ความแตกต่างระหว่างนโยบายการเรียกร้องค่าเสียหายและนโยบายที่เกิดขึ้น

บริษัท ประกันความรับผิดในเชิงพาณิชย์มีนโยบายสองประเภทคือการเรียกร้องและการเกิดขึ้น บทความนี้จะอธิบายความแตกต่างระหว่างทั้งสองและเหตุผลที่พวกเขามีความสำคัญ

Coverage Trigger

ภายใต้นโยบายการเกิดเหตุการณ์ความครอบคลุมจะถูกเรียกใช้ (ริเริ่ม) โดยการบาดเจ็บที่เกิดขึ้นในช่วงระยะเวลาของนโยบาย แม้ว่าการบาดเจ็บต้องเกิดขึ้นในระหว่างระยะเวลาของนโยบายคำแถลงว่าผลอาจถูกยื่นในหรือหลังระยะเวลาของนโยบาย

ภายใต้นโยบายที่มีการเรียกร้องการประท้วงเหตุการณ์การกระตุ้นคือการอ้างสิทธิ์ที่ทำขึ้นกับผู้เอาประกันภัยในช่วงระยะเวลาของนโยบาย การบาดเจ็บที่นำไปสู่การอ้างสิทธิ์อาจเกิดขึ้นก่อนหรือระหว่างระยะเวลาของนโยบาย แต่การเรียกร้องต้องทำขึ้นในขณะที่นโยบายมีผลบังคับใช้ ตัวอย่างต่อไปนี้แสดงให้เห็นถึงความแตกต่างระหว่างนโยบายสองประเภท

เทรซี่เป็นเจ้าของ Tasty Treats ร้านกาแฟ อยู่มาวันหนึ่งลูกค้าชื่อ Bill ลื่นล้มลงที่ร้านกาแฟของ Tracy เมื่อพนักงานเสิร์ฟพยายามช่วย Bill กล่าวว่าเขาสบายดีและออกจากร้านอาหาร เก้าเดือนต่อมา Tasty Treats ถูกฟ้องร้อง บิลฟ้องธุรกิจเพื่อทำร้ายร่างกาย

อุบัติเหตุของ Bill เกิดขึ้นในวันที่ 5 พฤศจิกายน 2016 ในขณะเกิดอุบัติเหตุ Tasty Treats ได้รับการประกันภายใต้นโยบายความรับผิดทั่วไปซึ่งวิ่งออกจาก 1 มกราคม 2016 ถึง 1 มกราคม 2017 เมื่อ Tracy ถูกแทนที่ด้วย Tracy อีกนโยบายหนึ่งปีที่เริ่มในวันที่ 1 มกราคม 2017

เทรซี่ได้รับคดีฟ้องบิลเมื่อวันที่ 15 สิงหาคม 2560 นโยบายใดที่จะใช้?

หาก Tasty Treats ได้รับการประกันภายใต้นโยบายการอ้างสิทธิ์การอ้างสิทธิ์จะครอบคลุมโดยนโยบายที่มีผลเมื่อเกิดการบาดเจ็บ การบาดเจ็บของ Bill เกิดขึ้นในช่วงระยะเวลาของนโยบายแรก (1 มกราคม 2016 จนถึง 1 มกราคม 2017) เพื่อให้นโยบายดังกล่าวตอบสนองต่อข้อเรียกร้อง

อย่างไรก็ตามคำตอบก็จะแตกต่างออกไปหากนโยบายมีการเรียกร้อง นโยบายแรกจะไม่ใช้เนื่องจาก Tracy ได้รับการอ้างสิทธิ์หลังจากนโยบายนั้นหมดอายุแล้ว การเรียกร้องดังกล่าวเกิดขึ้นในช่วงระยะเวลาของนโยบายฉบับที่สองเพื่อให้นโยบายดังกล่าวใช้บังคับ

