ธนาคารคืออะไร: วิธีการทำงานผลกระทบทางเศรษฐกิจ

คำนิยาม: การธนาคารเป็นอุตสาหกรรมที่จัดการด้านการเงินเครดิตและธุรกรรมทางการเงินอื่น ๆ ธนาคารให้เป็นสถานที่ปลอดภัยในการจัดเก็บเงินสดและเครดิตเพิ่มเติม พวกเขาเสนอบัญชีเงินฝากออมทรัพย์บัญชีบัตรเงินฝากและเช็ค ธนาคารใช้เงินฝากเหล่านี้เพื่อให้กู้ยืม เงินกู้ยืมเหล่านี้รวมถึงการจำนองบ้านสินเชื่อธุรกิจและสินเชื่อรถยนต์

การธนาคารเป็นอีกหนึ่งปัจจัยขับเคลื่อนสำคัญของเศรษฐกิจสหรัฐฯ ทำไม? จะให้สภาพคล่องที่จำเป็นสำหรับครอบครัวและธุรกิจในการลงทุนในอนาคต

เงินกู้และเครดิตของธนาคารไม่ได้หมายความว่าครอบครัวจะต้องประหยัดก่อนเข้าเรียนในวิทยาลัยหรือซื้อบ้าน บริษัท สามารถเริ่มต้นการจ้างงานได้ทันทีเพื่อสร้างความต้องการในอนาคตและการขยายตัว

วิธีการทำงาน

ธนาคารเป็นสถานที่ปลอดภัยในการฝากเงินส่วนเกิน นั่นเป็นเพราะ Federal Deposit Insurance Corporation รับรองพวกเขา ธนาคารยังจ่ายเงินร้อยละขนาดเล็กอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก

ธนาคารสามารถเปลี่ยนสกุลเงินดอลลาร์ที่บันทึกไว้เป็น 10 สกุล พวกเขาจำเป็นต้องเก็บเงิน 10 เปอร์เซ็นต์ของแต่ละเงินฝากไว้ในมือเท่านั้น กฎระเบียบดังกล่าวเรียกว่าข้อกำหนดการสำรอง ธนาคารให้ยืมอีก 90 เปอร์เซ็นต์ออก พวกเขาทำเงินโดยเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นของเงินให้กู้ยืมของพวกเขามากกว่าที่พวกเขาจ่ายเงินมัดจำ

ประเภทธนาคาร

ประเภทของธนาคารที่คุ้นเคยมากที่สุดคือธนาคารรายย่อย ธนาคารประเภทนี้ให้บริการเงินแก่บุคคลและครอบครัว ธนาคารออนไลน์ทำงานผ่านทางอินเทอร์เน็ต มีธนาคารออนไลน์เพียงแห่งเดียวเช่น ING และ HSBC

ธนาคารอื่น ๆ ส่วนใหญ่มีบริการออนไลน์แล้ว การออมและการกู้ยืมเงินเป้าหมายการจำนอง สหภาพเครดิตให้บริการเฉพาะตัว แต่ให้บริการเฉพาะพนักงานของ บริษัท หรือโรงเรียนเท่านั้น

ธนาคารพาณิชย์เน้นธุรกิจ ธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่ยังให้บริการด้านการธนาคารพาณิชย์ ธนาคารชุมชนมีขนาดเล็กกว่าธนาคารพาณิชย์

พวกเขาให้ความสนใจกับตลาดท้องถิ่น พวกเขาให้บริการส่วนบุคคลมากขึ้นและสร้างความสัมพันธ์กับลูกค้าของพวกเขา

วาณิชธนกิจเป็นธุรกิจขนาดเล็กที่ บริษัท เอกชนเป็นเจ้าของ พวกเขาช่วยให้ บริษัท ต่างๆหาแหล่งเงินทุนผ่านการเสนอขายหุ้นหรือพันธบัตรหุ้นครั้งแรก พวกเขายังอำนวยความสะดวกในการควบรวมกิจการ ประการที่สามพวกเขาดำเนินการกองทุนป้องกันความเสี่ยงสำหรับบุคคลที่มีรายได้สูง หลังจากเลห์แมนบราเธอร์สล้มเหลวในปี 2551 ธนาคารเพื่อการลงทุนอื่น ๆ ก็กลายเป็นธนาคารพาณิชย์ ที่อนุญาตให้พวกเขาได้รับเงินช่วยเหลือของรัฐบาล ในทางกลับกันตอนนี้พวกเขาต้องปฏิบัติตามกฎระเบียบในพระราชบัญญัติการปฏิรูป Wall Street Dodd-Frank

ธนาคารอิสลามสอดคล้องกับข้อห้ามของอิสลามต่ออัตราดอกเบี้ย นอกจากนี้ธนาคารอิสลามไม่ให้ยืมกับธุรกิจเครื่องดื่มแอลกอฮอล์ยาสูบและการพนัน ผู้กู้มีส่วนแบ่งผลกำไรกับผู้ให้กู้แทนการจ่ายดอกเบี้ยนั่นเป็นเหตุผลที่ธนาคารอิสลามหลีกเลี่ยงการลงทุนในสินทรัพย์เสี่ยงที่รับผิดชอบต่อวิกฤติการเงินในปี 2551 "การมีส่วนร่วมในความเสี่ยงและรางวัล" การเงินโลก , มิถุนายน 2550 "การเงินอิสลามกำลังเห็นการเติบโตอย่างน่าทึ่ง" International Herald Tribune, 5 พฤศจิกายน 2550)

