หากคุณปิดบัญชีหลายประเภทเมื่อเกษียณอายุคุณจะต้องตัดสินใจว่าจะยกเลิกบัญชีใด กลยุทธ์การถอนการเกษียณอายุสามารถช่วยให้คุณทราบว่าวิธีการถอนเงินใดที่จะเป็นประโยชน์กับคุณในระยะยาว
กลยุทธ์การถอนการเกษียณอายุสามหลักมีอยู่ 3 กลยุทธ์และแต่ละแบบมีหลายรูปแบบ การใช้แนวทางที่เหมาะสมสำหรับสถานการณ์ของคุณอาจทำให้เกิดการประหยัดภาษี
วิธีการที่กำหนดเองสามารถประหยัดเงินได้ 50,000 ถึง 100,000 เหรียญในการเกษียณอายุ 30 ปีสำหรับผู้เกษียณหลายคน
Conventional Strategy
คนส่วนใหญ่ทำตามกลยุทธ์การถอนเงินแบบเดิมเมื่อ 10 ปีที่แล้ว พวกเขาใช้การออมและการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุเพื่อสนับสนุนค่าครองชีพขณะรอถอนตัวจาก IRA จนถึงอายุ70½เมื่อเริ่มแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องการ วิธีนี้มักใช้ร่วมกับการประกันสังคมเริ่มต้นตั้งแต่อายุ 62 ถึง 65 ปี
ปัจจุบันมีการวิจัยเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่วิธีการนี้จะทำงานได้ดีเมื่อเวลาผ่านไปและผู้เกษียณกำลังได้รับความชาญฉลาด หลายคนตระหนักดีว่าการเลื่อนเวลาเริ่มต้นของ Social Security ไปเป็น 66 หรือ 70 ปีจะทำให้เกิดความมั่นคงในระยะยาวมากขึ้น
คุณจะยังคงต้องตัดสินใจว่าจะดึงบัญชีมาจากบัญชีใดในขณะที่คุณระงับการประกันสังคม คำตอบที่ดีที่สุดจะขึ้นอยู่กับวงเล็บภาษีของคุณ สำหรับผู้ที่มีรายได้บำเหน็จบำนาญกลยุทธ์การถอนเงินตามปกติมักมีความหมายมากที่สุด
คุณจะถอนตัวออกจากการออมและการลงทุนที่ไม่ใช่การเกษียณอายุและอย่าแตะต้อง IRA ของคุณ 401 (k) หรือ 403 (b) จนกว่าคุณจะต้องทำเช่นนั้น .สำหรับผู้ที่ไม่มีรายได้จากเงินบำนาญหรือเงินบำนาญที่มีขนาดเล็กมากเช่นไม่กี่ร้อยเหรียญต่อเดือนกลยุทธ์ต่อไปสอง - คำสั่งซื้อแบบย้อนกลับหรือไฮบริดอาจทำให้มีการเสียภาษีในการเกษียณอายุน้อยกว่าวิธีเดิม
กลยุทธ์การถอนคำสั่งซื้อย้อนกลับ
กลยุทธ์การถอนการเกษียณอายุแบบย้อนหลังคือเมื่อคุณถอนเงินออกจากบัญชีการเกษียณอายุของคุณเช่น IRAs และ 401 (k) ก่อนขณะที่อนุญาตให้ Roth IRA และการลงทุนบัญชีที่ไม่ใช่การเกษียณอายุยังคงสะสมต่อไป นี่อาจเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพมากที่สุดสำหรับคนที่ไม่มีเงินบำนาญมีเงินออมที่เหมาะสมใน IRAs และทำให้การประกันสังคมเริ่มล่าช้าจนอายุ 70 ปี
ทำไมวิธีนี้ถึงดีกว่า? หากคุณเกษียณอายุก่อนอายุ 70 ปีและไม่มีเงินบำนาญเป็นไปได้ว่ารายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณจะต่ำระหว่างอายุ 60 ถึง 70 ปีโดยการถอนตัวจาก IRAs ระหว่างปีที่มีรายได้ทางภาษีของคุณต่ำคุณสามารถ "กรอกข้อมูล "วงเล็บภาษี 10 และ 15 เปอร์เซ็นต์
นี่ทำให้รู้สึกดีขึ้นมากถ้าการกระจายที่ต้องการจาก IRA มีแนวโน้มที่จะชนคุณเข้าสู่วงเล็บภาษี 25 เปอร์เซ็นต์หรือสูงกว่าเมื่อคุณอายุ70½ปีดีกว่าที่จะถอนเงินตอนนี้และจ่ายเงิน 10 หรือ 15 เซนต์ต่อดอลลาร์มากกว่าการถอนเงินภายหลังและจ่ายเงิน 25 เซ็นต์หรือมากกว่าในสกุลเงินดอลลาร์
กลยุทธ์แบบไฮบริด
ด้วยวิธีไฮบริดทำให้คุณถอนตัวออกจากบัญชีหลายประเภทภายในปีเดียวกัน ตัวอย่างเช่นคุณอาจถอนเงิน 20,000 ดอลลาร์ออกจากบัญชีที่ไม่ใช่การเกษียณอายุด้วยการขายกองทุนรวมหรือการรับเงินในซีดีขณะที่ถอนเงิน $ 20,000 จาก IRA
วิธีนี้ใช้งานได้ดีเมื่อปรับแต่งให้เหมาะสมกับสถานการณ์ของคุณด้วยการคาดการณ์อัตราภาษีของคุณในแต่ละปีในการเกษียณอายุ
กลยุทธ์การถอนการเกษียณอายุแบบไฮบริดมีไม่กี่เวอร์ชัน รุ่นหนึ่งเกี่ยวข้องกับการแปลง Roth IRA คุณใช้จ่ายลงบัญชีที่ไม่ใช่การเกษียณอายุในขณะที่แปลงส่วนของ IRA ให้เป็น Roth IRA ในแต่ละปี จำนวนที่แปลงจะคำนวณโดยการคำนวณจำนวนเงินที่จะกรอกข้อมูลในวงเล็บภาษีร้อยละ 15 หรือ 25 เปอร์เซ็นต์ วิธีนี้ใช้งานได้หากคุณมีเงินเพียงพอในบัญชีที่ไม่ใช่การเกษียณอายุเพื่อจ่ายภาษีสำหรับจำนวน Conversion Conversion ของ Roth การแปลง Roth ช่วยลดการแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องใช้ในอนาคตของคุณและทำให้ลดจำนวนภาษีที่คุณจะต้องจ่ายเมื่ออายุ 70 ขึ้นไปในหลาย ๆ กรณี
อีกวิธีหนึ่งในการใช้วิธีนี้คือการถอนบัญชี IRA และบัญชีที่ไม่ได้ใช้เพื่อการเกษียณอายุไปพร้อม ๆ กันโดยไม่ต้องดำเนินการแปลง Roth
นี่เป็นวิธีที่ดีที่สุดหากคุณไม่มีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุที่เพียงพอสำหรับทั้งภาษีเกี่ยวกับการแปลง Roth และค่าครองชีพบางส่วน
ผู้วางแผนด้านการวางแผนการเกษียณที่ดีหรือผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีสามารถเรียกใช้การประมาณการประมาณ 20- ถึง 30 ปีที่ประมาณการภาษีและแสดงให้คุณเห็นว่าควรจะมาจากบัญชีใดที่จะทำให้เสียภาษีได้น้อยที่สุดในช่วงหลายปีที่เกษียณอายุของคุณ