การทำความเข้าใจการยกเว้นความรับผิดต่อการบาดเจ็บที่ตั้งใจไว้

ในทางตรงกันข้ามกับสิ่งที่หลายคนคิดว่านโยบายความรับผิดทั่วไปไม่ได้ยกเว้นการกระทำโดยเจตนา อย่างไรก็ตามการบาดเจ็บต่อร่างกายและความเสียหายต่อทรัพย์สิน (ความคุ้มครอง A) ไม่รวมถึงการบาดเจ็บโดยเจตนา การยกเว้นสิทธิการบาดเจ็บที่คาดว่าจะหรือตั้งใจจะช่วยลดความคุ้มครองสำหรับการบาดเจ็บหรือความเสียหายที่ผู้เอาประกันภัยกระทำต่อผู้ที่จงใจ บทความนี้จะอธิบายวัตถุประสงค์ของการยกเว้นนี้และจะมีผลต่อความคุ้มครองของคุณภายใต้นโยบายอย่างไร

เหตุบังเอิญ

เป็นสิ่งสำคัญที่ต้องเข้าใจว่าการบาดเจ็บต่อร่างกายและความเสียหายต่อทรัพย์สินถูกออกแบบมาเพื่อให้ครอบคลุมเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นโดยอุบัติเหตุ ความคุ้มครอง A ใช้กับการเรียกร้องหรือข้อหากับผู้เอาประกันภัยต่อการบาดเจ็บทางร่างกายหรือความเสียหายต่อทรัพย์สิน สำหรับการอ้างสิทธิ์ที่ได้รับความคุ้มครองการบาดเจ็บหรือความเสียหายต้องเกิดจากการเกิดขึ้น นั่นคือการบาดเจ็บทางร่างกายหรือความเสียหายต่อทรัพย์สินต้องเกิดจากเหตุการณ์ที่บังเอิญ

การบาดเจ็บที่คาดว่าจะหรือตั้งใจไว้จะเกิดขึ้นในย่อหน้าแรกในส่วนข้อยกเว้นภายใต้ความคุ้มครอง A. ไม่รวมความเสียหายทางร่างกายหรือทรัพย์สินที่คาดว่าหรือตั้งใจไว้ มุมมองของผู้เอาประกันภัย วัตถุประสงค์ของมันคือเพื่อป้องกันไม่ให้ใครบางคนจากการได้รับความคุ้มครองสำหรับการบาดเจ็บหรือความเสียหายที่บุคคลที่เกิดจากเจตนา นี่คือตัวอย่าง

Jim เป็นเจ้าของ แต่เพียงผู้เดียวของ Jim's Warehousing Inc. Jim ดำเนินธุรกิจของเขาในคลังสินค้าที่เขาเช่ามาจาก Steve

จิมเชื่อว่าด้านใดด้านหนึ่งของอาคารทรุดโทรมและเขาขอให้สตีฟทำการซ่อมแซม สตีฟปฏิเสธที่ระบุว่าอาคารไม่จำเป็นต้องแก้ไข จิมตัดสินใจที่จะบังคับให้สตีฟทำการซ่อมแซม

ปลายคืนหนึ่งจิมจะยิงจุดสิ้นสุดที่แน่นอนของอาคาร ไฟไหม้ทำให้เกิดความเสียหาย 50,000 เหรียญ

เมื่อถามโดยนักสำรวจไฟไหม้จิมกล่าวว่าสาเหตุของการเกิดไฟไหม้น่าจะเป็นเตาไฟฟ้าที่เขาใช้ในสำนักงานของเขา เขาต้องบังเอิญออกจากเตาเมื่อเขาออกจากอาคาร นักวิจัยไม่เชื่อเรื่องของจิมและสรุปได้ว่าไฟถูกตั้งไว้อย่างตั้งใจ

