บัตรเงินฝากหรือซีดีทำงานอย่างไร?

ใบรับรองเงินฝาก (ซีดี) เป็นหนึ่งในการลงทุนที่ปลอดภัยที่สุด พวกเขาสามารถหาได้จากธนาคารและสหภาพเครดิตและพวกเขามักจะจ่ายเงินมากกว่าบัญชีเงินฝากออมทรัพย์และบัญชีตลาดเงิน ข้อเสียเปรียบหลักของแผ่นซีดีคือคุณต้องล็อคเงินของคุณเพื่อที่จะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

พื้นฐาน

ซีดีเป็นรูปแบบของ การฝากมัดจำเวลา กล่าวอีกนัยหนึ่งคุณสัญญาว่าจะเก็บเงินสดไว้กับธนาคารเป็นระยะเวลาที่กำหนด (6 เดือน 18 เดือนหรือไม่กี่ปี)

ในการตอบแทนสัญญานี้ธนาคารยินยอมที่จะจ่ายเงินให้คุณมากกว่าที่คุณจะได้รับจากบัญชีออมทรัพย์ - คุณจะได้รับผลตอบแทนต่อปีที่สูงขึ้น (APY) ทำไมธนาคารต้องจ่ายเงินมากขึ้น? เนื่องจากพวกเขารู้ว่าพวกเขาสามารถใช้เงินของคุณในการลงทุนระยะยาวเช่นเงินกู้และคุณจะไม่ขอมาในสัปดาห์หน้า

เมื่อคุณเปิดซีดีคุณจะเลือกระยะเวลาที่คุณต้องการเก็บเงินไว้ ระยะเวลานี้เรียกว่า ระยะ และข้อกำหนดทั่วไป ได้แก่ 6, 12, 18 และ 60 เดือนแม้ว่าจะมีข้อกำหนดอื่น ๆ

โดยทั่วไปคุณจะมีรายได้เพิ่มขึ้นเมื่อไปกับคำที่ยาวขึ้น แต่ข้อตกลงระยะยาวไม่ใช่ความคิดที่ดีที่สุด สำหรับผู้เริ่มต้นคุณอาจต้องใช้เงินของคุณก่อนที่ระยะเวลาจะสิ้นสุดลง หากคุณถอนเงินออกก่อนกำหนด (โดยปกติจะเป็นไปได้ แต่ในบางกรณีธนาคารและสหภาพเครดิตได้ปฏิเสธคำขอเหล่านี้) คุณจะต้องเสียค่าปรับจากการเบิกถอนก่อนกำหนด การลงโทษดังกล่าวจะกินผลประโยชน์ใด ๆ ที่คุณได้รับและอาจกินเข้าไปในเงินฝากเริ่มต้นของคุณดังนั้นคุณจึงควรรักษาเงินของคุณไว้ในบัญชีออมทรัพย์ถ้าคุณต้องการจะใช้งานเร็ว ๆ นี้

ในบางช่วงเวลาซีดีของคุณจะ

เป็นผู้ใหญ่ - คำศัพท์จะสิ้นสุดลงและคุณจะต้องตัดสินใจว่าจะทำอะไรต่อไป เมื่อใกล้ถึงจุดสิ้นสุดของคำว่าซีดีธนาคารของคุณจะแจ้งให้คุณทราบว่าซีดีของคุณกำลังจะครบกำหนดและพวกเขาก็จะให้คุณเลือกสักเล็กน้อย หากคุณไม่ทำอะไรเลยในกรณีส่วนใหญ่เงินของคุณจะถูกนำกลับมาลงทุนในซีดีอื่นที่มีคำเดียวกับคำที่ครบถ้วน ถ้าคุณอยู่ในซีดี 6 เดือนพวกเขาจะใส่คุณลงในซีดีอีก 6 เดือน โปรดทราบว่าอัตราดอกเบี้ยอาจสูงหรือต่ำกว่าอัตราที่คุณได้รับก่อนหน้านี้ - ไม่มีการรับประกันว่าคุณจะได้รับเพื่อรักษาอัตรา

ถ้าคุณต้องการทำอะไรบางอย่าง

นอกเหนือจาก reinvest ลงในซีดีใหม่คุณต้องแจ้งให้ธนาคารทราบก่อนกำหนดเวลาการต่ออายุ พวกเขาสามารถโอนเงินเข้าบัญชีเช็คหรือบัญชีออมทรัพย์ของคุณหรือคุณสามารถเปลี่ยนไปใช้ซีดีอื่นที่มีระยะเวลานานหรือสั้นกว่า วิธีเริ่มใช้ซีดี

