คุณสามารถซื้อด้วยไม่มีเงินลง - แต่คุณควร?

การซื้อบ้านที่ไม่มีการชำระเงินดาวน์จะดูแลส่วนใดส่วนหนึ่งที่ยากที่สุดในการซื้อบ้าน: การชำระเงินดาวน์ เป็นการยากที่จะประหยัดเงินได้มากและน่ากลัวที่จะใส่ลงในบ้านเมื่อมีความต้องการอื่น ๆ และใช้สำหรับเงินนั้น แน่นอนคุณสามารถหาผู้ให้กู้ที่มีเงินให้กู้ยืมลงไม่มี แต่สิ่งสำคัญคือการทำความเข้าใจข้อดีข้อเสียของเงินให้สินเชื่อเหล่านั้น

วิธีการซื้อด้วยเงินไม่น้อย

โปรแกรมเงินกู้ของรัฐบาลเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดของคุณ

เมื่อรัฐบาล U. S. รับรองผู้ให้กู้กับการสูญเสียพวกเขามีแนวโน้มที่จะอนุมัติเงินกู้ที่ไม่มีการชำระเงินดาวน์ แต่คุณยังต้องมีคุณสมบัติในการกู้ยืมเงินเหล่านั้น ถ้าคุณไม่มีเงินให้กู้ยืมทั่วไปอาจเป็นทางเลือกหนึ่งหรือคุณอาจต้องจ่ายเงินดาวน์ขั้นต่ำในบ้านของคุณ

เงินให้กู้ยืมเวอร์จิเนีย ผ่านทางกรมกิจการทหารผ่านศึกของสหรัฐฯ (U.S. Department of Veterans Affairs (VA)) Servicemembers ทหารผ่านศึกและคู่สมรสที่มีสิทธิ์สามารถซื้อบ้านที่มีร้อยละศูนย์ลง เงินให้กู้ยืมเหล่านี้ไม่มีรายได้เบี้ยประกันจำนองรายเดือนดังนั้นการชำระเงินรายเดือนจึงสามารถอยู่ในระดับต่ำ (แต่เมื่อใดก็ตามที่คุณซื้อด้วยศูนย์ลงการชำระเงินของคุณจะสูง) ผู้ให้กู้หลายรายใน U. S. สามารถให้เงินกู้เหล่านี้ได้ดังนั้นให้ติดต่อนายหน้าหรือนายหน้าประกันจำนองเพื่อสมัคร ผู้ให้กู้แข่งขันกันเพื่อธุรกิจของคุณเพื่อเปรียบเทียบข้อเสนอจากแหล่งต่างๆ พวกเขาทั้งหมดจะมีอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันและค่าใช้จ่ายในการปิด

เงินกู้ USDA ได้รับการสนับสนุนจาก U. S. Department of Agriculture (USDA) และได้รับการออกแบบมาเพื่อส่งเสริมการเป็นเจ้าของบ้านในพื้นที่ชนบท

เงินกู้เหล่านี้มีขีด จำกัด รายได้ถึงแม้ว่าคุณจะสามารถได้รับรายได้เฉลี่ยของครอบครัวใน U. S. ถึง 115 เปอร์เซ็นต์ (หรือใช้มาตรการของรัฐ) เพื่อให้มีคุณสมบัติเพียงพอสำหรับเงินกู้ เช่นเดียวกับเงินกู้ VA, ผู้ให้กู้ต้องมีส่วนร่วมในโปรแกรม USDA แต่มีมากมายของโบรกเกอร์จำนองและธนาคารเพื่อเลือกจาก

รับข้อเสนอจากผู้ให้กู้หลายรายและเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายก่อนตัดสินใจ

แหล่งข้อมูลอื่น ๆ

หากคุณไม่มีคุณสมบัติที่จะได้รับเงินกู้ VA หรือ USDA คุณอาจซื้อได้โดยไม่ต้องใช้เงินจากแหล่งอื่น (หรืออาจต้องชำระเงินดาวน์เล็กน้อย) ในปีที่ผ่านมาสามารถซื้อได้ง่ายและไม่มีการชำระเงินดาวน์ หลังจากวิกฤติจำนองก็ไม่ง่ายอย่างนั้น

