คุณมีหนี้มากเกินไปสำหรับอายุของคุณหรือไม่?

ถ้าคุณใช้เวลานานกว่าที่คุณคาดหวังว่าจะต้องจ่ายเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาหรือหนี้สินบัตรเครดิตคุณจะไม่ได้อยู่คนเดียว ตามที่ Federal Reserve Bank of New York ผู้กู้จำนวนมากยังคงบั่นทอนไปที่สินเชื่อนักศึกษาหลายทศวรรษหลังจากที่พวกเขาออกจากโรงเรียน

ภาระหนี้ที่เพิ่มขึ้น

ตั้งแต่ปี 2547 หนี้เงินกู้สำหรับนักเรียนที่เหลือก็เพิ่มสูงขึ้นสำหรับทุกกลุ่มอายุนับจากยี่สิบเอ็ดถึงบางแห่งที่เพิ่งออกจากโรงเรียนไปจนถึงหกสิบปีใกล้เกษียณอายุ

ตัวอย่างเช่นในปี 2015 ผู้บริโภคที่อายุเกิน 60 ปีต้องเสียหนี้เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษามากกว่าแปดเท่าของกลุ่มอายุซึ่งถือเป็นเวลาสิบปีก่อน

ในขณะเดียวกันหนี้บัตรเครดิตของชาวอเมริกันก็เพิ่งทะลุ 1 ล้านล้านดอลลาร์ตามที่ Federal Reserve ขณะที่ราคาที่อยู่อาศัยพุ่งสูงขึ้น

ภาระหนี้ที่สูงขึ้นของผู้บริโภคทำให้พวกเขาสามารถจัดสรรเงินได้มากพอที่จะเกษียณอายุได้ ตามการสำรวจ 2017 โดย Bankers Life Center เพื่อการเกษียณอายุที่ปลอดภัยเพียงร้อยละ 34 ของเด็กวัยกลางคนที่มีรายได้ปานกลางระหว่างอายุ 52 ถึง 70 ปีคาดหวังว่าจะเกษียณอายุโดยไม่ต้องใช้หนี้ที่เอ้อระเหยใด ๆ กินเป็นเงินที่มีอยู่ของพวกเขา

หากคุณเป็นหนี้หลายพันดอลลาร์ในหนี้ที่ไม่เกี่ยวกับการจำนองคุณต้องดำเนินการในขณะนี้เพื่อชำระหนี้ของคุณเพื่อให้คุณสามารถนำเงินนั้นไปใช้กับความสำคัญอื่น ๆ ได้

สร้างความคาดหวังของคุณตรง

ลำดับความสำคัญเหล่านี้มีลักษณะอย่างไร? นักวางแผนด้านการเงินมักแนะนำให้คุณเก็บรายได้ของคุณไว้อย่างน้อย 10 ถึง 15 เปอร์เซ็นต์ต่อปีสำหรับการเกษียณอายุและหลักเกณฑ์ที่นิยมใช้กันอย่างแพร่หลายก็คือร้อยละ 20

คุณควรเตรียมเงินไว้เพื่อการออมฉุกเฉิน - อย่างน้อย 3-6 เดือนค่าครองชีพ - ดังนั้นคุณจึงไม่จำเป็นต้องใช้บัตรเครดิตเพื่อชดเชยการขาดแคลนอย่างฉับพลัน

หากคุณเป็นหนี้เงินจำนวนมากที่คุณไม่สามารถจะบรรลุเป้าหมายการออมขั้นพื้นฐานเหล่านี้ได้การยืมของคุณสูงเกินไป

บริษัท บริการทางการเงิน Fidelity Investments แนะนำให้ใช้มาตรการลดค่าใช้จ่ายบางประเภทในแต่ละทศวรรษ

