ล้มละลายสามารถช่วยให้คุณเป็นผู้จัดการการเงินที่ดีกว่าได้หรือไม่?

เกือบทุกคนที่มาเพื่อขอคำปรึกษาเบื้องต้นเกี่ยวกับสถานะทางการเงินของพวกเขาจะทำอย่างใดอย่างหนึ่งดังต่อไปนี้:

• พวกเขาจะถามว่าจะใช้เวลานานแค่ไหนในการสร้างเครดิตใหม่
• พวกเขาจะสาบานว่าจากนี้ไปพวกเขาจะเป็นเงินสดเท่านั้นและจะไม่มากเท่ากับการสมัครสมาชิกนิตยสารโดยไม่ต้องเสียเงินทันที

ทนายความพยายามต่อสู้ตราบเท่าที่เรามีระบบล้มละลายเพื่อหาวิธีการที่ดีที่สุดในการเพิ่มบทเรียนจากการล้มละลายเพื่อให้บริการลูกค้าของเราเมื่อพวกเขาสร้างอนาคตทางการเงินของตน

เป็นภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออก ไม่มีอะไรที่จะป้องกันไม่ให้คุณได้รับบัตรชาร์จเพิ่มเติมหลังจากที่คุณได้รับการปลดหนี้ล้มละลาย เชื่อหรือไม่ว่าคุณอาจได้รับจดหมายเชิญชวนจากตัวแทนจำหน่ายรถยนต์และร้านเฟอร์นิเจอร์ที่นำเสนอเพื่อช่วยให้คุณได้รับ "การเริ่มต้นใหม่" ก่อนที่หมึกจะแห้งตามคำสั่งปลดปล่อยของคุณ กลัวว่าคุณจะไม่ได้รับเงินกู้อีกคุณอาจถูกล่อลวงเพื่อใช้ประโยชน์จากข้อเสนอที่มีราคาแพงเหล่านี้

ในทางกลับกันเราต้องการให้ลูกค้าของเรามีทางเลือกในการออกเครดิตเมื่อมีความสำคัญเช่นการซื้อบ้านหรือรถ จะช่วยให้มีการเริ่มต้นเล็กและสร้างชื่อเสียงเครดิตที่มั่นคงก่อนที่คุณจะใช้ในตราสารหนี้ขนาดใหญ่

ข้อมูลส่วนใหญ่ที่เกี่ยวกับการกู้คืนจากการล้มละลายกล่าวถึงวิธีการตั้งค่าเครดิตใหม่ แต่เอ็มม่าถามอะไรบางอย่างที่แตกต่างออกไป ประสบการณ์การล้มละลายจะสอนวิธีจัดการเงินของคุณให้ดีขึ้นหรือไม่? นี่คือเรื่องราวของเธอ:

ฉันจะแต่งงานกันมาสิบห้าปีแล้วและมีลูกสองคนที่อายุ 8 และ 5 ปี ก่อนที่เราจะมีลูกของเราเราทั้งสองทำงานเต็มเวลาในงานที่ดีจ่าย ฉันเป็น paralegal ใน บริษัท กฎหมายการบาดเจ็บส่วนบุคคลและ Will จะเป็นผู้จัดการโครงการก่อสร้าง เรามีรถใหม่ไปพักผ่อนในวันหยุดที่ดีและไม่ได้คิดถึงสิ่งที่เราใช้ในการแต่งกายเสื้อผ้าตัดผมหรือความบันเทิง

เมื่อลูกชายของเราเกิดมาเราตัดสินใจว่าเราสามารถทำรายได้เพียงรายเดียวเพื่อที่ฉันจะได้อยู่บ้านได้เต็มเวลา ดูเหมือนว่าจะทำงานได้ดีจนกว่าเราจะเริ่มตระหนักว่าเราใช้บัตรเครดิตของเราเพื่อชดเชยเงินเดือนของฉัน ถึงแม้เราไม่ได้คิดอย่างจริงจังเกี่ยวกับการเปลี่ยนนิสัยการใช้จ่ายของเราเพราะเราตั้งใจว่าจะกลับไปทำงานเต็มเวลาเมื่อเด็ก ๆ เข้าโรงเรียน

