การคำนวณอัตโนมัติในเชิงพาณิชย์

คุณเคยสงสัยหรือไม่ว่าผู้เอาประกันภัยรถยนต์ในเชิงพาณิชย์ของคุณคำนวณหนี้สินรถยนต์และค่าชดเชยความเสียหายทางกายภาพของคุณหรือไม่? บริษัท ประกันส่วนใหญ่ใช้ระบบการจัดประเภทและการจัดอันดับที่พัฒนาโดยสำนักงานบริการประกันภัย (ISO) บทความนี้จะอธิบายเกี่ยวกับองค์ประกอบของระบบนี้รวมถึงวิธีที่จะมีผลกับพรีเมี่ยมรถยนต์ในเชิงพาณิชย์ของคุณ

เขตการจัดเรต

บริษัท ประกันหรือหน่วยงานจัดอันดับมักแบ่งรัฐออกเป็นเขตการปกครองทางภูมิศาสตร์ที่เรียกว่า เขตการจัดเรต

เขตการให้คะแนนแต่ละแห่งมีลักษณะที่แตกต่างจากพื้นที่อื่น ๆ ตัวอย่างเช่นอาณาเขตหนึ่ง ๆ อาจเป็นชนบทส่วนใหญ่ในขณะที่อีกเมืองหนึ่ง ในทำนองเดียวกันพื้นที่หนึ่งอาจมีอัตราการโจรกรรมรถสูงกว่าอีกแห่งหนึ่ง

การให้คะแนนพื้นที่แสดงถึงความแตกต่างของความเสี่ยง การจราจรแออัดและอาชญากรรมเป็นเรื่องปกติในพื้นที่ที่มีประชากรหนาแน่น ดังนั้นอัตราโดยทั่วไปจะสูงกว่าในเขตเมืองมากกว่าชุมชนในชนบท ยานพาหนะได้รับมอบหมายให้จัดระดับความรุนแรงของสถานที่ที่มีการจอดรถ โปรดทราบว่าเขตการให้คะแนนไม่เกี่ยวข้องกับขอบเขตความครอบคลุมของนโยบาย

Fleet Versus Non-Fleet

ภายใต้นโยบายรถยนต์เชิงพาณิชย์ยานพาหนะจะขึ้นอยู่กับอัตราเรือเดินสมุทรหรือเรือเดินสมุทร อัตราเรือเดินสมุทรมักจะต่ำกว่าอัตราเรือเดินสมุทร เรือเดินสมุทรประกอบด้วยปศุสัตว์ที่ขับเคลื่อนด้วยตนเองอย่างน้อย 5 คันหรือมากกว่า (เช่นรถบรรทุกหรือรถแทรกเตอร์) รถพ่วงไม่ใช่รถขับเคลื่อนด้วยตัวเองดังนั้นรถพ่วงไม่รวมอยู่ในรถ

อย่างไรก็ตามรถพ่วงมีสิทธิ์ได้รับการจัดอันดับอย่างรวดเร็วหากผู้ถือกรมธรรม์มียานพาหนะตั้งแต่ห้าคันหรือมากกว่าที่ขับเคลื่อนด้วยตนเอง หากคุณไม่แน่ใจว่ายานพาหนะของคุณได้รับการจัดอันดับให้เป็นกองยานหรือไม่โปรดตรวจสอบกับตัวแทนหรือนายหน้าของคุณ

มีสองประเภทพื้นฐานของยานพาหนะที่ใช้สำหรับธุรกิจ หนึ่งประกอบด้วยรถบรรทุกรถแทรกเตอร์และรถพ่วง

กลุ่มที่สองประกอบด้วยรถยนต์โดยสารประเภทบุคคล (รถยนต์)

รถบรรทุก, รถแทรกเตอร์และรถพ่วง

การจัดอันดับรถบรรทุกรถแทรกเตอร์และรถพ่วงขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย ซึ่งรวมถึงขนาดของรถลักษณะที่ใช้และระยะทางที่เดินทาง

Class Size

ภายใต้ระบบการจำแนกประเภท ISO รถบรรทุกจะแบ่งออกเป็นกลุ่มขนาดตามน้ำหนักรถยนต์รวม (GVW) GVW กำหนดโดยผู้ผลิต น้ำหนักของรถบรรทุกเมื่อบรรทุกเข้ากับกำลังคนและสินค้า รถบรรทุกอาจจำแนกได้ว่าเบา, ปานกลาง, หนักหรือหนักมาก (ขึ้นอยู่กับรุ่น GVW) (ดูตารางด้านล่าง) รถปิคอัพขนาดเล็กอาจถูกจัดเป็นรถบรรทุกขนาดเล็ก ในทางกลับกันรถบรรทุกขนาดใหญ่อาจมีคุณสมบัติเป็นรถบรรทุกขนาดใหญ่