บริษัท บอกว่าคุณควรจะได้รับเงินเดือนอย่างน้อยหนึ่งครั้งในช่วงเวลาที่คุณอายุ 30 หรือสามครั้งตามเงินเดือนของคุณเมื่อถึงเวลาที่คุณหมุนเวียน 40 ไปหกครั้งตามเงินเดือนของคุณเมื่อคุณเปิด 50 แปดครั้ง เมื่อคุณอายุครบ 60 ปีและ 10 เท่าของเงินเดือนเมื่อถึงเวลาที่คุณอายุ 67 ปี

เมื่อคุณเข้าสู่ช่วงอายุขั้นสูงเหล่านี้แล้วคุณจะหักหนี้ที่ไม่ใช่จำนองจากเงินออมทั้งหมดของคุณ หากหนี้ของคุณกำลังรักษามูลค่าสุทธิไว้ให้ต่ำกว่าที่ต้องการแล้วคุณจะมีมากเกินไปและการจ่ายดอกเบี้ยที่คุณได้รับบนเส้นขอบฟ้าอาจผลักดันคุณให้ไกลจากเส้นทาง

หนี้ของคุณช่วยให้คุณประหยัด?

เพื่อดูว่าตารางการออมที่ก้าวร้าวเช่นนี้จะหมายถึงจำนวนเงินที่คุณสามารถยืมได้ใช้เครื่องคิดเลขและลบจำนวนเงินที่คุณหวังจะประหยัดในแต่ละปีจากรายได้ประจำปีของคุณจากนั้นใช้งบประมาณรายเดือนของคุณเพื่อประเมินจำนวนเงินที่คุณต้องเสียเวลาในการชำระเงินกู้

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณอยู่ในวัย 30 ปีของคุณโดยทำเงิน $ 50,000 และใช้จ่ายประมาณ 30% ของรายได้ในที่อยู่อาศัย หลังจากออกกองทุนเกษียณอายุปีละ 13,000 เหรียญแล้วคุณจะมีเพียง $ 22,000 ต่อปีหรือประมาณ 1 เหรียญต่อเดือน 833 ต่อเดือนเหลือค้างชำระหนี้อื่น ๆ เช่นสินเชื่อนักเรียนและหนี้บัตรเครดิต เป็นค่าใช้จ่ายรายเดือนอื่น ๆ ทั้งหมดของคุณเช่นอาหารการดูแลเด็กสาธารณูปโภคและความบันเทิง

พิจารณาค่าใช้จ่ายด้านอาหารค่าแก๊สและค่ารถค่าใช้จ่ายในการดูแลเด็กและค่าครองชีพอื่น ๆ ที่มีค่าใช้จ่ายสูงและนั่นไม่ใช่เงินจำนวนมากที่จะใช้จ่ายในการชำระคืนเงินกู้

การเพิ่มรายได้เป็นประจำทุกปีแม้จะไม่ทำให้ภาระหนี้สินส่วนเกินมากขึ้น ตัวอย่างเช่นหากคุณอายุ 50 ปีทำเงิน 70,000 เหรียญและยังคงใช้จ่าย 30% ของรายได้ในการจ่ายเงินจำนองคุณจะมีเงินเหลือเพียง $ 2, 250 ต่อเดือนหลังจากจัดสรรเงินเพื่อการเกษียณอายุเพื่อใช้จ่ายเงินกู้ยืมและ ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่จำเป็น

บรรทัดล่าง

หากการชำระคืนเงินกู้ของคุณทำให้คุณประหยัดค่าใช้จ่ายในอนาคตคุณก็เกือบจะมีหนี้มากเกินไป ยิ่งคุณเกษียณมากเท่าไหร่ยิ่งก้าวร้าวมากขึ้นคุณควรพยายามที่จะลดลงการชำระคืนเงินกู้ของคุณ สิ่งสุดท้ายที่คุณต้องการคือหนี้ที่ค้างชำระเพื่อตัดการเกษียณอายุของคุณและบังคับให้คุณใช้เงินกู้ยืมมากขึ้นเพียงเพื่อให้จบตรง