คุณสามารถหลุดพ้นจากการเกษียณอายุในการล้มละลายได้หรือไม่?

คุณอาจรู้สึกตื่นเต้นกับการเกษียณในเร็ว ๆ นี้ แต่ภาระหนี้สินในการชำระหนี้ระยะยาวอาจชั่งคุณลง: คุณควรใช้เงินออมเพื่อการเกษียณอายุบางส่วนเพื่อชำระหนี้นี้หรือไม่? หากคุณยื่นเรื่องล้มละลายจะเป็นการตัดบัตรเครดิตออกหรือไม่? คุณจะต้องยกเลิกบัญชีเกษียณของคุณหรือไม่?

น่ากลัวที่จะคิดเกี่ยวกับการวางทรัพยากรเพื่อชำระหนี้บัตรเครดิตเก่า แต่ความคิดเกี่ยวกับการสูญเสียการเกษียณอายุของคุณทำให้คุณต้องกังวลมากขึ้น

เคล็ดลับเหล่านี้สามารถทำให้คุณกังวลบางส่วนในการพักผ่อน

ส่วนใหญ่คุณสามารถปกป้องเงินเกษียณได้ทั้งในบทที่ 7 และบทที่ 13 การล้มละลาย แต่มีข้อยกเว้น ก่อนที่คุณจะเริ่มขายทรัพย์สินหรือรับจำนองย้อนกลับขอแนะนำให้คุณได้รับคำแนะนำจากทนายความผู้ล้มละลายของผู้บริโภค การดำเนินการบางอย่างที่คุณอาจใช้อาจยกเลิกได้โดยการยื่นล้มละลาย

นี่เป็นข้อมูลทั่วไปที่จะช่วยให้คุณเริ่มต้น:

จะเกิดอะไรขึ้นกับบัญชีเกษียณอายุในการล้มละลาย?

บัญชีเกษียณมีหลายรูปแบบ โชคดีที่ในคดีล้มละลายส่วนใหญ่ได้รับความคุ้มครอง นี่คือบางส่วนของประเภทบัญชีทั่วไปที่ผู้คนใช้ในการเกษียณอายุ:

• ประกันสังคม
• นายจ้างที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างเดิม
• 401 (k) บัญชี
• IRA
• เงินรายปี
• บัญชีเงินฝากออมทรัพย์แบบดั้งเดิม

ไม่ว่าคุณจะเก็บเงินเกษียณอายุไว้ในการล้มละลายหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับว่าทรัพย์สินนั้นเหมาะสมกับการจัดประเภทสิ่งที่เราเรียกว่าทรัพย์สินที่ได้รับการยกเว้นหรือไม่

ทรัพย์สินที่ได้รับการยกเว้นคืออะไร?

เมื่อคุณยื่นเรื่องล้มละลายคุณมีเป้าหมายที่จะปลดประจำการ (ขจัดหนี้) ให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้เพื่อให้คุณได้รับการเริ่มต้นใหม่ เพื่อแลกกับการปลดประจำการนั้นคุณจะต้องเลิกให้บริการซึ่งคุณไม่จำเป็นต้องเริ่มต้นใหม่ สิ่งที่คุณได้รับความคุ้มครองจากศาลล้มละลายและจากเจ้าหนี้ของคุณ

เราเรียกคุณสมบัตินี้ว่าได้รับการยกเว้น

เพื่อปกป้องทรัพย์สินของคุณต้องพอดีกับประเภทยกเว้นบางประเภทและโดยส่วนใหญ่จะต้องไม่เกินวงเงินที่กำหนด แต่ละรัฐมีข้อยกเว้นของตนเองและรหัสการล้มละลายก็มีข้อยกเว้น ในบางรัฐคุณสามารถใช้รายการยกเว้นที่รัฐตั้งขึ้นได้ แต่ในบางประเทศคุณสามารถเลือกว่าจะใช้รัฐหรือรัฐบาลกลางยกเว้นหรือไม่

หลายปีก่อน Congress ตัดสินใจว่าจะดีกว่าสำหรับสังคมโดยรวมหากผู้เกษียณอายุสามารถพึ่งพาเงินเกษียณอายุและปกป้องเงินจากเจ้าหนี้ ดังนั้นรัฐสภาได้เพิ่มการยกเว้นสำหรับบัญชีเกษียณที่สุด การยกเว้นเหล่านี้มีให้กับผู้ที่ยื่นล้มละลายแม้ว่าจะเลือกข้อยกเว้นของรัฐสำหรับทรัพย์สินอื่น ๆ หากคุณสามารถเลือกการยกเว้นจากรัฐบาลกลางที่พบในรหัสการล้มละลายได้คุณอาจจะสามารถปกป้องเงินเกษียณได้มากยิ่งขึ้น

บัญชีเงินบำนาญและการเกษียณอายุใดที่ได้รับการคุ้มครอง?

