"นี่เป็นสถานการณ์หนึ่งที่ส่งถึงฉันเมื่อเร็ว ๆ นี้:
" ฉันกำลังคิดถึงการถอนเงินจากบัญชี IRA แบบเดิมเพื่อชำระค่าบัตรเครดิตที่ค้างชำระเพื่อซ่อมแซมรถยนต์ฉัน 'ต้องการซื้อบ้านในอนาคตอันใกล้นี้และมีการเรียกเก็บเงินที่โดดเด่นนี้ส่งผลกระทบต่อการจัดอันดับเครดิตของฉันฉันกำลังจ่ายเงินตามกำหนดเวลาและไม่เคยช้าไป แต่ฉันต้องการกำจัดหนี้ฉันพยายามที่จะ คิดออกถ้าค่าใช้จ่ายในภาษีสำหรับการกระจายต้นจะน้อยกว่าค่าใช้จ่ายในการจ่ายเงินขั้นต่ำใน CC ทุกเดือน APR ในบัตรเครดิตเป็นร้อยละ 10 คุณสามารถช่วยฉันคิดออกนี้และบอกฉันถ้ามีอื่น ๆ ปัจจัยที่ฉันยังไม่ได้พิจารณา? "คุณต้องการข้อมูลบางอย่างที่ปลายนิ้วของคุณเพื่อหาค่าใช้จ่ายในการเบิกถอนเงินจากแผนเกษียณอายุ
- 9 - 999 อายุของคุณเมื่อมีการแจกจ่าย
แผนเกษียณอายุประเภทใดที่คุณมี
คุณวางแผนจะเบิกจ่ายเท่าไหร่
เงินจะถูกใช้สำหรับ- ภาษีอะไร วงเล็บที่คุณอาจจะอยู่ในขณะที่มีการเบิกจ่าย
- บทลงโทษการลงโทษในช่วงต้น
- การลงโทษการกระจายตัวในช่วงต้นจะมีผลถ้าคุณถอนเงินจากแผนเกษียณอายุก่อนถึงอายุ 59 1/2 บทลงโทษคือ 10 เปอร์เซ็นต์และนอกเหนือจากภาษีเงินได้ที่คุณจะได้รับจากการเบิกจ่าย
- โทษเพิ่มขึ้นถึงร้อยละ 25 ถ้าคุณถอนเงินออกจาก SIMA ฟรี IRA และคุณเริ่มมีส่วนร่วมใน SIMPLE IRA ที่ผ่านมาภายในสองปีที่ผ่านมา หากคุณใกล้เคียงกับอายุ 59 1/2 คุณอาจต้องรอก่อนที่จะถอนเงินเพื่อหลีกเลี่ยงการถูกลงโทษนี้
- มีข้อยกเว้นที่สำคัญในการลงโทษอย่างไรก็ตาม หากคุณถอนเงินเพื่อซื้อบ้านหรือจ่ายค่ารักษาพยาบาลก็อาจไม่สามารถใช้งานได้ ข้อยกเว้นที่อนุญาตให้แตกต่างกันไปตามประเภทแผนการเกษียณอายุที่คุณมี
ไม่มีการลงโทษสำหรับผู้ซื้อบ้านครั้งแรกเมื่อพวกเขาถอนตัวจาก IRA หรือสำหรับคนตกงานที่ใช้เงินเพื่อจ่ายค่าประกันสุขภาพ ไม่มีค่าปรับถ้าเงินที่ใช้สำหรับค่าเล่าเรียนวิทยาลัยหรือค่ารักษาพยาบาลสูง
การแจกจ่ายจากแผนเกษียณอายุ 401 (k) หรือ 403 (b) มีข้อยกเว้นน้อยลง - คุณสามารถหลบเลี่ยงการลงโทษได้หากคุณอายุเกิน 55 ปีและเกษียณอายุหรือออกจากงานเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลสูง, หรือเป็นส่วนหนึ่งของการหย่าร้าง
ภาษีเงินได้คุณจะต้องกำหนดจำนวนภาษีที่คุณจะต้องจ่ายในการจัดจำหน่ายหลังจากที่คุณได้ทราบบทลงโทษแล้ว IRS ถือว่าเป็นรายได้ธรรมดา ซึ่งหมายความว่าพวกเขาถูกหักภาษี ณ อัตราภาษีของคุณเล็กน้อย การถอนเงินขนาดใหญ่จากแผนเกษียณอายุอาจทำให้คุณต้องเลื่อนไปสู่วงเล็บภาษีที่สูงขึ้นดังนั้นคุณจะต้องให้ความสนใจกับช่วงรายได้สำหรับวงเล็บภาษีที่แตกต่างกันในปีปัจจุบัน
กรมสรรพากรเปลี่ยนแปลงข้อมูลเหล่านี้เป็นระยะ ๆ
คูณจำนวนเงินที่คุณวางแผนที่จะถอนเงินออกจากวงเล็บภาษีขั้นขอบของคุณเพื่อให้ได้ประมาณความรับผิดทางภาษีของคุณอย่างรวดเร็วจากนั้นเพิ่มในการลงโทษใด ๆ จำนวนเงินทั้งหมดจะเป็นเท่าไรภาษีของรัฐบาลกลางที่คุณจะค้างชำระในการเบิกจ่าย คุณควรประมาณภาษีรัฐด้วย
