5 กฎหมายด้านเครดิตสำหรับผู้บริโภคคุณควรจะคุ้นเคยกับ

มีกฎหมายบางอย่างที่แนะนำสิทธิของคุณในโลกเครดิต หากคุณไม่ได้อยู่ในวงการกฎหมายคุณอาจจะไม่อ่านข้อความของแต่ละกฎหมายเหล่านี้ คุณควรจะทำความคุ้นเคยกับกฎหมายและสิทธิของคุณอย่างน้อยที่สุด การตระหนักถึงสิทธิและความรับผิดชอบของเจ้าหนี้ผู้ให้กู้และธุรกิจอื่น ๆ ในอุตสาหกรรมเครดิตจะช่วยให้คุณทราบวิธีการตอบสนองต่อปัญหาที่เกิดขึ้นอย่างถูกต้อง

พรบ. โอกาสทางการเงินที่เท่าเทียมกัน

ECOA ป้องกันผู้ให้กู้ไม่ให้เลือกปฏิบัติต่อผู้คนหรือธุรกิจโดยอิงจากปัจจัยที่ไม่ใช่ทางการเงิน ECOA เป็นหนึ่งในกฎหมายผู้บริโภคที่สำคัญบางส่วนที่ใช้กับผู้บริโภค และ ธุรกิจส่วนใหญ่จะใช้กับผู้บริโภคเท่านั้น ECOA กล่าวว่าผู้ให้กู้ไม่สามารถกีดกันคุณจากการใช้หรือเลือกปฏิบัติต่อคุณโดยพิจารณาจากปัจจัยต่างๆ ได้แก่

- เชื้อชาติ

• ศาสนา
• อายุสมรส
• อายุ (เว้นแต่คุณยังเด็กเกินไปที่จะเซ็นสัญญา)
• ว่าผู้สมัครได้รับความช่วยเหลือสาธารณะ หรือไม่? > ผู้ให้กู้อาจขอข้อมูลนี้ในบางสถานการณ์ แต่ข้อมูลไม่สามารถใช้เพื่อตัดสินใจว่าจะให้เครดิตและไม่สามารถใช้เพื่อกำหนดเงื่อนไขสำหรับผู้สมัครที่ได้รับการอนุมัติ ตัวอย่างเช่นผู้ให้กู้ไม่สามารถกำหนดอัตราดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับอายุของผู้สมัคร
• ECOA จำกัด ผู้ให้ข้อมูลสามารถสอบถามเกี่ยวกับคู่สมรสของผู้สมัครได้เฉพาะในบางสถานการณ์เช่นเดียวกับใบสมัครร่วมกันเมื่อคุณอาศัยรายได้ของคู่สมรสในการชำระบัญชีหรือผู้สมัครที่ทำในชุมชน รัฐอสังหาริมทรัพย์
• ผู้ให้กู้ไม่ได้รับอนุญาตให้ถามว่าผู้สมัครเป็นม่ายหรือหย่าร้าง สามารถใช้เงื่อนไขการแต่งงานที่ยังไม่แต่งงานและแยกกันได้

ECOA นำไปใช้กับธุรกิจทุกประเภทที่ขยายสินเชื่อและธุรกิจเช่นโบรกเกอร์จำนองเป็นประจำ

หากคุณได้รับข้อเสนอที่ไม่เอื้ออำนวยคุณมีสิทธิ์ที่จะรู้ว่าทำไม แต่เฉพาะเมื่อคุณปฏิเสธเงื่อนไข

ภายใต้ ECOA ผู้ให้กู้จะต้องส่งคำอธิบายไปยังผู้สมัครที่มีการปฏิเสธเครดิต คำอธิบายต้องทำภายใน 60 วันนับจากวันที่ตัดสินใจและต้องระบุเหตุผลที่เฉพาะเจาะจงสำหรับการตัดสินใจ

พระราชบัญญัติการรายงานเครดิตที่เป็นธรรม

FCRA กำหนดวิธีการรวบรวมและใช้ข้อมูลเครดิตของผู้บริโภค เป็นหน่วยงานด้านสินเชื่อเช่น Equifax, Experian และ TransUnion และหน่วยงานรายงานอื่น ๆ ของผู้บริโภค

ภายใต้ FCRA คุณมีสิทธิ์ทบทวนรายงานเครดิตของคุณเมื่อมีการร้องขอ คุณสามารถรับรายงานเครดิตฟรีฉบับละหนึ่งฉบับจากแต่ละหน่วยงานรายงานผู้บริโภค คุณมีสิทธิ์รายงานเครดิตที่ถูกต้องและสามารถโต้แย้งข้อผิดพลาดกับเครดิตบูโรที่ต้องตรวจสอบข้อมูลที่คุณโต้แย้งได้