เงินช่วยเหลือและการช่วยเหลือด้านเงินดาวน์ สามารถช่วยคุณซื้อได้อย่างมีประสิทธิภาพโดยไม่ต้องชำระเงินดาวน์เป็นศูนย์ ในทางเทคนิคบางคนกำลังชำระเงินดาวน์ แต่อาจไม่ใช่คุณ ค้นหาองค์กรในท้องถิ่นที่คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับและขอให้ตัวแทนจากกระทรวงการเคหะและพัฒนาท้องถิ่น (HUD) ในท้องถิ่นจัดหาแหล่งข้อมูลใด ๆ บางครั้งโปรแกรม homebuyer อาจเป็นประโยชน์ โปรแกรมเหล่านี้ยากที่จะหาและยากที่จะมีสิทธิ์ได้รับ อย่างไรก็ตามหากคุณเหมาะสมสำหรับองค์กรคุณอาจได้รับความช่วยเหลือที่ต้องการ

เงินกู้ 80/20 หรือที่เรียกว่า piggyback loans ช่วยให้คุณสามารถซื้อได้โดยใช้เงินกู้สองประเภท ก่อนวิกฤติทางการเงินกลยุทธ์นี้เป็นยุทธศาสตร์ที่ได้รับความนิยม ในปัจจุบันคุณจะต้องมีเครดิตและรายได้ที่เหมาะสมเพื่อให้มีคุณสมบัติ เมื่อต้องการใช้วิธีนี้คุณจะได้รับการจดจำนองเป็นครั้งแรกสำหรับร้อยละ 80 ของมูลค่าบ้าน (ให้เงินกู้ 80 เปอร์เซ็นต์แก่อัตราส่วนดังกล่าวซึ่งหมายความว่าคุณจะไม่ต้องจ่ายเงินประกันสินเชื่อเอกชน)

ส่วนที่เหลืออีก 20 เปอร์เซ็นต์มาจากการจำนองครั้งที่สองที่คุณได้รับในเวลาเดียวกับการจำนองครั้งแรกของคุณ เงินกู้ที่สองจะมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า แต่ผู้กู้มักจะพยายามชำระเงินกู้ดังกล่าวออกไปอย่างรวดเร็ว ตรวจสอบกับธนาคารในประเทศและสหภาพเครดิตเพื่อดูว่าพวกเขาให้กู้ยืมเงิน 80/20 และเพื่อหาสิ่งที่ต้องการได้

ผู้ให้กู้เอกชน อาจยินดีที่จะให้คุณกู้ยืมเงิน 100 เปอร์เซ็นต์ของราคาซื้อบ้าน เหล่านี้อาจเป็นหรือไม่อาจเป็นผู้ให้กู้แบบมืออาชีพ ในหลายกรณีเงินกู้ยืมเหล่านี้มาจากสมาชิกในครอบครัวที่ต้องการช่วย (ไม่ได้อยู่ในธุรกิจให้กู้ยืม) ถ้าคุณไปเส้นทางที่ใช้ข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษรเพื่อให้ทุกคนเข้าใจ (และมีเอกสาร) รายละเอียดของการจัดของคุณ ปรึกษากับทนายความท้องถิ่นผู้เชี่ยวชาญด้านอสังหาริมทรัพย์และนักบัญชีก่อนที่คุณจะลงนามในข้อตกลงตามที่คุณต้องการจะปฏิบัติตามกฎหมายที่บังคับใช้ทั้งหมด (และคุณอาจได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีหรือสิทธิประโยชน์อื่น ๆ หากคุณตั้งค่าอย่างถูกต้อง)

ถ้าคุณโชคดีพอที่จะมีตัวเลือกดังกล่าวอาจเป็นสถานการณ์ที่ชนะได้ แต่ทุกคนต้องการทราบว่าพวกเขากำลังเข้าสู่อะไร

