ควรพิจารณาการจัดสรรสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุของฉันหรือไม่?

วิธีการจัดสรรสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุแบบดั้งเดิมจะบอกคุณมากว่าคุณควรมีหุ้นและพันธบัตรและจากการจัดสรรนั้นคุณจะกำหนดอัตราการถอนเงินของคุณ จำนวนเงินที่คุณสมควรจะคาดหวังที่จะถอนในแต่ละปีโดยไม่ต้องวิ่งออกไป

ในฐานะทางเลือกหนังสือและที่ปรึกษาบางแห่งจะแนะนำว่าแทนที่จะใช้รูปแบบการจัดสรรสินทรัพย์คุณควรใช้เงินของคุณในการซื้อรายได้ที่ได้รับการค้ำประกันและมีเงินรายปีแบบเร่งด่วน

การศึกษาทางวิชาการใหม่สนับสนุนรูปแบบการจัดสรรสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุที่ให้สิ่งที่ดีที่สุดแก่ทั้งสองโลก

รูปแบบการจัดสรรเพื่อการเกษียณอายุที่ใช้เงินรายปี Ibbotson ซึ่งเป็น บริษัท ชั้นนำด้านการวิจัยการจัดสรรเงินลงทุนได้ใส่กระดาษสีขาวที่สรุปว่าคุณสามารถเพิ่มรายได้ตลอดอายุการใช้งานโดยการแทนที่ส่วนของพันธบัตร การจัดสรรด้วยเงินงวดที่ผันแปรได้ซึ่งมีผู้เบิกถอนเงินขั้นต่ำที่รับประกัน (GMWB)

งานวิจัยเพิ่มเติมของนักวิชาการชื่อดังเช่น Wade Pfau, Moshe Milevsky และ Michael Finke แสดงให้เห็นว่าการใช้รูปแบบอื่น ๆ ของค่างวดเช่นรายได้รายปีและรายได้รอตัดบัญชีชั่วคราวอาจลดต้นทุนโดยรวมของเงินทุน การเกษียณอายุ * * * * (ดู * ลดค่าใช้จ่ายเพื่อการเกษียณอายุที่มีรายได้รอการตัดบัญชีในวารสาร

วารสารการวางแผนทางการเงิน,

และ Wade Pfau การเพิ่มรายได้เพื่อการเกษียณอายุโดยการรวมวิทยาศาสตร์คณิตศาสตร์ประกันภัยและการลงทุน)

เป้าหมาย: เพื่อเพิ่มรายได้ตลอดอายุการใช้งาน

งานวิจัยนี้สะท้อนถึงรูปแบบการคิดใหม่ ๆ เพื่อออกแบบรูปแบบการจัดสรรสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุที่มีเป้าหมายหลักในการเพิ่มรายได้ตลอดอายุการใช้งานและลดความเสี่ยงในการหมดเงิน นี้ดูเหมือนว่าสิ่งที่เกษียณทุกคนจะต้องการ

ดังนั้นคุณจะสร้างผลงานรายได้ตลอดอายุการลงทุนได้อย่างไร?

คุณเริ่มต้นด้วยวิธีการจัดสรรสินทรัพย์แบบดั้งเดิมว่าควรจะมีหุ้นอยู่ในหุ้นและพันธบัตรเท่าไหร่และคุณจะปรับเปลี่ยนบางส่วน

การปรับการจัดสรรจะเกี่ยวข้องกับการลงทุนในส่วนของคุณและการลงทุนในเงินทดรองหลายปีโดยมีผลประโยชน์การเบิกถอนขั้นต่ำที่ได้รับการรับรองการจ่ายเงินงวดที่รอการตัดบัญชีกับการจ่ายเงินที่ระบุไว้ซึ่งจะเริ่มในภายหลังหรือหากคุณเกษียณอายุแล้ว ซึ่งเริ่มจ่ายรายได้ในขณะนี้

ด้านล่างนี้เป็นการจัดสรรสินทรัพย์เกษียณอายุตัวอย่างบางส่วนโดยใช้การผสมผสานของสินทรัพย์แบบดั้งเดิมกับเงินงวดใด ๆ

รูปแบบการจัดสรรสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุเพื่อเพิ่มรายได้ตลอดอายุรายได้

อนุรักษ์

แทนที่จะมีพอร์ทการลงทุนที่เป็นหุ้น 20% และพันธบัตร 80% คุณจะสร้างพอร์ตการลงทุนที่มีสัดส่วน 20% หุ้นพันธบัตร 60% และ 20 รายได้จากการรับประกันรายปี

