การประกันภัยทรัพย์สินทางพาณิชย์

สำหรับผู้จัดจำหน่ายประกันสิ่งสำคัญที่สุดของอาคารพาณิชย์ ได้แก่ การก่อสร้างการครอบครองการป้องกันและการสัมผัส ทั้งสี่แบบนี้ใช้ในการรับประกันภัยและการจัดอันดับการประกันทรัพย์สินเชิงพาณิชย์ มักเป็นคำย่อ COPE ปัจจัยเหล่านี้ทั้งหมดส่งผลกระทบต่อราคาที่คุณจ่ายสำหรับนโยบายอสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์

1 การก่อสร้าง

องค์ประกอบพื้นฐานที่สุดของอาคารคือ การก่อสร้าง

คำนี้หมายถึงวัสดุที่ทำจากสิ่งปลูกสร้าง

บริษัท ประกันหลายแห่งจัดประเภทอาคารเป็นประเภทตามประเภทการก่อสร้างโดยใช้ระบบที่พัฒนาโดยสำนักงานบริการประกันภัย (ISO) ระบบนี้รวมถึงหกชั้นที่อธิบายไว้ด้านล่าง การจำแนกประเภทนี้สะท้อนถึงทั้งวัสดุก่อสร้างที่ใช้ (เช่นไม้หรือคอนกรีต) และการเผาไหม้ของวัสดุเหล่านั้น ประเภทของ ISO จะมีหมายเลขตั้งแต่หนึ่งถึงหกตามลําดับการเผาไหม้ จากหกประเภทอาคารชั้น 1 (เฟรม) มีแนวโน้มที่จะเกิดการเผาไหม้มากที่สุดขณะที่ชั้น 6 (อาคารที่มีไฟไหม้) มีแนวโน้มที่จะเกิดการเผาไหม้น้อยที่สุด

ชั้นที่ 1, เฟรม

อาคารจัดอยู่ในประเภทโครงสร้างกรอบถ้าผนังด้านนอกทำจากไม้หรือวัสดุที่เผาไหม้อื่น ๆ อาคารเฟรมมักประกอบด้วยการตกแต่งภายในด้วยไม้ปูนปั้นหรือด้วยอิฐหรือหินไม้อัด หลังคาโดยทั่วไปทำจากพื้นไม้ที่ติดกับไม้หรือองค์ประกอบโรคงูสวัด

ชั้น 2, ก่ออิฐมอญ

อาคารก่ออิฐแบบมีผนังก่ออิฐมีผนังภายนอกที่ไม่ติดไฟซึ่งทำจากวัสดุก่ออิฐเช่นบล็อกคอนกรีตหินอิฐหรืออะโดบี พื้นและหลังคาจะติดไฟซึ่งประกอบด้วยไม้บางส่วนหรือทั้งหมด ผนังรับน้ำหนักบรรทุกอาจติดกับปูนปั้นวีเนียร์อิฐหรือวัสดุอื่นที่ไม่ติดไฟ

อาคาร 3 ชั้นไม่ติดไฟ

อาคารจัดอยู่ในประเภทที่ไม่ติดไฟถ้าผนังภายนอกพื้นและหลังคาทำจากวัสดุที่ไม่ติดไฟหรือลุกไหม้ช้าๆ เช่นโลหะใยหินหรือยิปซั่ม อาคารชั้น 3 จำนวนมากมีโครงเหล็ก อาคารที่ไม่ติดไฟไม่สามารถเผาไหม้ได้อย่างง่ายดาย แต่อาจยุบลงที่อุณหภูมิสูง

ชั้น 4 อาคารก่ออิฐไม่ติดไฟ

อาคารก่ออิฐไม่ติดไฟมีผนังด้านนอกทำจากอิฐบล็อกคอนกรีตหรือผนังก่ออิฐชนิดอื่น พื้นและหลังคาถูกสร้างขึ้นจากโลหะหรือวัสดุอื่นที่ไม่ติดไฟ อาคารชั้น 4 มีโอกาสน้อยกว่าที่จะถูกยุบตัวลงไปในกองไฟมากกว่าโครงสร้างของชั้น 3

