ว่าดอกเบี้ยกลุ่มสนใจและวิธีการคำนวณ

ดอกเบี้ยกลุ่มเป็นหนึ่งในแนวคิดที่สำคัญที่สุดในการทำความเข้าใจว่าคุณต้องการจัดการการเงินของคุณหรือไม่ สามารถช่วยคุณได้เมื่อคุณประหยัดและลงทุนและอาจทำให้สิ่งต่างๆแย่ลงเมื่อคุณเป็นผู้ยืม กล่าวคือสามารถทำงานให้กับคุณหรือต่อต้านคุณได้

ดอกเบี้ยกลุ่มคืออะไร?

การรวมเป็นกระบวนการ ถ้าคุณคุ้นเคยกับ "ผลกระทบก้อนหิมะ" คุณรู้ดีว่าบางสิ่งสามารถสร้างขึ้นได้อย่างไร

ดอกเบี้ยทบต้นคือดอกเบี้ยที่ได้รับจากเงินที่ได้รับก่อนหน้านี้เป็นดอกเบี้ย รอบนี้นำไปสู่การเพิ่มดอกเบี้ย (และยอดคงเหลือในบัญชี) ในอัตราที่เพิ่มขึ้น ซึ่งบางครั้งเรียกว่าการเติบโตแบบเสแสร้ง

เริ่มต้นด้วยแนวคิดเรื่องความสนใจง่ายๆ: คุณฝากเงินและธนาคารจ่ายดอกเบี้ยให้กับเงินฝากของคุณ ตัวอย่างเช่นคุณอาจฝากเงิน $ 100 เป็นเวลาหนึ่งปีที่ 5% และคุณจะได้รับดอกเบี้ยมากกว่า $ 5 ต่อปี

เกิดอะไรขึ้นในปีหน้า? คุณจะเริ่มสนใจเงินฝากเริ่มแรก และ คุณจะได้รับดอกเบี้ยจากดอกเบี้ยที่คุณเพิ่งได้รับ:

1. คุณจะได้รับ 5% ใน 100 ดอลลาร์ (อีกครั้ง)
2. คุณจะได้รับ 5% ใน 5 เหรียญสหรัฐฯของเงินฝากที่ฝากไว้ในบัญชีของคุณ

นั่นหมายความว่าคุณจะมีรายได้ มากกว่า กว่า $ 5 ในปีหน้า (เนื่องจากยอดเงินในบัญชีของคุณอยู่ที่ 105 - แม้ว่าคุณจะไม่ได้ฝากเงินไว้) ดังนั้นรายได้ของคุณจะเพิ่มขึ้น ที่ธนาคารหลายแห่งธนาคารออนไลน์โดยเฉพาะดอกเบี้ยจะรวมกันทุกวันและเพิ่มลงในบัญชีของคุณเป็นรายเดือนดังนั้นกระบวนการจะทำงานได้เร็วขึ้น

แน่นอนถ้าคุณกำลังยืมเงินการผสมผสานกับคุณ คุณจ่ายดอกเบี้ยจากเงินที่คุณยืมและยอดเงินกู้อาจเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปแม้ว่าคุณจะไม่ได้กู้ยืมเงินเพิ่มก็ตาม

ใช้ประโยชน์จากความสนใจเชิงซ้อน

คุณจะแน่ใจได้อย่างไรว่าการทบต้นของผลประโยชน์ทับซ้อนกันได้ดีขึ้น?

ประหยัดเร็วและบ่อยๆ: เมื่อคุณเพิ่มเงินออมเวลาของคุณคือเพื่อนของคุณ

ต้องใช้เวลาสักครู่เพื่อให้ได้โมเมนตัม แต่โมเมนตัม จะ สร้างและได้รับความแข็งแรงในที่สุด ในบางกรณีการเริ่มต้นเร็ว ๆ นี้หมายความว่าคุณไม่จำเป็นต้องประหยัดมากเท่าที่ใครบางคน รอ เพื่อเริ่มต้นการออม - แม้ว่าคุณจะเลิกการออมในบางจุดการเริ่มต้นของคุณก็สามารถจ่ายเงินปันผลได้ในภายหลัง อดทนทิ้งเงินไว้คนเดียวและคิดในระยะยาว

