การจัดการสินเชื่อนักศึกษา: การปลดออกจากการจำหน่าย

เพียงหนึ่งในสิบของหนึ่งเปอร์เซ็นต์ (0. 1%) ของผู้ที่ยื่นล้มละลายเคยพยายามที่จะปล่อยสินเชื่อนักเรียนของพวกเขา แต่ของลูกหนี้ที่พยายามปลดออกจากการล้มละลาย 40% ประสบความสำเร็จในการได้รับอย่างน้อยหนึ่งส่วนถ้าไม่ใช่การปล่อยสินเชื่อนักศึกษา

ตามมาตรา 523 (ก) ของประมวลกฎหมายล้มละลาย

การปลดออก … ไม่ปล่อยให้ลูกหนี้รายหนึ่งชำระหนี้ใด ๆ - (8) เว้นไว้แต่ว่ายกเว้นการปล่อยออกจากวรรคนี้จะกำหนดให้ > ความยากลำบากที่ไม่เหมาะกับลูกความของลูกหนี้และผู้อยู่ในความอุปการะของลูกหนี้

(A) (1) การจ่ายเงินค่าล่วงเวลาเพื่อการศึกษาหรือเงินกู้ที่ทำประกันหรือรับรองโดยหน่วยงานของรัฐหรือดำเนินการภายใต้โครงการที่ได้รับทุนทั้งหมดหรือบางส่วนโดยหน่วยงานของรัฐหรือสถาบันไม่แสวงหาผลกำไร ; หรือ (ii) ภาระผูกพันในการชำระคืนเงินที่ได้รับเป็นทุนการศึกษาหรือค่าเล่าเรียน หรือ (ข) เงินกู้เพื่อการศึกษาอื่นใดที่เป็นเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาตามที่กำหนดไว้ในมาตรา 221 (d) (1) แห่งประมวลรัษฎากรภายในของปี 1986 ซึ่งเกิดขึ้นโดยลูกหนี้ซึ่งเป็นบุคคลธรรมดา

(เน้นเพิ่ม)

ความยากลำบากที่เกินควร

คำสองคำที่สำคัญที่สุดในข้อบังคับคือ "ความยากลำบากที่เกินควร "แต่รหัสล้มละลายไม่ได้บอกเราว่า" ความยากลำบากเกินควร "คืออะไร ศาลได้ต่อสู้กับคำจำกัดความมานานหลายทศวรรษ

ก่อนปีพ. ศ. 2519 เงินกู้ยืมของนักศึกษาสามารถจำหน่ายได้เช่นเดียวกับหนี้ที่ไม่มีหลักประกันอื่น ๆ ในช่วงต้นยุค 70 อย่างไรก็ดีการมีเพศสัมพันธ์เริ่มตั้งคำถามว่าปลดปล่อยตัวเองเป็นที่เหมาะสมสำหรับนักเรียนที่ไม่เพียง แต่จะเอาเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาระดับสูงที่สูงขึ้น แต่ยังมีศักยภาพที่จะทำให้รายได้ดอลลาร์สูงขึ้น ผลที่ตามมาในปี ค.ศ. 1976 สภาคองเกรสได้ออกกฎหมายที่ห้ามไม่ให้ออกเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาแก่ผู้ที่มีอายุต่ำกว่า 5 ปียกเว้นกรณีที่ทำให้เกิด "ความยากลำบากเกินควร" แก่ลูกหนี้หรือผู้อยู่ในอุปการะของลูกหนี้

สามปีต่อมาในปี พ.ศ. 2530 สภาศาลอุทธรณ์ศาลชั้นที่สองของรัฐบาลกลางได้พิจารณากรณีของ Marie Brunner นักสังคมสงเคราะห์จากรัฐนิวยอร์คที่ยังไม่สามารถทำงานเต็มเวลาได้

ดู

Brunner vs. New York State Higher Education Services Corp.

, 831 F. 2d 3985 (1987) โปรดจำไว้ว่าในเวลานั้นเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาที่มีอายุเกินห้าปีเป็นเงินได้ นางสาว Brunner ไม่ได้ว่าเก่า

ตามที่ศาลในคดี Brunner กล่าวว่า "ความยากลำบากที่เกินควร" หมายถึง:

ลูกหนี้ไม่สามารถรักษาฐานรายได้และค่าใช้จ่ายในปัจจุบันได้ "มาตรฐานการครองชีพ" ที่น้อยที่สุดสำหรับตัวเองและผู้ที่อยู่ในความอุปการะหากบังคับ การชำระคืนเงินกู้

มีสถานการณ์เพิ่มเติมที่ระบุว่าสถานะของกิจการนี้มีแนวโน้มที่จะคงอยู่ต่อไปเป็นส่วนสำคัญของระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้ของนักเรียน และ ลูกหนี้ได้พยายามอย่างดีที่จะชำระคืนเงินกู้ การทดสอบ Brunner ตามที่ได้มีการใช้ในอดีตรวมถึงข้อกำหนดที่ไม่ได้เป็นข้อบังคับในกฎหมายรวมถึงมาตรฐานการครองชีพ "น้อย" สถานการณ์เพิ่มเติมและโดยเฉพาะอย่างยิ่งความพยายาม "ความเชื่อที่ดี" มาตรฐาน

