เงินสดเงินกู้ที่มีหลักประกัน: สร้างเครดิตและคุ้มครองการออม

หากคุณจำเป็นต้องปรับปรุงเครดิตของคุณในขณะที่ปกป้องเงินออมของคุณเงินกู้ที่มีหลักประกันเป็นเงินสดอาจช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายได้ แนวคิดนี้ฟังดูแปลก ๆ ในตอนแรก: ยืมเงินฝากออมทรัพย์ของคุณในธนาคารและจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าเงินที่คุณได้รับจากการออม แต่มีประโยชน์ในการใช้เงินสดของคุณเพื่อรักษาความปลอดภัยเงินกู้ เงินกู้เหล่านี้เป็นประโยชน์อย่างยิ่งสำหรับการสร้างเครดิตที่แข็งแกร่งและพวกเขายังสามารถช่วยคุณจัดการกับพฤติกรรมของคุณได้

สินเชื่อที่มีหลักประกันเงินสดคืออะไร?

เงินกู้ที่มีหลักประกันเป็นเงินสดเป็นเงินกู้ที่คุณรับรองโดยการฝากเงินกับผู้ให้กู้ของคุณ คุณ "มีสิทธิ์ได้รับ" เงินกู้ส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับความสามารถในการกู้เงินของผู้ให้กู้หากคุณหยุดการชำระเงินกับเงินกู้

ในการใช้เงินกู้ประเภทนี้คุณจะต้องยืมเงินจากธนาคารหรือสหภาพเครดิตเดียวกันกับที่คุณมีบัญชีเงินฝากออมทรัพย์บัญชีตลาดเงินหรือบัตรเงินฝาก (CD)

เนื่องจากคุณมีเงินอยู่แล้วในบัญชีของคุณมีความเสี่ยงน้อยที่สุดสำหรับผู้ให้กู้ คุณจะจำนำเงินสดที่เป็นหลักประกันซึ่งหมายความว่าผู้ให้กู้สามารถครอบครองเงินได้หากคุณไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ตามที่ตกลงไว้ ด้วยเหตุนี้การอนุมัติจะทำได้ง่ายขึ้น หากคุณไม่สามารถมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อประเภทอื่น ๆ (เช่นสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันหรือบัตรเครดิต) เงินกู้ยืมที่มีหลักประกันเป็นเงินสดอาจเป็นความคิดที่ดี

การใช้งานอะไร:

เงินกู้ที่มีหลักประกันสามารถใช้เพื่อจุดประสงค์ทางกฎหมายใด ๆ แต่ที่ดีที่สุดคือนำเงินไปใช้กับสิ่งที่คุณต้องการ

จริงๆ หรือจะนำมาซึ่งผลตอบแทนจากการลงทุนของคุณ (เช่นการปรับปรุงบ้าน) เงินกู้สามารถมาในรูปของเงินก้อนหรือคุณสามารถใช้วงเงิน (เช่นบัตรเครดิตที่มีความปลอดภัยด้วยเงินสดเป็นต้น) อัตราการแข่งขัน:

คุณจ่ายดอกเบี้ยแม้ว่าผู้ให้กู้ของคุณมีเงินสดอยู่แล้วเพื่อค้ำประกันเงินกู้ อย่างไรก็ตามอัตราดอกเบี้ยที่คุณจ่ายให้กับเงินกู้ที่มีหลักประกันเงินสดต่ำกว่าที่คุณจ่ายสำหรับเงินกู้อื่น ๆ ส่วนใหญ่ จนกว่าคุณจะมีคะแนนเครดิตสูงคุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าสินเชื่อเหล่านี้มากกว่าบัตรเครดิตหรือสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันส่วนบุคคล อีกครั้งความเสี่ยงกับผู้ให้กู้ของคุณมีขนาดเล็กดังนั้นค่าใช้จ่ายให้คุณต่ำ

อัตราคงที่:

I อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำที่สุดจะกำหนดโดยทั่วไปสำหรับเงินให้กู้ยืมที่คุณใช้จ่ายเป็นจำนวนมากดังนั้นการชำระเงินของคุณจะยังคงเหมือนเดิมตลอดช่วงเวลา คุณไม่ได้ใช้ความเสี่ยงเช่นเดียวกันกับอัตราการเปลี่ยนแปลงเช่นการเพิ่มการจ่ายเงินแปลกใจ โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าอัตราต่ำรับอัตราคงที่เป็นเวลาหลายปีสามารถทำงานในความโปรดปรานของคุณถ้าเงินฝากออมทรัพย์ของคุณเริ่มต้นที่จะได้รับมากขึ้น หากคุณใช้บัตรเครดิตที่มีหลักประกันเงินสดอัตราจะเป็นตัวแปร เท่าไหร่?

