การประกันภัยทรัพย์สินทางปัญญาในเชิงพาณิชย์

ธุรกิจจำนวนมากตกแต่งสถานที่ทำงานของพวกเขาด้วยภาพวาดรูปปั้นพรมพรมเปอร์เซียพรมและงานศิลปะอื่น ๆ ในการประกันทางการค้ารายการเหล่านี้เรียกว่า ศิลปกรรม เพื่อปกป้องธุรกิจของคุณจากการสูญเสียของที่มีค่าคุณจะต้องซื้อ ความคุ้มครองศิลปกรรม

ข้อ จำกัด ของนโยบายทรัพย์สิน

งานศิลปะงานสะสมและสิ่งของที่คล้ายคลึงกันมีคุณสมบัติเป็นทรัพย์สินภายใต้นโยบายทรัพย์สินเชิงพาณิชย์มาตรฐาน

อย่างไรก็ตามนโยบายจำนวนมากมีข้อกำหนดที่จำกัดความครอบคลุมสำหรับทรัพย์สินดังกล่าว

การประเมินค่า

ปัญหาสำคัญประการหนึ่งคือการประเมินค่า ในนโยบายจำนวนมากการครอบคลุมต้นทุนทดแทนจะไม่ใช้กับงานศิลปะของเก่าหรือของหายาก แม้ว่าคุณจะเลือกที่จะประกันทรัพย์สินทางธุรกิจของคุณบนพื้นฐานต้นทุนทดแทนการสูญเสียที่เกี่ยวข้องกับงานศิลปะจะพิจารณาจากมูลค่าเงินสดที่แท้จริงของรายการที่เสียหาย "ผลงานทางศิลปะ" ประกอบด้วยการแกะสลักภาพประติมากรรมหินอ่อน , สัมฤทธิ์, porcelains และ bric-a-brac รายการเหล่านี้อาจมีราคาแพงในการซ่อมแซมและเปลี่ยนได้ยาก บางรายอาจไม่ซ้ำกันและยากสำหรับผู้ให้บริการของคุณในการประเมินค่าอย่างถูกต้อง ด้วยเหตุนี้ศิลปกรรมจึงไม่ควรได้รับความคุ้มครองตามมูลค่าเงินสดที่แท้จริง

การยกเว้น

นโยบายทรัพย์สินเชิงพาณิชย์จำนวนมากไม่รวมถึงอันตรายที่ภาพวาดและศิลปกรรมอื่น ๆ อาจเสี่ยง นี่คือตัวอย่าง:

• การเปลี่ยนแปลงหรือความรุนแรงในอุณหภูมิ
• ความชื้นหรือความแห้งกร้านของบรรยากาศ
• การจับคู่หรือรอยขีดข่วน
• การทำรังหรือแมลงในแมลงนกหรือหนู
• เชื้อรา
• การซึมน้ำอย่างต่อเนื่อง หรือความชื้นมากกว่า 14 วันหรือมากกว่า
• การรั่วไหลของน้ำจากท่อประปาหรือเครื่องปรับอากาศที่เกิดจากการแช่แข็ง

ห้าข้อยกเว้นแรกที่กล่าวถึงข้างต้นมักจะต้องได้รับการยกเว้นสำหรับการสูญเสียตามมาด้วย "สาเหตุที่ระบุว่าสูญหาย" (ชื่อว่าเป็นภัย)

นั่นคือถ้าการเปลี่ยนแปลงของอุณหภูมิความชื้น ฯลฯ ส่งผลให้เกิดอันตรายที่ตั้งชื่อไว้ความเสียหายที่เกิดจากภัยคุกคามที่มีชื่อจะถูกปกคลุม ตัวอย่างเช่นนกที่ทำรังอยู่ใกล้กับโคมไฟจะทำให้เกิดไฟไหม้ในอาคารของ บริษัท ของคุณ ไฟไหม้เสียหายภาพวาดที่แขวนบนผนังสำนักงานของคุณ รังนกเป็นอันตรายที่ยกเว้น แต่ไฟเป็น "สาเหตุที่ระบุของการสูญเสีย" ดังนั้นความเสียหายที่เกิดขึ้นกับภาพวาดของคุณควรได้รับการคุ้มครอง

ข้อจำกัดความเสียหาย

นโยบายจำนวนมากมีส่วนข้อ จำกัด ที่ไม่ครอบคลุมถึงความแตกหักของชิ้นส่วนที่เปราะบางเช่นรูปปั้นหินอ่อนและเครื่องลายคราม ยกเว้นกรณีที่เกิดจาก "สาเหตุของการสูญหายที่ระบุ"