ตรวจสอบ APY: เพื่อเปรียบเทียบผลิตภัณฑ์ของธนาคารเช่นบัญชีออมทรัพย์และซีดีดูอัตราร้อยละต่อปี (APY) การคำนวณนี้จะใช้เวลารวมกันและให้อัตรารายปีที่แท้จริง โชคดีที่หาได้ง่ายธนาคารมักเผยแพร่ APY เพราะเป็นอัตราที่สูงกว่าอัตราดอกเบี้ย พยายามที่จะได้รับอัตราที่ดีในการออมของคุณ แต่ก็อาจไม่คุ้มค่าการเปลี่ยนธนาคารสำหรับพิเศษ 0. 10% (เว้นแต่คุณจะมี สมดุลบัญชีขนาดใหญ่ )

ชำระหนี้ได้รวดเร็ว และจ่ายเงินเพิ่มเมื่อทำได้ การจ่ายเงินขั้นต่ำในบัตรเครดิตของคุณจะเสียค่าใช้จ่ายเพราะคุณแทบจะไม่ทำให้เกิดการบุกรุกในการคิดดอกเบี้ย (และความสมดุลของคุณอาจเติบโตได้) หากคุณมีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาหลีกเลี่ยงการเสียค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยจ่ายเงินอย่างน้อยดอกเบี้ยตามที่เกิดขึ้นดังนั้นคุณจึงไม่ได้รับความประหลาดใจที่น่ารังเกียจหลังจากสำเร็จการศึกษา แม้ว่าคุณจะไม่ต้องการ ต้อง จ่ายเงินคุณก็จะได้รับความกรุณาโดยลดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยตลอดอายุการใช้งานของคุณ

ให้อัตราการยืมต่ำ: นอกจากจะกระทบต่อการชำระเงินรายเดือนของคุณแล้วอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ของคุณจะกำหนดว่าหนี้ของคุณจะเติบโตได้เร็วเพียงใด (และยากที่จะจ่ายเงินออก) อัตราสองหลักเป็นเรื่องยากที่จะโต้แย้งด้วย ดูว่าการรวมหนี้และลดอัตราดอกเบี้ยของคุณในขณะที่คุณชำระหนี้เป็นไปอย่างเหมาะสมหรือไม่

ข้อ จำกัด : compounding สามารถ ช่วย คุณให้เงินของคุณเพิ่มขึ้น แต่มันตกหลุมไม่ได้แค่มีมนต์ขลัง ในการใช้ประโยชน์จากการทบต้นคุณต้องประหยัดเงินฝากเงินเข้าบัญชีและหารายได้จากการออมของคุณ เมื่อต้องการจบลงด้วยการประหยัด ความหมาย คุณต้องทำแบบนี้ซ้ำแล้วซ้ำเล่าตลอดทั้งเดือนหลังจากเดือนและปีแล้วปี การรวมกันไม่สามารถยกหนักสำหรับคุณได้

สิ่งที่น่าสนใจแบบผสมผสานน่าสนใจ?

การรวมกันเกิดขึ้นเมื่อมีการคำนวณดอกเบี้ยหลายครั้ง

รอบแรกหนึ่งหรือสองรอบแรกไม่ได้รับความประทับใจเป็นพิเศษ แต่สิ่งต่างๆเริ่มฟื้นตัวหลังจากที่คุณเพิ่มความสนใจซ้ำแล้วซ้ำอีก

ความถี่: ความถี่ของการผสมเป็นสิ่งสำคัญ การคำนวณบ่อยครั้งมากขึ้น (เช่นในแต่ละวัน) มีผลอย่างมาก เมื่อเปิดบัญชีออมทรัพย์ให้มองหาบัญชีที่เติมรายวัน คุณอาจเห็นการจ่ายดอกเบี้ยที่เพิ่มลงในบัญชีรายเดือนของคุณเท่านั้น แต่ยังสามารถคำนวณได้ทุกวัน บางบัญชีจะคำนวณดอกเบี้ยเป็นรายเดือนหรือรายปีเท่านั้น

นานแค่ไหน: การทับถมกันเป็นเรื่องที่น่าทึ่งมากขึ้นในช่วงเวลาที่ยาวขึ้น อีกครั้งคุณมีจำนวนการคำนวณหรือ "เครดิต" ที่สูงขึ้นในบัญชีเมื่อเงินเหลือเพียงอย่างเดียวที่จะเติบโต