บางธนาคารอนุญาตให้คุณยืมจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณวางไว้และนำมาวางเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกัน อื่น ๆ จำกัด เงินให้กู้ยืมเพื่อใช้เป็นอัตราส่วนประมาณ 90 เปอร์เซ็นต์ (หรือน้อยกว่า)ตัวอย่างเช่นทุกๆ 100 ดอลลาร์ในบัญชีของคุณอาจอนุญาตให้คุณกู้ยืมเงินเพียง $ 90 เท่านั้น หากเป้าหมายหลักของคุณคือการสร้างเครดิตคุณไม่จำเป็นต้องมีเงินกู้จำนวนมาก - หลายพันดอลลาร์เป็นจำนวนมากและเป็นเรื่องปกติที่จะต้องเริ่มต้นด้วยเงินกู้ที่มีขนาดเล็กกว่านั้น บางธนาคารเสนอเงินกู้ยืมที่มีหลักประกันเป็นเงินสดได้สูงสุด 100,000 ดอลลาร์ - จำนวนเงินสูงสุดขึ้นอยู่กับธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนของคุณ ระยะสั้น:

เงินกู้ที่มีหลักประกันเป็นเงินสดส่วนใหญ่มาพร้อมกับข้อกำหนดระยะสั้น สิบปีหรือน้อยกว่าเป็นเรื่องปกติ เงินกู้เหล่านี้ดีที่สุดสำหรับช่วยให้คุณผ่านเวลาที่ยากลำบากและปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ หากคุณกำลังมองหาการจำนอง 30 ปีเงินกู้ที่มีหลักประกันเป็นเงินสดอาจไม่ใช่เครื่องมือที่เหมาะสม การชำระเงินงวด:

T o ชำระคืนเงินกู้รายปึกคุณจะ โดยปกติ ชำระเงินเป็นรายเดือนเท่ากันตลอดระยะเวลาเงินกู้ของคุณ ส่วนหนึ่งของการชำระเงินแต่ละครั้งจะช่วยลดยอดเงินกู้ของคุณและส่วนที่เหลือจะเป็นต้นทุนดอกเบี้ยของคุณ หากต้องการดูกระบวนการทำงานนี้โปรดอ่านเกี่ยวกับการตัดจำหน่าย ดูตัวเลขบางส่วนสำหรับตัวคุณเองและวางแผนหาเงินกู้ของคุณ อย่างไรก็ตามมีการเปลี่ยนแปลงรูปแบบเงินกู้มาตรฐาน เงินกู้บางประเภทมีอยู่ในรูปของบัตรเครดิตหรือบัตรเครดิตประเภทอื่น ๆ

ค่อนข้างเล็ก:

Y ไม่จำเป็นต้องไปใหญ่เพื่อใช้ประโยชน์จากเงินกู้เหล่านี้ ถ้าคุณเพิ่งเริ่มสร้างเครดิต (หรือสร้างใหม่) ให้ถามเกี่ยวกับการกู้ยืมเงินเพียงไม่กี่ร้อยเหรียญ เงินกู้ขนาดเล็กจะมีภาระน้อยลงในการเงินของคุณ คุณไม่ต้องการเก็บเงินมากกว่าที่คุณต้องเสียและคุณสามารถรักษาต้นทุนดอกเบี้ยต่ำได้

ทำไมไม่ใช้เงินของคุณเอง?