หลังจากได้รับข้อพิพาทและการตรวจสอบแล้วเครดิตบูโรต้องแก้ไขหรือลบข้อมูลที่ไม่ถูกต้อง

ขึ้นอยู่กับชนิดของข้อมูลข้อมูลเชิงลบที่ล้าสมัยจะต้องลบออกจากรายงานเครดิตของคุณหลังจากเจ็ดปีถึงสิบปี

FCRA ยังให้คำแนะนำสำหรับ บริษัท ที่รายงานข้อมูลไปยังเครดิตบูโรและหน่วยงานรายงานผู้บริโภค

บริษัท เหล่านี้ไม่ได้รับอนุญาตให้รายงานข้อมูลที่ไม่ถูกต้องต้องแจ้งให้คุณทราบว่าได้มีการรายงานข้อมูลเชิงลบต่อทบวงเครดิตหรือไม่ต้องอัปเดตข้อมูลที่ไม่ถูกต้องซึ่งก่อนหน้านี้ได้รับกับเครดิตบูโรและไม่สามารถรายงานบัญชีใด ๆ ที่คุณได้รับ แจ้งให้ทราบว่าเป็นผลมาจากการโจรกรรมข้อมูลประจำตัว

คุณมีสิทธิ์ที่จะรู้ว่าใครบ้างที่เข้าถึงรายงานเครดิตของคุณ ข้อมูลนี้จะไม่ถูกส่งถึงคุณโดยอัตโนมัติ แต่จะรวมอยู่ในส่วน (สอบถาม) แยกต่างหากในรายงานเครดิตของคุณ

คุณมีสิทธิ์ที่จะทราบว่ามีการใช้ข้อมูลในเครดิตของคุณกับคุณหรือไม่ หากคุณทำแอปพลิเคชันที่ให้เครดิตและคุณถูกปฏิเสธเนื่องจากข้อมูลในรายงานเครดิตธุรกิจจำเป็นต้องแจ้งให้คุณทราบเหตุผลที่คุณถูกปฏิเสธและแจ้งให้คุณทราบถึงสิทธิ์ในการดูสำเนาฟรี รายงานเครดิตที่ใช้ในการตัดสินใจ

คุณสามารถฟ้องธุรกิจที่ละเมิดสิทธิ์ของคุณภายใต้ FCRA ได้ คุณสามารถยื่นคำร้องต่อศาลรัฐบาลกลางได้ถึง $ 1,000,000 หรือความเสียหายที่เกิดขึ้นจริงของคุณ

พระราชบัญญัติการเก็บหนี้ที่เป็นธรรม

FDCPA ไม่เกี่ยวข้องกับเครดิตของคุณโดยตรง แต่จะบังคับใช้กับสิ่งที่บุคคลที่สามเรียกเก็บเงิน (ผู้ที่มีผลกระทบต่อเครดิตของคุณบางส่วน) สามารถทำได้เมื่อพวกเขากำลังรวบรวม หนี้จากคุณ กฎหมายใช้กับหนี้สินส่วนบุคคลไม่ใช่หนี้ธุรกิจ FDCPA เป็นกฎหมายของรัฐบาลกลางที่ใช้กับผู้รวบรวมหนี้ของบุคคลที่สามทั้งหมดรวมทั้งทนายความในการเรียกเก็บเงินโดยไม่คำนึงถึงรัฐที่ปฏิบัติตามการเก็บหนี้ รัฐส่วนใหญ่มีกฎหมายว่าด้วยการเรียกเก็บหนี้แยกต่างหาก

ขั้นแรกต้องทราบว่า FDCPA ใช้กับนักสะสมหนี้บุคคลที่สามไม่ใช่ บริษัท ที่คุณสร้างหนี้ด้วย

ถ้านักสะสมหนี้ติดต่อคนที่คุณรู้จัก - เพื่อนหรือสมาชิกในครอบครัว - เพื่อรับข้อมูลเกี่ยวกับคุณเพื่อให้พวกเขาสามารถติดต่อคุณได้ผู้รวบรวมไม่ได้รับอนุญาตให้เปิดเผยว่าพวกเขากำลังเก็บหนี้

FDPCA กำหนดเมื่อผู้รับเงินสามารถติดต่อคุณได้ - ระหว่างเวลา 8 a. ม. และ 9 หน้า ม. เว้นแต่คุณจะได้รับอนุญาตให้โทรหาคุณในเวลาอื่น