ตัวอย่างเช่นป่าเถื่อนบุกเข้าไปในสำนักงานของคุณในคืนหนึ่งและโยนรูปปั้นที่มีค่าลงบนพื้นคอนกรีต รูปปั้นแตก เนื่องจากความแตกแยกเกิดจากความเสียหายที่ปกคลุม (ป่าเถื่อน) ความเสียหายต่อรูปปั้นควรจะครอบคลุมอย่างไรก็ตามความเสียหายจะไม่ได้รับความคุ้มครองหากพระราชบัญญัติละเมิดเพราะพนักงานตั้งใจจะเคาะประตูออกจากหิ้งที่แสดงไว้

การครอบคลุมศิลปกรรม

ด้วยเหตุผลที่อ้างถึงข้างต้นคุณไม่ควรพึ่งพานโยบายอสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์ของคุณเพื่อให้ครอบคลุมงานศิลปะที่มีคุณค่า เพื่อปกป้องธุรกิจของคุณจากการสูญเสียคุณจะต้องซื้อประกันศิลป์

ความคุ้มครองนี้มักมีการเพิ่มลงในนโยบายทรัพย์สินเชิงพาณิชย์โดยการรับรอง นอกจากนี้ยังอาจถูกเขียนด้วยตัวเองเป็นนโยบายแยกต่างหาก รูปแบบศิลปกรรมหรือการรับรองมักถูกเรียกว่า ศิลปกรรม floater

การอภิปรายต่อไปนี้มุ่งเน้นไปที่ความคุ้มครองศิลปกรรมที่มักซื้อโดยธุรกิจขนาดเล็ก ความคุ้มครองนี้ได้รับการออกแบบมาสำหรับ บริษัท ที่มีงานศิลปะที่มีคุณค่า แต่ไม่ได้อยู่ในธุรกิจศิลปกรรม พิพิธภัณฑ์ผู้จัดจำหน่ายงานศิลปะการจัดนิทรรศการศิลปินเชิงพาณิชย์และธุรกิจที่เกี่ยวกับศิลปะอื่น ๆ จะต้องได้รับการคุ้มครองเป็นพิเศษ

การประเมินค่า

รูปแบบศิลปกรรมส่วนใหญ่ครอบคลุมงานศิลปะและของสะสมอื่น ๆ ตามเกณฑ์ที่ตกลงกันไว้ ซึ่งหมายความว่าคุณและ บริษัท ประกันภัยของคุณเห็นด้วยกับมูลค่าของแต่ละรายการในช่วงเริ่มต้นของระยะเวลาของนโยบาย หากชิ้นงานศิลปะสูญหายเสียหายหรือถูกขโมยการสูญเสียจะคำนวณตามมูลค่าที่ตกลงกันไว้

การหักเงินจะใช้กับการสูญเสียแต่ละครั้ง

เมื่อซื้อผลงานทางศิลปกรรมโปรดตรวจสอบว่าค่าที่คุณส่งให้กับ บริษัท ประกันภัยของคุณถูกต้อง หากคุณไม่แน่ใจเกี่ยวกับมูลค่าของรายการให้ประเมินทรัพย์สินโดยผู้ประเมินราคาที่มีชื่อเสียง นโยบายของคุณควรมีรายการของแต่ละรายการที่ได้รับการประกันและมูลค่าที่ตกลงไว้ หากสินค้าถูกทำลายหรือถูกโจรกรรมผู้ประกันตนจะไม่จ่ายเงินมากกว่ามูลค่าที่ตกลงไว้หักด้วยหัก

ทรัพย์สินที่มีการคุ้มครอง

ธุรกิจขนาดเล็กส่วนใหญ่ที่ซื้อเรือบรรทุกสินค้าศิลปกรรมเป็นผู้ประกันตนภายใต้รูปแบบที่กำหนดไว้ แบบฟอร์มนี้ครอบคลุมถึงรายการที่ระบุไว้ในประกาศ สถานที่ให้บริการที่ไม่ได้กำหนดไว้ไม่ได้รับการคุ้มครอง ข้อได้เปรียบของแบบฟอร์มที่กำหนดไว้คือมูลค่าของแต่ละรายการที่ผู้เอาประกันภัยกำหนดไว้ในตารางเวลา เจ้าของธุรกิจทราบล่วงหน้าว่าจะได้รับเงินประกันเท่าใดจากผู้ประกันตนหากผู้เอาประกันภัยมีผลขาดทุนทั้งหมด

ธุรกิจที่ซื้อผลงานศิลปะใหม่ ๆ บ่อยครั้งอาจพิจารณาการจัดซื้อศิลปะภายใต้รูปแบบผ้าห่ม หลังครอบคลุมทรัพย์สินใด ๆ ที่ตรงกับคำจำกัดความของ "วิจิตรศิลป์" ในนโยบาย รายการที่ผู้เอาประกันภัยไม่จำเป็นต้องระบุเป็นรายบุคคล

