สินเชื่อที่ผลิตและสินเชื่อที่อยู่อาศัยบนมือถือ: คำแนะนำในการกู้ยืม

การเงินเป็นสิ่งท้าทายสำหรับเจ้าของบ้านใด ๆ และนั่นเป็นเรื่องจริงสำหรับบ้านเคลื่อนที่และบ้านที่ผลิต เงินให้กู้ยืมเหล่านี้ไม่มากพอเป็นสินเชื่อบ้านมาตรฐาน แต่สามารถหาได้จากหลายแหล่งและโปรแกรมเงินกู้ที่ได้รับการสนับสนุนจากภาครัฐสามารถทำให้มีคุณสมบัติและรักษาต้นทุนได้ง่ายขึ้น

การซื้อบ้านอาจเป็นการลงทุนที่ใหญ่ที่สุดในชีวิตของคุณและราคาที่อยู่อาศัยสูงกว่าหลายแสนดอลลาร์ในหลายตลาด

แต่บ้านที่ผลิตมักจะมีราคาไม่แพงกว่าบ้านที่สร้างขึ้นเองดังนั้นพวกเขาจึงสามารถทำให้เจ้าของบ้านสามารถเข้าถึงได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้บริโภคที่มีรายได้ต่ำและผู้ที่อาศัยอยู่ในพื้นที่ชนบท (ซึ่งผู้รับเหมาและวัสดุไม่พร้อมใช้งาน) ที่อยู่อาศัยที่ผลิตอาจเป็นตัวเลือกเดียว

เมื่อพูดถึงสินเชื่อบ้านคำที่คุณใช้กับผู้ให้กู้อาจมีความสำคัญ สิ่งที่คุณเรียกว่า "บ้านเคลื่อนที่" มักเป็น "บ้านที่ผลิต" (แม้ว่าบ้านจะเป็นหรือเคยเป็นมือถือก็ตาม) สำหรับการใช้งานอย่างไม่เป็นทางการทั้งสองระยะงาน แต่ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่หลีกเลี่ยงการให้กู้ยืมเงินในสถานที่ให้บริการจัดเป็นบ้านมือถือ

บ้านเคลื่อนที่

เป็นบ้านที่สร้างโดยโรงงานทำก่อนวันที่ 15 มิถุนายน 2519 พวกเขาอาจเป็นที่อยู่อาศัยที่ดี แต่พวกเขาสร้างขึ้นก่อนที่หน่วยงานกำกับดูแลต้องมีมาตรฐานด้านความปลอดภัยบางอย่างและผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ไม่เต็มใจที่จะให้ยืม เกี่ยวกับคุณสมบัติเหล่านั้น

• บ้านที่ผลิตได้ เป็นบ้านที่สร้างขึ้นจากโรงงานหลังสร้างขึ้นเมื่อวันที่ 15 มิถุนายน พ.ศ. 2519 บ้านเหล่านี้อยู่ภายใต้พระราชบัญญัติการก่อสร้างที่อยู่อาศัยและมาตรฐานความปลอดภัยแห่งชาติของปีพ. ศ. 2517 และต้องเป็นไปตามมาตรฐานความปลอดภัยที่กำหนดโดยกระทรวงการเคหะแห่งสหรัฐอเมริกา และการพัฒนาเมือง (HUD) กฎเหล่านี้มักเรียกว่ารหัส HUD บ้านที่สร้างขึ้นจะสร้างขึ้นจากโครงโลหะแบบถาวรและสามารถเคลื่อนย้ายได้หลังจากติดตั้งแล้ว (แต่การย้ายบ้านหลังติดตั้งอาจขัดขวางการจัดหาเงินทุน)
• บ้านเรือนแบบโมเดล เป็นบ้านที่สร้างขึ้นโดยโรงงานซึ่งประกอบขึ้น ณ สถานที่และต้องเป็นไปตามรหัสอาคารทั้งหมดเช่นเดียวกับที่อยู่อาศัยที่สร้างขึ้นใหม่ (ไม่ใช่รหัส HUD) . พวกเขามักจะติดตั้งอย่างถาวรบนพื้นคอนกรีต เช่นเดียวกับบ้านที่สร้างขึ้นใหม่บ้านแบบแยกส่วนมีแนวโน้มที่จะมีคุณค่าและชื่นชมมากกว่าบ้านที่ผลิตหรือมือถือดังนั้นจึงง่ายต่อการได้รับเงินกู้สำหรับบ้านแบบแยกส่วน

