คุณต้องการประกันภัยการก่อการร้ายใช่หรือไม่?

ระหว่างปีพ. ศ. 2538 ถึงปี ค.ศ. 2014 การโจมตีของผู้ก่อการร้าย 510 ครั้งเกิดขึ้นที่ประเทศสหรัฐอเมริกา จากสถิติเหล่านี้คุณอาจสงสัยว่า บริษัท ของคุณควรซื้อประกันการก่อการร้ายหรือไม่ ก่อนที่จะตัดสินใจคุณจะต้องประเมินความเสี่ยงของคุณ คุณควรเข้าใจว่าการประกันภัยการก่อการร้ายทำอะไรและไม่ครอบคลุม

ความเสี่ยงคืออะไร?

การโจมตีของผู้ก่อการร้ายอาจส่งผลกระทบต่อธุรกิจของคุณได้หลายวิธี

• ความเสียหายจากทรัพย์สิน การโจมตีอาจทำให้เกิดความเสียหายทางกายภาพต่ออาคารสิ่งปลูกสร้างยานพาหนะและทรัพย์สินอื่นที่เป็นของธุรกิจของคุณ
• การสูญเสียรายได้และค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม การโจมตีอาจทำให้สถานที่ของ บริษัท ของคุณเสียหายและบังคับให้ปิดจนกว่าการซ่อมแซมจะเสร็จสมบูรณ์ การปิดระบบอาจทำให้ธุรกิจของคุณสูญเสียรายได้จำนวนมาก แม้ว่า บริษัท ของคุณอาจจะยังคงดำเนินงานอยู่ในสถานที่ชั่วคราว แต่ก็อาจทำให้เกิดค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในการย้ายและเช่า แม้ว่าทรัพย์สินของ บริษัท ของคุณจะไม่ได้รับความเสียหาย แต่อาจสูญเสียรายได้หากหน่วยงานรัฐปิดกั้นการเข้าถึงธุรกิจของคุณ
• การบาดเจ็บจากการทำงานของพนักงาน การโจมตีของผู้ก่อการร้ายมักเกี่ยวข้องกับการใช้ระเบิดหรืออุปกรณ์ก่อความไม่สงบอื่น ๆ สิ่งเหล่านี้อาจทำให้ได้รับบาดเจ็บสาหัสต่อพนักงานของคุณ
• คดี ผู้ที่ตกเป็นเหยื่อของการกระทำของผู้ก่อการร้ายอาจยื่นฟ้องคดีของบุคคลที่สามต่อธุรกิจ ตัวอย่างเช่นเหยื่ออาจยืนยันว่า บริษัท ของคุณไม่สามารถรักษาความปลอดภัยให้แก่สถานที่ได้อย่างเพียงพอทำให้ลูกค้ามีความเสี่ยงที่จะถูกโจมตี

บริษัท ประกันภัยและทรัพย์สินทางปัญญาจะต้องเป็นไปตามกฎหมายของรัฐบาลกลางที่เรียกว่าพระราชบัญญัติการประกันความเสี่ยงการก่อการร้าย (TRIA)

กฎหมายได้รับการอนุมัติในปีพ. ศ. 2545 และต้องใช้ความรับผิดในเชิงพาณิชย์และ บริษัท ประกันทรัพย์สินเพื่อเสนอการคุ้มครองการก่อการร้ายต่อผู้ถือกรมธรรม์ หากผู้ถือกรมธรรม์ปฏิเสธการครอบคลุมผู้ประกันอาจแนบการยกเว้นการก่อการร้ายเข้ากับนโยบายนี้

(ยกเว้นกรรมการและเจ้าหน้าที่) การชดเชยค่าแรงการโจรกรรมและการโจรกรรมชีวิตและสุขภาพหรือนโยบายการประกันส่วนบุคคล (3) ความรับผิดทางวิชาชีพ (9)