คุณอาจสงสัยว่ามีประเด็นใดในการกู้เงินเมื่อคุณมีเงินสดอยู่แล้ว ในบางกรณีการใช้จ่ายเงินสดเป็นตัวเลือกที่ดี: คุณจะหลีกเลี่ยงการจ่ายดอกเบี้ยคุณจะรักษาภาระหนี้ของคุณให้มีขนาดเล็กและไม่เสี่ยงต่อความเสียหายใด ๆ ในเครดิตของคุณหากคุณหยุดการชำระเงิน

อย่างไรก็ตามการใช้เงินกู้เหล่านี้อาจเป็นประโยชน์

เครดิตสำหรับสร้าง:

หากคุณมีเครดิตไม่ดี (หรือคุณไม่เคยยืมมาก่อนเพื่อให้เครดิตของคุณ "เบาบาง") เงินกู้ยืมเหล่านี้อาจเป็นก้าวกระโดดที่มีต่อคะแนนเครดิตที่สูงขึ้น ทุกครั้งที่คุณชำระเงินกู้เสร็จสมบูรณ์เครดิตของคุณดีขึ้น (สมมติว่าเงินกู้รายงานไปยังหน่วยงานรายงานเครดิต) ชดเชยดอกเบี้ย:

หากคุณกำลังจะจ่ายดอกเบี้ยเพื่อสร้างเครดิตเป็นประโยชน์เพื่อชดเชยค่าใช้จ่ายบางส่วนเหล่านั้น แน่นอนคุณควรยืมและจ่ายดอกเบี้ยถ้าคุณได้รับผลประโยชน์อื่น ๆ เมื่อคุณใช้เงินสดเป็นหลักประกันเงินจะถูกล็อคจนกว่าเงินกู้จะได้รับการชำระคืน (คุณอาจจะสามารถเข้าถึง บางส่วน หลังจากที่คุณได้ชำระคืนเงินกู้บางส่วนแล้ว) ในขณะเดียวกันเงินของคุณยังคงได้รับดอกเบี้ย แต่คุณจะได้รับดอกเบี้ยน้อยกว่าที่คุณจ่ายเงินกู้ยืม เก็บเงินออมไว้:

นอกจากนี้ยังมีประโยชน์ต่อพฤติกรรม หากคุณประหยัดเวลาอย่างหนักคุณอาจไม่ควรลดเงินออมฉุกเฉินของคุณ (เพราะคุณจำเป็นต้องมีวินัยในการสร้างใหม่และคุณจะต้องเริ่มต้นจากศูนย์) การยืมเงินของคุณมีโครงสร้างที่ สนับสนุนให้ คุณทำการชำระเงินที่จำเป็นและทำให้คุณไม่สามารถใช้บัตรเครดิตเพื่อจ่ายเงินสำหรับกรณีฉุกเฉินได้เมื่อเงินกู้ได้รับการจ่ายเงินแล้วคุณจะยังคงมีเงินสดอยู่สำหรับความต้องการในอนาคต เงินให้สินเชื่อที่ดีขึ้นในอนาคต:

ในท้ายที่สุดความแตกต่างระหว่างสิ่งที่คุณได้รับและสิ่งที่คุณจ่ายคือราคาของเครดิตที่ดีขึ้นและผลประโยชน์ทางจิตวิทยา หากคุณใช้เงินกู้ที่มีขนาดใหญ่กว่าในอนาคต (เช่นการซื้อบ้านหรือรถ) กลยุทธ์สามารถจ่ายออกไปได้ หากคุณมีเครดิตที่ดีขึ้นและมีเงินสดมากขึ้นสำหรับการชำระเงินดาวน์ที่มีขนาดใหญ่ (เนื่องจากคุณเก็บเงินออมของคุณไว้ครบถ้วน) คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ที่มีขนาดใหญ่กว่านี้ อัตราดังกล่าวอาจส่งผลให้ต้นทุนดอกเบี้ยลดลงอย่างมาก เคล็ดลับสำหรับการสร้างเครดิต

ถ้าเป้าหมายหลักของคุณคือการสร้างเครดิตให้แน่ใจว่าเงินกู้จะได้ผลจริงในความโปรดปรานของคุณ

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้ให้กู้ของคุณรายงานการชำระเงินไปที่เครดิตบูโรมิฉะนั้นจะไม่มีผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ

1. ตรวจสอบว่าเงินกู้ได้รับการรายงานจริงโดยการตรวจสอบเครดิตของคุณเป็นระยะ ๆ (ไม่เสียค่าใช้จ่ายสำหรับผู้บริโภคใน U. S. )
2. รับการชำระเงินตามกำหนดเวลา - การชำระเงินล่าช้าจะเป็นอันตรายต่อเครดิตของคุณทำให้คุณต้องทำงานเพิ่มมากขึ้นในภายหลัง