คุณสามารถระงับการเรียกเก็บเงินจากนายจ้างโดยการส่งจดหมายหยุดชะงักและบอกเลิกเพื่อให้พวกเขารู้ว่าคุณต้องการให้โทรศัพท์หยุดลง

เมื่อพวกเขากำลังเก็บหนี้จากคุณผู้รวบรวมไม่สามารถทำให้ข้อความที่เป็นเท็จคุกคามคุณคุกคามคุณโทรหาคุณบ่อยๆเพื่อรบกวนคุณหรือขู่ว่าจะดำเนินการทางกฎหมายใด ๆ ที่พวกเขาไม่ได้รับอนุญาตให้ทำหรือพวกเขา ไม่ตั้งใจจะทำ ตัวอย่างเช่นนักสะสมหนี้ไม่สามารถขู่บังคับฟ้องร้องคุณได้หากพวกเขาไม่ได้รับอนุญาตให้ฟ้องร้องคุณหรือหากพวกเขาไม่ได้ตั้งใจจะฟ้องร้องคุณ

ภายใต้ FDPCA คุณมีสิทธิที่จะฟ้องร้องเรียกเก็บหนี้ที่ละเมิดสิทธิ์ของคุณคุณสามารถรับเงินได้ถึง $ 1,000 นอกเหนือจากความเสียหายที่เกิดขึ้นจริงและค่าธรรมเนียมทนายความ

พระราชบัญญัติความจริงในการให้ยืม

TILA กำหนดว่าข้อมูลใดที่จะต้องเปิดเผยต่อผู้บริโภคที่กำลังนำเสนอผลิตภัณฑ์เครดิตรวมถึงบัตรเครดิตส่วนบุคคลและเงินให้กู้ยืม กฎหมายไม่อนุญาตให้ใช้บัตรเครดิตธุรกิจและการค้าและเงินกู้ ภายใต้ TILA ผู้ให้กู้จะต้องเปิดเผย:

อัตราร้อยละต่อปี

ค่าใช้จ่ายด้านการเงินรวมถึงค่าธรรมเนียมการสมัครค่าธรรมเนียมล่าช้าและการลงโทษล่วงหน้า

จำนวนเงิน

กำหนดการชำระเงิน

• จำนวนเงินที่ชำระคืนทั้งหมดตลอดอายุการใช้งาน ของเงินให้กู้ยืม
• รายละเอียดเหล่านี้ไม่เพียง แต่ต้องนำเสนอต่อผู้บริโภคก่อนที่เขาจะลงนามในเครดิต แต่ต้องปรากฏในใบแจ้งยอดการเรียกเก็บเงิน
• TILA ไม่ได้ จำกัด จำนวนดอกเบี้ยที่สามารถเรียกเก็บได้และไม่เจาะจงว่าจะต้องให้เครดิตหรือไม่ มันก็ต้องมีผู้ให้กู้จะล่วงหน้าเกี่ยวกับวิธีการมากเครดิตจะเสียค่าใช้จ่ายของผู้บริโภค
• ในช่วงหลายปีที่ผ่านมา TILA ได้ดำเนินการแก้ไขเพื่อปกป้องผู้บริโภคอย่างต่อเนื่อง ในปีพ. ศ. 2552 พระราชบัญญัติบัตรเครดิตได้มีการเปลี่ยนแปลงอย่างมากในกฎหมายกำหนดให้ผู้ออกบัตรเครดิตต้องเปิดเผยข้อมูลการกำหนดราคาสำหรับผลิตภัณฑ์เครดิตเมื่อออกบัตรเครดิตใหม่ ข้อกำหนดอื่น ๆ ตามพระราชบัญญัติบัตรเครดิตรวมถึง
• บริษัท บัตรเครดิตต้องพิจารณาความสามารถในการชำระหนี้ของผู้บริโภคก่อนที่จะออกบัตรเครดิตใหม่หรือเพิ่มวงเงินเครดิตให้กับบัตรเครดิตที่มีอยู่

แจ้งให้ผู้บริโภคทราบล่วงหน้า 45 วันก่อนที่จะเพิ่มอัตราดอกเบี้ย

ส่งใบแจ้งยอดเรียกเก็บเงิน 21 วันก่อนวันที่ครบกำหนด

เปิดเผยค่าใช้จ่ายในการชำระเงินขั้นต่ำและเวลาที่ใช้ในการชำระคืน การชำระเงินขั้นต่ำเท่านั้น

