รายปีคงที่สอดคล้องกับแผนเกษียณอายุของคุณหรือไม่?

ค่างวดคงที่เป็นสัญญากับ บริษัท ประกันภัย บริษัท ประกันจะรับประกันอัตราดอกเบี้ยที่คุณจะได้รับจากเงินที่ฝากไว้ในสัญญาเงินรายปี ด้านล่างเป็นข้อมูลเบื้องต้นและคำแนะนำเกี่ยวกับการกำหนดค่างวดคงที่เมื่อใดและอย่างไรในแผนการของคุณ

พื้นฐานคงเงินคงที่

เงินคงที่คงที่จะเทียบเท่ากับบัตรเงินฝาก (CD) ที่ออกโดยธนาคารยกเว้นเงินงวดคงที่ดอกเบี้ยที่คุณมีรายได้ภายในเงินรายปีและไม่ต้องเสียภาษีจนกว่าคุณจะถอนเงิน จากเงินรายปี

ด้วยซีดีธนาคารจะส่งแบบฟอร์มภาษี 1099 ในแต่ละปีซึ่งรายงานจำนวนดอกเบี้ยที่คุณได้รับและคุณต้องรายงานความสนใจนี้ในการคืนภาษีแม้ว่าคุณจะปล่อยให้เกิดขึ้นในซีดีก็ตาม .

เช่นเดียวกับซีดีเงินคงคลังถาวรจะให้ผลตอบแทนที่แน่นอน บางครั้งผลตอบแทนเป็นแบบเติมเงินดังนั้นอาจมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นในปีหนึ่ง แต่เป็นอัตราที่ต่ำกว่าในปีที่สองถึงสิบ เช่นเดียวกับแผ่นซีดีมีกำหนดระยะเวลาเช่นปีงบประมาณคงที่ห้าปี บางงวดคงที่มีระยะเวลาตราบใดที่สิบห้าปีและถ้าคุณยอมแพ้เงินรายปีก่อนระยะเวลาขึ้นคุณจะจ่ายค่ายอมจำนน ไม่ได้รับจมในอัตราดอกเบี้ยปีแรกสูง คุณจำเป็นต้องคำนวณผลตอบแทนถ้าถือครองสัญญาฉบับเต็มเพื่อเปรียบเทียบข้อเสนอหนึ่งกับอีกอย่างถูกต้อง

เหมาะสำหรับ: หากคุณมีกรอบเวลาที่ยาวนานและต้องการการลงทุนที่ไม่มีความเสี่ยงคุณอาจเลือกปีเงินงวดคงที่ในซีดีเพื่อเลื่อนภาษีและอาจมีรายได้สูงกว่า อัตราดอกเบี้ยมากกว่าสิ่งที่ธนาคารจะจ่าย

นี่อาจเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับเงินที่คุณได้รับมาหรือโบนัสที่คุณได้รับ

มี 2 ประเภทหลัก ๆ คือค่างวดคงที่ รอการตัดบัญชีและทันที

รอตัดบัญชี

เมื่อมีการจ่ายเงินงวดคงที่รอการตัดบัญชี (ซึ่งมักเรียกว่ารายได้รอตัดบัญชีหรือ DIAs) คุณจะได้รับดอกเบี้ยที่สะสมไว้ภายในสัญญาเงินรายปี

ดอกเบี้ยเป็นภาษีรอการตัดบัญชีดังนั้นจะไม่มีการจ่ายภาษีเงินได้จนกว่าคุณจะถอนเงิน

คุณสามารถซื้อเงินทดรองคงที่รอการตัดบัญชีกับเงิน IRA ได้ซึ่งในกรณีนี้กฎภาษีที่ใช้กับ IRA จะนำมาใช้กับเงินทั้งหมดในเงินรายปี

นอกจากนี้คุณยังสามารถซื้อรายได้รอตัดบัญชีกับเงินที่ไม่ผ่านการรับรอง (ไม่ใช่กองทุน IRA) การถอนเงินที่เกิดขึ้นก่อนอายุ 59 1/2 อาจต้องเสียภาษีและภาษีเงินได้ เมื่อคุณถอนเงินดอกเบี้ยจะถูกถอนออกก่อน เมื่อคุณถอนดอกเบี้ยทั้งหมดแล้วคุณจะเริ่มถอนเงินซึ่งเป็นผลตอบแทนจากสิ่งที่คุณใส่ลงไป (ต้นทุนของคุณ) การถอนเงินหลักจะไม่ถูกเก็บภาษี

