รวมหนี้: คำอธิบายและเคล็ดลับ

การรวมหนี้สินเป็นกลยุทธ์ในการรวมเงินกู้หลายรายการเข้าเป็นเงินกู้ตัวเดียว คล้ายกับการรีไฟแนนซ์คุณจะได้รับเงินกู้ใหม่เอี่ยมและใช้เพื่อชำระหนี้ที่มีอยู่

เมื่อคุณรวบรวมคุณไม่ได้จริงๆชำระหนี้ใด ๆ แทนคุณ เปลี่ยน หนี้สินของคุณไปเป็นเงินกู้อื่น คุณจะยังคงค้างชำระเท่าที่คุณทำก่อนรวมบัญชี แต่คุณอาจได้รับผลประโยชน์บางอย่างจากการรวมเงินกู้เหล่านั้นและย้ายไปที่อื่น

ตัวอย่าง: สมมติว่าคุณกำลังยืมบัตรเครดิตสองใบ บัตรแต่ละใบเรียกเก็บ 18% APR และคุณเป็นหนี้ $ 1, 500 ในแต่ละการ์ด ในการรวมหนี้คุณจะได้รับเงินกู้ 3,000,000 เหรียญเพื่อจ่ายชำระบัตรเหล่านี้ (นึกคิดเงินกู้ใหม่ของคุณจะมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่ามาก)

ทำไมต้องรวม?

การขยับเงินไปรอบ ๆ ไม่สำเร็จอะไรเลย แต่มีวิธีการรวมหนี้และออกมาข้างหน้า

ประหยัดเงิน: เหตุผลที่ดีที่สุดในการรวมเงินกู้คือการประหยัดเงินและวิธีที่ง่ายที่สุดในการทำเช่นนี้คือการยืมด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า บัตรเครดิตมักเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างสูงทำให้ยากที่จะชำระหนี้ของคุณ หากคุณรวมเป็นเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าคุณจะประหยัดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย นั่นหมายความว่าเงินทุกๆดอลลาร์ที่คุณวางไว้ต่อหนี้สินของคุณจะช่วยลดความสมดุลของเงินกู้ (และค่าใช้จ่ายที่ลดลงจะลดลงด้วยดอกเบี้ยจ่าย) ในท้ายที่สุดนี้จะช่วยให้คุณชำระหนี้ได้เร็วขึ้น

ลดความซับซ้อน: การรวมสินเชื่อหลายรายการเพื่อการชำระเงินเดียวสามารถทำให้การชำระเงินของคุณง่ายขึ้น คุณจะไม่สามารถบันทึกเงินใด ๆ ได้โดยการเปลี่ยนไปใช้การชำระเงินเดียว แต่หากช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการชำระเงินที่ไม่ได้และค่าบริการล่าช้าได้ให้ไปเลย ในความเป็นจริงการชำระเงินรายเดือนที่จำเป็นของคุณอาจจะสูงกว่า สูงกว่า หลังจากที่คุณรวมไว้แล้ว - นั่นเป็นสิ่งที่ดี การชำระเงินที่มากขึ้น (รวมกับการคิดดอกเบี้ยลดลงทุกเดือน) หมายความว่าคุณจะชำระหนี้ได้เร็วขึ้น คุณจะไม่ได้ทุกที่หากคุณเพิ่งชำระเงินขั้นต่ำที่บัตรเครดิตของคุณ

เป็นความคิดที่ดีในการรวมหนี้หรือไม่?

หากคุณสามารถประหยัดเงินและหลีกเลี่ยงการสร้างปัญหาเพิ่มเติมการรวมหนี้สินเป็นแนวคิดที่ดี กุญแจสำคัญคือการหาเงินกู้ที่ช่วยลดต้นทุนดอกเบี้ยของคุณอย่างแท้จริง เรียกใช้ตัวเลขเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะออกไปข้างหน้าและอย่าเพิกเฉยต่อค่าธรรมเนียมใด ๆ

สำหรับเงินกู้รวมของคุณให้ลองคำนวณค่าตัดจำหน่ายเงินกู้ขั้นพื้นฐาน

• ดูวิธีหาค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยในบัตรเครดิต
• การรวมเข้าด้วยกันเช่นทุกอย่างในชีวิตมีข้อดีและข้อเสีย ระวังผลที่ไม่ตั้งใจ

ค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้น:

ถ้าการรวมบัญชีทำให้คุณต้องใช้เวลานานกว่าในการชำระหนี้ของคุณ (เพราะคุณต้องการให้การชำระเงินรายเดือนอยู่ในระดับต่ำตัวอย่างเช่น) คุณอาจต้องจ่ายดอกเบี้ย มากกว่า ชีวิตของเงินกู้ของคุณยากที่จะผิดพลาดในระยะเวลาเงินกู้ไม่เกิน 3 ปีหรือน้อยกว่านั่นอาจจะเร็วกว่าที่คุณจะจ่ายออกจากบัตรเครดิตหากคุณใช้เงินขั้นต่ำ การเสี่ยงหลักประกัน:

หากคุณได้รับเงินกู้ที่มีหลักประกันคุณจะเสี่ยงต่อการสูญเสียทรัพย์สินนั้นหากคุณไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ตามที่ตกลงไว้ ตัวอย่างเช่นถ้าคุณใช้การจำนองที่สองหรือ HELOC ผู้ให้กู้ของคุณสามารถนำบ้านของคุณในการยึดสังหาริมทรัพย์หากคุณหยุดการชำระเงิน ในทำนองเดียวกันรถของคุณอาจถูกยึดคืนหากคุณจำนำไว้เป็นหลักประกัน