ปัจจัยอื่น ๆ : อัตราดอกเบี้ยเป็นปัจจัยสำคัญในยอดคงเหลือในบัญชีของคุณเมื่อเวลาผ่านไป อัตราที่สูงขึ้นหมายถึงบัญชีจะเติบโตได้เร็วขึ้น แต่ เป็นไปได้ สำหรับดอกเบี้ยทบต้นเพื่อเอาชนะอัตราที่สูงขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเวลาผ่านไปนานบัญชีที่มีการทบต้นและอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า อาจมีความสมดุลสูงกว่าบัญชีโดยใช้การคำนวณแบบง่ายๆ ทำคณิตศาสตร์เพื่อดูว่าที่จะเกิดขึ้นและจุดที่จุดคุ้มทุนคือ การถอนเงินและเงินฝากอาจมีผลต่อยอดคงเหลือในบัญชีของคุณ แต่จะแยกออกจากการรวมบัญชี การปล่อยให้เงินของคุณเติบโต (หรือมีการเพิ่มบัญชีของคุณอย่างต่อเนื่อง) จะดีที่สุดถ้าคุณถอนรายได้คุณจะลดผลกระทบจากการรวมตัว จำนวนเงิน

ไม่ส่งผลต่อการผสม ไม่ว่าคุณจะเริ่มต้นด้วย 100 หรือ 1 ล้านดอลลาร์การผสมจะทำงานในลักษณะเดียวกันและยอดดุลบัญชีของคุณมีลักษณะเหมือนกันหากคุณทำแผนภูมิการเติบโตตามช่วงเวลาเห็นได้ชัดว่ารายได้ดูเหมือนจะใหญ่ขึ้นเมื่อคุณเริ่มต้นด้วยเงินฝากจำนวนมาก แต่คุณจะไม่ถูกลงโทษสำหรับการเริ่มต้นเล็ก ๆ หรือแยกบัญชีออกจากกัน ดีที่สุดคือมุ่งเน้น

เปอร์เซ็นต์และเวลา เมื่อวางแผนสำหรับอนาคตของคุณ - คุณจะได้รับรายได้เท่าไหร่และนานแค่ไหน? ดอลลาร์เป็นผลมาจากอัตราและระยะเวลาของคุณเท่านั้น การทบซ์บ่อย (รายวันหรือรายเดือน) จะเป็นประโยชน์ แต่อย่าสับสนโดยตัวเลข เมื่อดอกเบี้ยถูกรวมทุกวันคุณยังมีรายได้มากหรือน้อย APY เดียวกัน ตัวอย่างเช่นบัญชีที่จ่าย APY 5% ไม่จ่าย 5% ต่อวันคุณจะได้รับ 1/365

th 5% ทุกวัน อย่างไรก็ตามการผสมผสานบ่อยช่วยให้เงินของคุณเติบโตได้เร็วขึ้น ^{วิธีคำนวณความสนใจโดยรวม} มีหลายวิธีที่จะคำนวณดอกเบี้ยแบบผสมทำให้คุณเข้าใจวิธีที่คุณสามารถบรรลุเป้าหมายและช่วยให้คุณคาดหวังได้อย่างสมจริง เมื่อใดก็ตามที่คุณเรียกใช้การคำนวณให้เรียกใช้การคำนวณแบบ "ถ้า" โดยใช้ตัวเลขอื่น ๆ ดูว่าจะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณประหยัดมากกว่าหรือได้รับความสนใจเป็นเวลาอีกหลายปี

เครื่องคิดเลขออนไลน์

เป็นวิธีที่ง่ายที่สุดเนื่องจากพวกเขาทำคณิตศาสตร์ให้กับคุณและสามารถสร้างแผนภูมิและตารางปีโดยปีได้ แต่หลายคนชอบที่จะดู (และทำงานร่วมกับ) ตัวเลขใกล้ชิดมากขึ้น

สูตรสำหรับดอกเบี้ยทบต้นคือ: A = P (1 + [r / n]) ^ nt

ในการใช้การคำนวณนี้ให้เสียบตัวแปรด้านล่าง:

A:

• จำนวนเงิน คุณจะได้รับเงินฝากเริ่มแรก P: เรียกว่า
• หลัก r: อัตราดอกเบี้ย ต่อปี
• , เขียนในรูปแบบทศนิยม n: จำนวนงวดการทบต้น
• ต่อปี (เช่นรายเดือน 12 และรายสัปดาห์ 52) t: จำนวน < เวลา (ในปี) ว่าเงินของคุณเป็นเงิน
• ตัวอย่าง: คุณมีรายได้ $ 1, 000 เป็นรายเดือน 5% คุณจะได้รับหลังจาก 15 ปีแล้ว? A = P (1 + [r / n]) ^ nt A = 1000 (1 + [. 05/12]) ^ (12 * 15)

A = 1000 (1. 00417) ^ (180) A = 1000 (2. 11497)