การใส่เงินลงในแผ่นซีดีเพียงติดต่อธนาคารหรือสหภาพเครดิตของคุณ ให้พวกเขาทราบว่าคุณต้องการย้ายอะไรและระยะเวลาที่คุณต้องการให้นานเท่าใด คุณสามารถทำได้ผ่านทางโทรศัพท์และคุณยังสามารถให้คำแนะนำทางออนไลน์ให้แน่ใจว่าได้ถามคำถามมากมายเกี่ยวกับการลงโทษการถอนต้นและเงื่อนไขอื่น ๆ (ซึ่งอาจมีอัตราดอกเบี้ยที่น่าสนใจมากขึ้น) - หรืออ่านข้อมูลออนไลน์นั้น

เมื่อคุณย้ายเงินเข้าไปในซีดีคุณจะเห็นบัญชีแยกต่างหากในรายงานหรือแดชบอร์ดออนไลน์ของคุณ

ระยะเวลาที่ยาวนานขึ้นหรือไม่?

ซีดีที่มีระยะยาวกว่า

ดูเหมือน น่าสนใจยิ่งกว่าแผ่นซีดีระยะสั้นเนื่องจากพวกเขาจ่ายเงินมากขึ้น อย่างไรก็ตามพวกเขาไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุดเสมอไป ลองใช้ซีดี 5 ปีเช่น: เป็นการยากที่จะเดาได้ว่าคุณต้องการเงินเป็นเวลา 5 ปีหรือไม่ ยิ่งไปกว่านั้นถ้าคุณซื้อแผ่น CD เมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำคุณอาจล็อกตัวเองลงในซีดีที่มีค่าใช้จ่ายต่ำสำหรับ 5 ปีถัดไป - ถ้าอัตราดอกเบี้ย (และอัตราซีดี) เพิ่มขึ้นในปีหรือสองปี? คุณอาจจะดีกว่าโดยใช้ซีดีระยะสั้นที่ต่ออายุด้วยอัตราที่สูงขึ้น

หากคุณสนใจที่จะใช้ซีดีระยะยาวคุณควรใช้กลยุทธ์บางอย่าง นักลงทุนซีดีกลยุทธ์ที่ใช้บ่อยที่สุดคือบันได: ซื้อ

ซีดีหลาย ๆ แผ่น หลายแผ่นที่มีเงื่อนไขแตกต่างกัน - คุณจะมีเงินติดตัวอยู่เสมอและคุณจะไม่ล็อค ทั้งหมด ของเงินของคุณลงในแผ่นซีดีที่จ่ายต่ำ อ่านรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับบันไดซีดี อีกวิธีหนึ่งในการป้องกันตัวเองคือการใช้แผ่นซีดีที่มีความยืดหยุ่น พวกเขาอาจอนุญาตให้คุณ:

ออกไปโดยเร็วโดยไม่ต้องเสียค่าปรับใด ๆ หรือ

• "ทุบตี" อัตราดอกเบี้ยของคุณให้เป็นปัจจุบันมากขึ้น (อัตราที่สูงกว่า)
• ตามที่คุณอาจคิดได้ว่าซีดีมีความยืดหยุ่นมากขึ้น , ลดอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้น (ไม่มีอาหารกลางวันฟรี)

CD Safety

CDS ลงทุนอะไรปลอดภัย? พวกเขามีความคล้ายคลึงกับเงินสดในบัญชีออมทรัพย์หรือการตรวจสอบบัญชีของคุณ สมมติว่าเงินฝากของคุณเป็นประกัน FDIC (หรืออยู่ภายใต้การประกันของ NCUA หากคุณใช้สหภาพเครดิต) คุณได้รับการรับประกันจากรัฐบาล: รัฐบาลสหรัฐฯจะทำให้คุณทั้งหมดถ้าธนาคารของคุณล้มป่วย นั่นเป็นเรื่องที่ปลอดภัยเท่าที่คุณจะทำได้

ด้วยการลงทุนใด ๆ คุณต้องเลือกระหว่างความเสี่ยงและรางวัลที่อาจเกิดขึ้น แผ่นซีดีมีความเสี่ยงต่ำและสิ้นคืนต่ำสุดของสเปกตรัม พวกเขาเป็นสถานที่ที่ยอดเยี่ยมในการเก็บเงินสดที่คุณไม่สามารถจะสูญเสียได้เนื่องจากคุณตั้งใจจะใช้จ่ายภายในไม่กี่ปีถัดไป หากคุณไม่ต้องการเงินเป็นเวลาหลายทศวรรษให้ประเมินผลการลงทุนอื่น ๆ รวมถึงซีดีสำหรับเป้าหมายระยะยาวของคุณ

