CD Ladders ให้ความคล่องตัว: ตัวอย่างและเคล็ดลับ

ใบรับรองเงินฝาก (CD) สามารถช่วยคุณเพิ่มรายได้ที่ธนาคารได้ แต่คุณจำเป็นต้องล็อคเงินเป็นเวลาหลายเดือนหรือหลายปี โชคดีที่กลยุทธ์การบันทึกซีดีสามารถช่วยให้คุณมีความยืดหยุ่นและอาจเพิ่มรายได้ให้กับคุณได้มากที่สุด

เราจะดูตัวอย่างรายละเอียดด้านล่าง แต่แนวคิดเบื้องหลังบันไดซีดีคือคุณซื้อซีดีหลายแผ่นพร้อมวันที่ครบกำหนดในหลาย ๆ โอกาสในอนาคต

ประโยชน์ของบันไดแผ่นซีดี

ซีดีมาพร้อมกับสตริงที่ต่ออยู่: คุณต้องรอจนกว่าแผ่นซีดีจะสุกก่อนที่คุณจะดึงเงินออก หากคุณถอนเงินไปในช่วงต้นคุณจะต้องเสียค่าปรับ - อาจมากกว่าที่คุณจะได้รับ คุณสามารถซื้อซีดี "ของเหลว" ที่อนุญาตให้คุณถอนเงินได้ตลอดเวลา แต่ผลิตภัณฑ์เหล่านั้นมักจะจ่ายน้อยกว่าซีดีแบบเดิม

บันได CD เป็นกลยุทธ์ง่ายๆในการจัดการความท้าทายในการลงทุนในแผ่นซีดี

ต้องการเงินสด: หากคุณต้องการเงินสดจากซีดีคุณอาจต้องรอนานหากใช้บันได หนึ่งในซีดีของคุณควรเป็นผู้ใหญ่เร็ว ๆ นี้ - ให้เงินสดเหลวโดยไม่มีการลงโทษ - และหวังว่าคุณจะไม่ต้องใช้เงินทั้งหมดของคุณพร้อมกัน

การเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ย: เมื่อคุณลงทุนเงินในซีดีคุณมักจะติดอยู่กับอัตราดอกเบี้ยที่มีอยู่เมื่อคุณซื้อซีดี เมื่ออัตราค่าใช้จ่ายสูงเท่าที่เป็นไปได้ในความโปรดปรานของคุณ แต่น่าเสียดายที่อัตราค่าบริการจะเพิ่มขึ้นหลังจากที่คุณล็อกในอัตราที่ต่ำ

เมื่อใช้บันได CD คุณจะลงทุนต่อเนื่องตลอดเวลาดังนั้นคุณจะต้องอัปเดตอัตราเป็นระยะ ๆ

ตัวอย่างบันไดซีดี

บันไดซีดีเป็นชุดของแผ่นซีดีที่สร้างขึ้นเพื่อให้สุกแก่เมื่อเวลาผ่านไป ตัวอย่างเช่นคุณอาจมีเงิน 10,000 เหรียญเพื่อลงทุนในซีดี แต่คุณไม่ต้องการติดค้างอยู่กับอัตราของวันนี้หรือผูกเงินทั้งหมดของคุณเป็นเวลาหลายปี

คุณสามารถสร้างบันไดโดยใช้วิธีดังต่อไปนี้:

1. $ 2, 500 จะเข้าสู่แผ่นซีดี 1 ปี
2. $ 2, 500 จะเข้าสู่แผ่นซีดีสองปี
3. $ 2, 500 จะเข้าสู่แผ่นซีดีสามปี
4. $ 2, 500 จะเข้าสู่แผ่นซีดีสี่ปี