น้ำหนักบรรทุกรวม (ปอนด์)	รถบรรทุกเบา
ไม่เกิน 10, 000	รถบรรทุกขนาดกลาง
10, 001 ถึง 20, 000	รถบรรทุกหนัก
รถบรรทุกหนักหนัก	รถบรรทุกหนักกว่า 9,000 ตัน
รถบรรทุกบรรทุกหนัก	หนัก 45,000 คัน
รถบรรทุกหนักพิเศษ > มากกว่า 45,000 (GCW)	รถบรรทุกขนาดใหญ่มีมวลมากกว่ารถขนาดเล็กหากรถบรรทุกขนาดใหญ่ชนกันกับวัตถุอื่นจะมีโอกาสมากกว่ารถบรรทุกขนาดเล็กที่ทำให้เกิดการบาดเจ็บสาหัสหรือความเสียหายต่อทรัพย์สิน ตัวอย่างเช่นสมมติว่ามีรถบรรทุกขยะขนาดใหญ่และรถกระบะเดินทางด้วยความเร็วเท่ากัน
แต่ละคันมีเครื่องหมายหยุดและท้ายรถโดยสารส่วนบุคคล เนื่องจากรถบรรทุกขยะมีมวลมากขึ้นกว่ารถกระบะอาจทำให้รถยนต์เกิดความเสียหายมากกว่ารถกระบะ	รถบรรทุกขนาดใหญ่มีโอกาสมากกว่ารถบรรทุกขนาดเล็กที่จะทำให้ผู้โดยสารได้รับบาดเจ็บสาหัส ในตัวอย่างข้างต้นรถบรรทุกขยะมีแนวโน้มที่จะมากกว่ารถกระบะเพื่อทำร้ายผู้โดยสารในรถโดยสารส่วนบุคคล ดังนั้นเมื่อขนาด (น้ำหนักรถรวม) ของรถบรรทุกเพิ่มขึ้นอัตราค่าบริการสำหรับความคุ้มครองความรับผิดเพิ่มขึ้นเช่นกัน

น้ำหนักของรถบรรทุก - รถแทรกเตอร์จะแสดงเป็นน้ำหนักรวมรวม (gross gross weight - GCW) นี่คือน้ำหนักของรถเทรลเลอร์ที่เต็มและรถเทรลเลอร์รวมกัน GCW รวมถึงน้ำหนักของผู้โดยสารและสินค้า

ใช้รถบรรทุกระดับ

รถบรรทุกได้รับมอบหมาย

ใช้คลาส

ซึ่งอาจเป็นบริการค้าปลีกหรือเชิงพาณิชย์

รถบรรทุกจัดอยู่ในประเภทบริการหากใช้เป็นหลักในการขนส่งเครื่องมือและอุปกรณ์ไปยังไซต์งาน ตัวอย่างเช่นผู้รับเหมาระบบประปามีรถปิคอัพสามคันที่พนักงานของ บริษัท ใช้ในการเดินทางไปยังไซต์งาน รถบรรทุกจำแนกตามประเภทการใช้งานเนื่องจากจอดรถไว้ที่ที่ทำงานตลอดวันทำงาน รถบรรทุกจัดอยู่ในประเภทค้าปลีกถ้าใช้เพื่อรับหรือส่งมอบทรัพย์สินไปยังหรือจากแต่ละครัวเรือน ตัวอย่างคือรถตู้ที่ใช้โดยผู้ซักแห้งเพื่อนำส่งเสื้อผ้าไปยังบ้านแต่ละหลัง รถบรรทุกที่ไม่ได้มีคุณสมบัติสำหรับการให้บริการหรือการใช้งานร้านค้าปลีกจะถูกจัดประเภทให้เป็นเชิงพาณิชย์ ตัวอย่างคือรถบรรทุกที่ใช้โดยผู้ผลิตเพื่อส่งมอบผักและผลไม้ไปยังร้านอาหาร ยานพาหนะบริการจะเรียกเก็บเบี้ยประกันภัยที่ต่ำกว่ายานพาหนะที่ใช้เพื่อการค้าปลีกหรือการค้า ในทำนองเดียวกันยานพาหนะการใช้งานโดยทั่วไปมักเรียกเก็บเบี้ยประกันภัยลดลงกว่ารถยนต์เพื่อการพาณิชย์ Radius Class

ปัจจัยอื่น ๆ ที่มีผลต่อพรีเมี่ยมรถยนต์ในเชิงพาณิชย์คือรัศมีการใช้งาน นี่คือระยะทางที่ยานพาหนะเดินทางโดยปกติในแต่ละวันจากที่ที่เก็บไว้ ระยะทางคำนวณโดยใช้เส้นตรงจากต้นทางไปยังจุดหมายปลายทาง ยานพาหนะเชิงพาณิชย์ได้รับมอบหมายให้เป็นหนึ่งในประเภทต่อไปนี้:

