อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้: ภาพรวมและการคำนวณ

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้คือการคำนวณที่แสดงรายได้ต่อเดือนของคุณเป็นจำนวนมากต่อการชำระหนี้ ข้อมูลนี้จะช่วยให้ผู้ให้กู้ (และคุณ) คิดหาวิธีที่ง่ายสำหรับคุณเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณพร้อมกับคะแนนเครดิตของคุณเป็นปัจจัยที่สำคัญที่สุดสำหรับการอนุมัติเงินกู้ยืม

วิธีการคำนวณ

ในการคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณให้แบ่งการชำระหนี้ทั้งหมดของคุณเป็นรายเดือนตามรายได้ขั้นต้นต่อเดือน

คุณสามารถ "ย้อนกลับไป" เพื่อคำนวณจำนวนเงินที่ชำระเป็นรายเดือน "ควร" โดยการคูณรายได้ของคุณโดย

เป้าหมาย อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ การชำระหนี้รายเดือน

คือการชำระเงินขั้นต่ำที่จำเป็นสำหรับเงินกู้ทั้งหมด ได้แก่ เงินกู้อัตโนมัติ

• หนี้บัตรเครดิต
• เงินกู้สำหรับนักเรียน
• สินเชื่อที่อยู่อาศัย
• สินเชื่อส่วนบุคคล >
• รายได้รวมต่อเดือนของคุณ

คือการเสียภาษีรายเดือน

ก่อนหักภาษี และการหักเงินอื่น ๆ ตัวอย่าง: สมมติว่าคุณมีรายได้ 3,000 บาทต่อเดือน การชำระเงินกู้อัตโนมัติของคุณคือ 440 เหรียญและการชำระคืนเงินกู้นักเรียนของคุณคือ 400 เหรียญ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณคืออะไร?

แบ่งยอดรวมการชำระเงินรายเดือน (840 ดอลลาร์) ลงในรายได้รวม 840 บาทหารด้วย 3,000 เหรียญ = 28. แปลงเป็นรูปแบบเปอร์เซ็นต์ซึ่งส่งผลให้อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้อยู่ที่ 28% ตัวอย่างที่ 2:

สมมติว่าคุณมีรายได้ 3,000 เหรียญต่อเดือนและผู้ให้กู้ต้องการให้อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้อยู่ต่ำกว่า 43% จำนวนเงินสูงสุดที่คุณควรจะใช้จ่ายกับหนี้คืออะไร?

คูณรายได้รวมของคุณโดยใช้อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ $ 3, 000 ครั้ง 43 = $ 1, 290 การชำระเงินรายเดือนทั้งหมดของคุณรวมกันควรมีน้อยกว่า $ 1, 290 แน่นอนว่าค่าที่ต่ำกว่าจะดีกว่า

อัตราส่วนที่ดีคืออะไร? ความคิดที่อยู่เบื้องหลังอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้คือความสามารถในการจ่ายได้ ผู้ให้กู้ต้องการให้แน่ใจว่าคุณสามารถชำระหนี้ได้อย่างสบายโดยเฉพาะอย่างยิ่งก่อนที่จะอนุมัติเงินกู้ใหม่และเพิ่มภาระหนี้ของคุณ

ตัวเลขเฉพาะเจาะจงแตกต่างกันไปจากผู้ให้กู้กับผู้ให้กู้ แต่ผู้ให้กู้หลายรายใช้อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้สูงสุด 36% ที่กล่าวว่าผู้ให้กู้อื่น ๆ อีกมากมายจะช่วยให้คุณไปถึง 55%

เมื่อมองที่การชำระเงินอัตราส่วน "ส่วนหน้า" จะพิจารณาเฉพาะค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยของคุณรวมถึงการชำระเงินจำนองภาษีทรัพย์สินและการประกันภัยเจ้าของบ้าน ผู้ให้กู้มักจะชอบที่จะเห็นว่าอัตราส่วนที่ 28% ถึง 31% หรือต่ำกว่า

สัดส่วน "สิ้นหลัง" ต่ออัตราส่วนหนี้สินรวมจะพิจารณาจากการชำระหนี้ทั้งหมดของคุณ อัตราส่วนดังกล่าวจะรวมถึงสินเชื่อรถยนต์สินเชื่อนักศึกษาและการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต

การจำนองของคุณเป็น "การจำนองที่มีคุณภาพ" ซึ่งเป็นประเภทเงินกู้ที่เป็นมิตรต่อผู้บริโภคมากที่สุดอัตราส่วนของคุณต้องต่ำกว่า 43% มีข้อยกเว้นกฎนี้ แต่กฎระเบียบของรัฐบาลกลางกำหนดให้ผู้ให้กู้แสดงว่าคุณมีความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ที่พวกเขาอนุมัติและอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้เป็นส่วนสำคัญในความสามารถของคุณ