รูปแบบศิลปกรรมส่วนใหญ่ครอบคลุมถึงทรัพย์สินที่คุณเป็นเจ้าของและทรัพย์สินที่อยู่ในความดูแลของคุณ แต่เป็นของบุคคลอื่น ตัวอย่างเช่นธุรกิจของคุณจะแสดงผลงานศิลปะที่ศิลปินเป็นเจ้าของ หากอาร์ตเวิร์กมีกำหนดตามนโยบายของคุณถือว่ามีคุณสมบัติเป็นพร็อพเพอร์ตี้ที่ครอบคลุม

หลายรูปแบบให้ความคุ้มครองที่ จำกัด สำหรับพร็อพเพอร์ตี้ที่อยู่ระหว่างการเดินทางหรือสถานที่ที่คุณไม่ได้เป็นเจ้าของ สถานที่ให้บริการที่จัดแสดงในนิทรรศการอาจได้รับการยกเว้นโดยเฉพาะ อ่านนโยบายของคุณอย่างละเอียดก่อนที่จะย้ายงานศิลปะออกนอกสถานที่

รูปแบบตารางงานส่วนใหญ่จะให้ความคุ้มครองสำหรับศิลปกรรมที่คุณได้รับในช่วงระยะเวลาของนโยบาย ขีด จำกัด มักจะต่ำและความครอบคลุมเป็นระยะสั้น (โดยปกติจะเป็นเวลา 30 วัน)หากคุณซื้อผลงานศิลปะใหม่ให้ติดต่อ บริษัท ประกันของคุณโดยทันทีเพื่อให้รายการนี้ถูกเพิ่มเข้าไปในนโยบายของคุณ

ความเสี่ยงที่ถูกยกเว้น

รูปแบบศิลปกรรมมีการยกเว้นน้อยกว่านโยบายทรัพย์สินมาตรฐาน ส่วนใหญ่ครอบคลุมความเสียหายที่เกิดจากความเสี่ยงใด ๆ ที่ไม่ได้รับการยกเว้นโดยเฉพาะ ต่อไปนี้คือข้อยกเว้นบางประการ:

• สงครามอันตรายจากอาวุธนิวเคลียร์การกระทำของรัฐบาล (เช่นการจับกุม)
• ความไม่สุจริตที่คุณกระทำโดยประมาทหรือ บริษัท ของคุณ
• การหายตัวไปอย่างลึกลับ
• การพรากจากกันโดยมีทรัพย์สิน
• การปลดปล่อยมลพิษ
• การสวมใส่และการฉีกขาด
• แผ่นดินไหวและน้ำท่วม
• การแตกหักของชิ้นส่วนที่บอบบาง

การแบ่งแยกการแตกหักมักจะคล้ายกับที่พบในนโยบายทรัพย์สินมาตรฐาน อย่างไรก็ตามการยกเว้นนี้สามารถตัดออกเป็นค่าเบี้ยประกันภัยเพิ่มได้ ความพร้อมในการเกิดน้ำท่วมและแผ่นดินไหวอาจมีให้

การรับรองการครอบคลุมเพิ่มเติม

ธุรกิจขนาดเล็กมักได้รับความคุ้มครองด้านศิลป์เนื่องจากเป็นส่วนหนึ่งของการรับรอง "การครอบคลุมเพิ่มเติม" ซึ่งเชื่อมโยงกับนโยบายของเจ้าของทรัพย์สินทางธุรกิจหรือธุรกิจ บริษัท ประกันหลายแห่งเสนอการรับรองเหล่านี้เป็นเครื่องมือทางการตลาด พวกเขาเป็นวิธีที่สะดวกในการได้รับกลุ่มของความคุ้มครองในราคาที่เหมาะสม

มีหลายประเด็นที่ควรพิจารณาเมื่อได้รับการประกันศิลปกรรมภายใต้การรับรองแบบ "extended coverage" อันดับแรกขีด จำกัด มักต่ำเช่น $ 10, 000 หรือ $ 25,000 ข้อ จำกัด นี้อาจไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมชิ้นงานที่มีค่า ปัญหาที่สองคือการประเมินค่า ภายใต้การรับรองจำนวนมากศิลปกรรมที่เสียหายมีมูลค่าตาม อย่างน้อย ของต่อไปนี้ ค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมทรัพย์สิน

• ค่าใช้จ่ายเพื่อทดแทนทรัพย์สิน
• มูลค่าทรัพย์สินที่แท้จริงของอสังหาริมทรัพย์ < ตามที่ระบุไว้ก่อนหน้านี้ศิลปกรรมควร
• ไม่

ได้รับความคุ้มครองตามมูลค่าเงินสดตามจริง ประการที่สามศิลปกรรมอาจอยู่ภายใต้การยกเว้นเดียวกันในนโยบายทรัพย์สิน การอนุมัติบางส่วนจะแก้ไขส่วนการยกเว้นในนโยบายเพื่อให้มีเพียงไม่กี่แห่งที่ใช้กับศิลปกรรมเท่านั้น อื่น ๆ ไม่มีการเปลี่ยนแปลงเลย