ในแต่ละปี (เริ่มต้นหลังจากที่แผ่นซีดีครบหนึ่งปี) คุณจะหมุนเวียนเงินที่สุกไปสู่บันไดที่ยาวขึ้น ต่อไปตัวอย่างข้างต้นซีดีสองปีเดิมมีเพียงหนึ่งปีที่เหลือจนถึงอายุครบกำหนด, ซีดีสามปีเดิมมีเพียงสองปีที่เหลือและอื่น ๆ หากต้องการกลับไปใช้การออกแบบบันไดเดิมคุณจำเป็นต้องเปลี่ยนแผ่นซีดีสี่ปี ในแต่ละปีวงจรยังคงดำเนินต่อไปและคุณสามารถทำซ้ำขั้นตอนนี้ได้ (เพิ่มซีดีสี่ปีใหม่ที่ท้ายบันไดของคุณ)

ตัวอย่างข้างต้นเป็นบันไดที่เรียบง่าย แต่คุณจะได้รับความซับซ้อนมากขึ้นหากต้องการ - เพิ่มช่วงหกเดือนหรือซีดีระยะยาว อย่างไรก็ตามการรักษาบันไดให้ยากขึ้นเมื่อเพิ่มความซับซ้อน คุณอาจมีเวลาและต้องการที่จะสร้างบันไดที่สลับซับซ้อนขึ้นในขณะนี้ แต่สิ่งต่างๆอาจมีการเปลี่ยนแปลงในอนาคต

บันได CD ความยาว

บันได CD ของคุณต้องใช้เวลานานเท่าไร? ขึ้นอยู่กับสิ่งที่คุณกำลังพยายามทำ คนส่วนใหญ่หยุดที่สามถึงห้าปี แผ่นซีดีที่มีระยะเวลานานจ่ายอัตราที่สูงกว่าเนื่องจากคุณใช้ความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ยและความเสี่ยงด้านสภาพคล่องมากขึ้นดังนั้นบันได CD ที่ยาวขึ้นจะช่วยให้คุณมีรายได้เพิ่มขึ้นอีกเล็กน้อย

ถ้าหากคุณตั้งบันไดระยะยาวขึ้นมาในขณะที่อัตราดอกเบี้ยต่ำคุณอาจได้รับรายได้น้อยลงหากอัตราขึ้นสูงพอสมควร - ขึ้นอยู่กับระยะเวลาและอนาคตของคุณอย่างไร

ในระยะยาวคุณต้องสบายใจกับการล็อกเงิน สำหรับเป้าหมายในระยะยาวคุณควรพูดคุยกับนักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองเพื่อสำรวจว่ากลยุทธ์ระยะยาวเหมาะสมกับเป้าหมายของคุณมากที่สุด

ห่างกันแค่ไหน?

คุณต้องตัดสินใจว่าควรแยกกันออกจากกันอย่างไร คุณควรใช้ซีดีสามเดือนหรือซีดีสองปีหรือไม่? คนส่วนใหญ่ชำระหนี้ในช่วงหกเดือนหรือหนึ่งปีภายในบันได CD ถ้าคุณไปที่สั้นลงบันได CD จะกลายเป็นโครงการที่มีการบำรุงรักษาสูง (และคุณไม่ค่อยมีแนวโน้มที่จะเก็บมันไว้) อย่างไรก็ตามคุณสามารถสร้างสรรค์สิ่งใหม่ ๆ ใน CD ladders เพื่อบรรลุเป้าหมายที่คุณมี ตัวอย่างเช่นคุณอาจกำหนดระยะเวลาครบกำหนดให้ตรงกับค่าใช้จ่ายที่สามารถคาดการณ์ได้เช่นการชำระค่าเล่าเรียน

CD Ladders พิสูจน์บันไดเลื่อน

ที่ท้าทายสามารถช่วยคุณลงทุนในซีดีในขณะที่จัดการความเสี่ยงของค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดหรืออัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มสูงขึ้น อย่างไรก็ตามมีสถานการณ์หลายอย่างเมื่อหลีกเลี่ยงได้ดีที่สุด