โดยเฉพาะ เมื่อคุณใช้เงินกู้ประเภทไม่มีหลักประกัน (เช่นบัตรเครดิตหรือสินเชื่อบุคคล) อาจเสี่ยงที่จะทำให้บ้านหรือรถของคุณอยู่ในสาย การสูญเสียผลประโยชน์ของเงินกู้เพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลาง:

เงินกู้ยืมจากโครงการของรัฐบาลมีคุณสมบัติบางอย่างที่สามารถช่วยได้เมื่อได้รับความยากลำบาก ตัวอย่างเช่นคุณอาจเลื่อนการชำระเงินระหว่างว่างงานหรือได้รับเงินสนับสนุนดอกเบี้ย อย่างไรก็ตามหากคุณรวมกับผู้ให้กู้เอกชนคุณสมบัติเหล่านั้นจะหายไปและคุณจะไม่ได้รับเงินคืน การทวีคูณ:

หลังจากที่คุณรวบรวมแล้ว เช่นคุณได้ชำระหนี้ (เนื่องจากใบแจ้งยอดบัตรเครดิตของคุณจะแสดงยอดคงเหลือเป็นศูนย์) อีกครั้งคุณได้ย้ายหนี้ของคุณเพียงอย่างเดียว แต่บัตรเหล่านั้นจะล่อคุณ หากคุณเติมบัตรเหล่านี้คุณจะเป็นหนี้สองเท่าของที่คุณเป็นหนี้อยู่ในปัจจุบันดังนั้นจึงไม่จำเป็นต้องกลับไปที่บัตรเหล่านั้นหลังจากรวมบัญชี การรวมและการให้เครดิต

การรวมหนี้ไม่ควรมีผลกระทบสำคัญต่อเครดิตของคุณ อย่างไรก็ตามอาจนำไปสู่การให้คะแนนเครดิตของคุณได้

เมื่อคุณยื่นขอสินเชื่อผู้ให้กู้ของคุณจะตรวจสอบเครดิตของคุณซึ่งจะส่งผลให้เกิด "การสอบถาม" ในรายงานเครดิตของคุณ การสอบถามข้อมูลเหล่านี้สามารถลดคะแนนเครดิตของคุณเล็กน้อย แต่คุณสามารถลดความเสียหายโดยการส่งใบสมัครทั้งหมดพร้อมกัน (หรือภายใน 30 วัน)

เมื่อเวลาผ่านไปมีโอกาสที่คุณจะได้เห็นคะแนนเครดิตของคุณดีขึ้นโดยสมมติว่าคุณไม่ได้สร้างหนี้อีกครั้ง คุณสามารถเปลี่ยนจากหนี้บัตรเครดิตหมุนเวียนไปเป็นหนี้ผ่อนชำระและการชำระเงินตามปกติสำหรับเงินกู้ยืมเหล่านั้นสามารถปรับปรุงเครดิตของคุณได้

วิธีการรวมหนี้สิน

ในการรวมหนี้สินคุณจะต้องสมัครสินเชื่อใหม่และใช้เงินที่ได้รับจากการกู้ยืมเพื่อชำระหนี้ที่มีอยู่ ซื้อของผู้ให้กู้หลายประเภทและ ประเภท

ของผู้ให้กู้ ได้แก่ ธนาคาร (ธนาคารในประเทศเล็ก ๆ เป็นทางออกที่ดีที่สุดของคุณ) สหภาพเครดิต (เรียนรู้ว่าสหภาพเครดิตทำงานอย่างไร)

• ผู้ให้กู้ธนาคาร
• ผู้ให้กู้แบบ peer to peer
• การรวมเครดิตที่ดี:
• ถ้าคุณมีสินเชื่อที่ดีคุณมีตัวเลือกมากมายสำหรับการรวมบัญชี ผู้ให้กู้รายใดก็ตามข้างต้นจะเสนอเงินกู้ที่สามารถแข่งขันได้ มองหาเงินกู้ธรรมดา - คุณไม่จำเป็นต้องล่าสำหรับการรวมหนี้ "" เงินให้กู้ยืม หลีกเลี่ยงการซื้อสินค้าเพราะผู้ให้กู้บางรายจะดีกว่าคนอื่น ๆ

การรวมเครดิตที่ไม่ดี: ถ้าคุณมีเครดิตที่น้อยกว่าสมบูรณ์คุณจะมีทางเลือกน้อยลงและคุณต้องระมัดระวัง มันยากที่จะได้รับการอนุมัติและโลกการรวมหนี้เป็นที่รู้จักสำหรับการหลอกลวงเริ่มต้นด้วยประเภทของผู้ให้กู้ที่ระบุไว้ด้านบน บางคนต้องการให้คุณจำนำหลักประกันหรือใช้ cosigner และคุณจะต้องประเมินข้อดีและข้อเสียของกลยุทธ์เหล่านั้น นอกจากนี้คุณยังสามารถเรียกใช้โปรแกรมการรวมบัญชีหนี้สินของ บริษัท ต่างๆ สิ่งที่พวกเขาเสนอจริงๆคือรูปแบบหนึ่งของการจัดการหนี้หรือการให้คำปรึกษาเกี่ยวกับหนี้ซึ่งไม่ใช่สิ่งที่ไม่ดีนัก ดูอย่างใกล้ชิดกับสิ่งที่พวกเขาสัญญาไว้ดูว่าคุณสามารถทำมันได้เองและหลีกเลี่ยงการจ่ายค่าธรรมเนียมสูงชันถ้าคุณไม่ได้รับค่าเงินของคุณ