เกือบทุกนโยบายความรับผิดตกอยู่ในหนึ่งในสองประเภท: เกิดขึ้น หรือ การอ้างสิทธิ์ นโยบายเกี่ยวกับการเกิดขึ้นจะครอบคลุมการเรียกร้องที่เกิดจากการได้รับบาดเจ็บหรือเหตุการณ์อื่น ๆ ที่เกิดขึ้นในระหว่างระยะเวลาของนโยบาย ความคุ้มครองขึ้นอยู่กับระยะเวลา เหตุการณ์ นโยบายที่อ้างว่าทำขึ้นจะครอบคลุมการเรียกร้องที่เกิดขึ้นในช่วงระยะเวลาของนโยบาย ในนโยบายประเภทนี้ความคุ้มครองจะขึ้นอยู่กับระยะเวลาของ การอ้างสิทธิ์
นโยบายความรับผิดส่วนใหญ่ที่ซื้อโดยเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กคือนโยบายการเกิดขึ้น
ข้อยกเว้นคือข้อผิดพลาดหรือการละเลยนโยบายโดยทั่วไปจะใช้กับพื้นฐานการอ้างสิทธิ์ บทความนี้จะอธิบายความแตกต่างที่สำคัญระหว่างนโยบายการอ้างสิทธิ์และเหตุการณ์ สำหรับวัตถุประสงค์ของการสาธิตจะเป็นการเปรียบเทียบรูปแบบการเกิดขึ้นของนโยบายความรับผิดทั่วไปของ ISO กับลูกพี่ลูกน้องที่อ้างสิทธิ์ของตน
Occurrence CGL
นโยบายส่วนใหญ่เกี่ยวกับความรับผิดชอบทางธุรกิจจะเขียนขึ้นในรูปแบบการรายงานความรับผิดโดยทั่วไป (ISO) ความรับผิดทางพาณิชย์ (CGL) หรือรูปแบบที่คล้ายคลึงกันมาก แบบฟอร์มนี้ครอบคลุมถึงความเสียหายที่คุณ (ผู้เอาประกันภัยชื่อ) หรือผู้ประกันตนคนใดคนหนึ่งได้รับค่าชดเชยตามกฎหมายเนื่องจากการบาดเจ็บทางร่างกายหรือความเสียหายต่อทรัพย์สิน สำหรับการอ้างสิทธิ์ที่ได้รับความคุ้มครองการบาดเจ็บทางร่างกายที่ถูกกล่าวหาหรือความเสียหายต่อทรัพย์สินต้อง:
- เกิดจากเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นใน พื้นที่ครอบคลุม
- เกิดขึ้นในช่วงระยะเวลาของนโยบาย และ
- ไม่เป็นที่รู้จักของผู้ประกันตนก่อนที่นโยบายจะเริ่มต้น
โปรดทราบว่า CGL มีข้อเรียกร้องเฉพาะเมื่อเกิดความเสียหาย หรือความเสียหาย ในระหว่างระยะเวลาของนโยบาย
นโยบายไม่ได้ระบุเมื่อเกิดเหตุการณ์ขึ้น (เกิดขึ้น) ดังนั้นการเกิดขึ้นอาจเกิดขึ้นก่อนหรือระหว่างระยะเวลาของนโยบายตราบเท่าที่การบาดเจ็บหรือความเสียหายที่เกิดขึ้นเกิดขึ้นในระหว่างระยะเวลาของนโยบาย
CGL ยังเงียบเกี่ยวกับระยะเวลาของการเรียกร้อง อาจมีการเรียกร้องสิทธิในระหว่างระยะเวลาของนโยบายหรือทุกเวลาหลังจากนั้น
ข้อได้เปรียบที่สำคัญของนโยบายการเกิดขึ้นคือการครอบคลุมการเรียกร้องที่ยื่นเป็นเวลาหลายปีหลังจากนโยบายหมดอายุแล้ว
ข้อเรียกร้องที่ทำ CGL
ISO มีรูปแบบการอ้างสิทธิ์ของ ISO CGL ที่อธิบายข้างต้น ในหลาย ๆ เรื่อง CGL ที่อ้างว่าเป็นเหมือนกันที่เกิดขึ้น ข้อ จำกัด ข้อจำกัดความจำกัดความและส่วนที่เป็นผู้ประกันตนในสองรูปแบบมีความคล้ายคลึงกันมาก
ได้อย่างรวดเร็วก่อนข้อตกลงในการประกันทั้งสองรูปแบบดูเหมือนจะเหมือนกัน เช่นเดียวกับ CGL ที่เกิดขึ้นแบบฟอร์มการเรียกร้องค่าเสียหายจะครอบคลุมความเสียหายที่ผู้เอาประกันภัยจะต้องจ่ายตามกฎหมายเนื่องจากการบาดเจ็บทางร่างกายหรือความเสียหายต่อทรัพย์สิน นอกจากนี้การบาดเจ็บทางร่างกายหรือความเสียหายต่อทรัพย์สินต้องเกิดจากการเกิดขึ้นที่เกิดขึ้นในพื้นที่ที่ครอบคลุมอย่างไรก็ตามรูปแบบการเรียกร้องค่าสินไหมมีสองข้อที่ไม่พบในฟอร์มการเกิดขึ้น:
- การเรียกร้องค่าเสียหายต้องทำก่อนผู้ประกันตนในช่วงระยะเวลาของนโยบายหรือระยะเวลาการรายงานเพิ่มเติมที่มีให้
- การบาดเจ็บทางร่างกายหรือความเสียหายต่อทรัพย์สินต้องเกิดขึ้นในหรือหลังวันที่มีผลย้อนหลังหากมีการแสดงไว้ในประกาศ แต่ไม่ใช่หลังจากหมดระยะเวลาของนโยบาย
ลักษณะของนโยบายการอ้างสิทธิ์
ย่อหน้าที่กล่าวถึงข้างต้นแสดงให้เห็นถึงลักษณะสำคัญสองประการของนโยบายการอ้างสิทธิ์
ขั้นแรกให้นโยบาย จำกัด การครอบคลุมถึงการอ้างสิทธิ์ครั้งแรกในช่วงระยะเวลาของนโยบาย การเรียกร้องเงินมักจะทำในวันที่คุณ (หรือ บริษัท ผู้รับประกันภัย) รับหรือบันทึกก่อน การอ้างสิทธิ์ที่ทำขึ้นก่อนวันที่เริ่มใช้นโยบายหรือหลังวันหมดอายุไม่ได้รับการคุ้มครอง
ประการที่สองนโยบายการอ้างสิทธิ์อาจมี ย้อนหลังวันที่ เมื่อมีการรวมวันที่มีผลย้อนหลังไว้จะไม่มีการครอบคลุมสำหรับการเรียกร้องที่เกิดจากเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นก่อนวันดังกล่าว วันที่ย้อนหลังคือวันที่เร็วที่สุดที่อาจมีการบาดเจ็บหรือความเสียหายและยังคงอยู่ภายใต้นโยบายนี้ ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณได้รับการประกันภายใต้นโยบายการอ้างสิทธิ์ซึ่งมีผลย้อนหลังตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2016 นโยบายปัจจุบันของคุณมีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2017 ถึง 1 มกราคม 2018 ในวันที่ 3 มีนาคม 2017 คุณจะได้รับการอ้างสิทธิ์ บาดเจ็บที่ยั่งยืนเมื่อวันที่ 15 ธันวาคม 2015
เนื่องจากการบาดเจ็บเกิดขึ้นก่อนวันที่มีผลย้อนหลังการอ้างสิทธิ์จะไม่ได้รับการคุ้มครอง
วันที่มีผลย้อนหลังเป็นวันที่เริ่มต้นของนโยบายการอ้างสิทธิ์ครั้งแรกของคุณ วันที่นี้จะยังคงเหมือนเดิมทุกครั้งที่มีการต่ออายุการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนของคุณ ไม่ควรก้าวล้ำ (ขยับขึ้น) เนื่องจากจะลดความครอบคลุมของคุณ เมื่อช้อปปิ้งสำหรับความคุ้มครองที่เรียกร้องเรียนให้พยายามหลีกเลี่ยงการซื้อนโยบายที่มีวันที่มีผลย้อนหลัง บริษัท ประกันหลายแห่งเสนอนโยบายที่ไม่มีบทบัญญัตินี้
ข้อกำหนดการรายงานการเรียกร้องเรียน
นโยบายการอ้างสิทธิ์ทั้งหมดกำหนดว่าต้องอ้างสิทธิ์ในช่วงระยะเวลาของนโยบาย นโยบายจำนวนมาก (รวมถึง ISO CGL ที่อ้างสิทธิ์ตามความเป็นจริง) ไม่ได้ระบุช่วงเวลาสำหรับการรายงานการอ้างสิทธิ์ แต่เพียงระบุว่าการอ้างสิทธิ์ต้องได้รับการรายงานโดยเร็วที่สุดเท่าที่ทำได้ (หรือเร็วที่สุด) นโยบายเหล่านี้เรียกว่านโยบาย การอ้างสิทธิ์ที่บริสุทธิ์