การอุทธรณ์ของการซื้อโดยไม่ต้องเสียเงินเป็นสิ่งที่เห็นได้ชัด: คุณไม่จำเป็นต้องมีเงินเป็นจำนวนมากคุณสามารถใช้เงินออมเพื่อการตกแต่งและซ่อมแซมบ้านได้และคุณ อาจจะซื้อได้เร็วกว่าในภายหลัง แต่มีข้อบกพร่องหลายอย่างในการยืมยอดซื้อทั้งหมด

การชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น:

เงินกู้ของคุณมากขึ้นการชำระเงินของคุณจะมากขึ้นและคุณจะติดค้างอยู่กับการชำระเงินนั้นตลอดอายุเงินกู้ของคุณ หากต้องการดูว่าตัวเลขทำงานอย่างไรให้คำนวณการชำระคืนเงินกู้ที่คุณกำลังพิจารณา ลองใช้เงินกู้ขนาดใหญ่และขนาดเล็ก (การชำระเงินดาวน์ลดจำนวนเงินกู้) เพื่อดูว่ามีความสำคัญมากแค่ไหน เมื่อคุณค้างชำระเงินจำนวนมากคุณจะมีทางเลือกน้อยลงในอนาคต การบาดเจ็บใด ๆ การเปลี่ยนแปลงงานหรือความประหลาดใจอื่น ๆ จะยากที่จะหลีกเลี่ยง ดอกเบี้ยสูงกว่าค่าใช้จ่าย:

การกู้ยืมเงิน 100% ของมูลค่าบ้านจะเพิ่มต้นทุนโดยรวมของบ้านของคุณ คุณอาจไม่จำเป็นต้องเขียนเช็คในวันนี้ แต่คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าเงินกู้ที่คุณจ่ายให้กับการชำระเงินดาวน์ ความแตกต่างในส่วนที่น่าสนใจสามารถเป็นจำนวนหมื่นดอลลาร์ตลอดอายุเงินกู้ของคุณได้ หากต้องการดูตัวเลขเหล่านี้โปรดดูแผนภูมิการตัดจำหน่ายเงินกู้สำหรับเงินกู้ที่คุณกำลังพิจารณา การประกันสินเชื่อภาคเอกชน (PMI):

เมื่อคุณยืมเงินมากกว่าร้อยละ 80 ของมูลค่าบ้านคุณต้องจ่าย PMI ซึ่งช่วยปกป้องผู้ให้กู้ของคุณ ประโยชน์เฉพาะที่คุณได้รับจากการชำระเงินที่เป็นโอกาสที่จะซื้อโดยไม่มีเงินลง (รวมถึงข้อดีข้อเสียที่กล่าวถึงที่นี่)ค่าใช้จ่ายดังกล่าวสามารถเพิ่มรายได้รวมเป็นพัน ๆ หรือมากกว่าตลอดอายุการใช้งานและจะเพิ่มการชำระเงินรายเดือนของคุณต่อไป การลดราคาบ้าน:

นึกคิดบ้านของคุณจะได้รับความคุ้มค่าเมื่อเวลาผ่านไป แต่ที่ไม่เคยเกิดขึ้น - บ้านเสียค่าและคุณอาจถูกบังคับให้ขายที่สูญเสีย ถ้าเกิดว่าคุณอาจเป็นหนี้บ้านมากกว่าที่เป็นมูลค่า เพื่อให้ได้รับเงินกู้จากคุณคุณจะต้องชำระเงินเป็นจำนวนมากแก่ผู้ให้กู้ของคุณและนั่นไม่ใช่งานที่น่ายินดี โดยพื้นฐานแล้วคุณจะมีความเสี่ยงอย่างมากเมื่อซื้อโดยไม่มีเงินลง รายได้ของคุณต้องอยู่เหมือนเดิมหรือเพิ่มขึ้นและบ้านของคุณต้องเพิ่มมูลค่าให้เร็วกว่าที่คุณมีเลือดออก เราทุกคนเชื่อว่าสิ่งเหล่านั้นจะเกิดขึ้น แต่หลายคนก่อนที่คุณจะได้รับการพิสูจน์ผิด