9 สิ่งที่ปรึกษาทางการเงินอาจไม่ได้บอกคุณ

คำแนะนำในการวางแผนทางการเงินไม่ใช่เรื่องที่เป็นไปตามวัตถุประสงค์เสมอไป นักวางแผนทางการเงินจำนวนมากได้รับการชดเชยจากการขายผลิตภัณฑ์การลงทุนหรือประกันภัยและที่ปรึกษาบางรายมีการฝึกอบรมการขายมากกว่าการฝึกอบรมทางการเงิน ข้อมูลนี้อาจนำไปสู่ข้อมูลบางส่วนที่เหลืออยู่ในตารางเมื่อคุณกำลังพิจารณาลงทุนและวางแผนอนาคตของคุณ ต่อไปนี้เป็นสิ่งที่ที่ปรึกษาทางการเงินมักมองข้าม 10 ประการ

เปิดบัญชี HSA แทน IRA

บัญชีออมทรัพย์ HSA หรือบัญชีออมทรัพย์สุขภาพจะไปพร้อมกับนโยบายการหักเงินค่าประกันที่สูงเพื่อไม่ให้เป็นทางเลือกสำหรับทุกคน

แต่ถ้าคุณเกิดนโยบายที่สามารถนำไปหักลดหย่อนได้คุณอาจจะให้เงินทุนสำหรับ HSA ของคุณในแต่ละปีมากกว่า IRA ทำไม? เนื่องจากเงินของคุณไปในภาษีรอการตัดบัญชีและออกมาปลอดภาษีสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณภาพและค่ารักษาพยาบาลมีความมั่นใจมากในการเกษียณอายุ แต่ถ้าคุณใช้การถอน IRA เงินที่คุณจะออกจะต้องเสียภาษี

ใช้เงินบำนาญเป็นเงินรายปีไม่รวมเป็นรายงวด

การสร้างสเปรดชีตแบบง่ายๆไม่ยากเกินไปที่จะช่วยให้คุณเห็นว่าคุณควรจะรับเงินบำนาญเป็นเงินก้อนหรือในแบบฟอร์ม ของการชำระเงินรายปี อาจเป็นเรื่องยากที่จะสร้างรายได้ที่ปลอดภัยและมีรายได้ตลอดชีวิตเช่นเดียวกับการจ่ายเงินก้อนโตให้กับคุณ

คุณสามารถเปรียบเทียบผลลัพธ์ที่อาจเป็นไปได้ของตัวเลือกทั้งสองกับอายุขัยของคุณเพื่อตัดสินใจอย่างมีเป้าหมาย แต่ละแผนจะแตกต่างกันออกไปดังนั้นจึงไม่มีกฎใดที่เหมาะสมสำหรับทุกขนาด คุณจะต้องทำการวิเคราะห์ตามทางเลือกบำนาญที่มีให้คุณอายุและสถานะการสมรสของคุณ

อย่าปล่อยให้ใครโน้มน้าวให้คุณว่าเงินก้อนดีที่สุดจนกว่าคุณจะได้คณิตศาสตร์

Roth IRAs สมควรได้รับการมองครั้งที่สอง

Roth IRAs อาจเป็นการลงทุนที่ยิ่งใหญ่ที่สุดที่มนุษย์รู้จักเนื่องจากหลายเหตุผล คุณสามารถถอนการบริจาคเดิมได้ตลอดเวลาโดยไม่มีภาษีหรือการลงโทษ เงินภายใน Roth เติบโตปลอดภาษี

เมื่อคุณถอนเงินการแจกแจง Roth ไม่รวมอยู่ในสูตรภาษีอื่นเช่นเดียวกับที่กำหนดจำนวนเงินประกันสังคมของคุณที่ต้องเสียภาษีหรือเป็นจำนวนที่กำหนดจำนวนเงินที่คุณจ่ายให้ Medicare Part B แตกต่างจาก IRA ทั่วไปคุณไม่จำเป็นต้องใช้การแจกแจงจาก Roth เมื่ออายุ 70 ​​1/2 ดูว่าคุณมีสิทธิ์ร่วมบริจาค Roth IRA สูงกว่าจำนวนนายจ้างที่คุณได้รับหรือถ้านายจ้างเสนอตัวเลือก Roth 401 (k)

ใช้เงินทุนดัชนี

คุณอาจจะประหลาดใจที่พบว่ามีสิ่งหนึ่งที่คุณสามารถมองหาเพื่อค้นหากองทุนรวมที่มีประสิทธิภาพดีที่สุด เป็นค่าใช้จ่ายของกองทุน กองทุนที่มีค่าธรรมเนียมต่ำมีแนวโน้มที่จะดีกว่าค่าคอมมิชชั่นที่สูงขึ้นและกองทุนดัชนีมีค่าธรรมเนียมต่ำสุดในอุตสาหกรรมทำไมต้องจ่ายมากขึ้นสำหรับตะกร้าหุ้นหรือพันธบัตรเดียวกันเมื่อคุณสามารถเป็นเจ้าของพวกเขาสำหรับน้อย?