หากคุณต้องการลงทุนในซีดีคุณจะต้องการได้รับอัตราที่สูงที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ สำหรับซีดีที่กำหนด (CD 6 เดือนสำหรับ $ 1, 000 ตัวอย่างเช่น) ธนาคารที่แตกต่างกันและสหภาพเครดิตจะเสนออัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกัน ดังนั้นสิ่งที่คุณสามารถทำเพื่อผลตอบแทนจากเงินสดของคุณ (ในแง่ของ APY ที่คุณได้รับ)? คุณสามารถนำเงินของคุณไปใช้ได้ซึ่งเป็นโอกาสที่จะได้รับผลตอบแทนที่ดีที่สุดใช้กลยุทธ์และผลิตภัณฑ์ที่ช่วยเพิ่มโอกาสของคุณและซื้อสินค้ารอบ ๆ

นานแค่ไหน?

คุณรู้หรือไม่ว่าซีดีระยะยาว

ปกติ (แต่ไม่ใช่ทุกครั้ง) ต้องจ่ายเงินมากกว่าซีดีระยะสั้นดังนั้นคุณจึงควรไปกับซีดีระยะยาวเพื่อหารายได้มากขึ้นหรือไม่? ไม่จำเป็น นอกจากจะมีการเก็บเงินของคุณเมื่อคุณต้องการแล้วบางครั้งซีดีที่ยาวขึ้นอีกทำให้คุณพลาดเมื่ออัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นหากคุณได้รับเงินสดเต็มจำนวนที่คุณต้องการใส่ซีดีผลตอบแทนที่คุณได้รับขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นในวันที่คุณซื้อซีดี หากอัตราดอกเบี้ยต่ำสุดแม้แต่ซีดีระยะยาวจะจ่ายน้อยมากและคุณจะล็อคผลตอบแทนที่น้อยมากในอีกหลายปีข้างหน้า

เป็นไปไม่ได้ที่เวลาจะมีอะไรถูกต้อง แต่ควรให้ความสนใจกับอัตราดอกเบี้ยที่กำลังทำอยู่และคาดเดาเกี่ยวกับสิ่งที่คุณคิดว่าอาจจะเกิดขึ้น คุณอาจคาดเดาไม่ถูกต้องดังนั้นควรระวังการเดิมพันของคุณ วิธีที่ดีในการทำเช่นนี้คือการใช้กลยุทธ์บันไดแผ่นซีดีเพื่อกระจายอายุขัยของคุณ

ถ้าคุณเชื่อว่าอัตราดอกเบี้ยอยู่ในระดับสูงและจะลดลงซีดีแบบระยะยาวอาจมีความหมาย เพียงแค่ทราบว่าเป็นไปไม่ได้ที่จะคาดเดาอนาคต

ซีดีแฟนซี

ซีดีมีหลากหลายรูปแบบในปัจจุบัน ตามเนื้อผ้าคุณสามารถอธิบาย CD ได้ดังนี้:

มีอัตราคงที่ที่ไม่เปลี่ยนแปลง

• คุณจะต้องจ่ายค่าปรับถ้าคุณถอนเงินออกก่อน
• ตอนนี้คุณมีทางเลือกมากขึ้น ซีดี

CD แผ่นซีดี (หรือ "ไม่มีการลงโทษ") ช่วยให้คุณสามารถถอนเงินออกได้ตลอดเวลาโดยไม่ต้องเสียค่าปรับจากการเบิกถอนต้น ช่วยให้คุณว่องไวและย้ายกองทุนของคุณไปยัง CD ที่จ่ายสูงกว่าหากมีโอกาสเกิดขึ้น ถ้าคุณสามารถหลีกเลี่ยงการเสียค่าปรับได้คุณจะต้องใช้แผ่นซีดีเหลวทำไม