Class 5, Modified Fire-Resistive

สำหรับอาคารที่มีคุณสมบัติเป็นชั้น 5 ซึ่งมีการปรับเปลี่ยนค่าความต้านทานการเกิดไฟไหม้ต้องมีความสามารถในการดับเพลิงอย่างน้อยสองชั่วโมงสำหรับผนังพื้นและหลังคา ผนังหลังคาและพื้นต้องมีความหนาอย่างน้อยสี่นิ้วส่วนใหญ่อาคารชั้น 5 สร้างด้วยคอนกรีต หลายคนรวมถึงเหล็ก

ไฟทนไฟ

อาคารหกชั้นที่ทนไฟอาคารมีกำแพงชั้นและหลังคาอย่างน้อยสองชั่วโมง กำแพงต้องเป็นของแข็งก่ออิฐอย่างน้อยสี่นิ้วหนา พื้นและหลังคาต้องประกอบด้วยคอนกรีตเสริมเหล็กอย่างน้อยสี่นิ้ว

เหล็กโครงสร้างที่ใช้สำหรับแบริ่งรับน้ำหนักต้องมีค่าการดับเพลิงอย่างน้อยสองชั่วโมง อาคารสำนักงานสูงหลายแห่งที่ทันสมัยมีการจัดประเภทเป็นตัวต้านทานไฟ

2 Occupancy

ผู้จัดจำหน่ายหลักประกันรายที่สองพิจารณาเมื่อประเมินและประเมินทรัพย์สินทางธุรกิจคือ occupancy คำนี้หมายถึงวัตถุประสงค์ของการใช้ทรัพย์สิน ตัวอย่างเช่นตลาดค้าปลีกอาหารการผลิตเฟอร์นิเจอร์และอพาร์ทเมนท์

ประเภทของสิ่งปลูกสร้างขึ้นอยู่กับลักษณะของอาคารที่ใช้ เนื้อหามีผลต่อการเผาไหม้ของอาคาร โรงสีข้าวมีฝุ่นละอองที่สามารถจุดระเบิดและระเบิดได้ ดังนั้นโรงสีข้าวมีแนวโน้มที่จะเกิดไฟไหม้ได้มากกว่าอาคารสำนักงาน โรงเลื่อยมีท่อนไม้และขี้เลื่อยซึ่งทั้งหมดลุกไหม้ได้ง่าย ในทางกลับกันร้านเครื่องอาจมีโลหะส่วนใหญ่ที่ไม่ไวไฟมาก

3 การป้องกัน

การป้องกัน หมายถึงวิธีการที่ใช้ในการปกป้องอาคารจากไฟไหม้ รวมทั้งการป้องกันทั้งภาครัฐและเอกชน

แผนกดับเพลิงในท้องถิ่นจัดให้มีการป้องกันสาธารณะ ISO ได้พัฒนาระบบตัวเลขเพื่อประเมินคุณภาพการป้องกันสาธารณะ แผนกดับเพลิงได้รับการจัดอันดับจาก Public Protection Class จากระดับหนึ่ง (superior) ถึงสิบ (ไม่เป็นไปตามมาตรฐาน ISO) การให้คะแนนสะท้อนถึงลักษณะสามประการดังต่อไปนี้

• ความสามารถของแผนกดับเพลิง
• ความเพียงพอของน้ำประปา
• ประสิทธิภาพของระบบสัญญาณเตือนภัยและระบบสื่อสารข้อมูล

โดยทั่วไปอาคารที่ตั้งอยู่ในชุมชนที่มี การจัดอันดับต่ำกว่าระดับการคุ้มครองสาธารณะจะถูกเรียกเก็บอัตราค่าประกันที่ต่ำกว่าอาคารที่คล้ายกันซึ่งตั้งอยู่ในพื้นที่ที่มีคะแนนระดับสูง

การคุ้มครองภาคเอกชน หมายถึงกลไกการดับเพลิงที่อยู่ภายใต้การควบคุมของผู้ถือกรมธรรม์ ตัวอย่างเช่นประตูอัคคีภัย, สัญญาณเตือนไฟไหม้, เครื่องดับเพลิงและระบบดับเพลิง หากอาคารของคุณประกอบด้วยคุณลักษณะเหล่านี้อย่างน้อย 1 แห่งผู้ประกันตนของคุณอาจใช้เครดิตกับอัตราการประกันทรัพย์สินของคุณ