น่าเสียดายมากที่สุด แต่ไม่ใช่เงินเกษียณทั้งหมดที่ได้รับความคุ้มครองหากคุณยื่นคำร้องขอล้มละลาย ต่อไปนี้เป็นหลักเกณฑ์ทั่วไป

การประกันสังคม:

การชำระเงินประกันสังคมปลอดภัยในคดีล้มละลายอย่างน้อยจนกว่าจะมีการฝากเงินเข้าบัญชีธนาคารของคุณ ในบางรัฐเงินในบัญชีธนาคารจะไม่ได้รับการยกเว้น การปฏิบัติที่ดีที่สุดของคุณคือการรักษาเงินประกันสังคมของคุณไว้ในบัญชีแยกต่างหากเพื่อไม่ให้เกิดการจารึกกับกองทุนอื่น ๆ และยากที่จะติดตามได้

เงินบำนาญ:

เงินบำนาญของ บริษัท เอกชนได้รับการคุ้มครองหากได้รับการคุ้มครองตามกฎหมายว่าด้วยการจ้างงานเพื่อการเกษียณอายุ (Income Retirement Income Act) ของปีพ. ศ. 2517 (ERISA) เพื่อให้มีคุณสมบัติแผนเหล่านี้ต้องเป็นไปตามข้อกำหนดบางประการที่มีอยู่ใน ERISA และประมวลรัษฎากรภายใน ผู้ดูแลระบบแผนของคุณสามารถบอกได้ว่าแผนของคุณมีคุณสมบัติครบถ้วนหรือไม่ เงินบำนาญจากแหล่งอื่น ๆ เช่นรัฐบาลโบสถ์องค์กรที่ไม่หวังผลกำไรห้างหุ้นส่วนนิติบุคคลที่เป็นเจ้าของหรือองค์กรที่ได้รับการยกเว้นภาษีไม่ได้รับการรับรองจาก ERISA แต่ยังคงได้รับการยกเว้นหากพวกเขาปฏิบัติตามข้อกำหนดอื่น ๆ ของประมวลรัษฎากรภายใน

401 (k) บัญชี:

บัญชีการลงทุนเหล่านี้ได้รับความคุ้มครองตามมาตรา 401 (k) ของ Internal Revenue Code เนื่องจากชื่อนี้ IRAs แบบดั้งเดิมและ Roth IRAs:

ปัจจุบันคุณสามารถปกป้อง IRAs แบบดั้งเดิมหรือ Roth ได้ทั้งหมด 1, 283, 025 เงินจำนวนนี้จะปรับทุกสามปี รายปี:

ประมวลรัษฎากรภายในช่วยปกป้องรายได้บางส่วนทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเงินปีที่ได้รับเงินและเงื่อนไขในการชำระเงิน ตัวอย่างเช่นการจ่ายเงินรายปีที่ตั้งขึ้นเพื่อจ่ายเงินให้กับการชนะการจับสลากของคุณจะไม่ได้รับการยกเว้น แต่จะมีการป้องกันการจ่ายเงินเมื่อคุณอายุ 65 ปี การให้ความช่วยเหลือเกี่ยวกับสินเชื่อทดแทนย้อนหลังหรือไม่?

การจำนองย้อนกลับเป็นความคิดที่น่าสนใจ ถูกออกแบบมาเพื่อให้คุณสามารถเข้าถึงส่วนของคุณโดยไม่ต้องออกจากบ้าน เพื่อแลกกับการชำระเงินรายเดือนการจ่ายเงินก้อนหรือวงเงินเครดิตคุณยอมรับว่าบ้านของคุณจะกลับไปที่ผู้ให้กู้เมื่อคุณล่วงลับไปแล้วหรือย้ายจากที่อยู่อย่างถาวร

สินทรัพย์ที่แท้จริงนี่คือส่วนของทุนในบ้านของคุณ อีกครั้งเราต้องกลับไปรับการยกเว้นของรัฐและรัฐบาลกลางเพื่อตรวจสอบว่าทุนได้รับการคุ้มครองหรือไม่ บางรัฐช่วยให้คุณสามารถปกป้องผู้ถือหุ้นได้ 100% แต่รัฐส่วนใหญ่ จำกัด จำนวนเงินที่คุณสามารถได้รับการยกเว้นและแตกต่างกันไป ใน Maine คุณสามารถปกป้องเงินทุนได้ 47, 500 เหรียญในแต่ละบัญชี แต่คุณสามารถเพิ่มเป็นสองเท่าได้ถึง 95,000 เหรียญหากคุณยื่นคดีล้มละลายด้วยกัน หากคุณอายุเกิน 60 ปีหรือพิการคุณสามารถได้รับการยกเว้น $ 190,000 ซึ่งจะยังคงไม่ได้รับการป้องกันโดยประมาณ 60,000 เหรียญ