บริษัท ประกันไม่สามารถยกเว้นการก่อการร้ายภายใต้นโยบายประเภทนี้ได้ ดังนั้นพนักงานที่ได้รับบาดเจ็บจากงานเนื่องจากการโจมตีของผู้ก่อการร้ายจะมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ภายใต้นโยบายการชดเชยค่าชดเชยคนงานของคุณ ในทำนองเดียวกันความเสียหายต่อรถยนต์ของ บริษัท ที่เป็นเจ้าของโดยการโจมตีของผู้ก่อการร้ายควรได้รับความคุ้มครองตามนโยบายการค้าโดยอัตโนมัติของคุณโดยสมมติว่ารถยนต์นั้นได้รับความคุ้มครองสำหรับความเสียหายทางกายภาพโดยอัตโนมัติ

ความคุ้มครองสำหรับกิจการที่ผ่านการรับรองเท่านั้น TRIA ได้สร้างกลไกการแบ่งรายได้ระหว่างรัฐบาลและ บริษัท ประกันในเชิงพาณิชย์ รัฐบาลตกลงที่จะแบ่งขาดทุนที่เกินเกณฑ์ที่ระบุ ในการแลกเปลี่ยน บริษัท ประกันตกลงที่จะให้ความคุ้มครองการก่อการร้ายที่มีอยู่ ข้อตกลงใช้เฉพาะ การกระทำที่ได้รับการรับรองการก่อการร้าย

เท่านั้นคำนี้มีการกำหนดไว้ในกฎหมาย เพื่อให้มีคุณสมบัติตามที่ได้รับการรับรองการกระทำของผู้ก่อการร้ายต้องเป็นไปตามลักษณะดังต่อไปนี้:

เป็นความรุนแรงหรือการกระทำที่เป็นอันตรายต่อชีวิตมนุษย์ทรัพย์สินหรือโครงสร้างพื้นฐานของบุคคลหรือ ความพยายามที่จะบังคับให้พลเรือนสหรัฐหรือมีอิทธิพลต่อนโยบายหรือการดำเนินการของรัฐบาลสหรัฐฯโดยการบีบบังคับก่อให้เกิดความเสียหาย

ภายในประเทศสหรัฐอเมริกา (หรือนอกประเทศเมื่อเรือสหรัฐหรือภารกิจของสหรัฐฯ) ทำให้เกิดความสูญเสียทรัพย์สินและความสูญเสียมากกว่า $ 5 ล้านบาท ได้รับการรับรองโดยเจ้าหน้าที่ของรัฐบาลสหรัฐฯบางแห่ง

• TRIA ไม่จำเป็นต้องให้ บริษัท ประกันครอบคลุมการกระทำการก่อการร้ายที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดที่อ้างถึงข้างต้น ในภาคอุตสาหกรรมการประกันภัยการกระทำที่ไม่ได้มีคุณสมบัติตามที่ได้รับการรับรองอาจเรียกว่า "การกระทำอื่น ๆ " หรือ "การกระทำที่ไม่ได้รับการรับรอง" ของการก่อการร้าย
• การรับรองการคุ้มครองการก่อการร้าย
• เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กมักได้รับความคุ้มครองจากการก่อการร้ายโดยการรับรองที่เพิ่มเข้าไปในนโยบายทรัพย์สินหรือความรับผิด ผู้ประกันตนบางรายใช้การรับรองการก่อการร้ายที่พัฒนาโดย ISO ผู้อื่นใช้การรับรองที่เป็นกรรมสิทธิ์ของตนเอง
• การอนุมัติการก่อการร้ายโดยทั่วไปจะ จำกัด การครอบคลุมถึงการกระทำที่ได้รับการรับรอง หากการกระทำของผู้ก่อการร้ายทำให้ทรัพย์สินของ บริษัท เสียหายและได้รับการรับรองความเสียหายควรได้รับการคุ้มครองโดยการสนับสนุนการก่อการร้ายของคุณ
• ทางเลือกในการสนับสนุนการก่อการร้ายคือนโยบายการก่อการร้ายแบบสแตนด์อะโลน

ความครอบคลุมนี้มักจะใช้ได้เฉพาะกับ บริษัท ขนาดใหญ่และ บริษัท ขนาดกลางเท่านั้น ครอบคลุมถึงการสูญเสียที่เกิดจากการกระทำของผู้ก่อการร้ายหรือไม่พวกเขาได้รับการรับรอง 999 การยกเว้นและข้อ จำกัด