เราอยู่ที่นี่แปดปีต่อมาและใกล้ถึง 50,000 เหรียญเป็นหนี้ เราได้ใช้บัตรเครดิตของเราจนหมดและกำลังมีปัญหาในการชำระเงินขั้นต่ำซึ่งมีมูลค่าประมาณ 2,000 บาททุกเดือน เราเพิ่งซื้อ minivan ที่ใช้ แต่อัตราดอกเบี้ยเป็นอุกอาจเพราะเครดิตของเราได้รับความเดือดร้อน

แม้ว่าฉันจะกลับไปทำงานเต็มเวลาฉันไม่เห็นว่าเราจะสามารถชำระหนี้จำนวนมหาศาลได้อย่างไร เรากำลังตัดสินใจที่จะยื่นขอล้มละลายและเพิ่งเริ่มต้นใหม่ก่อนที่ฉันจะทำเช่นนั้นฉันต้องการทราบว่าการยื่นล้มละลายจะสอนเราว่าจะจัดการเงินของเราให้ดีขึ้นเพื่อที่เราจะไม่พบตัวเราเองในเรื่องนี้อีกในไม่กี่ปีข้างหน้า

ลองดูกันว่าอาจจะเกิดขึ้นได้อย่างไร

กฎหมายการปฏิรูปการล้มละลายทำให้การกู้คืนล้มเหลวง่ายขึ้นหรือไม่?

ในปีพ. ศ. 2548 สภาคองเกรสได้มีกฎหมายว่าด้วยการป้องกันการล่วงละเมิดทางการเงินและคุ้มครองผู้บริโภค (BAPCPA) สภาคองเกรสพยายามที่จะแก้ไขสิ่งที่เห็นว่าเป็นระบบการล้มละลายผ่อนปรนที่อนุญาตให้บุคคลอื่นยื่นคำฟ้องในคดีล้มละลายตรง 7 เมื่อพวกเขาสามารถจ่ายเงินให้กับบัตรเครดิตและหนี้ที่ไม่มีหลักประกันอื่น ๆ ได้อย่างน้อยที่สุด ในบทบัญญัติใหม่เป็นข้อกำหนดด้านการศึกษาของลูกหนี้สองส่วน

การให้คำปรึกษาก่อนคำร้องขอสินเชื่อ: ขั้นแรกให้ ก่อน การยื่นล้มละลายทุกคนต้องมีเซสชั่นกับที่ปรึกษาเครดิตที่ได้รับการอนุมัติ ในเซสชั่นนี้คุณจะวางออกหนี้รายได้ของคุณและค่าใช้จ่ายและที่ปรึกษาเครดิตจะบอกคุณถ้าคุณจะได้รับประโยชน์จากการใช้มาตรการที่สั้นของการล้มละลายเช่นแผนการชำระเงินพิเศษหลักสูตรการจัดการเงินการเจรจาต่อรองกับเจ้าหนี้หรือแม้กระทั่งหนี้ การรวบรวม

สองปีหลังจากที่ข้อกำหนดนี้มีผลบังคับใช้ศูนย์กฎหมายผู้บริโภคแห่งชาติ (NCLC) ได้ทำการศึกษาซึ่งวัดประสิทธิภาพของข้อกำหนดด้านการให้คำปรึกษาด้านเครดิต

NCLC พบว่าหน่วยงานให้คำปรึกษาด้านเครดิตสามารถเสนอทางเลือกที่มีประสิทธิภาพในการล้มละลายไปยังที่อื่นระหว่าง 1% และ 4% ของคนที่ได้รับคำแนะนำ

ข้อสรุปของรายงานคือความต้องการในการให้คำแนะนำไม่ใช่การยับยั้งการล้มละลายอย่างมีประสิทธิภาพและไม่ใช่เครื่องมือการศึกษาของลูกหนี้ที่มีประสิทธิภาพ มีหลายเหตุผลสำหรับข้อสรุปนี้ แต่สองที่สำคัญที่สุดดูเหมือนจะเป็นที่

• เซสชั่นการให้คำปรึกษาเครดิตมาสายเกินไปในเกมสำหรับส่วนใหญ่ของลูกหนี้ พวกเขาได้ถึงจุดที่บรรเทาเท่านั้นที่พวกเขาจะได้รับคือการยื่นล้มละลาย

