APR - สิ่งที่บอกคุณเกี่ยวกับเงินกู้หรือไม่?

เมื่อคุณยืมเงินคุณจะเห็นคำว่า APR และคุณอาจไม่แน่ใจว่าหมายถึงอะไร เมษายนช่วยให้คุณเข้าใจต้นทุนของเงินกู้ แต่อาจทำให้เข้าใจผิดได้ บางครั้งค่าธรรมเนียมรวมอยู่ด้วยและบางครั้งเงินกู้ที่มี APR ต่ำสุดไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุดของคุณ

ในการใช้เมษายนคุณไม่จำเป็นต้องเข้าใจคณิตศาสตร์เบื้องหลัง แต่คุณสามารถขุดลึกขึ้นและเรียนรู้วิธีคำนวณ APR ได้หากต้องการข้อมูลเพิ่มเติม

APR หมายถึงอะไร?

เมษายนเป็นอัตราร้อยละต่อปี มันบอกคุณว่าค่าใช้จ่ายในการยืมเป็นเวลาหนึ่งปีรวมทั้งค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมที่เกี่ยวข้องกับเงินกู้ APR คือ "ราคา" ของเงินกู้ที่ระบุในแง่ของอัตราดอกเบี้ย อัตราดอกเบี้ยเป็นประโยชน์เนื่องจากอัตราสามารถใช้กับจำนวนเงินใด ๆ

เมื่อคุณรู้ว่ามีค่าใช้จ่ายเท่าไรในการยืมคุณสามารถเปรียบเทียบเงินกู้และบัตรเครดิตได้โดยการเปรียบเทียบ APR

ตัวอย่าง: คุณยืม $ 100 ที่ APR 10 เปอร์เซ็นต์ ในช่วงหนึ่งปีคุณจะจ่ายดอกเบี้ย 10 เหรียญเนื่องจาก 10 ดอลลาร์เป็น 10 เปอร์เซ็นต์ของ 100 ดอลลาร์ หากต้องการคำนวณให้คูณจำนวน 100 เหรียญโดย 0. 10 ถึง $ 10 ($ 100 x. 10 = $ 10) โปรดทราบว่าเปอร์เซ็นต์ถูกแปลงเป็นรูปแบบทศนิยมเพื่อคำนวณ

ในความเป็นจริงคุณอาจจะต้องจ่ายเงินมากกว่า $ 10 ตัวอย่างข้างต้นถือว่าดอกเบี้ยถูกคำนวณและเรียกเก็บเงินเพียงครั้งเดียวต่อปีและคุณไม่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมใด ๆ ซึ่งอาจไม่ถูกต้อง บัตรเครดิตมักเรียกเก็บดอกเบี้ยรายวันหรือรายเดือนจำนวนน้อย ๆ (และบวกค่าใช้จ่ายเหล่านั้นกับยอดเงินกู้ของคุณ) ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายเงินค่าคอมมิชชั่นมากขึ้น

ด้วยสินเชื่อบ้านคุณมักจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีซึ่งจะเพิ่มต้นทุนการกู้ยืมทั้งหมดของคุณ

เมษายนเป็นอัตรา ต่อปี กล่าวอีกนัยหนึ่งก็คือคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเท่าใดหากคุณกู้ยืมเงินเต็มปีหนึ่งปี อย่างไรก็ตามคุณอาจไม่ได้กู้เงินตลอดทั้งปีหรือ จำนวนเงิน ที่คุณยืมอาจมีการเปลี่ยนแปลงตลอดทั้งปี (เช่นคุณซื้อสินค้าและชำระเงินด้วยบัตรเครดิตของคุณเป็นต้น)

เพื่อให้ได้ตัวเลขที่แม่นยำคุณอาจต้องใช้คณิตศาสตร์นิดหน่อย

อย่างไรก็ตามคุณสามารถสมมติว่า APR ต่ำกว่าดีกว่า APR ที่สูงขึ้น (โดยมีการจำนองเป็นข้อยกเว้นที่สำคัญ)