ที่จะยืม

• มีหลายวิธีที่จะได้รับเงินทุนสำหรับบ้านที่ผลิตและเคลื่อนย้ายได้ เช่นเดียวกับเงินกู้ใด ๆ ก็จ่ายให้ร้านค้าในหมู่ผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันหลาย เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยคุณสมบัติค่าใช้จ่ายในการปิดและค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ของเงินกู้ทุกอย่าง โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับสินเชื่อบ้านมือถือชนิดของเงินกู้ (หรือผู้ให้กู้ที่คุณทำงานกับ) เป็นสิ่งสำคัญ ผู้ค้าปลีก:

ผู้รับเหมาก่อสร้างที่ขายบ้านที่ผลิตมักจะจัดหาเงินกู้เพื่อให้ลูกค้าสามารถซื้อบ้านได้ง่ายขึ้นในบางกรณีความสัมพันธ์ของผู้สร้างอาจเป็นทางเลือกเดียวสำหรับการจัดหาเงินทุนเมื่อซื้อบ้านใหม่ อย่างไรก็ตามโปรดสอบถามผู้สร้างของคุณเพื่อขอรายชื่อผู้ให้กู้หลายราย (ไม่ใช่ บริษัท ในเครือ)

ผู้ให้กู้เฉพาะ:

ผู้ให้กู้จำนองหลายรายมีความเชี่ยวชาญด้านการให้สินเชื่อสำหรับบ้านมือถือและที่ผลิต (และที่ดินหากจำเป็น) แม้ว่าผู้ให้กู้รายอื่น ๆ อาจสามารถจัดหาเงินทุนให้กับการซื้อของคุณได้ แต่ผู้ให้กู้เฉพาะรายก็มีความคุ้นเคยกับแง่มุมของการซื้อบ้านที่ได้รับการผลิตมากขึ้น - ดังนั้นพวกเขาจึงยินดีที่จะยื่นคำร้องขอเงินกู้ยืมดังกล่าว คุณน่าจะต้องการทำงานร่วมกับผู้ให้กู้ที่เน้นตลาดบ้านที่ผลิตในสถานการณ์ต่อไปนี้: คุณจะไม่ได้เป็นเจ้าของที่ดิน

คุณจะไม่ยึดบ้านกับระบบรากฐานอย่างถาวร คุณกำลังซื้อบ้านที่ไม่ใช่ของใหม่หรือร้านที่มีการดัดแปลง

• คุณต้องการที่จะรีไฟแนนซ์หนี้บ้านที่มีอยู่แล้วที่เกิดจากการผลิตและใช้ข้อใดข้อหนึ่งข้างต้น
• ผู้ให้กู้จำนองแบบมาตรฐาน:
• หากคุณซื้อบ้านและที่ดินที่ตั้งอยู่และบ้านมีการติดตั้งอย่างถาวรบนระบบรากฐานคุณจะมีเวลายืมได้ง่ายขึ้น ธนาคารในท้องถิ่นสหภาพเครดิตและโบรกเกอร์จำนองสามารถรับเงินกู้เหล่านั้นได้
• รับคำแนะนำสำหรับผู้ให้กู้ที่ดีจากคนที่คุณไว้ใจ หากคุณไม่แน่ใจว่าใครจะขอให้เริ่มต้นด้วยตัวแทนอสังหาริมทรัพย์พนักงานและผู้อยู่อาศัยในสวนสาธารณะบ้านมือถือและคนที่คุณรู้จักที่ยืมเงินเพื่อซื้อที่อยู่อาศัยที่ผลิต

เงินให้กู้ยืมสำหรับเงินกู้ เงินกู้จำนองมักใช้สำหรับบ้านมือถือและที่ผลิตโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อบ้านกำลังเข้าสู่สวนสาธารณะหรือชุมชนบ้านเกิดที่ผลิต เงินกู้แบบเป็นรูปธรรมเป็นเงินกู้ที่บ้านเท่านั้น (ในทางตรงกันข้ามกับเงินกู้สำหรับบ้านและที่ดินด้วยกัน)

เงินให้กู้ยืมเหล่านี้เป็นเงินให้กู้ยืมเพื่อการเช่าช่วงเฉพาะทางเทคนิค - ไม่ใช่สินเชื่ออสังหาริมทรัพย์

การกู้ยืมเงินแบบเป็นเงินสดสามารถใช้ได้เมื่อคุณเป็นเจ้าของที่ดินและยืมบ้านแยกต่างหาก

