การจัดการสินเชื่อนักศึกษา: การปลดเงินกู้ภาคเอกชนในการล้มละลาย

เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษามี 2 ประเภทคือ 1) สินเชื่อที่ออกและให้กู้ยืมของรัฐหรือของรัฐและ 2) สินเชื่อภาคเอกชนที่ธนาคารและสถาบันการเงินอื่น ๆ เพื่อแสวงหาผลกำไร สินเชื่อภาคเอกชนไม่อยู่ภายใต้ระเบียบเดียวกันหรือโครงการปล่อยเงินกู้และการจัดการที่มีอยู่สำหรับเงินให้กู้ยืมของรัฐบาลที่ได้รับการสนับสนุน ในทางกลับกันสินเชื่อส่วนบุคคลมักจะอยู่ภายใต้กฎระเบียบของรัฐบาลกลางและรัฐที่ใช้กับเงินกู้ที่ไม่ใช่การศึกษาอื่น ๆ และในหลาย ๆ วิธีไม่ต่างจากสินเชื่อรถยนต์การจำนองและสินเชื่อส่วนบุคคลประเภทอื่น ๆ

เงินกู้ภาคเอกชนและสินเชื่อที่รัฐบาลให้การสนับสนุนทำร่วมกันเป็นสิ่งสำคัญอย่างหนึ่ง ในปีพ. ศ. 2549 เมื่อปีพ. ศ. 2549 ได้มีการปล่อยสินเชื่อภาคเอกชนในรูปแบบของการล้มละลายในขณะที่ได้ผ่านพระราชบัญญัติป้องกันและปราบปรามการค้ามนุษย์ (BAPCPA)

สินเชื่อภาคเอกชนจะต้องเป็นไปตามมาตรฐานการปลดปล่อยเช่นเดียวกับเงินกู้สาธารณะหรือรัฐบาลที่ได้รับการสนับสนุน โดยเฉพาะอย่างยิ่งพวกเขาสามารถออกหากพวกเขาจะทำให้ "ความยากลำบากเกินควร" ให้กับลูกหนี้หรือของลูกหนี้ขึ้นอยู่กับ

แต่ก็มีวิธีอื่นที่อาจมีการปล่อยกู้ภาคเอกชนได้ เส้นทางดังกล่าวอยู่ในการตีความอ้อมค้อมของกฎเกณฑ์ของรัฐบาลกลางหลายแห่งที่กำหนดว่าเงินกู้เอกชนสามารถได้รับการพิจารณาให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาเพื่อวัตถุประสงค์ในการล้มละลาย ขึ้นอยู่กับว่าคุณสามารถหักดอกเบี้ยเงินกู้ยืมจากภาษีเงินได้ของคุณได้หรือไม่

"เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาที่ผ่านการรับรอง" ครอบคลุม "ค่าเล่าเรียนระดับสูงที่ผ่านการรับรอง" สำหรับ "ค่าใช้จ่ายในการเข้าร่วมประชุม"

ยกเว้น "เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาที่มีคุณสมบัติครบถ้วน" จากการปลดประจำการ BAPCPA ได้อ้างอิงถึง Internal Revenue Code ที่ 26 USC 221 (d) (a) ซึ่งเกี่ยวข้องกับการหักดอกเบี้ยสำหรับเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา

มาตรา 221 (ง) (ก) ระบุว่าดอกเบี้ยเงินกู้ยืมทางการศึกษาสามารถหักออกจากรายได้ได้เฉพาะในกรณีที่เงินกู้ "เกิดขึ้นเพื่อจ่ายค่าเล่าเรียนที่สูงขึ้น "999 คน" ค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาระดับสูงที่มีคุณสมบัติเหมาะสม "เป็นตัวกำหนดในพระราชบัญญัติการศึกษาระดับอุดมศึกษาของปีพ. ศ. 2508 ซึ่งเป็นรหัสที่ 20 USC 108711 เป็น" ค่าใช้จ่ายในการเข้าศึกษา "

ในทางกลับกันค่าเล่าเรียนจะกำหนดโดยวิทยาลัยและโดยทั่วไปจะรวมค่าเล่าเรียนค่าที่พักค่าอาหารและค่าเดินทางค่าเดินทางและค่าเดินทาง