• ลูกหนี้ส่วนใหญ่ล้มละลายไม่ได้เพราะทักษะการจัดการเงินที่ไม่ดี แต่เป็นเพราะเหตุการณ์ที่ส่ายชีวิตของพวกเขาเช่นปัญหาทางการแพทย์ที่สำคัญการหย่าร้างหรือการว่างงาน การให้คำปรึกษาด้านเครดิตจะช่วยลดความยุ่งยากในการยื่นเรื่องล้มละลายเมื่อหนี้ส่วนใหญ่เกิดจากเหตุการณ์ที่เปลี่ยนแปลงชีวิตเหล่านี้

โพสต์คำร้องการจัดการด้านการเงิน: ประการที่สองหลังจากยื่นล้มละลายและก่อนที่จะมีการออกการชำระบัญชีลูกหนี้ทุกรายจะต้องเข้ารับการบริหารทางการเงินที่ผ่านการอนุมัติแล้ว

บ่อยครั้งเรียกว่าส่วนที่ 2 ของข้อกำหนดด้านการศึกษาของลูกหนี้การศึกษา NCLC รายงานว่าหลักสูตรนี้เป็นพาหนะที่ดีมากสำหรับการศึกษาของลูกหนี้กว่าตอนที่ 1 ส่วนที่ 2 กล่าวถึงวิธีการดำเนินการจัดการเงินงบประมาณ, และสร้างเครดิตใหม่

ปัญหาเกี่ยวกับหลักสูตรการจัดการทางการเงินเป็นเรื่องที่ยั่วยุ เป็นเพียงไม่ลึกพอหรือนานพอที่จะให้ข้อมูลและการปฏิบัติที่ลูกหนี้ต้องการสำหรับการเริ่มต้นใหม่ที่ประสบความสำเร็จ

การศึกษาของ NCLC เกี่ยวกับการศึกษาของลูกหนี้ยังอ้างถึงการศึกษาที่สำรวจความคิดเห็นของลูกหนี้หลังจากที่พวกเขาโผล่ออกมาจากการล้มละลายเพื่อพิจารณาว่าการยื่นเรื่องได้เปลี่ยนแปลงชีวิตของพวกเขาอย่างไรหนึ่งในสามรายงานว่าสถานการณ์ของพวกเขาแย่กว่าหรือแย่กว่าก่อนยื่น หนึ่งในสี่กล่าวว่าการจ่ายค่าใช้จ่ายยังคงเป็นปัญหา การขาดรายได้ที่มั่นคงดูเหมือนจะเป็นปัจจัยสำคัญในชีวิตของผู้ที่ยังคงต่อสู้

อะไรทำงาน?

สถานการณ์ของคุณแตกต่างจากที่คนอื่นรายงาน เห็นได้ชัดว่าคุณได้พบตัวเองในผักดองนี้เพราะ - ขอบอกว่ามันเป็นเช่นนั้น - การจัดการเงินที่แย่หรืออย่างน้อยก็มีทัศนคติไม่แยแสต่อผลของเครดิต

คุณให้ความสำคัญกับการใช้จ่ายของคุณมากที่สุด คุณรู้ว่าสิ่งที่คุณได้มาคุณเพียงแค่ต้องคิดออกวิธีที่มีประสิทธิภาพมากที่สุดที่จะใช้ ลองพูดถึงวิธีการบางอย่าง

บทที่ 13 แผนการชำระคืนเป็นคำตอบหรือไม่?

คิดแผนบทที่ 13 เช่นเดียวกับการผ่าตัดลดน้ำหนัก เป็นเรื่องใหญ่และบังคับปัญหานี้ ด้วยการผ่าตัดลดน้ำหนักคุณต้องกินน้อยลง SChapter 13 บังคับให้คุณใช้จ่ายน้อยลง คุณต้องปฏิบัติตามงบประมาณและไม่ใช่คนใจกว้างมาก คุณใช้เวลาสามถึงห้าปีในการชำระเงินรายเดือน คุณไม่สามารถรับเครดิตใหม่ในช่วงเวลานั้นโดยไม่ได้รับอนุญาตจากศาลและมีเหตุผลที่ดีจริงๆ สำหรับคนจำนวนมากนี่เป็นการเปลี่ยนแปลงที่ดีจากความวุ่นวายในการควบคุม

