คุณสามารถถอนเงินออกจากพอร์ทการเกษียณอายุได้อย่างปลอดภัยเท่าไร?
จนกระทั่งเมื่อเร็ว ๆ นี้กฎทั่วไปที่ยอมรับกันทั่วไปกล่าวว่าถอนตัวออกไป 4 เปอร์เซ็นต์ในแต่ละปี
อย่างไรก็ตามขณะนี้ผู้เชี่ยวชาญระบุว่า 3 เปอร์เซ็นต์อาจดีกว่า
แล้วมันคืออะไร?
ทำไมกฎ 4 เปอร์เซ็นต์จึงเป็นที่นิยม?
ย้อนกลับไปในการศึกษาเมื่อปี 1994 โดย Bill Bengen ที่ปรึกษาทางการเงิน การศึกษาครั้งนี้แสดงให้เห็นว่าเงินลงทุนหลักของผู้เกษียณอายุที่ถอนตัวออกจากงานในแต่ละปีร้อยละ 4 อยู่เกือบทั้งหมด
พวกเขาประสบความสำเร็จโดยการรักษาผลงานแบบอนุรักษ์นิยมที่สร้างผลตอบแทนให้เพียงพอต่อปีเพื่อให้ทันกับอัตราเงินเฟ้อ
ใช่หลักจะลดน้อยลงเมื่อเวลาผ่านไป อย่างไรก็ตามมันจะเกิดขึ้นที่ก้าวช้าเช่นนั้นที่ผู้เกษียณอายุมีแนวโน้มทางสถิติที่จะรักษาผลงานของเขาตลอดชีวิตของเขา
สำหรับทศวรรษที่ผ่านมา 4 เปอร์เซ็นต์เป็นโปรโตคอลมาตรฐานในการพิจารณาว่าคุณต้องการประหยัดเงินเท่าไรในการเกษียณอายุ
พอร์ตการลงทุนสำหรับการเกษียณอายุมูลค่า 1 ล้านเหรียญจะทำให้คุณมีรายได้เกษียณถึง 40,000 เหรียญต่อปี ($ 1,000,000 ครั้ง 0. 04 เท่ากับ 40,000 เหรียญ)
พอร์ตการลงทุนมูลค่า 700,000 เหรียญออสเตรเลียจะทำให้คุณมีรายได้เกษียณถึง $ 28,000 ต่อปี (700,000 เหรียญสหรัฐฯต่อครั้ง 0. 04 เท่ากับ 28,000 เหรียญ)
อย่างไรก็ตามผลตอบแทนของตลาดในปี 2012 ทำให้นักลงทุนตั้งคำถามถึงกฎ 4 เปอร์เซ็นต์ ที่ปรึกษาทางการเงินบางแห่งกังวลว่า 4% มีความก้าวร้าวเกินกว่าอัตราการถอนเงิน พวกเขาได้เปลี่ยนคำแนะนำของพวกเขาเป็นอัตราการถอนตัว 3%
ทำไม? เหตุผลสองประการคืออัตราเงินเฟ้อและค่าเงินลงทุนที่ต่ำกว่า
ภาวะเงินเฟ้อต้องทำอย่างไร?
เมื่อเบ็นเบนทำการศึกษามาตรฐานร้อยละ 4 ในปี 2537 ผลตอบแทนที่คุณได้รับจากการลงทุนแบบอนุรักษ์นิยมเช่นพันธบัตรตั๋วเงินซีดีและตั๋วเงินคลังดีมาก จากนั้นในเดือนเมษายน 2012 ผลตอบแทนจากการลงทุนที่ระมัดระวังเหล่านี้ก็ไม่มีอะไรเลย
ในขณะเดียวกันอัตราเงินเฟ้อก็ยังติดกับอะไร
เป็นที่เหมาะสมว่า "ผลตอบแทนที่ปลอดภัย" สอดคล้องกับอัตราเงินเฟ้อ กล่าวอีกนัยหนึ่งผลตอบแทน เทียบกับอัตราเงินเฟ้อ มีความคล้ายคลึงกันแม้ว่าตัวเลขดิบจะมีการเปลี่ยนแปลง
แต่ปี 2012 ไม่ใช่เรื่องปกติและช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมามีแนวโน้มเช่นนี้ต่อไป อย่างไรก็ตามอัตราดอกเบี้ยไม่สามารถอยู่ต่ำนี้ตลอดไป มีโอกาส - ไม่รับประกัน - อัตราเงินเฟ้อที่อาจเพิ่มขึ้นภายในไม่กี่ปีถัดไปเป็นผลมาจากการมีอัตราดอกเบี้ยต่ำเช่น
หากเกิดเหตุการณ์เช่นนี้โอกาสที่ผลตอบแทนจากการลงทุนที่ปลอดภัยและอนุรักษ์นิยมจะไม่เป็นไปตามอัตราเงินเฟ้อ ในกรณีนี้ร้อยละ 4 อาจมีอัตราการถอนเงินที่ก้าวร้าวเกินไป
สิ่งที่มูลค่าการลงทุนต่ำกว่า?