• ปานกลาง
  แทนที่จะมีพอร์ทโฟลิโอที่เป็นหุ้น 40%, พันธบัตร 60% คุณจะสร้างพอร์ตการลงทุนที่เป็นหุ้น 40%, พันธบัตร 45% และเงินเฟ็ก 15% หรือเพื่อสร้างรายได้ที่ได้รับการรับรองเพิ่มเติมคุณจะจัดสรร หุ้น 40%, พันธบัตร 25% และรายได้ค้ำประกัน 35% จากเงินรายปี
• ก้าวร้าว
  แทนที่จะมีพอร์ทการลงทุนที่เป็นหุ้น 60% และพันธบัตร 40% คุณจะสร้างพอร์ตการลงทุนที่มีสัดส่วน 60% หุ้นพันธบัตร 30% และ 10% เป็นเงินปีที่จะให้รายได้ที่รับประกัน
• ทำไมกลยุทธ์การจัดสรรสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุใหม่จึงให้ผลลัพธ์ที่ดีขึ้น?
  การจัดสรรสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุนี้ใช้ได้เนื่องจากลดอัตราต่อรองที่คุณจะหมดไปและยังช่วยลดอัตราต่อรองที่คุณจะต้องลดรายได้ลงเนื่องจากประสิทธิภาพทางการตลาดที่แย่

เมื่อใช้เบี้ยปรับแบบผันแปรภายในของเบี้ยปรับแบบผันแปรคุณจะจัดสรรเปอร์เซ็นต์ให้แก่หุ้นมากกว่าที่คุณจะเป็นหากคุณไม่ได้ใช้เงินงวดนี้ คุณสามารถรู้สึกสะดวกสบายในการทำเช่นนี้เนื่องจากคุณสามารถถอนรายได้ที่คุณได้รับ

เมื่อใช้รายได้รอตัดบัญชีรายปีหรือเงินรายปีแบบเร่งด่วนคุณจะรู้ได้อย่างไรว่ารายได้ในอนาคตของคุณจะเป็นอย่างไรโดยไม่คำนึงถึงประสิทธิภาพของตลาด คุณสามารถลงทุนกองทุนอื่น ๆ ได้อย่างมั่นใจยิ่งขึ้นรู้ว่าบางส่วนของรายได้ของคุณมีความปลอดภัย

การจัดสรรหุ้น / พันธบัตรของพอร์ตการลงทุน

เมื่อคุณคิดว่าจะจัดสรรให้กับผลิตภัณฑ์ที่รับประกันรายได้ตลอดอายุการใช้งานอย่างไรคุณจะตัดสินใจว่าจะลงทุนหุ้นและส่วนของตราสารหนี้ในพอร์ตการลงทุนของคุณอย่างไร

ต่อไปนี้เป็นแนวคิดบางส่วนโดยแต่ละแนวคิดจะก้าวร้าวเล็กน้อย

คุณสามารถบันไดพันธบัตรของคุณและซื้อหุ้นจ่ายเงินปันผลหรือใช้เงินปันผลจากกองทุนเพื่อการจัดสรรหุ้น

คุณสามารถใช้กองทุนรายได้เพื่อการเกษียณอายุที่จะจัดสรรหุ้นและพันธบัตรให้กับคุณโดยอัตโนมัติและส่งเช็คให้คุณเป็นรายเดือน

• คุณสามารถเลเยอร์ในการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนสูงบางประเภทด้วยพอร์ตหุ้น / พันธบัตรแบบดั้งเดิมของคุณเพื่อเพิ่มรายได้ในปัจจุบัน
• แนวทางการจัดสรรทรัพยากรเพื่อการเกษียณอายุที่ควรคำนึงถึง
• ยิ่งอายุขัยของคุณสั้นลงเท่าไหร่คุณก็จะต้องการเลือกการลงทุนและกลยุทธ์ที่มีรายได้สูงสุด

ปัจจุบัน

• อายุการใช้งาน รายได้ซึ่งอาจหมายความว่าพวกเขาสร้างรายได้น้อยลงในขณะนี้ แต่รายได้จะต้องสอดคล้องกับอัตราเงินเฟ้อ
• คุณสามารถเปลี่ยนกลยุทธ์เพื่อตอบสนองไลฟ์สไตล์ได้ ตัวอย่างเช่นคุณอาจต้องการเพิ่มรายได้ในปัจจุบันสำหรับสิบปีแรกของการเกษียณอายุในขณะที่คุณมีสุขภาพดีโดยมีเจตนาวางแผนที่จะมีรายได้น้อยลงในภายหลังเมื่อคุณชะลอตัวลง การตัดสินใจในการจัดสรรเหล่านี้ทำได้ดีที่สุดหลังจากวางแผนรายได้เกษียณโดยสมบูรณ์แล้ว คุณเกษียณเพียงครั้งเดียว การทำงานร่วมกับผู้เชี่ยวชาญด้านการเกษียณอายุที่เป็นมืออาชีพจะเป็นประโยชน์ในการตัดสินใจเกี่ยวกับการจัดสรรเงินเกษียณที่สำคัญ