การใช้เครดิตและผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณ

มีปัจจัยสำคัญ 5 ประการที่มีผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ ได้แก่ ประวัติการชำระเงิน (35%) ระดับการใช้หนี้ / เครดิต (30%) อายุการให้สินเชื่อ (15%), สินเชื่อ (เครดิต) 10%) และสอบถามข้อมูลเกี่ยวกับเครดิต (10%) การใช้เครดิตมีอิทธิพลอย่างมากต่อคะแนนเครดิตของคุณ แต่เป็นอย่างไรและคุณจะจัดการอย่างไรเพื่อให้ได้คะแนนเครดิตที่ดีที่สุด

การใช้เครดิตคืออะไร?

การใช้เครดิตคืออัตราส่วนของยอดคงเหลือในบัตรเครดิตของคุณกับวงเงินเครดิต

วัดจำนวนวงเงินเครดิตที่กำลังใช้อยู่ ตัวอย่างเช่นถ้ายอดเงินของคุณคือ 300 เหรียญและวงเงินเครดิตของคุณคือ 1 000 เหรียญการใช้เครดิตของคุณสำหรับบัตรเครดิตนั้นคือ 30%

ในการคำนวณการใช้เครดิตของคุณเพียงแค่แบ่งยอดวงเงินบัตรเครดิตของคุณตามวงเงินเครดิตแล้วคูณด้วย 100 การใช้เครดิตของคุณจะลดลง การใช้เครดิตต่ำช่วยให้คุณสามารถใช้เครดิตที่ยืมมาได้เพียงเล็กน้อยเท่านั้น

คะแนนเครดิตของคุณ - รวมถึงการใช้เครดิตของคุณ - คำนวณจากข้อมูลในรายงานเครดิตของคุณ เนื่องจากข้อมูลบัตรเครดิตได้รับการอัปเดตในรายงานเครดิตของคุณตามรอบการเรียกเก็บเงินมิใช่เป็นข้อมูลเรียลไทม์คะแนนเครดิตของคุณอาจไม่ได้แสดงถึงการเปลี่ยนแปลงล่าสุดเกี่ยวกับยอดคงเหลือและวงเงินเครดิตของบัตรเครดิตของคุณ แต่ยอดคงเหลือและวงเงินเครดิตของวันที่ปิดบัญชีในบัญชีบัตรเครดิตเป็นสิ่งที่ใช้ในการคำนวณคะแนนเครดิตของคุณ

ปัจจัยการใช้เครดิตในเครดิตของคุณ

รูปแบบการให้คะแนน FICO จะพิจารณาถึงการใช้เครดิตของคุณในสองส่วน ประการแรกให้คะแนนการใช้เครดิตของบัตรเครดิตแต่ละบัตรแยกกัน จากนั้นจะคำนวณการใช้เครดิตโดยรวมนั่นคือยอดคงเหลือทั้งหมดของบัตรเครดิตเมื่อเทียบกับวงเงินเครดิตทั้งหมดของคุณ

การใช้เครดิตในแต่ละหมวดหมู่อาจส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ

การใช้เครดิตเป็นอัตราร้อยละ 23 ของ VantageScore การคำนวณคะแนนเครดิตประเภทอื่น แต่คะแนนยังถือว่ายอดคงเหลือของคุณเท่ากับ 15% และเครดิตที่ใช้ได้เท่ากับ 7% ของคะแนน ยอดรวมหนี้สินของบัตรเครดิตของคุณมีผลต่อ VantageScore 45%

เหตุใดการใช้ประโยชน์ที่ไม่ดี?

โปรดจำไว้ว่าวัตถุประสงค์ของคะแนนเครดิตคือการวัดความเป็นไปได้ว่าคุณจะชำระคืนเงินที่คุณยืม ปัจจัยบางอย่างทำให้เรามีแนวโน้มที่จะผิดนัดชำระหนี้มากขึ้น หนึ่งในปัจจัยเหล่านี้คือบัตรเครดิตและยอดคงเหลือสินเชื่อที่สูง ยอดคงเหลือที่สูงขึ้นเป็นเรื่องยากที่จะจ่ายได้และอาจบ่งชี้ว่าคุณมีความยืดเยื้อมากเกินไป การใช้ประโยชน์สูงช่วยลดคะแนนเครดิตและสัญญาณให้กับผู้ให้กู้ในอนาคตว่ามีความเสี่ยงที่คุณจะตกอยู่เบื้องหลังการชำระเงินมากขึ้น

การใช้ประโยชน์ต่ำ

คุณไม่สามารถหลอกลวงคะแนน FICO ให้คิดว่าการใช้เครดิตของคุณต่ำโดยการจ่ายยอดเงินเต็มจำนวนเมื่อสิ้นเดือนหากยอดเงินของคุณสูงเมื่อผู้ออกส่งข้อมูลบัญชีไปยังเครดิตบูโรแล้วการใช้เครดิตที่ใช้ในคะแนนเครดิตของคุณจะสูงมาก

โชคดีที่คุณสามารถรักษาอัตราการใช้เครดิตต่ำโดยการรักษาความสมดุลของบัตรเครดิตให้ต่ำกว่า 30% ของวงเงินเครดิตของคุณได้ดีที่สุด

เพื่อให้แน่ใจว่ารายงานเครดิตของคุณมียอดคงเหลือบัตรเครดิตต่ำให้ตรวจสอบว่ายอดคงเหลือของบัญชีอยู่ต่ำกว่าวันที่ปิดบัญชีในบัญชีของคุณ (วันที่รอบการเรียกเก็บเงินของคุณสิ้นสุดลง) ตรวจสอบสำเนาล่าสุดของใบแจ้งยอดการเรียกเก็บเงินเพื่อตรวจสอบวันปิดบัญชีในบัญชีถัดไป

หากผู้ออกบัตรของคุณลดวงเงินเครดิตด้วยเหตุใดคุณจึงจำเป็นต้องลดยอดคงเหลือในบัตรเครดิตเพื่อลดการใช้เครดิตของคุณ นี่เป็นความจริงโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าวงเงินเครดิตที่ต่ำกว่าอยู่ใกล้หรือใกล้เคียงกับยอดบัตรเครดิตของคุณ

โชคดีที่การใช้เครดิตที่สูงจะไม่ส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณตลอดไป ทันทีที่คุณลดยอดคงเหลือบัตรเครดิต (หรือเพิ่มวงเงินเครดิต) การใช้เครดิตของคุณจะลดลงและคะแนนเครดิตของคุณจะเพิ่มขึ้น