ด้วยบัตรเครดิต คุณมักจะแบ่ง APR ของคุณลงเป็นอัตรา ต่อวัน เนื่องจากดอกเบี้ยจะถูกเรียกเก็บจากยอดเงินของคุณทุกวันและจะมีการเพิ่มยอดเงินดอกเบี้ยดังกล่าวลงในยอดคงเหลือของคุณเพื่อให้คุณสามารถชำระได้ ความสนใจในวันถัดไป

หากต้องการคำนวณอัตรารายวันของคุณให้ใช้ APR และหารด้วย 365 หาก APR เท่ากับ 10 เปอร์เซ็นต์อัตรารายวันจะเท่ากับ 0. 0274 เปอร์เซ็นต์ (0.10 หารด้วย 365 =. 000274) โปรดทราบว่าบัตรเครดิตบางประเภทแบ่งเป็น 360 วันแทน 365 วัน

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการคำนวณการชำระเงินผ่านบัตรเครดิตและค่าใช้จ่ายด้วยตนเอง

APR% 0 คืออะไร?

หากคุณเห็นข้อเสนอพิเศษ "ข้อเสนอพิเศษ" คุณอาจสงสัยว่า APR ร้อยละศูนย์หมายถึงอะไร APR ไม่เป็นศูนย์แสดงให้เห็นว่าไม่มีการเรียกเก็บเงินใด ๆ จากเงินที่คุณยืม การขาดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยทำให้ (เช่น) เช่นคุณจ่ายเงินช้าๆด้วยเงินสดของคุณเองและบางครั้งข้อตกลงจะถูกโฆษณาว่า "เหมือนกับเงินสด "แต่คุณยังคงต้องยืมเงินและสิ่งต่างๆสามารถเปลี่ยนแปลงได้ไม่ดี การกู้ยืมเงินฟรีอาจฟังดูดี แต่ก็ไม่ค่อยมีความยาวนาน ข้อเสนอ APR ที่เป็นศูนย์เปอร์เซ็นต์ถูกออกแบบมาเพื่อให้คุณได้รับในประตูเพื่อให้ผู้ให้กู้สามารถเรียกเก็บดอกเบี้ยได้ในที่สุด

ไม่มีอาหารกลางวันฟรี: โปรดทราบว่าข้อเสนอ APR ที่มีเปอร์เซ็นต์เป็นศูนย์สามารถช่วยคุณประหยัดเงินได้ แต่คุณอาจยังคงต้องจ่ายค่าธรรมเนียม อื่น ๆ ในการยืม ตัวอย่างเช่นบัตรเครดิตของคุณอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียม "การโอนยอดคงเหลือ" เพื่อให้คุณสามารถชำระยอดคงเหลือในบัตรเครดิตอื่น ๆ ได้ ค่าธรรมเนียมอาจน้อยกว่าที่คุณจ่ายด้วยบัตรเก่า แต่คุณยังจ่ายเงินอยู่ ในทำนองเดียวกันคุณอาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียมรายปีให้แก่ผู้ออกบัตรเครดิตและค่าธรรมเนียมดังกล่าวจะไม่รวมอยู่ใน APR

สามารถ สามารถจ่ายอะไรได้อย่างเต็มที่และใช้ประโยชน์อย่างเต็มที่จากข้อเสนอ APR ที่มีเปอร์เซ็นต์เป็นศูนย์ แต่คุณต้องขยันขันแข็งในการดึงข้อมูลนี้ คุณต้องจ่ายดอกเบี้ย 100 เปอร์เซ็นต์ของยอดเงินกู้ก่อนที่รอบระยะเวลาโปรโมชันจะสิ้นสุดลงและเพื่อให้การชำระเงินทั้งหมดของคุณเป็นไปตามกำหนดเวลา - ถ้าคุณไม่ทำคุณอาจต้องจ่ายดอกเบี้ยสูงถึงยอดคงเหลือใด ๆ