เมื่อช้อปปิ้งกับผู้ให้กู้หาคำตอบว่าคุณได้รับใบเสนอราคาสำหรับเงินกู้แบบเป็นรูปธรรมหรือเงินกู้อสังหาริมทรัพย์ อัตราดอกเบี้ยเงินให้กู้ยืมรูปแบบมีแนวโน้มที่จะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยในหนี้อสังหาริมทรัพย์ แต่มีข้อดีและข้อเสียในแต่ละตัวเลือก จากการศึกษาของสำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB) พบว่าจำนวนเงินกู้ยืมและค่าธรรมเนียมในการดำเนินการลดลงเมื่อเทียบกับเงินให้สินเชื่อจำนองอยู่ที่ 40 ถึง 50 เปอร์เซ็นต์ แต่อัตราร้อยละต่อปีของเงินให้สินเชื่อจำนองอยู่ที่ 1. เพิ่มขึ้นร้อยละ 5 .

ข้อดีของการกู้ยืมเงินแบบแทกเตอร์ ได้แก่

คุณไม่จำเป็นต้องเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ซึ่งสามารถให้เงินกู้ของคุณน้อย (แม้ว่าคุณจะจ่ายค่าไซต์รายเดือน)

ค่าใช้จ่ายในการประมวลผลควรต่ำกว่าค่าใช้จ่ายในการปิดตราสารหนี้อสังหาริมทรัพย์

ขั้นตอนการปิดบัญชีมักจะเร็วกว่าและไม่ค่อยมีส่วนเกี่ยวข้องมากกว่าการปิดสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์

• ข้อเสียของการกู้ยืมเงินแบบแทกเตอร์ ได้แก่ :
• อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นดังนั้นการชำระเงินและดอกเบี้ยของคุณจะสูงกว่ากรณีที่คุณใช้เงินกู้อสังหาริมทรัพย์
• ระยะเวลาผ่อนชำระอาจสั้นลง (มีระยะเวลาผ่อนชำระไม่เกิน 15 หรือ 20 ปีเช่น - แม้ว่าผู้ให้กู้บางรายจะปล่อยกู้ได้อีก)ผลการดำเนินงานที่สั้นกว่าจะส่งผลให้เกิดการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น แต่การชำระหนี้เร็วขึ้นทำให้ต้นทุนดอกเบี้ยต่ำ

ตัวแทนจำหน่ายบ้านมือสองและผู้ให้กู้แบบพิเศษมักเสนอเงินกู้แบบเป็นรูปธรรมและ U. S. Census Bureau พบว่า 80 เปอร์เซ็นต์ของบ้านที่ผลิตใหม่ในปี 2015 มีชื่อว่าทรัพย์สินส่วนบุคคล แต่ผู้ให้กู้บางรายเสนอทั้งสินเชื่อส่วนบุคคลและสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์ พูดคุยกับผู้ให้กู้หลายรายและถามเกี่ยวกับข้อดีข้อเสียของการเอาชนะบ้านเป็นอสังหาริมทรัพย์แทนที่จะเป็นทรัพย์สินส่วนตัว

• โครงการเงินกู้ของรัฐบาล
• โครงการกู้ยืมเงินของรัฐบาลหลายแห่งสามารถกู้ยืมเงินเพื่อซื้อบ้านที่ผลิตได้ไม่แพงมาก คุณสามารถยืมเงินจากผู้ให้กู้จำนองที่ได้รับการรับประกันการชำระคืนจากรัฐบาลสหรัฐฯหากคุณไม่ชำระเงินกู้รัฐบาลจะดำเนินการและจ่ายเงินให้กับผู้ให้กู้

โครงการเงินกู้ที่ได้รับการสนับสนุนจากภาครัฐน่าจะเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับการยืม แต่บ้านมือถือและที่ผลิตแล้วบางแห่งจะไม่มีคุณสมบัติ

เงินกู้ FHA

ได้รับการประกันโดย Federal Housing Administration (FHA) เงินกู้เหล่านี้เป็นที่นิยมโดยเฉพาะเนื่องจากมีการชำระเงินดาวน์ต่ำอัตราดอกเบี้ยคงที่และกฎเกณฑ์ที่เป็นมิตรกับผู้บริโภค เพื่อให้มีสิทธิได้รับเงินกู้ FHA ต้องปฏิบัติตามหลักเกณฑ์หลายประการดังนี้