ความครอบคลุมที่เกิดขึ้น

นโยบายความรับผิดส่วนใหญ่จะเขียนขึ้นในแบบฟอร์มการเกิดขึ้น พวกเขาครอบคลุมการเรียกร้องหรือชุดที่ต้องการความเสียหายสำหรับการบาดเจ็บทางร่างกายหรือความเสียหายต่อทรัพย์สินที่เกิดจากการเกิดขึ้นหรือเพื่อการบาดเจ็บส่วนบุคคลและการโฆษณาที่เกิดจากการกระทำผิดกฎหมาย การเรียกร้องหรือคดีจะครอบคลุมเฉพาะในกรณีที่เกิดความเสียหายทางร่างกายความเสียหายต่อทรัพย์สินหรือการบาดเจ็บส่วนบุคคลและการโฆษณาภายในระยะเวลาของนโยบาย การอ้างสิทธิ์อาจถูกนำมาในช่วงระยะเวลานโยบายหรือหลังจากนโยบายหมดอายุแล้ว

ความรับผิดทั่วไปไม่ใช่ความคุ้มครองอุบัติเหตุทางการค้าเพียงอย่างเดียวที่เขียนขึ้นในแบบฟอร์มการเกิดอุบัติเหตุ อื่น ๆ รวมถึงความรับผิดของร่มความรับผิดทางรถยนต์และความคุ้มครองความรับผิดชอบของนายจ้างบางประเภทของการประกันเช่นหนี้สินแอลกอฮอล์และการทุจริตทางการแพทย์อาจถูกเขียนขึ้นในรูปแบบการเรียกร้องค่าเสียหายหรือที่เรียกร้อง ภายใต้นโยบายการทุจริตทางการแพทย์ที่เกิดขึ้นความคุ้มครองโดยทั่วไปจะมีไว้สำหรับการบาดเจ็บที่เกิดจากการรักษาพยาบาลที่ให้ไว้ในช่วงระยะเวลาของนโยบาย หากการรักษาเกิดขึ้นก่อนหรือหลังระยะเวลาของนโยบายการบาดเจ็บจะไม่ครอบคลุม

ข้อได้เปรียบหลักของนโยบายการเกิดเหตุการณ์คือการอ้างสิทธิ์ "หางยาว" ซึ่งหมายถึงการอ้างสิทธิ์ที่เกิดขึ้นหลายปีหลังจากนโยบายหมดอายุลงแล้ว ตราบเท่าที่เหตุการณ์ที่เกิดขึ้น (การบาดเจ็บความเสียหายการรักษา ฯลฯ ) เกิดขึ้นในช่วงระยะเวลาของนโยบายการเรียกร้องที่เป็นผลมาจากเหตุการณ์ดังกล่าวควรได้รับการคุ้มครอง ระยะเวลาของการเรียกร้องไม่สำคัญ

การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน

ตามที่ระบุในชื่อนโยบายการเรียกร้องค่าเสียหายที่ครอบคลุมการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากผู้เอาประกันภัยในช่วงระยะเวลาของนโยบาย การบาดเจ็บที่นำไปสู่การอ้างสิทธิ์อาจเกิดขึ้นก่อนหรือในระหว่างระยะเวลาของนโยบาย

นโยบายการเรียกร้องเรียนจะให้ความคุ้มครองเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลยสำหรับข้อเรียกร้องที่เกิดขึ้นหลังจากนโยบายหมดอายุ ปัญหานี้ทำให้เกิดปัญหากับเจ้าของธุรกิจที่เปลี่ยนจากนโยบายที่อ้างว่าเป็นนโยบายการเกิดขึ้นหรือผู้ที่หยุดซื้อความคุ้มครองโดยสิ้นเชิง โชคดีที่ความคุ้มครองสำหรับการเรียกร้องในอนาคตจะพร้อมใช้งานภายใต้ระยะเวลาการรายงานเพิ่มเติม (เรียกอีกอย่างหนึ่งว่า "ความคุ้มครองโดยรวม")