มูลค่าของผลงานของคุณมีความผันผวน ขึ้นอยู่กับตลาดที่กำลังทำอยู่ หากคุณปฏิบัติตามกฎ 4 เปอร์เซ็นต์คุณจะปรับวิถีชีวิตตามความผันผวนของตลาด
ตัวอย่างเช่นในระหว่างการวิ่งวัวผลงานของคุณอาจมีมูลค่า 1 ล้านดอลลาร์ นั่นหมายความว่าคุณจะมีรายได้อยู่ที่ 40,000 เหรียญต่อปี ในช่วงที่ตลาดร่วงลงผลงานของคุณอาจลดลงเหลือ 850,000 เหรียญหากคุณปฏิบัติตามกฎ 4 เปอร์เซ็นต์คุณจะมีเพียง $ 34,000 เพื่อใช้ชีวิตในปีนั้นเท่านั้น
เกิดอะไรขึ้นถ้าคุณไม่สามารถมีชีวิตอยู่ได้น้อยลง? หากคุณต้องการ $ 40,000 เพื่อชำระค่าใช้จ่ายคุณจะสิ้นสุดการขายผลงานมากขึ้นเมื่อตลาดปิดลง
นี่เป็นช่วงเวลาที่เลวร้ายที่สุดที่จะขาย
ส่วนหนึ่งเป็นเพราะเหตุใดที่ที่ปรึกษาทางการเงินในปัจจุบันกำลังบอกให้คนวางแผนอัตราการถอนตัว 3% คำแนะนำนี้เป็นไปตามแนวคิด "ความหวังสำหรับแผนการที่ดีที่สุด" วางแผนค่าใช้จ่ายที่จำเป็นของคุณที่ 3 เปอร์เซ็นต์ หากหุ้นหล่นลงมาและคุณถูกบังคับให้ถอนเงินออกไป 4% เพื่อให้ครอบคลุมตั๋วเงินของคุณคุณจะปลอดภัย
ความหมายนี้หมายความว่าอย่างไร?
ซึ่งหมายความว่าพอร์ตการลงทุนมูลค่า 1 ล้านดอลล่าร์สหรัฐฯจะทำให้คุณมีรายได้ $ 30,000 ต่อปีแทนที่จะเป็น $ 40,000
อย่าตระหนกหากคุณใกล้เกษียณและพอร์ตการลงทุนของคุณไม่ถึงหนึ่งล้าน หรือมากกว่า. นี่เป็นเพียงเพื่อการวางแผนเท่านั้น ปัจจัยอื่น ๆ เช่นเงินบำนาญประกันสังคมค่าภาคหลวงและทรัพย์สินที่เช่าจะเปลี่ยนแปลงการคำนวณของคุณ
ค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุอาจต่ำกว่าที่คุณคิด เมื่อจำนองของคุณได้รับการชำระเงินและบุตรหลานของคุณมีรายได้ค่าใช้จ่ายของคุณจะเล็กลงมาก
อัตราภาษีระหว่างเกษียณอายุอาจลดลง
บรรทัดล่างสุด? จัดลำดับความสำคัญการออมเพื่อการเกษียณ ประหยัดค่าใช้จ่ายผ่านแผน 401 (k) Roth IRA และการลงทุนระยะยาวอื่น ๆ เช่นการเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ให้เช่า คุณจะขอบคุณตัวเองเมื่อคุณอายุมากขึ้นเนื่องจากคุณจะสามารถมีความสุขกับการเกษียณอายุได้มากขึ้น
ผู้ขายอีเบย์ทำเงินได้ 28,000 เหรียญสำหรับ บริษัท และได้รับเพิ่มขึ้นอีก 10 เปอร์เซ็นต์
ทักษะที่สามารถใช้ประโยชน์ได้ทุกที่รวมทั้งงานที่เต็มเวลาของคุณ