เงินทดแทนคงที่ที่รอตัดบัญชีส่วนใหญ่มีคุณลักษณะที่ช่วยให้คุณสามารถเข้าถึงได้สูงสุด 10% ของมูลค่าสัญญาในแต่ละปีโดยไม่ต้องจ่ายค่ายอมจำนน

หากคุณกำลังมองหาอัตราดอกเบี้ยสูงสุดคุณสามารถเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยคงที่ที่รอการอนุมัติกับทางเลือกอื่น ๆ ที่อาจมีความยืดหยุ่นมากขึ้นเช่นบัตรเงินฝากหรือบันไดพันธบัตรคุณภาพสูงที่ช่วยให้คุณสามารถเก็บเงินต้นไว้ได้ ข้อ จำกัด น้อยที่สุดในการเข้าถึงเงินของคุณ

รายได้สำหรับผู้ขับขี่

เงินทดรองคงที่รอตัดบัญชีจำนวนมากมีสิทธิประโยชน์เพิ่มเติมนอกเหนือจากอัตราที่รับประกัน ตัวอย่างเช่นพวกเขาอาจมีผู้ขับขี่รายได้ที่ได้รับการรับรองซึ่งระบุจำนวนรายได้ที่เกษียณอายุที่สามารถจ่ายให้คุณได้สิบหรือสิบสองปีในอนาคต

ด้วยผลิตภัณฑ์ประเภทนี้คุณจะซื้อผลิตภัณฑ์ดังกล่าวเพื่อให้ได้ผลลัพธ์ที่แน่นอน ไม่เกี่ยวกับอัตราผลตอบแทนสูงสุด แทนก็คือเกี่ยวกับการทำให้แน่ใจว่าคุณมีจำนวนเงินขั้นต่ำของรายได้รับประกันสำหรับปีเกษียณของคุณ

เหมาะสำหรับ: ค่างวดคงที่รอตัดบัญชีกับผู้ขับขี่ที่มีรายได้อาจเหมาะสำหรับผู้ที่อยู่ห่างจากเกษียณประมาณสิบปี หากตลาดลดลงใกล้วันที่คุณเกษียณอายุก็จะไม่สำคัญ ผลิตภัณฑ์นี้รับประกันรายได้ในอนาคตที่จะจ่ายให้กับคุณไม่ว่าตลาดจะทำอะไร!

ทันที

ทันทีที่คุณได้รับเงินค่างวดคงที่โดยทันทีคุณต้องแลกเป็นเงินก้อนหนึ่งเพื่อจ่ายเงินประกันจาก บริษัท ประกันภัยที่เริ่มต้นทันที ผลิตภัณฑ์เหล่านี้เรียกว่า annuities เบี้ยประกันภัยรายเดียวหรือ SPIAs เมื่อการชำระเงินรายปีเริ่มต้นขึ้นพวกเขาจะไม่เปลี่ยนแปลงเว้นแต่คุณจะซื้อเงินรายปีที่ปรับตามอัตราเงินเฟ้อ

เมื่อการชำระเงินรายได้งวดแรกเริ่มต้นคุณจะไม่สามารถเข้าถึงเงินต้นได้อีกต่อไป คุณมีสิทธิได้รับรายได้ที่ บริษัท ประกันได้บอกไว้ คุณจะเลือกระยะเวลาของการชำระเงินเช่นรายได้ที่ได้รับการรับรองกว่าสิบปีหรือตลอดอายุการใช้งานทั้งหมดของคุณ

เหมาะสำหรับ: การจ่ายเงินรายปีแบบเร่งด่วนที่คงที่จะเป็นส่วนเพิ่มเติมที่เหมาะสมกับแผนการเกษียณอายุของคุณหากคุณ:

• เกษียณอายุหรือเกษียณเร็ว ๆ นี้
• ต้องการให้แน่ใจว่ามีรายได้จากการรับประกันมากขึ้น
• ความเสี่ยงที่ไม่พึงประสงค์และชอบการลงทุนที่ปลอดภัย
• โสดหรือเพิ่งกลายม่ายหม้าย
• กังวลเกี่ยวกับการใช้จ่ายเงินของคุณเร็วเกินไป