ดอกเบี้ยรอตัดบัญชี ไม่เหมือนกับดอกเบี้ยที่เป็นศูนย์เปอร์เซ็นต์ โปรแกรมเหล่านี้มักได้รับการโฆษณาว่าเป็น "ไม่มีดอกเบี้ย" และเป็นที่นิยมโดยเฉพาะในช่วงวันหยุดฤดูหนาว อย่างไรก็ตามคุณ จะ จ่ายดอกเบี้ยหากคุณไม่ชำระยอดคงเหลือทั้งหมดก่อนที่ระยะเวลาโปรโมชันจะสิ้นสุดลง ด้วยข้อเสนอพิเศษที่เป็นศูนย์เปอร์เซ็นต์คุณจะเริ่มจ่ายดอกเบี้ยให้กับยอดเงินที่เหลือหลังจากสิ้นสุดระยะเวลาโปรโมชัน ด้วยดอกเบี้ยรอตัดบัญชีคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเป็นจำนวนคืนให้กับวงเงินกู้เดิมเช่นเดียวกับที่คุณไม่ได้ชำระเงิน ไม่ได้รับอนุญาตให้โฆษณาดอกเบี้ยรอตัดบัญชีเป็น "ดอกเบี้ย 0% "

APR ตัวแปรคืออะไร?

ถ้า APR เป็นตัวแปรจะสามารถ เปลี่ยน (หรือเปลี่ยน) ได้ตามช่วงเวลา ด้วยเงินกู้ยืมบางส่วนคุณรู้แน่ชัดว่าคุณจะจ่ายดอกเบี้ยเท่าไร: คุณรู้ว่าคุณจะขอยืมเท่าไหร่คุณจะใช้เวลานานเท่าใดในการจ่ายเงินคืนและใช้อัตราดอกเบี้ยใดในการคิดดอกเบี้ย เงินให้สินเชื่อที่มี APR แตกต่างกัน ในอนาคตอาจมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าหรือต่ำกว่าในวันนี้ (ต่ำกว่าจะดี แต่มีโอกาสสูงกว่า)

เงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยแบบมีความเสี่ยงมีความเสี่ยงเพราะคุณอาจ คิดว่า คุณสามารถที่จะกู้ยืมเงินได้ตามอัตราของวันนี้ แต่คุณอาจต้องเสียเงินมากเกินกว่าที่คุณคาดไว้ ในทางกลับกันคุณมักจะได้รับอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นที่ต่ำกว่าหากคุณต้องการยอมรับความเสี่ยงในการใช้ APR แบบตัวแปร ในบางกรณี APR ตัวแปรจะเป็นตัวเลือกเดียวที่พร้อมใช้งาน - ใช้หรือทิ้งไว้

อะไรที่ทำให้อัตราดอกเบี้ยของคุณเพิ่มขึ้น?APRs แปรผันมักเพิ่มขึ้นเมื่ออัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นโดยทั่วไป กล่าวอีกนัยหนึ่งพวกเขาเห็นด้วยกับอัตราดอกเบี้ยในบัญชีเงินฝากออมทรัพย์และสินเชื่อประเภทอื่น ๆ แต่อัตราดอกเบี้ยของคุณยังสามารถเพิ่มขึ้นเป็นส่วนหนึ่งของ "โทษ" (ไม่ว่าคุณจะมีตัวแปร APR หรือไม่ก็ตาม) หากคุณไม่สามารถชำระเงินหรือกดปุ่มเริ่มต้นสากลอัตราของคุณจะเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว คุณอาจไม่ต้องเสียอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่มีอยู่ในขณะนี้ แต่คุณจะสูญเสียความสามารถในการกู้ในอัตราที่ต่ำกว่าในอนาคต

หลาย APR

การพูดถึงอัตราที่สูงกว่าและอัตราที่ต่ำกว่าคุณอาจต้องจ่ายค่า APR ที่แตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับว่าคุณจะกู้อย่างไร APRs เหล่านี้มีอะไรบ้าง