นโยบายบางอย่างมีข้อ จำกัด มากขึ้นโดยต้องอ้างว่า ทำและรายงาน ให้กับผู้ประกันตนในช่วงระยะเวลาของนโยบาย นโยบายเหล่านี้เรียกว่านโยบาย การอ้างสิทธิ์และรายงาน นโยบายการอ้างสิทธิ์ที่บริสุทธิ์เป็นที่นิยมกว่านโยบายที่อ้างว่าทำขึ้นและรายงานเนื่องจากอดีตให้การคุ้มครองที่กว้างขึ้น
การอ้างสิทธิ์ในการเกิดขึ้นตามนโยบาย
ช่องว่างด้านความครอบคลุมอาจเกิดขึ้นหากคุณเปลี่ยนจากนโยบายที่อ้างว่าเป็นนโยบายการเกิดขึ้น ตัวอย่างต่อไปนี้แสดงให้เห็นถึงเหตุผลนี้เป็นจริง
สมมติว่าคุณได้รับการประกันภายใต้นโยบายความรับผิดโดยทั่วไปที่เรียกร้องความรับผิด นโยบายของคุณจะเริ่มในวันที่ 1 มกราคม 2017 และสิ้นสุดในวันที่ 1 มกราคม 2018 เมื่อนโยบายของคุณหมดอายุคุณเลือกที่จะต่ออายุบัญชีตามนโยบายการแสดงเหตุการณ์ตามมาตรฐานนโยบายการเกิดขึ้นของคุณมีผลตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2018 จนถึงวันที่ 1 มกราคม 2019
ในวันที่ 15 ธันวาคม 2017 เอ็ดคุณเป็นลูกค้าของคุณกำลังไปที่ออฟฟิศของคุณเมื่อเขาเดินทางไปและตกหลุมรักพรมปูพื้นแบบหลวม ๆ เอ็ดทำร้ายหลังของเขา เมื่อวันที่ 15 มีนาคม 2018 คุณได้รับแจ้งว่าเอ็ดได้ยื่นฟ้อง บริษัท ของคุณแล้ว เขาอ้างว่าคุณมีความรับผิดชอบในการบาดเจ็บของเขาเพราะคุณล้มเหลวในการรักษาพรมอย่างถูกต้อง จิมพยายามหาค่าชดเชยความเสียหาย 50,000 เหรียญ การอ้างสิทธิ์ไม่ได้อยู่ภายใต้นโยบายการอ้างสิทธิ์ของคุณเนื่องจากถูกสร้างขึ้นหลังจากนโยบายหมดอายุแล้ว การอ้างสิทธิ์ไม่ได้รับการคุ้มครองตามนโยบายการเกิดขึ้นของคุณเนื่องจากการบาดเจ็บของเอ็ดไม่ได้เกิดขึ้นในช่วงระยะเวลาของนโยบายนั้น
ระยะเวลาการรายงานที่ขยาย
คุณสามารถหลีกเลี่ยงช่องว่างความคุ้มครองที่กล่าวถึงข้างต้นได้หากคุณซื้อระยะเวลาการรายงาน ที่เพิ่มขึ้น ระยะเวลาการรายงานที่เพิ่มขึ้นหรือ ERP ขยายระยะเวลาในระหว่างที่การเรียกร้องอาจมีขึ้นและ / หรือรายงานต่อผู้เอาประกันภัย ไม่ขยายนโยบายของคุณ
การอ้างสิทธิ์จะครอบคลุมโดย ERP เฉพาะในกรณีที่เกิดจากการได้รับบาดเจ็บ (หรือเหตุการณ์ที่ได้รับการคุ้มครองอื่น ๆ ) ที่เกิดขึ้นก่อนที่นโยบายของคุณจะหมดอายุลง
นโยบายการอ้างสิทธิ์จำนวนมากมีระบบอัตโนมัติ ERP หาก บริษัท ประกันของคุณยกเลิกหรือไม่ต่ออายุนโยบายของคุณแทนที่ด้วยนโยบายการเกิดขึ้นหรือมีผลย้อนหลังวันที่ย้อนหลัง ระบบอัตโนมัติ ERP จะใช้เวลาสั้น ๆ เช่น 60 วัน
เหตุผลในการซื้อการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน
นโยบายการเรียกร้องเรียนมีข้อผิดพลาดจำนวนมากดังนั้นธุรกิจมักซื้อพวกเขาออกมาจากความจำเป็นแทนที่จะเป็นทางเลือก ความคุ้มครองบางอย่างเช่นความรับผิดตามการจ้างงานจะใช้ได้เฉพาะภายใต้นโยบายการอ้างสิทธิ์เท่านั้น ความคุ้มครองอื่น ๆ เช่นหนี้สินผลประโยชน์ของพนักงานอาจมีอยู่ในรูปแบบใดรูปแบบหนึ่ง แต่เวอร์ชันการเกิดอาจมีราคาแพงมาก เนื่องจากรูปแบบการเรียกร้องค่าชดเชยมีความครอบคลุมน้อยกว่าจึงมีราคาถูกกว่ารูปแบบการเกิดขึ้น