1. A = 2113. 70
2. หลังจากผ่านไป 15 ปีคุณต้องมีค่าประมาณ $ 2, 114 (จำนวนสุดท้ายอาจแตกต่างกันไปเนื่องจากปัดเศษและซอฟต์แวร์ คุณใช้สำหรับการคำนวณ) จำนวนเงินดังกล่าวเป็นจำนวนเงิน $ 1,000 และเงินฝากส่วนที่เหลืออีก $ 1 114 คือดอกเบี้ย
3. ดูตัวอย่างสเปรดชีตบน Google เอกสารที่แสดงวิธีการทำงานและดาวน์โหลดสำเนาเพื่อใช้หมายเลขของคุณเอง
4. สเปรดชีต
5. สามารถคำนวณทั้งคุณได้ ในการคำนวณยอดคงเหลือขั้นสุดท้ายหลังการทบต้นคุณจะใช้การคำนวณ

ค่าในอนาคต

ในอนาคต Microsoft Excel, Google ชีตและผลิตภัณฑ์อื่น ๆ มีฟังก์ชันนี้ แต่คุณจะต้องปรับตัวเลขเล็กน้อย

ใช้ตัวอย่างด้านบนให้คำนวณค่าฟังก์ชันในอนาคตของ Excel: = FV (rate, nper, pmt, pv, type) การใส่ตัวแปรของคุณลงในเซลล์แยกต่างหากและอาจง่ายกว่า แล้ว หมายถึงเซลล์เหล่านั้น

เพื่อที่คุณจะได้ไม่ต้องทำทุกอย่างถูกต้องในการถ่ายภาพเพียงครั้งเดียว ตัวอย่างเช่นเซลล์ A1 อาจมี "1000" เซลล์ B1 อาจแสดง "15" และอื่น ๆ

เคล็ดลับในการใช้สเปรดชีตสำหรับดอกเบี้ยทบต้นคือใช้การผสม

งวด แทนที่จะคิดง่ายๆใน ปี

สำหรับการประนอมประดารายเดือนอัตราดอกเบี้ยเป็นระยะเวลาเพียงอัตรารายปีหารด้วย 12 เนื่องจากมี 12 เดือนหรือ "ช่วงเวลา" ในระหว่างปี สำหรับการประกอบรายวันองค์กรส่วนใหญ่จะใช้ 360 หรือ 365 = FV (อัตรา, nper, pmt, pv, type) = FV ((05/12), (15 * 12), 1000,) โปรดสังเกตว่าคุณสามารถออกจากส่วน pmt

1. ซึ่งจะเป็นการเพิ่มเป็นระยะ ๆ ในบัญชี (ถ้าคุณเพิ่มรายได้เป็นรายเดือนอาจเป็นประโยชน์)
2. ประเภท

ยังไม่ได้ใช้ในกรณีนี้ กฎของ 72 เป็นอีกหนึ่งวิธีในการประมาณค่าคอมมิชชั่นได้อย่างรวดเร็ว กฎง่ายๆบอกคุณว่าจะใช้เงินเท่าไหร่เพื่อดูอัตราที่คุณได้รับและระยะเวลาที่คุณจะได้รับอัตราดังกล่าว คูณจำนวนปีโดยอัตราดอกเบี้ย - ถ้าคุณได้รับ 72, คุณได้มีการรวมกันของปัจจัยที่จะว่าคู่เงินของคุณ ตัวอย่างที่ 1: คุณมีเงินออม 1 พันเหรียญที่มีรายได้ 5% APY จะใช้เวลานานเท่าใดจนกว่าคุณจะมีเงิน 2,000 บาทในบัญชีของคุณ?

หากต้องการหาคำตอบให้หาวิธีไป 72 72 หารด้วย 5 คือ 14 4 ดังนั้นจะใช้เวลา 14 4 ปีเพื่อเพิ่มเงินเป็นสองเท่า ตัวอย่างที่ 2:

คุณมีเงิน 1 000 เหรียญแล้วและคุณจะต้อง 2,000 บาทใน 20 ปี อัตราใดที่คุณต้องได้รับเพื่อเพิ่มเงินเป็นสองเท่า ลองคิดดูว่าต้องใช้อะไรบ้างเพื่อไปถึง 72 โดยใช้ข้อมูลที่คุณมี (จำนวนปี) 72 หารด้วย 20 เท่ากับ 3.6 ดังนั้นคุณจะต้องได้รับ 3 APY 6% เพื่อให้บรรลุเป้าหมายของคุณ