กลยุทธ์เพื่อความสำเร็จ

การเปลี่ยนแปลงทัศนคติ: ไม่ว่าคุณจะลองบทที่ 13 หรือไม่คุณและสามีของคุณจะต้องเปลี่ยนทัศนคติต่อเงินหรือคุณจะพบตัวเองกลับมาที่นี่ในอีกไม่กี่ปี . ต่อไปนี้เป็นแนวคิดที่ควรพิจารณา

แม้ว่าความจริงที่ว่าสิ่งเล็ก ๆ น้อย ๆ จะเพิ่มขึ้นผมเชื่อว่าในการเริ่มต้นด้วยการเปลี่ยนแปลงที่อาจมีผลกระทบมากที่สุด

วิธีใช้งบประมาณ: หากคุณมีความรู้ด้านเทคนิคลองใช้แอปโทรศัพท์หรือเว็บไซต์เพื่อช่วยในการติดตามการใช้จ่าย ระบบเช่น Mint และ Billguard สามารถผูกไว้ในบัญชีธนาคารและบัตรเครดิตของคุณเพื่อดึงข้อมูลและจัดเรียงรายการค่าใช้จ่ายแต่ละรายการของคุณ คุณกำหนดงบประมาณและแอปพลิเคชันเหล่านี้จะเตือนคุณเมื่อคุณข้ามไปแล้ว และนี่เป็นเพียงจุดเริ่มต้นเท่านั้น

การเริ่มกองทุนฉุกเฉิน: หลังจากที่คุณยื่นล้มละลายคุณจะไม่สามารถใช้บัตรเครดิตเป็นไม้ยันรักแร้เมื่อเกิดเหตุฉุกเฉินขึ้น คุณจำเป็นต้องเริ่มต้นกองทุนฉุกเฉิน ในแต่ละเดือนฝากสิ่งที่คุณจะใช้ในการชำระเงินผ่านบัตรเครดิตก่อนที่จะล้มละลาย ทำเช่นนี้ก่อนที่คุณจะตัดสินใจว่าคุณจะมีเวลาว่างในการผ่อนคลายงบประมาณสำหรับสิ่งต่างๆเช่นวันหยุดพักผ่อนและทีวีใหม่ ๆ พิจารณาว่าต้องใช้เวลาอย่างน้อย $ 2, 000 ต่อเดือนสำหรับครอบครัวโดยเฉลี่ยที่สามารถเอาชนะช่วงว่างงานได้

บ้านมากเกินไป? คุณต้องการบ้าน 3, 000 ตารางฟุตหรือไม่? มีสระว่ายน้ำ และที่จอดรถสามคัน และจำนองได้ 40 ปี และเยี่ยมชมรายสัปดาห์จากบริการทำความสะอาดหรือไม่? ไม่มีคุณไม่ทำ ฉันเลี้ยงดูลูก ๆ ของฉันในทาวน์เฮาส์ขนาด 1, 600 ตารางฟุตพร้อมลานเฉลียง

สิ่งนี้เกิดขึ้นกับรถยนต์ด้วย เราทุกคนรู้เรื่องเศรษฐศาสตร์ในการซื้อรถใหม่ ตอนนี้เกือบทุกตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ใช้แล้วมีสถานะออนไลน์และคุณสามารถซื้อแล็ปท็อปได้ คุณยังสามารถเลือกซื้อสินค้าออนไลน์เพื่อจัดการด้านการเงินได้ดีที่สุด

รับประทานอาหารนอกบ้านมากเกินไปหรือไม่? คุณเคยซื้อไอศครีมมูลค่า 5 บาทและคิดว่า "ฉันสามารถซื้อกล่องไอศกรีมที่ร้านขายของชำได้ (สำหรับขายที่ร้านส่วนลด) สำหรับสิ่งที่ฉันเพิ่งจ่ายสำหรับตักและกรวยวาฟเฟิล ."แน่นอนว่ามันสนุกไปลงไปที่ร้านไอศครีม แต่สำหรับครอบครัวสี่คนนั่นคือ $ 20 ตามที่สำนักสถิติแรงงานในปี 2015 ครอบครัวอเมริกันโดยเฉลี่ยใช้เวลาเฉลี่ย $ 3, 008 ในร้านอาหารและนำออก เปรียบเทียบกับ $ 4, 015 ที่เราใช้จ่ายในร้านขายของชำ