บ้านต้องสร้างหลังวันที่ 15 มิถุนายน 2519

บ้านต้องเป็นไปตามรหัส HUD และปฏิบัติตามข้อกำหนดในท้องถิ่นอื่น ๆ การปรับเปลี่ยนไปใช้ที่บ้านอาจทำให้ไม่สามารถปฏิบัติตามได้ แต่ละส่วนของบ้านต้องมีป้ายกำกับสีแดง (หรือป้ายกำกับ HUD) แนบ ตัวอย่างเช่นในบ้านสองชั้นจำเป็นต้องมีป้ายกำกับ 2 ป้าย

1. มีสองโปรแกรม FHA มีให้สำหรับเจ้าของบ้านที่ผลิตเอง
2. เงินกู้ยืม FHA Title II
3. ประกอบด้วยเงินกู้ 203 (ข) ที่เป็นที่นิยมซึ่งใช้สำหรับที่อยู่อาศัยที่สร้างขึ้นเองซึ่งช่วยให้ผู้ซื้อสามารถชำระเงินดาวน์ได้เพียง 3.5 เปอร์เซ็นต์ เพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการค้ำประกันของรัฐบาลคุณจะต้องจ่ายเบี้ยประกันจำนองล่วงหน้าและประกันจำนองอย่างต่อเนื่องพร้อมการชำระเงินรายเดือนแต่ละครั้ง คุณต้องได้รับคะแนนเครดิตที่ดีพอที่จะได้รับเงินกู้ FHA แต่เครดิตของคุณไม่จำเป็นต้องสมบูรณ์แบบ นอกจากนี้คุณยังสามารถใช้เงินที่มีพรสวรรค์ในการชำระเงินดาวน์และค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีของคุณได้อีกด้วยและคุณยังสามารถช่วยให้ผู้ขายสามารถจ่ายค่าใช้จ่ายดังกล่าวได้

เงินกู้ Title II เป็นสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์ดังนั้นคุณจำเป็นต้องซื้ออสังหาริมทรัพย์และบ้านด้วยกันและบ้านต้องได้รับการติดตั้งอย่างถาวรในระบบพื้นฐานที่ได้รับการอนุมัติ เงินกู้สามารถมีอายุ 15 ถึง 30 ปี

FHA Title I loans สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคล - มีประโยชน์เมื่อคุณไม่ได้เป็นเจ้าของที่ดิน อย่างไรก็ตามหากคุณจะวางที่อยู่อาศัยบนไซต์เช่าสัญญาเช่าของคุณต้องเป็นไปตามหลักเกณฑ์ของ FHA ตัวอย่างเช่นคุณต้องมีระยะเวลาการเช่าเริ่มต้นสามปีและคุณต้องได้รับแจ้งเกี่ยวกับการบอกเลิกสัญญาเช่าโดยแจ้งอย่างน้อยหกเดือน การชำระเงินดาวน์จำเป็นต้องมีอาจต่ำถึงห้าถึง 20 เปอร์เซ็นต์ แต่ข้อกำหนดดังกล่าวแตกต่างกันไปจากผู้ให้กู้กับผู้ให้กู้และขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตของคุณ ข้อกำหนดเพิ่มเติมสำหรับเงินกู้ Title I ได้แก่ :

บ้านต้องเป็นที่อยู่อาศัยหลักของผู้ยืม

สถานที่ติดตั้งต้องมีบริการท่อระบายน้ำและน้ำ บ้านที่สร้างใหม่จะต้องมีการรับประกันหนึ่งปี

• ผู้ประเมินราคาที่ได้รับการอนุมัติจาก HUD จะต้องตรวจสอบจำนวนมาก
• เงินกู้ Title I สามารถเป็นเงินให้สินเชื่อบ้านได้เช่นสินเชื่อเงินกู้แบบไม่เต็มเต็ง แต่พวกเขายังสามารถใช้ซื้อบ้านและที่อยู่ด้วยกันได้อีกด้วย วงเงินกู้สูงสุดสำหรับเงินกู้ Title I ต่ำกว่าเงินให้กู้ยืมหัวข้อ II และระยะเวลาเงินกู้สั้น: สำหรับบ้านเดี่ยวและล็อตเดียวระยะเวลาผ่อนผันสูงสุดคือ 20 ปี
• เงินให้กู้ยืมเวอร์จิเนีย
• ให้บริการแก่สมาชิกและทหารผ่านศึกและสามารถใช้สำหรับบ้านผลิตและแบบแยกส่วนได้ สินเชื่อเวอร์จิเนียเป็นที่น่าสนใจโดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากความสามารถในการซื้อโดยไม่มีเงินลงและไม่มีการประกันจำนองรายเดือน (สมมติว่าผู้ให้กู้ช่วยให้มันและคุณตอบสนองความต้องการเครดิตและรายได้) การข้ามการชำระเงินดาวน์หมายความว่าคุณจะมีการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้นและคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้น แต่ในบางกรณีจะเป็นประโยชน์ สำหรับเงินกู้ VA ในบ้านที่ผลิต:

