สายการลงทุนตราสารทุนในบ้าน (HELOC) สร้างความรู้สึกให้กับคุณหรือไม่?

สายสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือ HELOC คือที่ที่คุณยืมโดยใช้ส่วนได้เสียในบ้านของคุณเป็นหลักประกัน ผู้ให้กู้ของคุณกำหนดวงเงินกู้ยืมและคุณสามารถเลือกที่จะยืมเงินได้เท่าที่คุณต้องการสำหรับระยะเวลาที่ตกลงกันไว้ คล้ายกับบัตรเครดิตที่คุณถอนเงินตามที่คุณต้องการ

แต่อย่าสับสนวงเงินกู้ ของบ้าน ด้วยเงินกู้ เงินกู้ ในบ้าน สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นที่ที่ผู้ให้กู้ให้คุณหนึ่งก้อนและคุณจะชำระเงินเหมือนกันทุกเดือนจนกว่าเงินกู้จะจ่ายเงินออก

วงเงินเครดิตต่างจากที่หมุนเวียนคุณสามารถใช้เงินจ่ายออกและใช้อีกครั้งได้ สินเชื่อที่อยู่อาศัยในบ้านยังมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยคงที่ในขณะที่ HELOC เป็นตัวแปร

• เรียนรู้เพิ่มเติม: วิธีการทำงานของเครดิต

ข้อกำหนดของ HELOC

ข้อกำหนดหลักประการหนึ่งสำหรับการพิจารณาสินเชื่อที่อยู่อาศัยในบ้านคือการมีส่วนได้เสียในบ้าน ธนาคารต้องการให้คุณมีส่วนได้เสียถึง 10 ถึง 20 เปอร์เซ็นต์ในบ้านตลอดเวลาแม้ว่าคุณจะเอาเครดิตส่วนที่เป็นบ้านออก เพื่อให้มีคุณสมบัติผู้กู้จะต้องมีส่วนได้เสียในบ้านของตน ข้อกำหนดอื่น ๆ ของ HELOC รวมถึงหลักฐานการได้รับรายได้การจ้างงานที่สม่ำเสมอและคะแนนเครดิตที่ดี (โดยปกติจะสูงกว่า 680)

สมมติว่าคุณซื้อบ้านของคุณราคา 210,000 เหรียญและจ่ายเงิน 100,000 เหรียญเพื่อความเรียบง่ายบ้านยังคงมีมูลค่า 210,000 เหรียญทำให้คุณต้องเสียเงิน ด้วยทุน 100,000 ดอลลาร์ สมมติว่าธนาคารต้องการให้คุณดำรงอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า 20 เปอร์เซ็นต์คุณจะได้รับ HELOC เป็นจำนวน $ 100,000 ลบ $ 42,000 ($ 210, 000 x 20 เปอร์เซ็นต์ = $ 42,000) ซึ่งเท่ากับ $ 58,000 > HELOC เหมาะสำหรับคุณหรือไม่?

ก่อนอื่นคุณต้องตัดสินใจว่าคุณต้องการจะทำอะไรกับเงิน หากคุณกำลังมองหาการทำปรับปรุงที่อยู่อาศัยเหตุผลทั่วไปในการรับ HELOC เงินกู้ในประเทศอาจเป็นแบบที่ดีกว่า เงินกู้จะให้คุณหนึ่งก้อนช่วยให้คุณสามารถดำเนินการปรับปรุงและชำระคืนเงินกู้.