มาตรฐาน Tough Brunner อาจลดลง

• วันนี้ศาลรัฐบาลกลางส่วนใหญ่ใช้การทดสอบนี้กับกรณีการปลดปล่อยเงินกู้ของนักเรียน แต่มีสัญญาณว่าการตีความกฎหมายอย่างเคร่งครัดอาจมีการเปลี่ยนแปลง
• เป็นสิ่งสำคัญสำหรับทนายความล้มละลายที่ทราบว่าในขณะที่คดี Brunner ถูกตัดสินครั้งแรกในปี 1987 เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษายังคงสามารถปลดออกได้หากพวกเขาอายุห้าขวบในขณะที่คดีล้มละลายถูกฟ้องและการปลดปล่อยนั้นเป็นไปโดยอัตโนมัติ, หมายความว่าลูกหนี้ไม่ต้องยื่นฟ้องภายในคดีล้มละลายเพื่อพิจารณาการปลดปล่อย ในช่วง 28 ปีนับตั้งแต่ Brunner ได้มีการเปลี่ยนแปลงกฎการปลดปล่อยได้มีการเปลี่ยนแปลง ประการแรกคองเกรส จำกัด การปล่อยเงินกู้เป็นเวลานานกว่าเจ็ดปีแล้วจึงได้รับเงินกู้ที่รัฐบาลให้การสนับสนุนซึ่งไม่สามารถปล่อยออกได้โดยไม่คำนึงถึงอายุที่พวกเขาเป็นไปตามมาตรฐานการปลดปล่อยที่ไม่เหมาะสม
• ในที่สุดในปีพ. ศ. 2548 สภาคองเกรสเห็นพอดีกับการปล่อยสินเชื่อภาคเอกชน

คำถามมากมายที่ว่าการทดสอบ Brunner จะได้รับการตัดสินเช่นเดียวกันในวันนี้หากผู้พิพากษากำลังพิจารณาข้อเท็จจริงที่แตกต่างกันซึ่งรวมถึงเงินให้กู้ยืมที่มีดอกเบี้ยสูงมากซึ่งผู้ยืมอาจมีความรับผิดชอบต่อปีที่เกษียณอายุได้

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาศาลอุทธรณ์หลายแห่งของรัฐบาลกลางและแผงปฏิรูปการล้มละลายได้ตัดสินคดีที่ดูเหมือนจะหลุดลอกไปที่มาตรฐาน Brunner ที่รุนแรงหรืออย่างน้อยก็วิจารณ์เรื่องนี้ บางส่วนของกรณีเหล่านี้จะถูกเก็บรวบรวมในบทความที่ยอดเยี่ยมในวารสารของสถาบันล้มละลายอเมริกันการตัดสินใจปล่อยเงินกู้สำหรับนักเรียนในช่องโหว่ในการทดสอบ Brunner

ข้อควรพิจารณาที่สำคัญอื่น ๆ

การปลดปล่อยอย่างเต็มรูปแบบเมื่อเทียบกับบางส่วน

ศาลบางแห่งได้สรุปว่ามีสถานการณ์ที่เหมาะสมที่จะให้การปลดออกบางส่วนแทนการปล่อยกู้หนี้ของนักเรียน

ตัวอย่างเช่นศาลอาจสรุปได้ว่าลูกหนี้สามารถชำระเงินบางส่วนได้ในแต่ละเดือนเป็นระยะเวลาหนึ่งและส่วนที่เหลือจะได้รับการอภัย

ไมมีขอจํากัดในการนําชุดสูทสําหรับชําระเงินคาใชจายของนักศึกษา

ไมมีเวลาในการดําเนินการเพื่อพิจารณาการปลดออกจากการใหกูยืมนักเรียน ไม่เหมือนบางประเภทของการจำหน่ายที่มีกำหนดเส้นตายสำหรับการยื่นคำฟ้องในคดีล้มละลายไม่มีขีด จำกัด เวลาในการยื่นฟ้องคดีเงินกู้ยืมของนักเรียน ในความเป็นจริงมันเป็นทฤษฎีที่เป็นไปได้ที่จะเปิดใหม่กรณีล้มละลายที่ได้รับการปิดเป็นเวลาหลายปีเพื่อวัตถุประสงค์เพียงอย่างเดียวของการขอให้ศาลในการพิจารณาของ dischargeability ของเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา

ในความเป็นจริงแม้ว่าคุณจะได้ยื่นฟ้องคดีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณในคดีล้มละลายก่อนหน้าและสูญหายหรือไม่ได้รับการชำระหนี้เต็มจำนวนหากสถานการณ์ของคุณเปลี่ยนไปในภายหลังคุณสามารถยื่นคำร้องต่อศาลเพื่อเปิดคดีของคุณอีกครั้ง ตัดสินใจใหม่ตามสถานการณ์ปัจจุบันของคุณ

สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการจัดการเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณในช่วงเวลาที่ยากลำบากทางการเงินโปรดดูที่บทความของเราเกี่ยวกับประเด็นต่อไปนี้

ประเด็นทั่วไป

คุณมีสินเชื่อประเภทใดบ้าง?

การชำระหนี้และการผ่อนผัน

การชำระหนี้คืนและการผิดนัด

การให้กู้ยืมเงินแก่เอกชน

การให้อภัยสินเชื่อ

การให้ยืมสำหรับสถานะโรงเรียน

การให้อภัยสินเชื่อเพื่อคนพิการหรือเสียชีวิต

สาธารณะ เงินกู้ให้กู้

การปล่อยกู้ภาคเอกชน

การใช้บทที่ 13 แผนการชำระคืน