การลดอัตราดอกเบี้ยของรัฐบาลกลางส่งผลต่อการจำนอง

คำถาม:

"ทำไมฉันถึงยังคงได้ยินว่า Fed กำลังลดอัตราดอกเบี้ย แต่อัตราดอกเบี้ยจะขึ้นหรือไม่นายหน้าของฉันบอกว่าอัตราดอกเบี้ยของฉันถูกกำหนดโดย T-bill rates แต่ อัตราเหล่านี้ลดลงและอัตราการจำนองยังไม่ลดลงฉันไม่เข้าใจอะไรเกี่ยวกับการปรับลดอัตราดอกเบี้ยของเฟดและการจำนอง "

คำตอบ:

เพื่อให้ได้คำตอบที่ดีที่สุดเราไปที่ Dan Tharp ซึ่งเป็นสินเชื่อที่ได้รับการรับรอง ผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนในแซคราเมนโต:

มีคนสองคนที่มีความเข้าใจผิดในวงการสื่อการเงินอสังหาริมทรัพย์และการให้ยืมโดยทั่วไปรวมทั้งบุคคลทั่วไป

เป็นเรื่องหนึ่งสำหรับฆราวาสที่จะทำให้มันผิด; เป็นอีกสิ่งหนึ่งที่ทำให้นักการเงินมืออาชีพผิดพลาด

ประการแรกคืออัตราการค้ำประกันที่กำหนดขึ้นตามด้วยผลกระทบต่ออัตราการจำนองโดย U. S. Federal Reserve Bank

อัตราค่าจดจำนองคืออะไร?

คำตอบที่ถูกต้องก็คือพันธบัตรจำนองหรือหลักทรัพย์ค้ำประกัน อัตราค่าจดจำนองไม่ได้ขึ้นอยู่กับหมายเหตุธนารักษ์ 10 ปี เมื่อซื้อสินเชื่อบ้านใหม่จำนวนมากคุณจะข้ามไปที่เว็บไซต์ทางการเงินที่คุณโปรดปรานเพื่อดูว่าบิลธนารักษ์อายุ 10 ปีกำลังทำอะไรอยู่ ในความเป็นจริงหลักทรัพย์จำนองแอ่น (MBS) ทำให้อัตราการจำนองมีความผันผวน ในความเป็นจริงไม่แปลกที่จะเห็นว่าพวกเขาย้ายไปอยู่ในทิศทางที่ต่างไปโดยสิ้นเชิงและโดยปราศจากคำแนะนำอย่างมืออาชีพการเคลื่อนไหวที่ทำให้เกิดความสับสนอาจทำให้คุณตัดสินใจทางการเงินไม่ดี

ผู้สื่อข่าวตลาดตราสารหนี้จำนวนมากผิดพลาดผูกอัตราดอกเบี้ยจำนองกับผลงานของ T-Bill 10 ปี

ผู้รายงานทางการเงินจำนวนมากเหล่านี้มีความรู้ในวงกว้างเกี่ยวกับตลาดตราสารหนี้ แต่ก็ไม่ใช่ผู้เชี่ยวชาญด้านการจำนองและไม่เข้าใจว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้จำนองถูกกำหนดอย่างไร

คำแนะนำของฉันคือการหลีกเลี่ยงการทำงานกับผู้เชี่ยวชาญด้านการให้ยืมที่คอยเฝ้าดูตัวบ่งชี้ที่ไม่ถูกต้อง

อัตราดอกเบี้ยของเฟดลดลง - ทำไมอัตราดอกเบี้ยจะลดลง?

เมื่อ Fed ลดอัตราคิดลดในระยะสั้นนี้จะช่วยกระตุ้นการใช้จ่ายของผู้บริโภคในการให้สินเชื่อระยะสั้นซึ่งจะส่งผลต่ออัตราบัตรเครดิตสินเชื่อรถยนต์และวงเงินสินเชื่อบางส่วน

อัตราคิดลดในระยะสั้นมีผลเพียงเล็กน้อยต่ออัตราดอกเบี้ยเงินกู้ระยะยาว

ลองคิดดูสิว่าตลาดมีการเคลื่อนไหวเร็วกว่าที่คุณคาดหวัง - บางครั้งก็มีความเร็วฟ้าผ่า เมื่อนักลงทุนเห็นว่ามีมาตรการกระตุ้นระยะสั้น ๆ พวกเขาจะออกจากที่คุมขังของพันธบัตรหรือหลักทรัพย์ค้ำประกันและนำเงินเหล่านั้นไปลงทุนในหุ้น เมื่อเกิดเหตุการณ์นี้เราจะเห็นการชุมนุมในตลาดหุ้นและการขายหลักทรัพย์ที่ได้รับการสนับสนุนด้านสินเชื่อซึ่งทั้งสองอย่างนี้จะทำให้อัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น