Maine ไม่อนุญาตให้คุณเลือกใช้ข้อยกเว้นของรัฐบาลกลาง แต่จะไม่ช่วยอะไรคุณได้มากนักคุณสามารถได้รับ $ 23, 675 หรือ $ 47, 350 ถ้าคุณทั้งสองไฟล์มีค่าน้อยกว่าที่คุณทำได้ คุ้มครองภายใต้การยกเว้นของเมน

Lake Lot ปลอดภัยหรือไม่?

สถานที่นี้อาจจะยากกว่าที่จะปกป้อง จะไม่มีคุณสมบัติได้รับการยกเว้นบ้านเช่นบ้านของคุณจะได้รับการคุ้มครองเฉพาะกรณีที่ข้อยกเว้นจากรัฐของคุณมีหมวดหมู่ครอบคลุม ในข้อยกเว้นของรัฐบาลกลางมีหมวดหมู่ที่เรียกว่า "การ์ดป่า" (wildcard) ซึ่งช่วยให้คุณสามารถปกป้องสิ่งที่มีมูลค่าสูงสุดถึง $ 1, 250 (ปรับทุกๆสามปี) บวกกับ $ 11, 850 สำหรับการยกเว้นโฮมสเตย์ที่ไม่ได้ใช้ เนื่องจากคุณน่าจะใช้การยกเว้นที่พักอาศัยของรัฐบาลกลางทั้งหมดแล้วจำนวนเงินที่เพิ่มจะไม่สามารถใช้ได้กับคุณ

คุณสามารถปกป้องความเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ด้วยวิธีอื่นได้หรือไม่?

บางทีคุณอาจสงสัยว่ามีวิธีใดที่จะปกป้องส่วนได้เสียในบ้านหรือที่อื่น ๆ ของคุณ อาจเป็นไปได้ แต่ก็ยุ่งยากและอาจทำให้เกิดผลย้อนกลับ

วิธีที่ยาก:

คุณอาจจะนำจำนองออกจากทรัพย์สินหรือขายเงินที่สูญหายและนำเงินไปฝากไว้ใน 401 (k) หรือ IRA ซึ่งเป็นบัญชีที่มีการป้องกัน นี่เป็นเหตุผลที่อาจจะไม่ได้ผล: คุณต้องเปิดเผยธุรกรรมทางการเงินส่วนใหญ่เป็นเวลา 1-2 ปีก่อนหน้านี้เมื่อคุณยื่นคำร้องขอล้มละลาย ศาลจะกลั่นกรองธุรกรรมเหล่านั้นและถ้าดูเหมือนว่าคุณกำลังพยายามที่จะแปลงสินทรัพย์ที่ไม่มีการยกเว้นเพื่อยกเว้นทรัพย์สินเพื่อเก็บเงินจากเจ้าหนี้ของคุณศาลล้มละลายสามารถยกเลิกการทำธุรกรรมและใช้เงินเพื่อชำระเจ้าหนี้ของคุณต่อไป เรื่องนี้เรียกว่าการวางแผนก่อนล้มละลายที่ยอมรับไม่ได้

วิธีที่ดีกว่า:

แต่นี่เป็นสิ่งที่จะช่วยได้ หนี้บัตรเครดิตของคุณคือ 50,000 เหรียญหากคุณยื่นคำร้องคดีล้มละลายศาลก็ไม่ต้องสงสัยเลยว่าคุณต้องการให้บุคคลอื่นหันไปหาทรัพย์เพื่อชำระหนี้นั้น แต่มีซับเงินที่นี่ แม้ว่าคุณจะเป็นหนี้ $ 50,000 แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณจะจ่ายเงินจำนวน 50,000 เหรียญเจ้าหนี้ต้องยื่นคำร้องก่อนที่จะได้รับเงินและการเรียกร้องดังกล่าวต้องเป็นไปตามข้อกำหนดบางประการหรือผู้ดูแล โดยศาลในการจัดการกรณีของคุณ) สามารถคัดค้านการเรียกร้องและอาจจะมีมันโยนออก เจ้าหนี้รายอื่นจะไม่กังวลที่จะยื่นคำร้อง การเรียกร้องใด ๆ ที่ไม่ได้ยื่นหรืออนุญาตโดยศาลจะถูกยกเลิก ดังนั้นคุณจึงมีโอกาสที่ดีที่จะต้องจ่ายหนี้น้อยกว่า 50,000 เหรียญ นี่หมายความว่าคุณจะต้องยอมแพ้บ้านหรือ? นั่นคือวิธีหนึ่งที่จะจัดการกับมัน ผู้ดูแลจะขายบ้านจ่ายเงินเต็มจำนวนที่ได้รับอนุญาตให้ยกเว้น (สูงสุด 190,000 เหรียญหากคุณมีคุณสมบัติภายใต้กฎหมายที่ได้รับการยกเว้นของรัฐเมน) ชำระค่าใช้จ่ายในการขายจ่ายค่าคอมมิชชั่นของผู้ดูแลเอง (เขาได้รับค่าตอบแทนเป็นเปอร์เซ็นต์ เงินที่เขาบริหารจัดการ) และจ่ายค่าสินไหมทดแทนทั้งหมดที่ได้รับ ศาลจะคืนเงินให้คุณทุกอย่างที่เหลือ

