คูณด้วย 25 และ 4 เปอร์เซ็นต์กฎการเกษียณอายุ

คุณต้องการเงินเท่าไหร่เมื่อเกษียณอายุ? สองกฎที่เป็นที่นิยมของหัวแม่มือเค้าร่างคำตอบ

กฎ "คูณด้วย 25" และกฎ "4 เปอร์เซ็นต์" มักสับสนกับอีกคนหนึ่ง แต่มีความแตกต่างที่สำคัญ: หนึ่งแนะนำว่าคุณควรจะเก็บเงินเท่าไหร่ในขณะที่อีกฝ่ายหนึ่งประเมินว่าคุณสามารถถอนตัวได้มากเพียงใด

ลองดูในเชิงลึกที่แต่ละส่วนเหล่านี้เพื่อให้คุณเห็นได้ชัดเจนทั้งสองอย่าง

->

คูณด้วย 25 กฎ

คูณด้วย 25 กฎประมาณการจำนวนเงินที่คุณจะต้องในการเกษียณอายุโดยการคูณรายได้ต่อปีที่คุณต้องการโดย 25

ตัวอย่างเช่น: ถ้า คุณต้องการถอนเงิน $ 40,000 ต่อปีจากผลงานการเกษียณอายุของคุณคุณต้องมีเงิน 1 ล้านดอลลาร์ในผลงานการเกษียณอายุของคุณ (40,000 ดอลล่าร์ x 25 เท่ากับ 1 ล้านเหรียญ) หากคุณต้องการถอนเงิน $ 50,000 ต่อปีคุณต้องมี 1 เหรียญ 25 ล้าน หากต้องการถอนเงิน $ 60,000 ต่อปีคุณต้องมี $ 1 5 ล้าน

กฎข้อนี้ใช้สำหรับประมาณการจำนวนเงินที่คุณสามารถถอนออกจากผลงานของคุณได้ ไม่ใช่ปัจจัยสำหรับแหล่งรายได้อื่น ๆ ที่เกษียณเช่นเงินบำนาญค่าเช่าอสังหาริมทรัพย์ประกันสังคมหรือรายได้อื่น ๆ

ทำไมถึงเป็นอย่างนั้น? กฎข้อสันนิษฐานนี้ถือว่าคุณสามารถสร้างรายได้ที่แท้จริงได้ 4% ต่อปีต่อปี สมมติว่าหุ้นในระยะยาว (15-20 ปีหรือมากกว่า) จะสร้างผลตอบแทนต่อปีที่ประมาณ 7 เปอร์เซ็นต์ การลงทุนในตำนานวอร์เรนบวร์จคาดการณ์ว่าตลาดหุ้นในสหรัฐฯจะได้รับผลตอบแทนระยะยาวประมาณ 7 เปอร์เซ็นต์ในช่วงหลายทศวรรษต่อ ๆ ไป

ในขณะเดียวกันเงินเฟ้อมีแนวโน้มที่จะกัดเซาะค่าของสกุลเงินดอลลาร์ประมาณ 3% ต่อปี

นั่นหมายความว่า "ผลตอบแทนที่แท้จริง" ของคุณ - หลังจากเงินเฟ้อ - จะอยู่ที่ประมาณ 4%

4 เปอร์เซ็นต์ Rule

กฎ 4 เปอร์เซ็นต์มักสับสนกับกฎคูณด้วย 25 เนื่องจากเหตุผลที่ชัดเจน - กฎ 4 เปอร์เซ็นต์เป็นชื่อของมันยังถือว่าเป็นผลตอบแทนร้อยละ 4

กฎข้อ 4 เปอร์เซ็นต์แนะนำจำนวนที่คุณควรถอนเป็นประจำทุกปีเมื่อคุณเกษียณ

ตามที่ระบุในชื่อกฎข้อนี้บอกว่าคุณควรจะถอนเงินทุนการเกษียณอายุ 4 เปอร์เซ็นต์ในปีแรก

ตัวอย่างเช่นคุณเกษียณอายุกับ $ 700,000 ในพอร์ตโฟลิโอของคุณ ในปีแรกที่คุณเกษียณอายุคุณถอนเงิน $ 28,000 ($ 700, 000 x 0. 04 เท่ากับ $ 28,000)