การคำนวณตัวอย่าง
ผู้อ่านที่มีสถานการณ์ข้างต้นไม่ได้ให้ข้อมูลใด ๆ เกี่ยวกับรายได้หรือฐานะทางภาษีของเธอดังนั้นเราจะหาตัวเลขให้เธอเพื่อดูว่าคณิตศาสตร์นั้นมีประโยชน์อย่างไร
สมมุติว่าเธอมีคุณสมบัติในการได้รับสถานะการจัดเก็บข้อมูลในครัวเรือนเป็นเวลา 35 ปีเมื่อเธอถอนเงินและรายได้ที่ต้องเสียภาษีของเธอหลังจากที่ได้รับการยกเว้นมาตรฐานและการยกเว้นส่วนบุคคลคือ 50,000 เหรียญซึ่งจะทำให้เธออยู่ในวงเล็บภาษี 25 เปอร์เซ็นต์ . รายได้ของเธอจะเพิ่มขึ้นเป็น 60,000 เหรียญหากเธอถอนเงิน 10,000 เหรียญเพื่อจ่ายค่าซ่อมรถยนต์ แต่เธอก็ยังคงอยู่ในวงเล็บภาษีร้อยละ 25
ผลกระทบทางภาษีของรัฐบาลกลางของเธอจะเป็น 10,000 ครั้ง 25 เปอร์เซ็นต์สำหรับภาษีบวกกับการลงโทษ 10 เปอร์เซ็นต์หรือ $ 3 500. เธอต้องเสียค่าปรับ 10% เนื่องจากการจ่ายค่าซ่อมรถยนต์ไม่อยู่ในรายการข้อยกเว้นของการลงโทษ เธออาจจะอยู่ในตะขอสำหรับภาษีรายได้ของรัฐและอาจลงโทษรัฐ
ตัวเลือกอื่น ๆ
เงินภาษีที่รัฐบาลกลางจ่ายเพิ่มเป็น $ 3, 500 เป็นค่าใช้จ่ายในการเข้ากองทุนเกษียณอายุเหล่านี้ ผู้อ่านมีทางเลือกอะไรบ้าง?
เธอสามารถจ่ายดอกเบี้ยให้กับบัตรเครดิตต่อไปได้ การ์ดของผู้อ่านคนนี้มีอัตราร้อยละ 10 ต่อปีซึ่งหมายความว่าเธอจะได้รับความสนใจเป็นจำนวนเงิน $ 1,000 ในช่วงปีที่มียอดคงเหลือ 10,000 เหรียญ สมมติว่ายอดเงินคงเหลือยังคงอยู่ตลอดทั้งปี
การใช้เครื่องคิดเลขการชำระเงินผ่านบัตรเครดิตขั้นต่ำและทำให้ข้อสันนิษฐานต่อไปว่าบัตรเครดิตต้องมีการชำระเงินขั้นต่ำ 2. 5 เปอร์เซ็นต์ของยอดคงเหลือในแต่ละเดือนผู้อ่านของเราจะจ่ายเงินเป็นจำนวน $ 4, 888 เป็นเวลา 25 ปี ชำระค่าซ่อมรถยนต์
ดังนั้นการจัดการที่ดีขึ้นคืออะไร: จ่ายเงิน $ 3, 500 วันหรือ $ 4, 888 มากกว่า 20 ปี? เป็นทางเลือกส่วนบุคคล แต่ฉันคิดว่าคำตอบอยู่ในการชำระค่าบัตรเครดิตเมื่อเวลาผ่านไป ควรหลีกเลี่ยงการเสียภาษีเป็นจำนวนมากเมื่อทำได้ บัตรเครดิตสามารถจ่ายเงินได้เร็วขึ้นเมื่อมีเงินเพิ่มหรือช้ากว่าเมื่อการเงินเข้มงวดมากขึ้น
ผู้อ่านมีทางเลือกอะไรบ้าง? แผน 401 (k) และ 403 (ข) หลายแห่งเสนอเงินกู้ให้กับพนักงานแม้ว่าจะไม่มีการให้กู้ยืมเงินกับ IRA ตามกฎหมาย เงินกู้ยืมเหล่านี้สามารถช่วยให้เธอเผชิญกับความยากลำบากทางการเงินในระยะสั้นขณะที่หลีกเลี่ยงภาษีที่หนักและการลงโทษที่เกี่ยวข้องกับการถอนเงินเธออาจซื้อสินค้าเพื่อขอสินเชื่อลดอัตราดอกเบี้ยพยายามสร้างรายได้เสริมหรือสร้างงบประมาณเพื่อรองรับสถานการณ์ทางการเงินใหม่
ส่วนตัวผมจะออกจากกองทุนเกษียณเมื่อพวกเขาต้องการมากที่สุด: หลังจากอายุ 59 1/2 ปีหากผู้เสียภาษีอากรกลายเป็นคนพิการหรือเมื่อต้องเผชิญกับสถานการณ์อื่น ๆ ที่มีข้อยกเว้นโทษ
หมายเหตุ: กฎหมายภาษีเปลี่ยนเป็นระยะ ๆ และคุณควรปรึกษากับผู้เชี่ยวชาญด้านภาษี
เพื่อขอคำแนะนำล่าสุด ข้อมูลที่มีอยู่ในบทความนี้ไม่ได้มีวัตถุประสงค์เพื่อเป็นคำแนะนำด้านภาษีและไม่ใช่คำแนะนำด้านภาษี