การยกเลิกประกันชีวิตของคุณ

การประกันชีวิตเป็นสิ่งสำคัญหากมีคนพึ่งพาทางการเงินกับคุณ แต่รายได้และรายได้ในอนาคตของคู่สมรสของคุณอาจมีความปลอดภัยไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้นเมื่อคุณใกล้เกษียณอายุ คุณอาจไม่

ต้องประกันชีวิต ณ จุดนี้เว้นแต่คุณต้องการให้บุคคลอื่นหลังจากที่คุณเสียชีวิต ไม่เป็นไร แต่เป็นเรื่องสำคัญที่ต้องรู้ว่าทำไมคุณต้องเสียค่าใช้จ่ายบางอย่างและตัดสินใจที่จะตัดสินใจว่าจะใช้จ่ายเงินหรือไม่

พันธบัตรซื้อพันธบัตรฉันไม่ใช่พันธบัตร

พันธบัตรของฉันเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับซีดีกองทุนตลาดเงินและบัญชีออมทรัพย์ คุณได้รับดอกเบี้ยรอการตัดบัญชีดอกเบี้ยปรับขึ้นเป็นอัตราเงินเฟ้อโดยมีสภาพคล่องที่สมบูรณ์หลังจากที่คุณเป็นเจ้าของแล้วเป็นเวลา 12 เดือน พันธบัตรฉันไม่สามารถซื้อภายในบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์เพื่อให้ที่ปรึกษาทางการเงินไม่สามารถเรียกเก็บเงินจากพวกเขาหรือทำเงินขายได้ นั่นอาจเป็นเหตุผลที่คุณไม่ได้ยินเกี่ยวกับเรื่องนี้บ่อยนัก บรรทัดด้านล่าง: พันธบัตรฉันเป็นหนึ่งในการลงทุนที่ปลอดภัยที่สุดที่คุณสามารถทำได้

การรักษาความปลอดภัยทางสังคมสามารถสร้างรายได้ให้กับคุณ

การตัดสินใจอย่างรอบคอบและรอบคอบเกี่ยวกับการเริ่มต้นสิทธิประโยชน์ประกันสังคมของคุณอาจเพิ่ม "ผลตอบแทน" ให้กับรายได้เกษียณรวมกว่าที่ปรึกษาด้านการลงทุนจะทำ

ใช้เวลามากขึ้นในการวางแผนด้านความปลอดภัยทางสังคมและรูปแบบการวางแผนทางการเงินอื่น ๆ และใช้เวลาน้อยในการวิเคราะห์การลงทุนและคุณอาจจะมีเงินมากขึ้น

หุ้นอาจไม่ปลอดภัยในระยะยาว

กราฟและแผนภูมิจำนวนมากแสดงให้เห็นว่าหุ้นมีความผันผวนน้อยกว่าช่วงเวลาที่ยาวขึ้น ตลาดหุ้นอาจเพิ่มขึ้น 40 เปอร์เซ็นต์หรือลดลง 40 เปอร์เซ็นต์ในช่วงเวลาหนึ่งปี แต่ผลตอบแทนนั้นมีแนวโน้มว่าจะอยู่ในระดับต่ำจาก 0 ถึง 2 เปอร์เซ็นต์เป็น 10 ถึง 14 เปอร์เซ็นต์ในช่วงระยะเวลา 20 ปี สิ่งที่แผนภูมิเหล่านี้และกราฟไม่บอกคุณว่าหุ้นอาจไม่ได้ผลตอบแทนสูงกว่าทางเลือกที่ปลอดภัยแม้ในช่วงเวลานานเช่น 20 ปี บางทีพวกเขาจะไม่สูญเสียเงิน แต่ก็ไม่ได้หมายความว่าพวกเขาจะดีกว่าทางเลือกที่มีความเสี่ยงน้อยกว่า ผู้คนคิดว่าหุ้นจะให้ผลตอบแทนที่สูงขึ้นเสมอหากคุณเป็นเจ้าของพวกเขานานพอสมควร แต่สมมติฐานนี้ไม่เป็นความจริง

จัดให้มีการลงทุนใหม่เพื่อให้มีประสิทธิภาพมากขึ้น

ที่ปรึกษาทางการเงินจำนวนมากจะจัดการบัญชีหนึ่งให้กับคุณแทนการดูบัญชีการลงทุนทั้งหมดของคุณแบบองค์รวม ตัวอย่างเช่นคุณอาจมีบัญชี 401 (k) และบัญชีการลงทุนที่ไม่มีการเกษียณอายุซึ่งได้รับการจัดการโดยที่ปรึกษา เขาอาจจัดการบัญชีที่ไม่ใช่การเกษียณอายุของคุณโดยไม่คำนึงถึง 401 (k) ของคุณและคุณจะได้รับ 1099 รายในแต่ละปีที่รายงานรายได้ดอกเบี้ยและการลงทุนจากบัญชีนี้

แต่บางครั้งการลงทุนเหล่านี้สามารถจัดโครงสร้างให้มีประสิทธิภาพมากขึ้นสำหรับภาษี อาจทำให้รู้สึกเสียภาษีมากขึ้นในการค้นหาพันธบัตรเพิ่มเติมในบัญชี 401 (k) ของคุณและการลงทุนเพิ่มมากขึ้นในบัญชีที่ไม่ใช่ 401 (k) ของคุณ เมื่อคุณมีบัญชีหลายบัญชีเช่นการออม IRA 401 (k) และการไม่เกษียณอายุมีเหตุผลมากมายที่จะพิจารณาการจัดสรรการลงทุนของคุณแบบองค์รวมมากกว่าแต่ละบัญชีด้วยตัวเอง