ในปีถัดไปคุณถอนจำนวนเงินเดียวกันและปรับอัตราเงินเฟ้อ สมมติว่าอัตราเงินเฟ้อร้อยละ 3 คุณควรถอนเงิน 28,840 ดอลลาร์ (28,000 เหรียญสหรัฐฯ x 1, 03 เท่ากับ 28,840 ดอลลาร์)

รูปที่ 28, 840 ดอลลาร์อาจมากกว่า 4% ของพอร์ทการลงทุนที่เหลืออยู่ของคุณ มีความผันผวนในช่วงปีแรกที่คุณเกษียณอายุ ไม่ต้องกังวลกับเรื่องนี้ - คุณต้องคำนวณแค่ 4 เปอร์เซ็นต์เท่านั้น แนวทางนี้บอกว่าคุณควรจะถอนเงินร้อยละ 4 ในช่วงปีแรกที่เกษียณอายุและยังคงถอนเงินเท่าเดิมและปรับอัตราเงินเฟ้อในแต่ละปีหลังจากนั้น

อะไรคือความแตกต่าง?

กฎคูณหารด้วยจำนวน 25 ข้อจะประมาณการว่าคุณต้องการเงินเท่าไหร่ในผลงานการเกษียณอายุของคุณ กฎร้อยละ 4 กำหนดจำนวนเงินที่คุณควรถอนจากพอร์ตโฟลิโอหลังจากเกษียณ

กฎเหล่านี้ถูกต้องหรือไม่?

ผู้เชี่ยวชาญบางคนวิพากษ์วิจารณ์กฎเหล่านี้ว่าเสี่ยงเกินไป พวกเขากล่าวว่าสำหรับการเกษียณอายุที่เก็บผลงานพันธบัตรและเงินสดไว้เป็นส่วนใหญ่จะไม่คาดหวังว่าจะได้รับผลตอบแทน 7% ต่อปีในระยะยาว

ผู้ที่ต้องการแนวทางอนุรักษ์นิยมเลือกใช้การคูณด้วยกฎ 33 และกฎร้อยละ 3

คูณด้วย 33 ถือว่าคุณจะได้รับผลตอบแทนจาก "จริง" - หลังจากเงินเฟ้อ - ลดลง 3% ซึ่งหมายถึงอัตราผลตอบแทนรายปีในระยะยาวที่ 6% ลบด้วยอัตราเงินเฟ้อร้อยละ 3

กฎร้อยละ 3 สนับสนุนการถอนเงิน 3 เปอร์เซ็นต์ของผลงานของคุณในช่วงปีแรกที่คุณเกษียณอายุ บุคคลที่มีผลงาน $ 700,000 จะถอนเงิน $ 21,000 ในปีแรกของการเกษียณอายุโดยปรับค่าเงินเฟ้อเป็น $ 21, 630 ในปีที่สอง

บางคนละทิ้งวิธีนี้เป็นอนุรักษ์นิยมเกินไป แต่คนอื่น ๆ อ้างว่ามันเหมาะสำหรับผู้เกษียณในปัจจุบันที่มีชีวิตอยู่อีกต่อไปและต้องการระดับความเสี่ยงในการจัดการในผลงานของพวกเขา

คุณควรปรับค่าเงินเฟ้อหรือไม่?

นี่คือคำถามติดตามผลที่สำคัญ: คุณจำเป็นต้องปรับตัวเลขเหล่านี้เพื่อหาอัตราเงินเฟ้อโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณอยู่ห่างจากเกษียณอายุหลายสิบปี?

ใช่ อ่านบทความนี้ซึ่งจะอธิบายถึงวิธีการปรับอัตราเงินเฟ้อโดยละเอียด

หากคุณไม่ต้องการอ่านบทความฉบับเต็มนี่เป็น "สรุปย่อ":

• ถ้าคุณอายุ 10 ปีนับจากเกษียณอายุให้คูณด้วย 1. 48.
• ถ้าคุณอายุ 15 ปีขึ้นไป เกษียณอายุคูณด้วย 1. 8.
• ถ้าคุณอายุ 20 ปีจากการเกษียณอายุคูณด้วย 2. 19.
• ถ้าคุณอายุ 25 ปีนับจากเกษียณอายุคูณด้วย 2. 67.

สมมุติว่า คุณต้องการถอนเงิน $ 80,000 ต่อปีออกจากผลงานการเกษียณอายุของคุณและคุณอายุเกษียณ 25 ปี คูณ $ 80, 000 x 2 67 = $ 213, 600 นี่เป็นเป้าหมายที่ปรับอัตราเงินเฟ้อของคุณ