ERP ครอบคลุมการเรียกร้องที่เกิดจากการเรียกเหตุการณ์ (เช่นการบาดเจ็บทางร่างกาย) ที่เกิดขึ้นก่อนหรือในระหว่างระยะเวลาของนโยบาย ไม่ครอบคลุมการเรียกร้องที่เกิดขึ้นจากเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นหลังจากนโยบายหมดอายุแล้ว ระยะเวลาการรายงานที่ขยายอาจมีราคาแพง

บางนโยบายที่อ้างว่าจำกัดความคุ้มครองต่อการเรียกร้องที่เกิดจากการบาดเจ็บที่เกิดขึ้นในหรือหลังวันที่ที่ระบุซึ่งเรียกว่าวันที่มีการย้อนหลัง การอ้างสิทธิ์ที่เป็นผลมาจากการบาดเจ็บที่เกิดขึ้นก่อนวันที่มีผลย้อนหลังจะไม่ครอบคลุม หากคุณเปลี่ยนจากผู้ให้บริการรายหนึ่งไปอีกรายหนึ่ง บริษัท ประกันใหม่ของคุณไม่ควรเปลี่ยนแปลงวันที่มีการย้อนหลังของคุณ คุณควรต่อต้านความพยายามใด ๆ โดยผู้ประกันตนรายใหม่ของคุณเพื่อเลื่อนไป (เลื่อนขึ้น) วันย้อนหลัง มิเช่นนั้นคุณจะไม่ได้รับความคุ้มครองสำหรับการอ้างสิทธิ์ที่เกิดขึ้นจากเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นระหว่างย้อนหลังเก่าและใหม่

สิ่งที่ต้องคำนึงถึง

ต่อไปนี้เป็นสิ่งที่คุณควรคำนึงถึงเมื่อเลือกระหว่างนโยบายการเกิดขึ้นและนโยบายการอ้างสิทธิ์:

• ต้นทุน นโยบายที่อ้างว่าเป็นนโยบายที่ถูกกว่านโยบายการเกิดขึ้นเป็นอย่างมาก
• ขีด จำกัด เนื่องจากอัตราเงินเฟ้อขีด จำกัด ของนโยบายการเกิดขึ้นอาจต่ำเกินไปที่จะครอบคลุมการเรียกร้องที่ยื่นเป็นเวลาหลายปีหลังจากที่นโยบายหมดอายุแล้ว ข้อ จำกัด เกี่ยวกับนโยบายการอ้างสิทธิ์มีแนวโน้มที่จะเพียงพอเนื่องจากนโยบายครอบคลุมการเรียกร้องที่ยื่นในช่วงระยะเวลานโยบายปัจจุบัน
• ผิดพลาด นโยบายที่อ้างถึงอาจรวมถึงข้อ จำกัด หรือข้อยกเว้นที่ไม่สามารถระบุได้ ตัวอย่างเช่นนโยบายการอ้างสิทธิ์บางส่วนมีข้อกำหนดในการรายงานการอ้างสิทธิ์ที่เข้มงวด
• การเปลี่ยนผู้ประกันตน ขั้นตอนการเปลี่ยนจากผู้ให้ประกันคนหนึ่งไปสู่อีกรายหนึ่งจะง่ายขึ้นหากคุณได้รับการประกันภายใต้นโยบายการเกิดขึ้น
• ความพร้อมใช้งาน ความคุ้มครองบางส่วนอาจไม่พร้อมใช้งานหรือมีราคาแพงในรูปแบบที่เกิดขึ้นตัวอย่างเช่นการประกันภัยความรับผิดของกรรมการและเจ้าหน้าที่ซึ่งมีให้เฉพาะในแบบฟอร์มการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนเท่านั้น

บทความที่แก้ไขโดย Marianne Bonner