ธนาคารกลางเป็นประเทศพิเศษ ประเภทธนาคาร

ธนาคารจะไม่สามารถจัดหาสภาพคล่องได้หากไม่มีธนาคารกลาง

ในสหรัฐอเมริกานั่นคือ Federal Reserve เฟดจัดการธนาคารเพื่อจัดหาเงินได้รับอนุญาตให้ยืม เฟดมีสามเครื่องมือหลัก:

1. ความต้องการสำรองจะช่วยให้ธนาคารให้ยืมได้ถึง 90 เปอร์เซ็นต์ของเงินฝากของ
2. อัตราดอกเบี้ยเงินเฟ้อกำหนดเป้าหมายอัตราดอกเบี้ยที่สำคัญของธนาคาร นั่นคืออัตราธนาคารคิดค่าบริการลูกค้าที่ดีที่สุดของพวกเขา
3. หน้าต่างส่วนลดเป็นวิธีการที่ธนาคารสามารถยืมเงินข้ามคืนเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขามีคุณสมบัติตามข้อกำหนดการสำรอง

ในช่วงหลายปีที่ผ่านมาการธนาคารมีความซับซ้อนมาก ธนาคารมีความเสี่ยงในการลงทุนและผลิตภัณฑ์ประกันภัย ระดับความซับซ้อนนี้ส่งผลให้เกิดวิกฤตสินเชื่อธนาคารในปี 2550

การเปลี่ยนแปลงของธนาคาร

ระหว่างปี 2523 ถึงปี 2543 ธุรกิจธนาคารเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่า หากคุณนับสินทรัพย์ทั้งหมดและหลักทรัพย์ที่พวกเขาสร้างไว้เกือบจะใหญ่เท่ากับผลิตภัณฑ์มวลรวมในประเทศของ U. ทั้งหมด

ในช่วงเวลานั้นความสามารถในการทำกำไรของธนาคารเติบโตได้เร็วขึ้น ธนาคารมีสัดส่วนร้อยละ 13 ของกำไรทั้งหมดในช่วงปลายทศวรรษ 1970 โดยปี 2550 คิดเป็นร้อยละ 30 ของกำไรทั้งหมด

ธนาคารที่ใหญ่ที่สุดเติบโตเร็วที่สุด จากปีพ. ศ. 2533-2542 มีสินทรัพย์ทั้งหมดของธนาคารเพิ่มขึ้นจากร้อยละ 26 เป็นร้อยละ 45 ส่วนแบ่งเงินฝากของพวกเขาก็เพิ่มขึ้นในช่วงเวลาดังกล่าวตั้งแต่ 17 ถึง 34 เปอร์เซ็นต์ ทั้งสองธนาคารที่ใหญ่ที่สุดทำดีที่สุด สินทรัพย์ซิตี้กรุ๊ปเพิ่มขึ้นจาก 700 พันล้านเหรียญในปี 2541 เป็น 2 เหรียญ 2 ล้านล้านเหรียญในปี 2550 มีมูลค่า 1 เหรียญ สินทรัพย์นอกงบดุล 1 ล้านล้านเหรียญ Bank of America เติบโตจาก 570 พันล้านเหรียญเป็น 1 เหรียญ 7 ล้านล้านในช่วงเวลาเดียวกัน

เหตุการณ์นี้เกิดขึ้นได้อย่างไร? กฎระเบียบ สภาคองเกรสยกเลิกกฎหมาย Glass-Steagall Act ในปีพ. ศ. 2542 กฎหมายฉบับนี้ทำให้ธนาคารพาณิชย์ไม่สามารถใช้เงินฝากที่มีความเสี่ยงสูงสำหรับการลงทุนที่มีความเสี่ยง หลังจากยกเลิกแล้วเส้นแบ่งระหว่างธนาคารเพื่อการลงทุนกับธนาคารพาณิชย์ก็เบาบางลง ธนาคารพาณิชยบางแหงเริ่มลงทุนในตราสารอนุพันธเชนตราสารที่มีหลักประกันค้ําประกัน เมื่อพวกเขาล้มเหลวผู้ฝากเงินตื่นตระหนก มันนำไปสู่ความล้มเหลวของธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในประวัติศาสตร์วอชิงตัน Mutual ในปี 2008

Riegal-Neal การธนาคารและ Branching ประสิทธิภาพพระราชบัญญัติของ 1994 ยกเลิกข้อ จำกัด ในธนาคารระหว่างรัฐ อนุญาตให้ธนาคารในภูมิภาคท ธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่กลืนกินคนที่มีขนาดเล็กลง

ในปีพ. ศ. 2551 มีธนาคารเพียง 13 แห่งที่มีความสำคัญในอเมริกา ธนาคารแห่งอเมริกา JPMorgan Chase กรุ๊ปอเมริกันเอ็กซ์เพรสธนาคารนิวยอร์คเมลลอนโกลด์แมนแซคส์เฟรดดี้แม็คมอร์แกนสแตนลีย์นอร์ททรัสต์ PNC ถนนสเตทสหรัฐอเมริกาธนาคารและเวลส์ฟาร์โก การรวมกันนี้หมายความว่าหลายธนาคารกลายเป็นองค์กรขนาดใหญ่เกินไปที่จะล้มเหลวรัฐบาลสหรัฐถูกบังคับให้ประกันตัวออก หากไม่ได้ความล้มเหลวของธนาคารอาจส่งผลกระทบต่อเศรษฐกิจของสหรัฐฯ (ที่มา: Simon Johnson และ James Kwak, 13 Bankers: The Wall Street Takeover และการล่มสลายทางการเงินต่อไป , Pantheon Books: New York, 2010)