เงินให้กู้ยืมผสม

เนื่องจากวิทยาลัยจะรับรอง แต่ค่าใช้จ่ายในการเข้าร่วมจะไม่รวมถึงทุกอย่างที่นักเรียนจะใช้จ่ายในปีที่กำหนด นอกจากนี้จำนวนเงินช่วยเหลือทางการเงินจากรัฐบาลอาจต่ำกว่าค่าใช้จ่ายในการเข้าร่วมเนื่องจากปัจจัยต่างๆเช่นการประเมินของรัฐบาลเกี่ยวกับจำนวนเงินที่ครอบครัวของนักเรียนควรมีส่วนร่วมความต้องการของนักเรียนในการมีมาตรฐานการครองชีพที่สูงขึ้นภาระหน้าที่ของนักเรียนในครอบครัว หรือความไม่เต็มใจของนักศึกษาที่จะแสวงหาทุนการศึกษาหรือโอกาสในการทำงาน เพื่อชดเชยการขาดแคลนนักเรียนมักจะใช้เงินกู้ภาคเอกชนเพื่อสนับสนุนเงินกู้และทุนสนับสนุนโดยรัฐบาล

ผู้ให้กู้เอกชนบางราย จำกัด จำนวนเงินให้กู้ยืมเพิ่มเติมเพื่อความแตกต่างระหว่างเงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกับค่าใช้จ่ายในการเข้าร่วม ผู้ให้กู้รายอื่น ๆ จะยินยอมที่จะให้นักเรียนหลายหมื่นดอลลาร์ให้ยืมเงินนอกเวลาที่ต้องเสียค่าเล่าเรียน ฉันมีบัณฑิตวิทยาลัยหนึ่งคนที่เอาเงินให้กู้ยืมของรัฐบาลของเธอเต็มไปหมดแล้วและได้รับเงินกู้ยืมเกือบ 120,000 เหรียญในช่วงสี่ปี

ตั๋วสัญญาใช้เงินหลายฉบับจะมีข้อที่กำหนดให้ผู้กู้ต้องรับทราบว่าเงินที่ได้จะนำมาใช้เพื่อการศึกษาที่มีคุณวุฒิโดยไม่คำนึงถึงจำนวนเงินกู้

เงินให้กู้ยืมที่มีจำนวนเงินสูงกว่าที่จำเป็นเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการเข้ารับการรักษามักเรียกว่าเงินกู้

"ใช้ผสม" เมื่อเราพิจารณาข้อกำหนด BAPCPA, ประมวลรัษฎากรภายในและคำจำกัดความของพระราชบัญญัติการศึกษาระดับอุดมศึกษาไม่ชัดเจนว่าสภาคองเกรสคาดการณ์ว่าเงินกู้เหล่านี้จะถูกนำไปใช้เมื่อตัดสินใจยกเว้นสินเชื่อเอกชนจากการจำหน่าย

นอกจากนี้การให้กู้ยืมเงินประเภทใดก็ได้อาจถือได้ว่าเป็นเงินกู้เพื่อการศึกษาตามหลักเกณฑ์เหล่านี้รวมถึงหนี้บัตรเครดิตการให้กู้ยืมในบ้านสินเชื่อบุคคลทั่วไป กฎระเบียบของรัฐบาลกลางที่ 26 CFR 1. 221-1 ชี้แจงเฉพาะเจาะจงว่าการกู้ยืมแบบผสมใช้ไม่ได้รับการหักดอกเบี้ยภายใต้ประมวลรัษฎากรภายใน ดังนั้นควรใช้เงินกู้ที่มีการใช้งานผสมกันได้ อย่างน้อยจำนวนเงินส่วนที่เกินกว่าค่าใช้จ่ายในการเข้างานคือจำนวนที่สามารถปลดออกได้

หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับข้อยกเว้นนี้ไปยังบทบัญญัติการให้เงินกู้เพื่อการศึกษาสำหรับนักศึกษา BAPCPA โปรดอ่าน FinAid org, ข้อ จำกัด ในการยกเว้นการปล่อยสินเชื่อให้แก่นักศึกษาเอกชน

สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการจัดการเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณในช่วงเวลาที่ยากลำบากทางการเงินโปรดดูที่บทความของเราเกี่ยวกับประเด็นต่อไปนี้

ประเด็นทั่วไป

คุณมีสินเชื่อประเภทใดบ้าง?

การชำระหนี้และการผ่อนผัน

การชำระหนี้คืนและการผิดนัด

การให้กู้ยืมเงินแก่เอกชน

การให้อภัยสินเชื่อ

การให้ยืมสำหรับสถานะโรงเรียน

การให้อภัยสินเชื่อเพื่อคนพิการหรือเสียชีวิต

สาธารณะ เงินกู้ให้กู้

การปล่อยกู้ภาคเอกชน

การใช้บทที่ 13 แผนการชำระคืน