4 การเปิดเผย

การสัมผัส หมายถึงอันตรายจากภายนอกที่มีอยู่จริงเนื่องจากสถานที่ตั้งของอาคาร อันตรายบางอย่างเป็นไปตามธรรมชาติ อาคารที่ตั้งอยู่ในพื้นที่ที่มีอากาศหนาวอาจต้องได้รับความเสียหายจากลมแรง ภัยธรรมชาติอื่น ๆ ได้แก่ หลุมฝังทวนลูกเห็บฟ้าผ่าและหิมะตกหนัก อันตรายจากธรรมชาติอาจแตกต่างกันไปในแต่ละแห่ง

อาจเกิดอันตรายที่มนุษย์สร้างขึ้นโดยธุรกิจใกล้เคียงโครงสร้างพื้นฐานในท้องถิ่น (เช่นทางหลวง) หรือประชาชนทั่วไป คลังสินค้าที่ตั้งอยู่ติดกับโรงงานปุ๋ยอาจเสี่ยงต่อการเกิดความเสียหายจากการระเบิด อาคารที่ตั้งอยู่ในพื้นที่ที่มีการก่ออาชญากรรมสูงอาจเสี่ยงต่อการป่าเถื่อนตัวอย่างอื่น ๆ ของอันตรายที่มนุษย์สร้างขึ้น ได้แก่ ความไม่สงบทางการเมืองมลพิษจากรถไฟบรรทุกสินค้าในบริเวณใกล้เคียงและการสูบบุหรี่จากการปฏิบัติงานในภาคอุตสาหกรรม

ประเภทของการให้คะแนนที่พัก

มีสองวิธีที่ บริษัท ประกันใช้เพื่อประเมินการประกันภัยทรัพย์สินคือการให้คะแนนชั้นเรียนและการให้คะแนนที่เฉพาะเจาะจง ในบางรัฐ บริษัท ประกันจะพัฒนาระดับชั้นและอัตราเฉพาะโดยใช้ข้อมูลค่าใช้จ่ายที่สูญเสียจาก ISO ในรัฐอื่นผู้ประกันจะคำนวณอัตราตามข้อมูลที่เก็บรวบรวมเอง

การจัดประเภท

การจัดประเภทอาคารที่มีลักษณะคล้ายคลึงกันจะถูกจัดให้อยู่ในชั้นเดียวกัน อาคารทั้งหมดในชั้นนั้นจะถูกเรียกเก็บในอัตราเดียวกัน อาคารของคุณอาจได้รับการจัดประเภทเป็นอันดับแรกหากมีลักษณะดังต่อไปนี้

• ประกอบด้วย 25,000 ตารางฟุตหรือน้อยกว่า
• ไม่มีระบบสปริงเกอร์
• ไม่มีไฟ < ไม่ใช้สำหรับการผลิต
• อัตราชั้นเป็นอัตราเฉลี่ยสำหรับกลุ่ม อัตรานี้อาจปรับขึ้นหรือลงเพื่อสะท้อนถึงลักษณะเด่นเชิงบวกหรือลบของอาคารที่ระบุ ตัวอย่างเช่นเรือนกระจกที่ได้รับการจัดอันดับในระดับชั้นอาจต้องได้รับการตัดบัญชีหากมีการจัดเก็บปุ๋ยเป็นจำนวนมาก

การจัดเรตเฉพาะ

เมื่ออาคารไม่ได้รับการจัดประเภทชั้นจะมีการคำนวณอัตราที่เฉพาะเจาะจงขึ้นอยู่กับลักษณะเฉพาะของอาคาร อัตราที่กำหนดจะพิจารณาจากการพิจารณาการก่อสร้างการครอบครองการป้องกันและการรับสัมผัสของอาคาร

อาคารที่ได้รับการจัดประเภทโดยเฉพาะมักมีความซับซ้อนและมีคุณค่าสูงกว่าโครงสร้างที่ได้รับการจัดประเภท เนื่องจากอัตราที่เฉพาะเจาะจงขึ้นอยู่กับคุณลักษณะเฉพาะของอาคารจึงต้องได้รับการตรวจสอบอาคารก่อนที่จะสามารถคำนวณอัตราได้ การตรวจร่างกายอาจดำเนินการโดย ISO หรือ บริษัท ประกันภัย ข้อมูลเกี่ยวกับอาคารจะถูกรวบรวมในระหว่างการตรวจสอบ ISO หรือผู้ประกันตนใช้ข้อมูลดังกล่าวเพื่อคำนวณอัตรา (หรือค่าใช้จ่ายที่สูญหาย) อัตรามักจะเกิดจากการใช้สูตร