เสมอ? ความยืดหยุ่นดังกล่าวมาในราคา: คุณจะได้รับเงินฝากน้อยลง แผ่นซีดีของเหลวจ่ายอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าซีดีที่คุณล็อกไว้และนั่นก็ดูดีถ้าคุณดูสิ่งต่างๆจากมุมมองของธนาคาร ตอนนี้ถ้าคุณมั่นใจ (และท้ายที่สุดถูกต้อง) อัตรานั้นจะเพิ่มขึ้นในไม่ช้ารายได้น้อยกว่าระยะเวลาสั้น ๆ อาจคุ้มค่าถ้าคุณสามารถเปลี่ยนเป็นอัตราที่สูงกว่าได้ในภายหลัง หากคุณกำลังคิดที่จะใช้ซีดีแผ่นซีดีให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจข้อ จำกัด ใด ๆ แม้ว่าคุณจะมีความยืดหยุ่นบางอย่างผลิตภัณฑ์อาจไม่ง่ายอย่างที่คุณคิด บางครั้งคุณถูก จำกัด ไว้ที่

เมื่อ คุณสามารถดึงเงินออกและอาจมีข้อ จำกัด ใน คุณสามารถใช้เวลาได้มากเท่าใด ในแต่ละช่วงเวลา Bump-up CD

ให้ผลประโยชน์คล้ายกับซีดีเหลว: คุณไม่ได้รับผลตอบแทนต่ำถ้าอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นหลังจากที่คุณซื้อซีดี หากคุณมีแผ่นซีดีแบบกระแทกคุณจะต้องเก็บซีดีที่มีอยู่แล้วและ "เปลี่ยน" เป็นอัตราใหม่ที่สูงขึ้น (สมมติว่าธนาคารของคุณเสนอราคาที่สูงขึ้น) นี่เป็นทางเลือกหนึ่งและโดยปกติคุณจะต้องแจ้งให้ธนาคารทราบว่าคุณต้องการให้อัตราดอกเบี้ยของคุณสูงขึ้น ถ้าคุณไม่ทำอะไรพวกเขาจะถือว่าคุณติดอยู่กับอัตราที่มีอยู่แล้วบางทีคุณอาจจะรอให้อัตราที่สูงขึ้น (โดยปกติคุณจะได้รับ หนึ่ง ชนต่อเทอม) หรือคุณอาจ ไม่ได้สังเกตเห็นว่าคุณสามารถมีรายได้เพิ่มขึ้น ซีดี Bump-up เช่นซีดีเหลวเริ่มจ่ายดอกเบี้ยต่ำกว่าซีดีมาตรฐาน หากอัตราการขึ้นสูงพอคุณสามารถออกมาข้างหน้า ถ้าอัตราอยู่นิ่งหรือฤดูใบไม้ร่วงคุณจะได้รับดีกว่าด้วยซีดีสมัยเก่า

ซีดีที่นายหน้า

เป็นอีกทางเลือกหนึ่งบางครั้งพวกเขามีอัตราที่ดีกว่าและบางครั้งคุณก็ควรจะไปที่ธนาคารหรือสหภาพเครดิตของคุณ ซีดีนายหน้าเป็นซีดีที่ขายในบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ แทนที่จะเปิดบัญชีที่ธนาคารหนึ่ง ๆ และใช้ซีดีที่นั่นคุณสามารถซื้อซีดีนายหน้าจากธนาคารจำนวนมากและเก็บไว้ในที่เดียว ที่ช่วยให้คุณสามารถเลือกและเลือกได้ แต่ซีดีที่นายหน้ามีความเสี่ยงเพิ่มเติม สำหรับผู้เริ่มต้นคุณควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าธนาคารใด ๆ ที่คุณกำลังพิจารณาอยู่คือ FDIC ประกัน - ซีดีที่ไม่มีประกันจะจ่ายเพิ่มเติม (ไม่แปลกใจ) ดังนั้นพวกเขาอาจได้รับความสนใจจากคุณ นอกจากนี้การออกซีดีนายหน้าในช่วงต้นอาจเป็นเรื่องที่ท้าทาย อ่านรายละเอียดเพิ่มเติมได้จากแผ่น CD ที่นายหน้าทำงาน ร้านค้ารอบ ๆ

ถ้าคุณต้องการบันทึกด้วยซีดีคุณสามารถทำบัญชีได้ทุกที่ที่คุณมีบัญชีเช็คและออมทรัพย์ อย่างไรก็ตามคุณอาจจะดีขึ้นนิดหน่อยถ้าซื้อสินค้ารอบ ไม่ว่าคุณจะใช้เวลาในการช้อปปิ้งหรือไม่ก็ขึ้นอยู่กับว่าคุณจะมีรายได้เพิ่มเท่าไหร่ (ไม่ต้องมีการเปิดบัญชีใหม่ถ้าคุณจะมีรายได้เพิ่มขึ้นเพียง 7 เหรียญต่อปี) - เวลาของคุณมีค่ามากกว่านี้

