อัตราส่วนระหว่างเงินกู้กับความคุ้มค่า: LTV ของคุณมีผลต่อสินเชื่อของคุณอย่างไร

อัตราส่วนเงินกู้ต่อเงิน (LTV) เป็นเงื่อนไขทางการเงินที่ใช้โดยผู้ให้กู้เพื่อแสดงอัตราส่วนของเงินกู้ต่อมูลค่าของสินทรัพย์ อัตราส่วน LTV เป็นหนึ่งในปัจจัยเสี่ยงที่สำคัญที่ผู้ให้กู้ประเมินเมื่อผู้กู้ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับการจดจำนอง

ความเสี่ยงจากการผิดนัดมักเป็นแรงผลักดันที่แท้จริงของการจัดจำหน่ายและในท้ายที่สุดการอนุมัติการอนุมัติสินเชื่อและความเป็นไปได้ที่ผู้ให้กู้จะดูดซับความสูญเสียเพิ่มขึ้นเนื่องจากจำนวนผู้ถือหุ้นลดลง

ดังนั้นเมื่อ LTV ratio ของเงินกู้เพิ่มขึ้นแนวทางการรับรองสำหรับโปรแกรมการจำนองบางอย่างเข้มงวดมากขึ้น ผู้ให้กู้สามารถกำหนดให้ผู้กู้กู้ยืมเงิน LTV สูงเพื่อขอรับการประกันจำนองเอกชนเพื่อป้องกันการผิดนัดจากผู้ซื้อ

การคำนวณอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า

การประเมินมูลค่าทรัพย์สินโดยทั่วไปจะถูกกำหนดโดยผู้ประเมินราคา โดยปกติธนาคารจะใช้ประโยชน์จากราคาประเมินและราคาซื้อที่น้อยกว่า

เราจะแบ่งตัวเลขบางส่วนออกก่อนจากนั้นหารือกันถึงวิธีการกู้ยืมเงินเพื่อให้เหมาะสมกับสภาพการให้สินเชื่อจำนอง

สถานการณ์การซื้อ # 1 - การประเมินราคาดี (มากกว่าราคาซื้อ)

• ราคาซื้อ: $ 100, 000

มูลค่าที่ประเมิน: 110,000 เหรียญ

การชำระเงินดาวน์: $ 20,000

: $ 80, 000

Loan-to-value (LTV) = 80%

ซื้อสถานการณ์ # 2 - การประเมินราคาต่ำ (น้อยกว่าราคาซื้อ)

• ค่าใช้จ่าย: $ 90, 000

การชำระเงินดาวน์: $ 20, 000

เงินกู้: $ 80, 000

Loan-to-value (LTV) = 89%

Refinance Scenario # 1 (มาตรฐานไม่มีการจำนองครั้งที่ 2)

มูลค่าบ้าน: $ 100, 000

ยอดเงินกู้ยืม: $ 80, 000

• ส่วนของผู้ถือหุ้น: $ 20, 000

สินเชื่อที่ให้กู้หรือมูลค่า LTV = 80%

Refinance Scenario # 2 (การจำนองจำนองหลายฉบับรวมถึงการจำนองครั้งที่ 2)

มูลค่าบ้าน: $ 100, 000

ยอดเงินกู้: $ 80, 000

• เงินให้กู้ยืมหรือมูลค่า LTV = 90%

ไม่ว่าคุณจะซื้อหรือรีไฟแนนซ์เงินกู้ของคุณจะมีความสำคัญเนื่องจากช่วยในการกำหนด อัตราการจำนองและสิทธิการกู้ยืมของคุณ

เงินกู้ประเภท High-LTV

สินเชื่อเพื่อความคุ้มค่าเป็นปัจจัยสำคัญในความสามารถของคุณในการได้รับอนุมัติสินเชื่อเพื่อการจำนอง โดยทั่วไปแล้วผู้ให้กู้ต้องการเงินกู้ยืมที่มี LTV ต่ำเนื่องจากเงินกู้ที่มี LTV ต่ำมีความเสี่ยงน้อยกว่าธนาคาร

ที่กล่าวว่ามีโครงการเงินกู้จำนวนหนึ่งที่มุ่งเน้นเฉพาะเจ้าของบ้านที่มี LTV สูง มีแม้กระทั่งบางโปรแกรมที่ไม่สนใจเงินกู้เพื่อมูลค่าทั้งหมด.

ต่อไปนี้เป็นบทสรุปการตรวจสอบประเภทเงินกู้ที่มีมูลค่าสูงมากสำหรับ LTV

เงินกู้เวอร์จิเนีย: สินเชื่อที่ให้กู้มูลค่า 100%

เงินกู้ยืมของรัฐเวอร์มอนต์เป็นสินเชื่อที่ค้ำประกันโดยกรมกิจการทหารผ่านศึกของ U. S. หลักเกณฑ์การให้วงเงิน VA อนุญาตให้ใช้ LTV แบบ 100% ซึ่งหมายความว่าไม่มีผู้ชำระเงินดาวน์สำหรับผู้กู้ VA รายใหญ่ที่สุด ตรวจสอบกับผู้ให้กู้ของคุณก่อนทุกครั้งเพื่อให้แน่ใจว่าการมีสิทธิ์ใน VA ของคุณยังอยู่ในสถานที่สำหรับการจัดหาเงินทุน 100%