ฉันสงสัยว่าตัวเลขเหล่านี้รวมถึงเครื่องดื่มกาแฟแฟนซีหรือไม่? เฉลี่ยชาวอเมริกันใช้จ่าย 780 เหรียญต่อปีที่ร้านกาแฟ หรือโซดาที่เราบริโภค 44. 7 แกลลอนต่อปี นั่นคือเกือบ 240 กระป๋อง 12 ออนซ์หรือประมาณ $ 80 (ในกล่อง) หรือ $ 240 (ในเครื่องจำหน่าย) นั่นคือต่อคน

แทนที่จะดื่มน้ำมาก ๆ และฉันไม่ได้พูดถึงประเภทบรรจุขวด ถ้าคุณไม่ชอบน้ำประปาของคุณให้เหยือกกรองหรือเพิ่มชิ้นหรือสองของมะนาว

ตัดสาย: คำแนะนำที่สวมใส่อยู่จะทำงานได้ ให้สิ่งที่คุณไม่ต้องการ คุณไม่จำเป็นต้องใช้เคเบิลทีวี ฉันเคยคิดว่าฉันต้องการเคเบิลทีวีเพราะฉันมีลูกสองคนอยู่ที่บ้าน เมื่อพวกเขาเดินออกจากบ้านทั้งสองคนก็ไม่มีเคเบิลทีวี เห็นได้ชัดว่าฉัน

เด็ก ๆ เป็น Money Pits ใช่ไหม? และพูดถึงเรื่องเด็ก ๆ คุณยังเล็กพอที่คุณจะสามารถฝึกตอนนี้ได้โดยไม่ต้องใช้รองเท้าเทนนิสหรือวิดีโอเกมมูลค่า $ 100 หลังจากที่ลูกสาววัย 12 ขวบของฉันล่มสลายเมื่อฉันปฏิเสธที่จะซื้อชุด 80 ชุดของเธอในห้างสรรพสินค้าฉันก็พาเธอไปที่ร้านที่เจริญเติบโตอย่างรวดเร็ว เธอกำลังสุขสันต์ที่จะเดินออกไปพร้อมกับสองถุงเสื้อผ้าที่ฉันจ่ายน้อยกว่า $ 10

มีสิ่งที่น้อยกว่า: ถ้าคุณต้องการซื้อเตาอบเครื่องปิ้งขนมปังซึ่งเป็นรายการที่ดีที่จะมี แต่อยู่ไกลจากความจำเป็นต่อไปนี้เป็นวิธีคิดเกี่ยวกับการซื้อ

1. คุณไม่ต้องการมันดังนั้นอย่าซื้อเลย
2. ถ้าคุณต้องการจริงๆให้รอวันสัปดาห์หรือหนึ่งเดือนก่อนที่จะทำ มีโอกาสดีที่ความปรารถนาจะจางลง
3. พยายามหาใช้ โทรหาเพื่อนของคุณที่อาจมีฝุ่นสะสมตัวเดียว ตรวจสอบการจัดส่งและร้านค้าที่เจริญเติบโตอย่างรวดเร็วหน้าเว็บแลกพื้นที่ใกล้เคียงออนไลน์ของคุณหรือรายการของ Craig รู้สึกตลกเกี่ยวกับการซื้อที่ใช้? ลองใช้หรือตกแต่งด้วยตัวเองด้วยรูปแบบ "ทาสีใหม่"
4. ถ้าคุณนำมาไว้ในบ้านให้หาบ้านใหม่สำหรับสิ่งที่มีขนาดใกล้เคียงกันค่าหรือใช้กัน พิจารณาขายออนไลน์

นี่เป็นเพียงไม่กี่แนวคิดที่สามารถช่วยให้คุณควบคุมและรักษาสมดุลได้ ชีวิตทางการเงินที่ล้มละลายของคุณควรมีมากกว่าการสมัครบัตรเครดิตเริ่มต้นน้อยลง คุณจะต้องคิดใหม่ แต่คุณฉลาดมีแรงบันดาลใจและคุณไม่เคยต้องการกลับไปที่สำนักงานทนายความล้มละลายของคุณ