คุณเป็นผู้ตัดสินที่ดีที่สุดในสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้ คุณไม่จำเป็นต้องยืมเงินสูงสุดที่มีให้คุณโดยปกติแล้วการยืมน้อยกว่า การยืมเงินสูงสุดจะทำให้งบประมาณของคุณมีความตึงเครียดและยากที่จะดูดซับความประหลาดใจใด ๆ (เช่นการสูญเสียงานการเปลี่ยนแปลงตารางเวลาหรือค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด) การชำระหนี้ให้น้อยที่สุดช่วยให้คุณสามารถนำเงินไปสู่เป้าหมายอื่น ๆ ได้ง่ายขึ้นเช่นค่าใช้จ่ายในการศึกษาหรือการเกษียณอายุ

การปรับปรุงอัตราส่วน

หากอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณสูงเกินไปคุณจะต้องนำมาลงเพื่อขออนุมัติเงินกู้ยืม มีหลายวิธีที่จะทำ แต่ก็ไม่ใช่เรื่องง่ายเสมอไป

การชำระหนี้:

การจ่ายเงินกู้จะช่วยลดอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณเนื่องจากคุณจะมีการชำระเงินรายเดือนน้อยกว่าที่รวมอยู่ในอัตราส่วนของคุณ ในทำนองเดียวกันการชำระหนี้บัตรเครดิตลดลงหมายถึงการชำระเงินรายเดือนที่คุณต้องการจะลดลง

เพิ่มรายได้:

งานเพิ่มเติมใด ๆ ที่คุณสามารถทำได้ก่อนที่จะยืมจะมีประโยชน์ แต่รายได้ทั้งหมดไม่จำเป็นต้องเป็น ของคุณ

หากคุณกำลังยื่นขอกู้กับคู่สมรสคู่ค้าหรือผู้ปกครองรายได้ (และหนี้สิน) ของพวกเขาจะรวมอยู่ในการคำนวณ แน่นอนว่าบุคคลนั้นจะต้องรับผิดชอบในการจ่ายเงินกู้หากมีบางสิ่งเกิดขึ้นกับคุณ การเพิ่ม cosigner สามารถช่วยให้คุณได้รับการอนุมัติ แต่ cosigner ของคุณกำลังเสี่ยง การยืมล่าช้า: ถ้าคุณรู้ว่าคุณกำลังจะยื่นขอสินเชื่อที่สำคัญเช่นสินเชื่อบ้านให้หลีกเลี่ยงการรับหนี้สินอื่น ๆ จนกว่าเงินกู้ของคุณจะได้รับการสนับสนุน การซื้อรถก่อนที่คุณจะได้รับการจดจำนองจะทำให้โอกาสในการได้รับการอนุมัติเนื่องจากการชำระเงินค่ารถขนาดใหญ่จะนับรวมกับคุณ แน่นอนว่าจะยากกว่าที่จะได้รับรถหลังจากที่คุณได้รับการจดจำนองดังนั้นคุณจะต้องจัดลำดับความสำคัญ การชำระเงินดาวน์ที่ใหญ่กว่า:

การชำระเงินดาวน์ขนาดใหญ่ช่วยให้การชำระเงินรายเดือนของคุณลดลง หากคุณมีเงินสดและสามารถซื้อเพื่อซื้อได้โปรดดูว่าจะส่งผลต่ออัตราส่วนอย่างไร ผู้ให้กู้คำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้โดยใช้รายได้ที่คุณรายงานให้ ในหลายกรณีคุณจำเป็นต้องจัดทำเอกสารรายได้ของคุณและต้องมั่นใจว่าคุณสามารถหารายได้ต่อไปตลอดอายุเงินกู้

ปัจจัยสำคัญอื่น ๆ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ไม่ใช่เพียงสิ่งเดียวที่ผู้ให้กู้พิจารณา อีกอัตราส่วนที่สำคัญคืออัตราส่วนเงินกู้ต่อเงิน (LTV) นี่ดูว่าคุณต้องกู้ยืมเงินเท่าไหร่เมื่อเทียบกับมูลค่าของสินค้าที่คุณซื้อ หากคุณไม่สามารถวางเงินลงอัตราส่วน LTV ของคุณจะดูไม่ดี

เครดิตเป็นอีกหนึ่งปัจจัยสำคัญ ผู้ให้กู้ต้องการเห็นว่าคุณได้รับการยืม (และที่สำคัญกว่าคือการชำระหนี้) เป็นเวลานาน หากพวกเขามั่นใจว่าคุณรู้ว่าคุณกำลังทำอะไรกับหนี้สินพวกเขามีแนวโน้มที่จะให้เงินกู้มากขึ้น คะแนนเครดิตของคุณใช้เพื่อประเมินประวัติการยืมของคุณ