สตีฟฟ้องให้ Jim เกิดความเสียหายจากไฟไหม้และจิมยื่นข้อเรียกร้องภายใต้นโยบายความรับผิดของ บริษัท บริษัท ประกันภัยของ Jim ปฏิเสธความครอบคลุมสำหรับการอ้างสิทธิ์โดยอ้างเหตุผลสองประการ ประการแรกความเสียหายจากไฟไหม้ที่อาคารไม่ได้เกิดขึ้นโดยบังเอิญตามรายงานของนักสืบไฟ ดังนั้นความเสียหายไม่ได้เกิดจากการเกิดขึ้น ประการที่สองการอ้างสิทธิ์นี้อยู่ภายใต้การยกเว้นการบาดเจ็บตามปกติหรือที่คาดไว้ เมื่อจิมตั้งไฟเขาอย่างชัดเจนคาดว่าจะเกิดไฟไหม้อาคารจะเกิดขึ้น

มุมมองของผู้เอาประกันภัย

การยกเว้นการบาดเจ็บตามปกติหรือคาดว่าจะใช้กับการบาดเจ็บหรือความเสียหายที่คาดว่าหรือตั้งใจ

จากมุมมองของผู้เอาประกันภัย

"ผู้เอาประกันภัย" โดยทั่วไปหมายถึงผู้เอาประกันภัยที่มีชื่ออยู่ในคำเรียกร้องหรือคดีความ ในตัวอย่างก่อนหน้านี้จิมเป็นเรื่องของชุดสูทของสตีฟ ดังนั้นการยกเว้นจะใช้กับการบาดเจ็บหรือความเสียหายที่คาดว่าหรือตั้งใจโดยจิม

ผู้เอาประกันภัยอาจถูกฟ้องร้องต่อผู้เอาประกันภัยเนื่องจากมีการบาดเจ็บหรือความเสียหายที่กระทำโดยเจตนา ตัวอย่างเช่น Tom ได้รับจ้างให้เป็นพนักงานขายโดย Happy Hardware ซึ่งเป็นร้านปรับปรุงบ้าน อยู่มาวันหนึ่ง Tom กำลังช่วยเน็ดลูกค้าเลือกประแจ เน็ดรู้สึกแย่และเริ่มทุบตีทอม เขาบอกว่าทอมเป็นคนโง่และรู้อะไรเกี่ยวกับเครื่องมือ ทอมในที่สุดก็สูญเสียอารมณ์ของเขา เขาคว้ากุญแจมือและตีเน็ดไว้ที่ด้านข้างของศีรษะด้วย เน็ดได้รับบาดเจ็บจากการโจมตี เขาฟ้องทอมเพื่อบาดเจ็บทางร่างกายอ้างว่าเขาได้รับบาดเจ็บเน็ดโดยเจตนา เน็ดยังฟ้องเบ ธ เจ้าของร้าน ในฐานะนายจ้างของ Tom เธอเป็นผู้รับผิดชอบต่อการกระทำที่เขากระทำในขณะปฏิบัติหน้าที่ในฐานะตัวแทนของ บริษัท ของเธอ เบ ธ ส่งฟ้องต่อนายจ้างประกันความรับผิดทั่วไปของเธอ

ผู้เอาประกันภัยของ Beth ปฏิเสธที่จะจ่ายเงินค่าเสียหายใด ๆ ที่ได้รับการประเมินต่อ Tom โดยอ้างถึงการยกเว้นการบาดเจ็บที่คาดไว้หรือตั้งใจ ผู้ประกันตนเชื่อว่าเมื่อ Tom หยิบกุญแจมือเขาตั้งใจที่จะทำร้ายเน็ด

อย่างไรก็ตามตกลงที่จะครอบคลุมการเรียกร้องต่อเบ ธ เบ ธ ไม่ได้กระทำการที่ทำให้เกิดอาการบาดเจ็บของเน็ด เธอไม่ได้ขอให้ทอมตี Ned และไม่คาดหวังว่าเขาจะทำเช่นนั้น จากมุมมองของเบย์การกระทำของเขาไม่คาดฝัน ดังนั้นการยกเว้นการบาดเจ็บที่คาดไว้หรือตั้งใจจะไม่ใช้กับเธอ