เป็นทางเลือกหนึ่งที่คุณสามารถเสนอเพื่อทดแทนทรัพย์สินหรือทรัพย์สินที่ไม่ได้รับการยกเว้นอื่น ๆ เพื่อให้คุณสามารถเก็บรักษาบ้านและส่วนของคุณไว้ได้ สถานที่แห่งนี้จะมาจากไหน? มีแนวโน้มที่คุณจะขอยืมเงินทุนของคุณไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อจำนองย้อนกลับที่คุณกำลังใคร่ครวญหรือสินเชื่อแบบดั้งเดิมหรือสินเชื่อที่อยู่อาศัยในบ้านก็ตาม

ดังนั้นบางทีคุณอาจสงสัยว่าทำไมไฟล์ล้มละลายเลย คุณสามารถยืมเงินตอนนี้จ่ายเงินจากบัตรเครดิตและหลีกเลี่ยงการล้มละลายโดยสิ้นเชิงที่จริง และคุณอาจเจรจากับเจ้าหนี้จำนวนมากเพื่อชำระหนี้ให้น้อยกว่าที่คุณเป็นหนี้ เป็นคำพูดเก่าไปมันอาจจะเป็น "หกของหนึ่งและครึ่งโหลของอื่น ๆ "การทำด้วยตัวคุณเองอาจต้องทำงานมากกว่าในส่วนของคุณ แต่คุณจะไม่ได้มีการล้มละลายต่อไปคุณรอบสำหรับสิบปีถัดไป

หลีกเลี่ยงการล้มละลายโดยใช้บัญชีเกษียณเพื่อชำระหนี้

ดังนั้นสถานการณ์ในทางตรงกันข้ามเป็นอย่างไร? แทนที่จะใช้หนี้มากขึ้นเพื่อเปลี่ยนส่วนได้เสียในทรัพย์สินที่ได้รับการยกเว้นถ้าคุณใช้ 401 (k) และไออาร์เอของคุณเพื่อชำระหนี้อื่น ๆ ของคุณ? นี่แทบไม่เคยเป็นความคิดที่ดีเพราะคุณใช้เงินที่ได้รับการคุ้มครองเพื่อชำระหนี้ที่สามารถกำจัดได้โดยการยื่นคำร้องคดีล้มละลาย ฉันจะแจ้งให้คุณในที่ลับเล็ก ๆ น้อย ๆ นี้เกือบจะไม่เคยแก้ไขปัญหาพื้นฐาน คุณสามารถชำระหนี้ได้ แต่จะเกิดอะไรขึ้นในสองสามปีเมื่อคุณเรียกเก็บเงินจากบัญชีเหล่านั้นอีกครั้ง คุณจะพบว่าตัวเองอยู่ในความหายนะอีกครั้งโดยไม่มีการเกษียณอายุ และถ้าคุณถอนเงินเหล่านั้นจาก 401 (k) หรือ IRA ของคุณก่อนที่คุณจะอายุ 59 และครึ่งขวบคุณจะเป็นหนี้ภาษีในปีต่อไป

บรรทัดด้านล่าง

ก่อนที่คุณจะดำเนินการใด ๆ คุณจำเป็นต้องนั่งลงกับทนายความล้มละลายผู้บริโภคที่มีความรู้ มีผลกระทบทางภาษีสำหรับธุรกรรมเหล่านี้บางส่วนและบางส่วนจะมีการวางแผนและกำหนดเวลาอย่างรอบคอบเพื่อให้เกิดความพึงพอใจต่อศาลล้มละลายหากคุณเลือกเส้นทางดังกล่าว ผู้บริโภคส่วนใหญ่เป็นทนายความล้มละลายจะให้คำปรึกษาเบื้องต้นฟรี แต่แม้ว่าคุณจะต้องเสียค่าใช้จ่ายก็ตามคำแนะนำจะไม่มีค่าใช้จ่าย