เพื่อหาข้อเสนอที่ดีให้มองหา "ข้อเสนอพิเศษที่โฆษณา" จากธนาคารในประเทศ ผู้ที่อาจปรากฏออนไลน์หรือในสิ่งพิมพ์ข่าวท้องถิ่น เมื่อธนาคารและสหภาพเครดิตต้องการที่จะดึงดูดเงินฝากพวกเขามีอัตราดอกเบี้ยสูงโดยเฉพาะอย่างยิ่งที่จะได้รับความสนใจของคุณ เช่นเคยโปรดจำไว้ว่าถ้าบางสิ่งบางอย่างดูดีเกินไปที่จะเป็นจริงคุณอาจไม่ได้รับเรื่องที่สมบูรณ์และยึดติดกับผลิตภัณฑ์ที่ได้รับการประกันโดย FDIC (หรือ NCUSIF หากคุณใช้สหภาพเครดิต)

ค้นหาข้อเสนอที่ธนาคารทางอินเทอร์เน็ตด้วยเช่นกัน เนื่องจากธนาคารออนไลน์เท่านั้นไม่มีค่าใช้จ่ายเช่นเดียวกับสถาบันอิฐและปูนพวกเขาอาจจะสามารถเสนอราคาที่สูงขึ้น (นั่นเป็นเหตุผลหนึ่งที่ทำให้ธนาคารออนไลน์)

สุดท้ายอย่ากลัวที่จะขอให้นายธนาคารให้อัตราที่ดีขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณทำงานกับธนาคารขนาดเล็กหรือเครดิตยูเนี่ยนและทำธุรกิจที่สำคัญกับพวกเขาคุณอาจจะได้รับรายได้เพิ่มอีกนิด

ถ้าซีดีกำลังฟังดูดีกับคุณลองย้อนกลับไปดูข้อผิดพลาดบางอย่าง

ขั้นแรกคุณต้องล็อคเงิน ถ้าคุณต้องการได้รับก่อนซีดีครบถ้วนโปรดจำไว้ว่าคุณอาจต้องจ่ายค่าปรับ สอบถามธนาคารของคุณว่าจะมีการลงโทษอย่างไรและดูว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับการยกเว้นโทษหรือไม่

ต่อไปถ้าความปลอดภัยเป็นเรื่องสำคัญสำหรับคุณโปรดตรวจสอบให้แน่ใจว่าธนาคารของคุณเป็นผู้ประกันตนของ FDIC มองหาวลี "สมาชิก FDIC" หรือโลโก้ FDIC

ดูว่า FDIC Insurance Works

• สหภาพเครดิตไม่ได้เป็นผู้ประกันตนของ FDIC แต่เป็นผู้ประกันตนโดย National Credit Union Administration (NCUA) ซึ่งดีเท่ากับ FDIC ดังนั้นพวกเขาจะไม่ปรากฏตัวใน ฐานข้อมูลของ FDIC NCUA ประกันได้รับการสนับสนุนโดยรัฐบาลสหรัฐเช่นเดียวกับการประกัน FDIC และขอบเขตการคุ้มครองจะเทียบเท่า

ในที่สุดอย่าลืมว่าเนื่องจากระดับความเสี่ยงค่อนข้างต่ำรางวัลของคุณก็อาจจะค่อนข้างต่ำ มีความเสี่ยงหลากหลายประเภทรวมถึงความเสี่ยงในการสูญเสียเงินและความเสี่ยงต่อการสูญเสียกำลังซื้อ (เนื่องจากอัตราเงินเฟ้อจะค่อยๆลดลงตามมูลค่าของเงินออมของคุณ)

นักลงทุนซีดีมีความเสี่ยงในการสูญเสียเงินของพวกเขาค่อนข้างต่ำ อย่างไรก็ตามการใช้ซีดีเป็นเวลาหลายทศวรรษหมายความว่าคุณกำลังเสี่ยงต่อความเสี่ยงอื่น ๆ (แม้ว่าจะไม่มีอะไรเกิดขึ้นกับการรักษาและเงินทุนฉุกเฉินด้วยเงินสด) นักลงทุนระยะยาวควรทำความคุ้นเคยกับทางเลือกและความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการลงทุนอื่น ๆ