• เรียกเก็บค่าธรรมเนียมเกินกว่าขีด จำกัด เฉพาะเมื่อผู้ถือบัตรเลือกใช้การทำธุรกรรมเกินกว่าที่กำหนด
• ไม่เสนอสิ่งจูงใจที่เป็นรูปธรรมเช่นเสื้อยืดหรือของขวัญเพื่อแลกกับผู้บริโภค ผู้ลงนามในบัตรเครดิต
• พระราชบัญญัติการเรียกเก็บเงินเครดิตที่เป็นธรรมปกป้องผู้บริโภคจากแนวทางปฏิบัติในการเรียกเก็บเงินที่ไม่เป็นธรรมและให้สิทธิ์ผู้บริโภคในการโต้แย้งในการเขียนข้อผิดพลาดในการเรียกเก็บเงินของลูกค้า ในขณะที่มีการตรวจสอบข้อผิดพลาดในการเรียกเก็บเงินผู้บริโภคจะไม่ต้องจ่ายเงินที่ถูกโต้แย้งและไม่สามารถลงโทษสำหรับการระงับการชำระเงินสำหรับจำนวนที่ขัดแย้ง
• พระราชบัญญัติองค์กรการซ่อมแซมเครดิต
• ผู้บริโภคที่กำลังพิจารณาใช้บริการของ บริษัท ซ่อมแซมเครดิตควรทราบกฎหมายปกป้องพวกเขาอย่างไร CROA ใช้กับบุคคลหรือธุรกิจที่ต้องใช้เงินเพื่อแลกกับการปรับปรุงเครดิตของคุณ
• ภายใต้ CROA บริษัท ซ่อมเครดิตไม่สามารถโกหกเจ้าหนี้ของคุณเกี่ยวกับประวัติเครดิตของคุณได้ พวกเขายังไม่สามารถกระตุ้นให้คุณโกหกเจ้าหนี้ในปัจจุบันหรือในอนาคตได้

บริษัท ซ่อมเครดิตไม่ได้รับอนุญาตให้เปลี่ยนแปลงข้อมูลประจำตัวของคุณเพื่อพยายามสร้างประวัติเครดิตใหม่

บริษัท ต้องซื่อสัตย์อย่างแท้จริงเกี่ยวกับบริการที่จัดหาให้กับคุณ พวกเขาไม่สามารถบิดเบือนความจริงว่าพวกเขากำลังให้บริการคุณ

คุณไม่ควรขอให้ชำระค่าบริการก่อนที่จะได้รับ

บริษัท ซ่อมเครดิตทุกแห่งจะต้องแจ้งให้คุณทราบถึงรายละเอียดเกี่ยวกับสิทธิในการได้รับรายงานเครดิตและคัดค้านข้อมูลที่ไม่ถูกต้องด้วยตัวคุณเอง

บริษัท ซ่อมแซมเครดิตก่อนที่จะดำเนินการให้บริการใด ๆ สำหรับคุณควรให้สัญญาและช่วยให้คุณ 3 วัน "ระบายความร้อนออก" ระยะเวลาหลังจากที่คุณได้ลงนามในสัญญา คุณสามารถยกเลิกสัญญาภายในสามวันโดยไม่มีค่าธรรมเนียมการยกเลิก

บริษัท ที่ขอให้คุณสละสิทธิ์ภายใต้ CROA เป็นผู้ฝ่าฝืนกฎหมาย การสละสิทธิ์ที่คุณเซ็นชื่อถือเป็นโมฆะและจะไม่ได้รับการบังคับใช้

การติดต่อกับธุรกิจที่ฝ่าฝืนกฎหมาย

คุณสามารถร้องเรียนไปยัง Consumer Financial Protection Bureau เกี่ยวกับ บริษัท ทางการเงินส่วนใหญ่ที่ละเมิดสิทธิ์เหล่านี้ เมื่อมีการร้องเรียนเพียงพอ CFPB อาจมีการปรับหรือลงโทษ บริษัท และอาจต้องการให้ บริษัท คืนเงินเต็มจำนวนหรือบางส่วน

Federal Trade Commission และอัยการสูงสุดของรัฐหรือหน่วยงานอื่น ๆ ที่คุณสามารถร้องเรียนเกี่ยวกับ บริษัท ที่ฝ่าฝืนกฎหมาย

หากคุณเชื่อว่าคุณเป็นหนี้ความเสียหายปรึกษากับทนายความเพื่อหากระบวนการสำหรับการยื่นฟ้องคดีกับ บริษัท ที่มีการละเมิดสิทธิของคุณ