ลองคิดดูเกี่ยวกับการเปิดบัตรเครดิตใหม่: คุณอาจโอนยอดเงินไปยังบัตรนั้นซื้อสินค้าและรับเบิกเงินสดล่วงหน้าจากตู้เอทีเอ็ม เนื่องจากประเภทของธุรกรรมเหล่านี้มีความแตกต่างกัน ประเภท ซึ่งน่าจะหมายถึง APR ที่ต่างกัน โดยปกติคุณจะได้รับ APR (โปรโมชัน) ที่ต่ำ (ต่ำ) สำหรับการโอนยอดเงิน APR ปกติสำหรับการซื้อและ APR ที่สูงขึ้นสำหรับการเบิกเงินสดล่วงหน้า นอกจากนี้เมื่อคุณชำระเงินผู้ออกบัตรเครดิตของคุณอาจใช้การชำระเงินกับหมวดหมู่ APR ต่ำสุดก่อนจึงจะสามารถเรียกเก็บดอกเบี้ยในอัตราที่สูงกว่าได้นานที่สุด อย่าเพิ่งคิดว่าคุณรู้จัก APR ของคุณ ค้นหาสิ่งที่เกิดขึ้นหากคุณทำอะไรนอกเหนือจากรูดบัตรที่ร้านค้า

เมษายนสำหรับการเปรียบเทียบสินเชื่อที่อยู่อาศัย

เมื่อพูดถึงสินเชื่อที่อยู่อาศัย APR มีความซับซ้อน มันควรจะเป็นแอปเปิ้ลไปแอ็ปเปิ้ลวิธีที่จะเปรียบเทียบ

ทั้งหมด ของค่าใช้จ่ายของเงินให้กู้ยืมของคุณ: ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยค่าใช้จ่ายในการปิดการประกันจำนองและค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ทั้งหมดที่คุณอาจจ่ายเพื่อให้ได้บ้าน เงินกู้ เนื่องจากผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันเรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่ต่างกัน APR จะให้หมายเลขหนึ่งเพื่อดูเมื่อเปรียบเทียบเงินกู้ อย่างไรก็ตามความเป็นจริงคือผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันรวมถึง (หรือยกเว้น) ค่าธรรมเนียมที่แตกต่างจากการคำนวณ APR ดังนั้นคุณจึงไม่สามารถพึ่งพา APR เพื่อบอกคุณได้ว่าการจำนองใดเป็นข้อตกลงที่ดีที่สุด สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับการเปรียบเทียบราคา APR โปรดดูข้อผิดพลาดใน APR มีผลอะไรต่อ APR?

ไม่ว่าคุณจะต้องเสียค่า APR หรือ APR ที่ต่ำหรือไม่ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ:

ประเภทเงินกู้:

เงินกู้บางส่วนมีราคาแพงกว่าที่อื่น เงินให้สินเชื่อบ้านและสินเชื่อรถยนต์โดยทั่วไปมาพร้อมกับอัตราที่ลดลงเนื่องจากบ้านสามารถใช้ได้เป็นหลักประกันและผู้คนมักจะจัดลำดับความสำคัญเงินกู้เหล่านั้น ในทางกลับกันบัตรเครดิตเป็นเงินให้กู้ยืมที่ไม่มีหลักประกันดังนั้นคุณต้องเสียเงินมากขึ้นอันเนื่องมาจากความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้น เครดิต:

ประวัติการยืมเป็นส่วนสำคัญในการตัดสินใจให้กู้ยืมเงิน หากคุณสามารถแสดงประวัติการชำระคืนเงินกู้ได้ทันเวลา (และคุณมีคะแนนเครดิตที่ดี) คุณจะได้รับ APR ที่ต่ำกว่าในเกือบทุกประเภทของเงินกู้ Ratios:

อีกครั้งทุกอย่างเกี่ยวกับความเสี่ยง หากผู้ให้กู้คิดว่าพวกเขาสามารถหลีกเลี่ยงการสูญเสียเงินได้พวกเขาก็จะเสนอ APR ที่ต่ำลง สินเชื่อบ้านและสินเชื่อรถยนต์มีความสำคัญที่จะต้องมีอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า (LTV) และอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่ดี อัตราส่วนที่ดีแสดงให้เห็นว่าคุณไม่ได้กัดมากขึ้นกว่าที่คุณสามารถเคี้ยวและผู้ให้กู้สามารถขายหลักประกันและเดินออกไปในรูปแบบที่ดีถ้าจำเป็น