เราเคยได้ยินโฆษณาทางวิทยุจากผู้ให้กู้: "เฟดอยู่ที่อีกครั้ง - อัตราการเฆี่ยนตี อย่าพลาดโอกาสนี้ในการได้รับอัตราต่ำสุดในรอบหลายปี!โทรหาเราวันนี้ก่อนที่จะสายเกินไป! " เราได้ยินเรื่องนี้ในข่าวตอนกลางคืน: " เฟดเตรียมลดราคาอีกครั้ง การกระทำนี้จะช่วยกระตุ้นตลาดที่อยู่อาศัย "

พวกเขาไม่จำเป็นต้องโกหกเรา แต่พวกเขาจะเป็นคนขี้โมโหโดยอ้างว่าอัตราการจำนองจะไปตามเหมาะสมและตก ไม่ตกสำหรับ hype มันเป็นวิธีการ พวกเขาคิดว่าถ้าพวกเขาพูดอะไรบางอย่างเป็นความจริงนานพอคนจะเริ่มเชื่อมัน ทำให้โทรศัพท์ดังขึ้นและนั่นคือสิ่งที่สำคัญสำหรับผู้ให้กู้จำนวนมากเหล่านี้ซึ่งบางคนอาจเพิ่มขึ้นกำลังหวั่นเกรงต่อการสูญพันธุ์

ความเป็นจริงของอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง

เมื่อเฟดลดอัตราโดยเฉพาะอย่างยิ่งจากการลดลงของเปอร์เซ็นต์เปอร์เซ็นต์ใหญ่หรือมากเกินไปผู้คนจะถือว่าอัตราการจดจำนองโดยอัตโนมัติลดลง

แต่ถ้าคุณทำตามอัตราการจำนองเช่นฉันคุณจะเห็นว่าส่วนใหญ่ของเวลาที่อัตราการลดลงช้ามากถ้าที่ทั้งหมด ในอดีตเมื่อเฟดมีการปรับลดอัตราดอกเบี้ยอย่างรวดเร็วอัตราดอกเบี้ยก็ยังคงใกล้เคียงกับอัตราที่ตั้งไว้ก่อนหน้าที่จะตัดเป็นเดือนหลังจากการตัด

การเคลื่อนไหวของเฟดไม่ใช่เรื่องที่ไม่เกี่ยวข้องโดยสิ้นเชิงและมีผลกระทบต่ออัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน เมื่อนักลงทุนกังวลเกี่ยวกับอัตราเงินเฟ้อความกังวลนี้จะผลักดันอัตราขึ้น เมื่อสภาคองเกรสต้องการกระตุ้นการดำเนินการและระดมเงินเพื่อการขาดดุลงบประมาณจะสร้าง U. S. Treasuries เพิ่มเติมสำหรับผู้ซื้อ การเพิ่มเทรเชอร์ใหม่นี้อาจทำให้อัตราการเคลื่อนไหวสูงขึ้น

ฉันเตือนลูกค้าของฉันเพื่อหลีกเลี่ยงไซเรนและความรู้สึกผิด ๆ ของการรักษาความปลอดภัยที่จะสร้างขึ้นโดยคิดว่าอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อจำนองกำลังจะปรับตัวดีขึ้นเนื่องจาก Fed ปรับลดอัตราดอกเบี้ยลง

ยิ่งสำคัญมากก็คือเมื่อผู้ซื้ออยู่ในระหว่างการตัดสินใจว่าจะล็อคเงินกู้ก่อนที่อัตราดอกเบี้ยของเฟดจะลดลง สมมติว่าผู้ซื้ออยู่ในสัญญาและคิดว่าเฟดจะลดอัตราในสัปดาห์หน้า ผู้ซื้ออาจถูกล่อลวงรอก่อนที่จะล็อคเงินกู้ - ข้อผิดพลาดใหญ่ เมื่อเฟดทำให้ตัวเลขการลดลงดังกล่าวสูงกว่าจุดพื้นฐาน 50 จุดหรือมากกว่านั้นจริงอาจทำให้อัตราดอกเบี้ยคงที่ถึงกำหนดภายใน 30 ปีจะเริ่มปรับตัวสูงขึ้น แต่แล้วเมื่อเวลาผ่านไปราคาโดยทั่วไปจะเป็นระดับหรือฟื้นความสูญเสียของพวกเขาซึ่งขึ้นอยู่กับแนวโน้มของตลาดในปัจจุบัน ดังนั้นถ้าผู้ซื้อของฉันอยู่ภายในสามสัปดาห์ก่อนที่จะปิดก่อนที่ Fed คาดว่าจะลดลงฉันมักแนะนำให้ล็อกก่อนการลดอัตราดอกเบี้ยเพื่อป้องกันอัตราดอกเบี้ยที่ดีเดิม

_{Dan Tharp ทำงานที่ Comstock Mortgage ในแซคราเมนโต}

_{ในขณะที่เขียน Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006 เป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่ Lyon Real Estate ในแซคราเมนโตแคลิฟอร์เนีย}