การจำนองเวอร์จิเนียมีให้กับทหารประจำการบางคนทหารผ่านศึกคู่สมรสทหารสมาชิกในกองสำรองที่เลือกและกองกำลังรักษาความปลอดภัยแห่งชาตินักเรียนนายร้อยทหารและพนักงานของกระทรวงกลาโหม

เงินกู้ USDA: เงินกู้ 100% ต่อมูลค่า

เงินกู้ USDA เป็นเงินกู้ยืมที่ U. S. Department of Agriculture เป็นผู้ประกันตน เงินกู้ USDA อนุญาตให้ใช้ LTV 100% - ไม่มีการชำระเงินดาวน์ที่จำเป็น

เงินให้กู้ยืม USDA บางครั้งเรียกว่าเงินกู้เพื่อการเคหะในชนบท แต่ suburbanites บางแห่งในชุมชนที่มีขนาดเล็กหรือในเขตชานเมืองทางไกลของพื้นที่ใต้ดินยังสามารถมีสิทธิ์ได้ ตรวจสอบกับผู้ให้กู้ของคุณ

FHA Mortgages: 96.5% Loan-to-Value

หลักเกณฑ์ในการจดจำนอง FHA ต้องมีการชำระเงินดาวน์อย่างน้อย 3.5 เปอร์เซ็นต์

ไม่เหมือนเงินกู้ VA และ USDA เงินกู้ยืมของ FHA ไม่ได้ถูก จำกัด โดยพื้นฐานทางทหารหรือสถานที่ - ไม่มีข้อกำหนดเรื่องคุณสมบัติพิเศษและคุณไม่จำเป็นต้องเป็นผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรก

หากคุณมีเครดิตโดยเฉลี่ยสินทรัพย์ จำกัด หรือเพิ่งเริ่มต้นเส้นทางอาชีพของคุณการจำนอง FHA อาจเป็นเส้นทางที่ดีที่สุดสำหรับคุณ

Fannie Mae & Freddie Mac เงินกู้: 95% เป็นเงินให้สินเชื่อ (97% เป็นไปได้)

เงินกู้ยืมทั่วไปคือเงินกู้ยืมที่ Fannie Mae หรือ Freddie Mac ให้การรับรอง ทั้งสองกลุ่มมีสินเชื่อซื้อ LTV จำนวน 97% ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายค่าดาวน์ 3 เปอร์เซ็นต์เพื่อให้มีคุณสมบัติ

อย่างไรก็ตาม 95% หรือน้อยกว่าเงินกู้เพื่อค่าเป็นเรื่องธรรมดามากขึ้น

เมื่อเทียบกับเงินกู้ของ FHA การจัดหาเงินทุนแบบเดิมควรใช้สำหรับเจ้าของบ้านที่มีคะแนนเครดิตที่มั่นคงและเชื่อถือได้

"No Appraisal" Refinance Programs

เจ้าของบ้านที่ต้องการประหยัดเงินในการจำนองของพวกเขาจำเป็นต้องเข้าใจว่าการให้สินเชื่อกับค่ามีบทบาทอย่างไร การให้กู้ยืมที่มีมูลค่าสูงขึ้นจากการประเมินที่ต่ำกว่าที่คาดไว้อาจทำให้คุณประหยัดเงินได้อย่างรวดเร็ว

ที่กล่าวว่า "ไม่มีการประเมิน" หลายโปรแกรมรีไฟแนนซ์มีให้เลือกเจ้าของบ้าน การขาดการประเมินจะช่วยลดขั้นตอนการจัดจำหน่ายให้น้อยลงนอกจากนี้ยังทำให้เงินกู้ต่อมูลค่าไม่เกี่ยวข้องกับผู้กู้เหล่านั้น

โปรแกรมดังกล่าวมีการเน้นที่ด้านล่าง

FHA Streamline Refinance

Refinance ของ FHA Streamline เป็นโครงการรีไฟแนนซ์พิเศษที่มีให้แก่เจ้าของบ้านโดยใช้การจำนอง FHA ที่มีอยู่

หลักเกณฑ์อย่างเป็นทางการสำหรับ FHA Refinance Refining ความสามารถในการประเมินภาษีซึ่งหมายความว่าสามารถให้กู้ยืมกับ LTV แบบไม่ จำกัด ได้

เวอร์จิเนีย Streamline Refinance

เวอร์จิเนียเพรียวลมรีไฟแนนซ์เป็นโครงการรีไฟแนนซ์พิเศษสำหรับเจ้าของบ้านที่มีสินเชื่อที่อยู่อาศัยเวอร์จิเนียที่มีอยู่

ชื่ออย่างเป็นทางการของ VA Streamline Refinance คือ Refinance Loan Reduction Refinance Loan (IRRRL) เช่นเดียวกับ FHA Streamline เวอร์จิเนียรีลีฟรีนรีเจ้นท์ไม่จำเป็นต้องมีการประเมินและไม่จำเป็นต้องมีการตรวจสอบรายได้การจ้างงานหรือเครดิตสำหรับผู้กู้ส่วนใหญ่

USDA Streamline Refinance

การรีไฟแนนซ์ของ USDA Streamline Refinance มีให้สำหรับเจ้าของบ้านที่มีการจำนอง USDA เท่านั้นที่มีอยู่ เช่นเดียวกับ FHA และเวอร์จิเนียปรับปรุงโปรแกรมการรีไฟแนนซ์โดยกระทรวง USDA จะยกเลิกการประเมินบ้าน โปรแกรมนี้อยู่ในระยะนำร่องและมีให้บริการใน 19 รัฐ