ท้องถิ่น

ถึง 50 ไมล์

ระดับปานกลาง

• 51 ถึง 200 ไมล์ ระยะทางยาว
• มากกว่า 200 ไมล์ สำหรับ ตัวอย่างดอกไม้ของ Frieda มอบดอกไม้ภายในรัศมี 50 ไมล์จากร้านค้าของ Frieda เนื่องจากรถบรรทุกของ Frieda ไม่สามารถเดินทางได้มากกว่า 50 ไมล์จากร้านค้าของเธอรถบรรทุกของเธอใช้ภายในรัศมี
• ภายในประเทศ หากรถบรรทุกของ Frieda เดินทางระหว่าง 51 ถึง 200 ไมล์ก็จะมีรัศมี

กลาง รถบรรทุกใด ๆ ที่เดินทางไกลกว่า 200 ไมล์ถือว่าเป็นระยะทางไกล ยานพาหนะทางไกล (นอกเหนือจากรถบรรทุกขนาดเบา) ต้องได้รับการจัดประเภทพิเศษที่เรียกว่า โซนคะแนน ยานพาหนะที่เคลื่อนที่ภายในรัศมีห้าสิบไมล์โดยทั่วไปจะเรียกเก็บเบี้ยประกันที่ต่ำกว่ารถที่เทียบได้ซึ่งเดินทางไกลออกไปโดยทั่วไปแล้วยานพาหนะที่เดินทางในระยะทางไกลมีความเสี่ยงต่อการเกิดอุบัติเหตุมากกว่าผู้ที่เดินทางในระยะทางสั้น ๆ ความเสียหายทางกายภาพ พรีเมี่ยมที่เรียกเก็บเงินจากความเสียหายทางกายภาพในรถเชิงพาณิชย์จะขึ้นอยู่กับอายุของรถและค่าใช้จ่ายใหม่ ค่าใช้จ่ายใหม่คือราคาซื้อเริ่มต้นของรถ อายุมีความสำคัญเนื่องจากค่าสินไหมทดแทนที่เกิดจากความเสียหายทางกายภาพคำนวณจากมูลค่าเงินสดที่แท้จริงของยานพาหนะ (ACV) ACV ของรถลดลงตามอายุ ดังนั้นเบี้ยประกันภัยที่เรียกเก็บสำหรับความคุ้มครองความเสียหายทางกายภาพลดลงจากปีที่ปี ACV ของยานพาหนะเป็นส่วนใหญ่ บริษัท ประกันของคุณจะจ่ายในกรณีของการสูญเสียทั้งหมด อายุและค่าใช้จ่ายใหม่ไม่ใช่ปัจจัยเดียวที่ส่งผลต่อค่าความเสียหายทางกายภาพของคุณ บริษัท ประกันภัยของคุณจะพิจารณาอาณาเขตการให้คะแนนของยานพาหนะใช้คลาสระดับรัศมีและขนาด (GVW) อาณาเขตใช้ชั้นเรียนและชั้นรัศมีมีผลต่อความเสี่ยงต่ออุบัติเหตุทางรถยนต์ เขตการให้คะแนนอาจสะท้อนถึงความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นหรือลดลงของการสูญเสียการโจรกรรม ขนาดของรถส่งผลต่อต้นทุนการซ่อม ยานพาหนะขนาดใหญ่มักจะเสียค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมมากกว่ารถขนาดเล็ก

ความคุ้มครองความเสียหายทางกายภาพมักมีการหักลดหย่อน หักลดลงหมายถึงจำนวนเงินที่จ่ายโดยผู้ถือกรมธรรม์แต่ละราย เนื่องจากการหักเงินเพิ่มขึ้นพรีเมี่ยมที่คุณจ่ายสำหรับความเสียหายทางกายภาพจะลดลง

ประเภทผู้โดยสารส่วนบุคคล

การให้คะแนนของรถยนต์โดยสารส่วนบุคคลง่ายกว่าของรถบรรทุก พรีเมี่ยมความรับผิดสำหรับรถมักขึ้นอยู่กับค่าใช้จ่ายโดยรวม ค่าบริการนี้แตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับขอบเขตการให้คะแนน ใช้ "ปัจจัย จำกัด " ในการเรียกเก็บเงินแบบแบนเพื่อให้สอดคล้องกับวงเงินที่ซื้อ ปัจจัยเพิ่มขึ้นตามขีด จำกัด ที่เพิ่มขึ้น

อายุของยานพาหนะ

ค่าใช้จ่ายของยานพาหนะใหม่

หักลดหย่อนภาษี

ค่าเบี้ยประกันภัยที่เรียกเก็บจากความเสียหายทางกายภาพในรถยนต์โดยสารส่วนบุคคลจะขึ้นอยู่กับปัจจัยต่อไปนี้

พรีเมี่ยมความเสียหายทางกายภาพในรถยนต์นั่งส่วนบุคคลจะลดลงตามอายุขัย พรีเมี่ยมยังลดลงเมื่อมีการหักลดหย่อน