บ้านต้องติดถาวรกับมูลนิธิ

คุณต้องซื้อบ้านพร้อมกับที่ดินที่ตั้งอยู่และให้ชื่อบ้านเป็นอสังหาริมทรัพย์ บ้านต้องเป็นที่อยู่อาศัยหลัก (ไม่ใช่บ้านหลังที่สองหรืออสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุน)

• บ้านต้องเป็นไปตาม HUD Code และติดป้าย HUD ไว้
• เงินกู้ FNMA
• มีมากขึ้นสำหรับบ้านที่ผลิตเนื่องจากหน่วยงานดังกล่าววางแผนที่จะขยายการระดมทุนสำหรับตัวเลือกที่อยู่อาศัยราคาไม่แพง สอบถามผู้ให้กู้ของคุณหากมีโปรแกรมใหม่ ๆ สำหรับการซื้อที่จะเกิดขึ้น
• ผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันและกฎต่าง ๆ

แม้ว่ารัฐบาล U. S. จะให้การสนับสนุนเงินกู้บางส่วนดังกล่าวข้างต้นผู้ให้ยืมสามารถตั้งกฎที่เข้มงวดกว่าแนวทางของรัฐบาลได้ "การวางซ้อน" เหล่านี้อาจทำให้คุณไม่สามารถกู้ยืมเงิน แต่ธนาคารอื่น ๆ อาจใช้กฎอื่น ๆ นั่นเป็นอีกเหตุผลหนึ่งที่คุณต้องจ่ายเงินเพื่อซื้อสินค้า - คุณต้องหาผู้ให้กู้ที่มีต้นทุนการแข่งขันและคุณต้องหาผู้ให้กู้ที่จะตอบสนองความต้องการของคุณ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพูดถึงบ้านที่ผลิตผู้ให้กู้อาจบอกคุณว่าคุณไม่มีคุณสมบัติสำหรับโปรแกรมที่รัฐบาลประกัน นั่นอาจเป็นความจริงแต่ว่าควรตรวจสอบกับผู้ให้กู้ FHA หรือ VA หลายรายก่อนที่จะยกเลิกตัวเลือกเหล่านั้น

ตัวอย่างบางส่วนของพื้นที่ที่ผู้ให้กู้รายอื่น ๆ มีกฎแตกต่างกันไป:

อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า:

คุณอาจจะลดลงได้เพียง 3 5 เปอร์เซ็นต์หรืออาจจำเป็นต้องสร้างรายได้ 20 เปอร์เซ็นต์ การชำระเงินดาวน์

คะแนนเครดิต:

• ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตของคุณผู้ให้กู้บางรายอาจไม่เต็มใจที่จะทำงานร่วมกับคุณในขณะที่บางคนอาจกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันหรือข้อกำหนดการชำระเงินดาวน์ตามเครดิตของคุณ ประเภทของบ้าน:
• ผู้ให้กู้ของ VA และ FHA ไม่ต้องการให้ยืมบ้านที่ผลิต แต่อาจเปิดบ้านแบบแยกส่วนได้มากขึ้น บางคนไม่เต็มใจที่จะจัดหาเงินทุนให้กับคนโสด แต่พวกเขาจะจัดหากองทุนบ้านที่มีคู่หรือบ้านขนาดใหญ่ อัตราการเข้าพักของผู้เช่า:
• หากคุณวางแผนที่จะอาศัยอยู่ในสวนสาธารณะหรือชุมชนผู้ให้กู้อาจต้องการทราบจำนวนผู้เช่าที่เช่าเทียบกับจำนวนบ้านของตัวเอง การระงับการกู้ยืมและการจำนอง:
• ผู้ให้กู้บางรายให้เงินกู้ยืมแบบเป็นรูปธรรมเท่านั้นดังนั้นจึงเป็นผลิตภัณฑ์เดียวที่พวกเขาเสนอให้คุณ ในทำนองเดียวกันผู้ให้กู้บางคนไม่ให้กู้ยืมทรัพย์สินส่วนบุคคล