ฉันควรลงทุนหรือชำระเงินจำนองหรือไม่?

เพื่อตรวจสอบว่าคุณควรจะลงทุนหรือจ่ายเงินจำนองของคุณหรือไม่คุณต้องเปรียบเทียบผลตอบแทนหลังการเสียภาษีของเงินลงทุนของคุณกับค่าใช้จ่ายหลังหักภาษีของการจำนองของคุณเช่นเดียวกับในตัวอย่างด้านล่าง

สมมติฐานดังต่อไปนี้:

• อัตราภาษีแบบ Marginal: 25%
• อัตราผลตอบแทนการลงทุนที่ปลอดภัย: 4%
• อัตราการจำนอง: 6%

คุณมีทางเลือกหรือคุณ?

การใช้ข้อเท็จจริงข้างต้นทุกๆ 100 ดอลลาร์ของรายได้จากการลงทุนที่ต้องเสียภาษีหลังจากจ่ายภาษีเป็น 25% คุณจะได้รับเงิน $ 75

สำหรับทุกๆ 100 เหรียญของดอกเบี้ยจำนองที่คุณจ่ายโดยสมมติว่าคุณหักรายได้จากการหักภาษีของคุณหลังจากหักดอกเบี้ยนี้ที่ 25% แล้วค่าใช้จ่ายสุทธิของคุณคือ 75 เหรียญ

ไม่ว่าจะเป็นวิธีใดคุณจะจ่ายภาษีไม่ว่าคุณจะลงทุนและได้รับรายได้จากการลงทุนหรือเงินสดในการลงทุนเพื่อชดเชยการจำนองและทำให้เสียสิทธิประโยชน์ทางภาษี

ตัวอย่างโอกาสทางการเงิน

การใช้ภาพจำลองนี้สมมติว่าคุณมีเงินเพิ่มอีก $ 1 000 ซึ่งคุณสามารถลงทุนหรือใช้เพื่อชำระส่วนหนึ่งของการจำนองของคุณได้

• ถ้าคุณลงทุนคุณจะได้รับ 4% ดังนั้นทุกๆ 1,000 ดอลลาร์ที่คุณลงทุนจะได้รับ $ 40 หลังจากจ่ายภาษีรายได้ดอกเบี้ยนี้คุณจะเก็บเงินไว้ 30 เหรียญ
• ถ้าคุณใช้เงิน $ 1,000 เพื่อชำระส่วนหนึ่งของการจำนองของคุณคุณจะประหยัดเงิน 6% หรือ 60 เหรียญในดอกเบี้ย แต่คุณจะไม่ต้องเสียเงินเพิ่มอีก 60 เหรียญต่อภาษีเงินได้ดังนั้นหลังจาก ในการหักภาษีต่ำกว่าจะช่วยคุณประหยัดได้ถึง 45 เหรียญ

ในกรณีนี้คุณจะประหยัดเงินได้ 15 เหรียญต่อปีโดยการจ่ายเงินส่วนหนึ่งของการจำนองแทนการลงทุนเพิ่ม

($ 15 = $ 45 เงินฝากออมทรัพย์สุทธิจากดอกเบี้ยจำนอง - ดอกเบี้ยสุทธิ 30 ดอลลาร์ที่ได้รับจากการลงทุน)

เห็นได้ชัดว่าอัตราดอกเบี้ยอัตราภาษีและผลตอบแทนจากการลงทุนที่ปลอดภัยสามารถเปลี่ยนแปลงได้ ต่อไปนี้เป็นแนวทางสี่ข้อที่คุณสามารถใช้เพื่อวัดประสิทธิภาพในการชำระหนี้ของคุณ

ในฐานะที่วงเล็บภาษีของคุณลดลงผลประโยชน์ที่เป็นไปได้ในการชำระคืนเงินจำนองของคุณเพิ่มขึ้น

1. เมื่อผลตอบแทนการลงทุนของคุณลดลงประโยชน์ที่เป็นไปได้ในการชำระคืนเงินจำนองของคุณเพิ่มขึ้น
2. เมื่อผลตอบแทนจากการลงทุนเพิ่มขึ้นคุณอาจได้รับประโยชน์จากการลงทุนมากกว่าการจ่ายดอกเบี้ยจากการจำนองเพิ่มขึ้น แต่ผลตอบแทนที่สูงกว่าจะก่อให้เกิดความเสี่ยงสูงขึ้นดังนั้นคุณต้องพิจารณาถึงระดับความเสี่ยงด้านการลงทุนที่คุณยินดีที่จะนำมาเปรียบเทียบกับผลตอบแทนจากความเสี่ยงฟรี จ่ายเงินออกจำนองของคุณ การชำระหนี้คืนเป็นการรับประกันผลตอบแทน การลงทุนอื่น ๆ อาจให้ผลตอบแทนสูงกว่า แต่ผลตอบแทนจะไม่ได้รับการค้ำประกัน
3. ในอัตราการจำนองที่ต่ำกว่าผลประโยชน์ในระยะยาวของการจ่ายเงินออกจำนองจะไม่เป็นใหญ่เป็นถ้าอัตราการจำนองของคุณสูงขึ้น
4. หากคุณสามารถจ่ายเงินเพิ่มในการรับจำนองหรือใส่เงินเพิ่มในแผน 401 (k) ของคุณได้บ่อยครั้งทางเลือกที่ดีกว่าคือการจ่ายเงินเพิ่มตามแผน 401 (k) ของคุณ
5. ข้อควรพิจารณาที่สำคัญอื่น ๆ

เช่นเดียวกับการตัดสินใจทางการเงินส่วนใหญ่สถานการณ์ที่เฉพาะเจาะจงของคุณรวมทั้งอายุและสุขภาพความคาดหวังเกี่ยวกับรายได้สถานะการจัดเก็บภาษีและความรู้สึกเกี่ยวกับความเสี่ยงจะต้องได้รับการพิจารณาในการพิจารณาตัดสินใจที่ถูกต้องสำหรับคุณ มีทั้งข้อดีและข้อเสียที่จะต้องชำระคืนต้นเงินกู้

ครอบครัวที่มีมูลค่าสูงอาจได้รับประโยชน์มากขึ้นจากการใช้หนี้และสามารถเข้าถึงตัวเลือกต่างๆที่มีอยู่ในตลาดการให้สินเชื่อจำนองเช่นการจำนองอัตราที่เปลี่ยนแปลงได้การจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่และโอกาสในการรีไฟแนนซ์

หากคุณเป็นคนที่มีรายได้สูงขึ้นหรือมีรายได้สุทธิมากขึ้นเมื่อสิ้นวันผลประโยชน์ของอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านต่ำโอกาสในการเสียภาษีพิเศษและผลตอบแทนจากการลงทุนทำให้การจดจำนองเป็นไปอย่างสมเหตุสมผล

อย่างไรก็ตามครอบครัวที่มีรายได้น้อยกว่าโดยไม่มีความเชี่ยวชาญด้านการลงทุนจะพบว่าการจ่ายเงินจำนองของพวกเขาเป็นหนึ่งในการตัดสินใจที่ดีที่สุดที่พวกเขาสามารถทำได้

การลงทุนอย่างแท้จริงไม่มีความเสี่ยง หากคุณสามารถได้รับผลตอบแทนการลงทุนสูงกว่าอัตราการจำนองของคุณคณิตศาสตร์กล่าวว่าการลงทุน อย่างไรก็ตามคณิตศาสตร์ไม่ได้พิจารณาเท่านั้น - ความสงบของจิตใจจะไม่มีค่า