บรรทัดเครดิตช่วยให้คุณสามารถจ่ายและยืมซ้ำ ๆ เช่นเดียวกับบัตรเครดิต แม้ว่าความสนใจโดยทั่วไปจะต่ำกว่าบัตรเครดิตมาก แต่ก็อาจเป็นอันตรายได้หากคุณกำลังยืมและชำระคืนอยู่ตลอดเวลา กล่าวอีกนัยหนึ่งคุณไม่ต้องการเข้าสู่หัวของคุณ

ในทางกลับกัน HELOC อาจเป็นทางออกที่ดีที่สุดของคุณถ้าคุณจ่ายค่าเล่าเรียนสำหรับเด็ก ค่าเล่าเรียนเป็นใบเรียกเก็บเงินหมุนเวียนซึ่งเป็นสถานการณ์ที่ HELOC มีเหตุผล จ่ายค่าเล่าเรียนชำระเงินแล้วค่อยทำซ้ำในภาคการศึกษาถัดไป

หากคุณต้องการที่จะรวมหนี้สินโดยการจ่ายดอกเบี้ยให้กับบัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูงการกู้ยืมเงินเพื่อซื้อบ้านอาจเป็นทางเลือกที่ดีเนื่องจากการชำระเงินรายเดือนจะได้รับการแก้ไขรับเงินจ่ายเงินทันทีและเริ่มชำระเงินกับธนาคารในอัตราที่ต่ำกว่า ในขณะที่ HELOC สามารถทำสิ่งเดียวกันได้เมื่อคุณจ่ายเงิน HELOC เงินจะพร้อมใช้งานอีกครั้ง สำหรับบางคนเงินนี้เป็นที่ดึงดูดและสามารถทำให้พวกเขากลับมาเป็นหนี้ที่พวกเขาเริ่มต้น

สำหรับผู้กู้บางรายสิทธิประโยชน์ทางภาษีจะทำให้ HELOCs และสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเพิ่มมากขึ้น - ดอกเบี้ยที่คุณจ่ายให้กับเงินกู้เหล่านี้อาจถูกหักภาษีได้ พูดคุยกับผู้จัดเตรียมภาษีเพื่อหาคำตอบว่าอะไรคือข้อกำหนดและวิธีการหักเงินใด ๆ

คุณอาจจำเป็นต้องระบุรายละเอียดและมีข้อ จำกัด (รวมถึงข้อ จำกัด อื่น ๆ เพื่อ จำกัด การเรียกเก็บดอกเบี้ยเป็นจำนวนเงินไม่เกิน 100,000 เหรียญ) รายละเอียดมีอยู่ใน IRS Publication 936

คำถามที่ต้องถามก่อนได้รับ HELOC ได้แก่

คุณต้องการเงินอะไร?

คุณสามารถประหยัดเงินได้แทนการพึ่งพาเงินกู้หรือไม่?

คุณสามารถจ่ายเงินจากกรณีที่แย่ที่สุดหรือเป็นไปได้ที่อัตราดอกเบี้ยสูงสุดเป็นไปได้หรือไม่?

• คุณจะถูกล่อลวงให้ใช้เงินโดยลำพังหรือไม่?
• คุณวางแผนจะชำระหนี้อย่างไร?
• ข้อกำหนดและอัตราดอกเบี้ยมีอะไรบ้าง?
• โปรดจำไว้ว่าบ้านของคุณกำลังใช้เป็นหลักประกัน หากคุณตกอยู่ในช่วงเวลาที่ยากลำบากไม่ว่าด้วยเหตุผลใด ๆ (เช่นการสูญเสียงานที่ไม่คาดคิดหรือค่ารักษาพยาบาล) คุณอาจเสี่ยงต่อการสูญเสียบ้านของคุณหากไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ นอกจากนี้คุณยังอาจมีปัญหาในการขายบ้านของคุณเนื่องจากมีการวางหลักประกันเพิ่มเติมในสถานที่นี้
• ในท้ายที่สุดคุณสามารถเลือกได้ว่า HELOC เหมาะสำหรับคุณหรือไม่ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าเข้าใจค่าธรรมเนียมข้อกำหนดและเงื่อนไขของวงเงินเครดิตอย่างครบถ้วน ยังคงเป็นหนี้และควรได้รับการพิจารณาอย่างจริงจัง หากมีตัวเลือกที่พร้อมใช้งานซึ่งไม่ต้องใช้หนี้เช่นการรับงานพิเศษเพื่อหารายได้มากขึ้นคุณควรไปที่เส้นทางดังกล่าวเสมอ
• บทความนี้แก้ไขโดยจัสตินพริทชาร์ด