การใช้งานระยะสั้น: บันได CD เป็นโปรแกรมระยะยาว หากคุณไม่ติดกับโปรแกรมอาจมีทางเลือกที่ดีกว่า ถ้าคุณคิดว่าคุณจะต้องทำลายบันไดและจ่ายเงินให้หมดการลงโทษในช่วงต้นของการถอนอาจมากกว่าการลบรายได้พิเศษที่คุณได้รับ บัญชีเงินฝากออมทรัพย์หรือบัญชีตลาดเงินจะมีสภาพคล่องมากขึ้นและอนุญาตให้มีการถอนเงินโดยไม่มีการลงโทษ

อัตราการเดินทาง: บันได CD ช่วยให้คุณสามารถหลีกเลี่ยงการคาดการณ์เกี่ยวกับการเคลื่อนไหวของอัตราดอกเบี้ยได้ทุกเมื่อที่คุณต้องเริ่มต้น อย่างไรก็ตามหากคุณสามารถคาดการณ์ว่าอัตรากำลังจะเพิ่มขึ้นอาจต้องเสียค่าใช้จ่ายในการสร้างบันไดของคุณหรือให้ระยะเวลาครบกำหนดในระยะสั้น ในทำนองเดียวกันถ้าคุณรู้ว่าอัตรากำลังจะตกบันไดที่ skews ไปสู่การครบกำหนดอีกต่อไปอาจทำให้รู้สึก

ประเด็นของการใช้บันไดซีดีคือการหลีกเลี่ยงความคิดเรื่องเหล่านี้ แต่อาจถึงเวลาที่คุณคาดการณ์ได้อย่างสมเหตุสมผลว่าอัตราดอกเบี้ย CD จะทำอย่างไร

• อะไรกำหนดอัตราค่าบริการธนาคาร?

ทางเลือกในการบันได CD

หากคุณตัดสินใจที่จะไม่ใช้บันไดซีดีคุณสามารถวางเงินสดที่ไหน?

บัญชีที่ให้ผลตอบแทนสูง: บัญชีออมทรัพย์อาจเป็นทางเลือกที่เหมาะสม ธนาคารออนไลน์อาจจ่ายเงินได้มากพอ ๆ กับซีดีบางบัญชีและบัญชีการตลาดเงินอาจเป็นส่วนสำคัญระหว่างซีดีและบัญชีออมทรัพย์ นอกจากนี้คุณอาจดูเป็น 'รางวัล' หรือบัญชีการตรวจสอบดอกเบี้ยที่จ่ายดอกเบี้ยสูงในเงินสดเหลว ปัญหาเกี่ยวกับทางเลือกเหล่านี้คือคุณไม่ได้รับอัตราการค้ำประกัน อัตราดอกเบี้ยจะผันผวนและถ้าพวกเขาหัวลงแล้วคุณอาจจะดีขึ้นในแผ่นซีดี

กลยุทธ์ Bullet: หากคุณรู้ว่าคุณต้องการเงินจากซีดีทุกครั้งและคุณไม่ต้องการให้ขี่จักรยานกลยุทธ์การลงทุนแบบ bullet อาจเหมาะสำหรับคุณ ในการใช้วิธีนี้ให้ซื้อซีดีทั้งหมดเพื่อให้เป็นผู้ใหญ่ในเวลาเดียวกัน คุณอาจซื้อซีดีในช่วงหลายปี แต่คุณจะเลือกระยะเวลาครบกำหนดที่เกิดขึ้นในเวลาเดียวกัน กลยุทธ์นี้สามารถเป็นประโยชน์สำหรับค่าใช้จ่ายที่ทราบ

กลยุทธ์บาร์เบล: ด้วยวิธีการ barbell คุณจะซื้อซีดีสองประเภท - ระยะสั้นและระยะยาว แทนที่จะกระจายวันที่ครบกำหนดตามเวลาคุณจะติดกับตัวเลือกที่ยาวที่สุดและสั้นที่สุดที่มี (ในขณะที่ข้ามซีดีระยะกลาง) ตัวอย่างเช่นการถือครองของคุณอาจประกอบด้วยซีดีทั้งหมด 6 เดือนและซีดีสี่ปีโดยครึ่งหนึ่งของเงินของคุณในแต่ละแผ่น