การรับรองความคุ้มครองจากผู้ก่อการร้ายหลายคนที่ใช้โดย บริษัท ประกันและทรัพย์สินทางปัญญาในเชิงพาณิชย์มีข้อยกเว้น ข้อยกเว้นทั่วไปข้อหนึ่งที่ใช้กับการกระทำที่เกี่ยวกับการใช้วัสดุนิวเคลียร์ชีวภาพเคมีหรือรังสี การยกเว้นนี้จะช่วยลดความคุ้มครองสำหรับการบาดเจ็บหรือความเสียหายที่เกิดจากรังสีที่ปล่อยออกมาจาก "ระเบิดสกปรก"

การยกเว้นอื่นที่พบในการรับรองการก่อการร้ายมีผลกับการกระทำที่ไม่ได้รับการรับรอง ในหลายรัฐการกระทำที่ไม่ได้รับการรับรองอาจได้รับการยกเว้นหากเกิดความเสียหายอย่างร้ายแรงเท่านั้น ตัวอย่างเช่นการกระทำที่ไม่ได้รับการรับรองอาจได้รับการยกเว้นภายใต้นโยบายความรับผิดเฉพาะในกรณีที่ทำให้เกิดการเสียชีวิตหรือได้รับบาดเจ็บทางร่างกายอย่างร้ายแรงต่อผู้คนห้าสิบคนขึ้นไป ภายใต้นโยบายทรัพย์สินการกระทำที่ไม่ได้รับการรับรองอาจถูกยกเว้นได้เฉพาะกรณีที่เกิดความเสียหายต่อทรัพย์สินมูลค่ากว่า 25 ล้านเหรียญเท่านั้น

TRIA ไม่ครอบคลุมถึงความเสียหายที่เกิดจากสงคราม นโยบายความรับผิดและทรัพย์สินส่วนใหญ่ได้ยกเว้นความเสี่ยงนี้แล้ว หากการก่อการร้ายได้รับความคุ้มครองภายใต้นโยบายทรัพย์สินหรือความรับผิดสงครามยังคงถูกแยกออกไป

เมื่อเกิดความเสียหายจากไฟไหม้

เมื่อผู้ก่อการร้ายชนเครื่องบินสองลำเข้าสู่ World Trade Center ในปีพ. ศ. 2544 เครื่องบินไอพ่นในเครื่องบินได้จุดประกายไฟขนาดใหญ่ ไฟไหม้ทำให้เหล็กในตึกแฝดล้มเหลวและอาคารยุบลง

ในบางรัฐ (เรียกว่า standard policy states) บริษัท ประกันจะต้องครอบคลุมความเสียหายจากไฟไหม้ที่เกิดขึ้นจากการกระทำของผู้ก่อการร้ายความเสียหายจากไฟไหม้ที่เกิดขึ้นจะต้องได้รับการคุ้มครองแม้ว่าจะมีการยกเว้นการก่อการร้ายตามนโยบายก็ตาม ดังนั้นหากทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัยอยู่ในสถานะนโยบายมาตรฐานการป้องกันอัคคีภัยและนโยบายยกเว้นการก่อการร้ายการยกเว้นจะต้องมีข้อยกเว้นสำหรับการสูญเสียที่เกิดจากไฟไหม้

ในสภาวะดับเพลิงมาตรฐานความต้องการการสูญเสียที่ตามมาจะใช้เฉพาะกับการสูญเสียโดยตรง

โดยการลุกไหม้ บริษัท ผู้รับประกันภัยไม่จำเป็นต้องครอบคลุมรายได้จากธุรกิจหรือการสูญเสียค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมซึ่งเป็นผลมาจากการเกิดเพลิงไหม้อันเนื่องมาจากการก่อการร้าย หากคุณไม่แน่ใจว่าธุรกิจของคุณดำเนินกิจการในสถานะนโยบายมาตรฐานเกี่ยวกับไฟหรือไม่ให้สอบถามตัวแทนหรือนายหน้าของคุณเพื่อทำความเข้าใจ

การเปิดเผยข้อมูลเกี่ยวกับการก่อการร้าย

TRIA กำหนดให้ บริษัท ประกันครอบคลุมการเปิดเผยข้อมูลบางอย่างเกี่ยวกับกฎหมายในนโยบายทรัพย์สินและหนี้สิน

สิทธิในการซื้อ:

ผู้ถือกรมธรรม์มีสิทธิซื้อความคุ้มครองสำหรับการกระทำที่ได้รับการรับรองการก่อการร้ายภายใต้นโยบายทรัพย์สินและหนี้สิน

Cap on Losses: ภายใต้ TRIA ผู้เอาประกันภัยจะได้รับความเสียหายที่ 100 พันล้านดอลลาร์ หากการกระทำที่ได้รับการรับรองได้สร้างผลขาดทุน 100 พันล้านดอลลาร์และ บริษัท ประกันของคุณได้รับการหักลดหย่อนภาษีไม่ว่า บริษัท ประกันภัยหรือรัฐบาลของคุณจะไม่เสียเงินเพิ่มอีก ค่าธรรมเนียมการก่อการร้าย:

หาก บริษัท ประกันของคุณได้เรียกเก็บค่าเบี้ยประกันสำหรับการกระทำที่ได้รับการรับรองการก่อการร้ายจำนวนเงินที่ต้องเสียจะต้องระบุไว้ในนโยบาย

การมีส่วนร่วมของรัฐบาล:

• รัฐบาลสหรัฐจะแบ่งปันการสูญเสียการก่อการร้ายกับ บริษัท ประกันภัยของคุณเมื่อ บริษัท ประกันของคุณได้ชำระเงินค่ารักษาความปลอดภัย (หัก) คุณควรซื้อข้อมูลการก่อการร้ายหรือไม่?
• คุณควรพิจารณาซื้อคุ้มครองการก่อการร้ายหรือไม่? คำตอบขึ้นอยู่กับลักษณะและที่ตั้งของธุรกิจของคุณ ต่อไปนี้เป็นสิ่งที่ควรพิจารณา: ประเภทธุรกิจ:
• ธุรกิจในบางอุตสาหกรรมอาจมีความเสี่ยงมากกว่าการโจมตีของผู้ก่อการร้าย อุตสาหกรรมดังกล่าว ได้แก่ รัฐบาลการทหารพลังงาน (น้ำมันแก๊สไฟฟ้า) สารเคมีสื่อ (หนังสือพิมพ์นิตยสาร ฯลฯ ) การขนส่ง (รวมถึงสนามบินและระบบขนส่งสาธารณะ) ความบันเทิงและการต้อนรับขับสู้ ที่ตั้งของธุรกิจ:
• ผู้ก่อการร้ายมีแนวโน้มที่จะกำหนดเป้าหมายพื้นที่ที่มีประชากรสูงหรือดึงดูดผู้เข้าชมจำนวนมาก ข้อกำหนดในการเช่า:

เจ้าของบ้านบางแห่งต้องการให้ผู้เช่าซื้อพื้นที่คุ้มครองการก่อการร้าย ตรวจสอบข้อกำหนดของสัญญาเช่าของคุณ

การโจมตีอาจไม่ได้รับการรับรอง:

• ความจริงที่ว่าการโจมตีของผู้ก่อการร้ายมีผลกระทบร้ายแรงไม่รับประกันว่าจะได้รับการรับรอง การโจมตีปี 2556 ที่บอสตันมาราธอนทำให้มีผู้เสียชีวิตสามรายและบาดเจ็บกว่า 160 รายการโจมตียังก่อให้เกิดความเสียหายต่อทรัพย์สินทางการค้าและการเรียกร้องรายได้อย่างน้อย 160 ราย แต่การโจมตีไม่เคยได้รับการรับรอง ขั้นตอนการรับรอง:
• รัฐบาลจะต้องใช้เวลารวบรวมข้อมูลการสูญเสียเพื่อพิจารณาว่ามีการละเมิดหลักเกณฑ์ 5 ล้านเหรียญหรือไม่ อาจใช้เวลาหลายเดือนหรือหลายปี ค่าใช้จ่ายในการครอบคลุม:
• ความคุ้มครองการก่อการร้ายโดยทั่วไปมีค่าใช้จ่ายระหว่าง 19 ถึง 49 เหรียญต่อทุกๆล้านเหรียญของมูลค่าตามประกันตามที่สถาบันข้อมูลประกันภัยกล่าวโดยทั่วไปแล้วจะมีค่าใช้จ่ายประมาณ 3 ถึง 5 เปอร์เซ็นต์ของเบี้ยประกันภัยรวม