ข้อยกเว้นเพื่อปกป้องผู้คนหรือทรัพย์สิน

การยกเว้นการบาดเจ็บที่คาดไว้หรือตั้งใจจะมีข้อยกเว้น ความคุ้มครองมีไว้สำหรับการบาดเจ็บทางร่างกายอันเป็นผลมาจากการใช้กำลังอันเหมาะสมเพื่อปกป้องบุคคลหรือทรัพย์สิน นั่นคือนโยบายครอบคลุมการบาดเจ็บที่ผู้เอาประกันภัยได้กระทำโดยเจตนาโดยบุคคลที่สามหากการบาดเจ็บเกิดขึ้นจากความพยายามของผู้เอาประกันภัยในการปกป้องผู้คนหรือทรัพย์สิน

ในสถานการณ์การจัดเก็บฮาร์ดแวร์ที่อ้างถึงข้างต้นสมมุติว่าเน็ดกำลังซื้อกุญแจไขลาน เสมียนนำเขาไปที่ทางเดินของเครื่องมือ เธอบอกว่ามีกุญแจไขควงที่ตอนท้ายของทางเดินและเป็นเพียงคนเดียวที่เหลืออยู่ในสต็อก เน็ดกำลังเดินไปตามทางเดินระหว่างทางเมื่อซูลูกค้าคนอื่น ๆ ถอดกุญแจออกจากแร็ค เน็ดรู้สึกท้อแท้ เขาตะโกนใส่ซูเรียกร้องให้เธอมอบกุญแจ เมื่อเธอปฏิเสธเขาคว้าเธอไว้ที่คอ ทอมได้ยินเสียงสับสนวุ่นวายและวิ่งไปที่ทางเดินของเครื่องมือ เขาพยายามที่จะดึงมือของเน็ดออกคอของซู แต่ก็ไม่ประสบความสำเร็จ ซูกำลังเปลี่ยนเป็นสีน้ำเงิน ในความตื่นตระหนกทอมคว้ากุญแจออกจากชั้นอีกใบหนึ่งและชนเน็ดไว้ที่ด้านข้างของศีรษะ เน็ดเผยแพร่ซูและล้มลงกับพื้นคว้าศีรษะ

หากเน็ดฟ้องทอมต่อการบาดเจ็บทางร่างกายการเรียกร้องจะได้รับความคุ้มครองตามนโยบายความรับผิดของร้านค้า ทอมได้รับบาดเจ็บเน็ดโดยเจตนาเพื่อปกป้องซู สมมติว่าการใช้กำลังของเขาถูกพิจารณาว่าสมเหตุสมผลการอ้างสิทธิ์ต่อเขาควรได้รับการยกเว้นภายใต้การยกเว้นการบาดเจ็บที่คาดไว้หรือตั้งใจ

คำว่า

เหมาะสม

ไม่ได้กำหนดไว้ในนโยบายดังนั้นความสมเหตุสมผลของกำลังที่ใช้โดยผู้เอาประกันภัยสามารถเป็นเรื่องของการอภิปราย หากผู้ประกันตนและผู้ถือกรมธรรม์ไม่สามารถตกลงกันได้ว่ากำลังมีเหตุผลเหมาะสมหรือไม่ศาลจะกำหนดความมุ่งมั่นนั้น

ในมาตรฐาน ISO นโยบายความรับผิดทั่วไปของ ISO ข้อยกเว้นการยกเว้นการบาดเจ็บตามปกติหรือคาดว่าจะใช้กับการบาดเจ็บต่อร่างกายเท่านั้น อย่างไรก็ตาม บริษัท ประกันหลายแห่งจะขยายข้อยกเว้นเพื่อให้ครอบคลุมความเสียหายของทรัพย์สินด้วย ส่วนขยายนี้มีให้สำหรับค่าเบี้ยประกันภัยเพิ่มเล็กน้อยหรือไม่มีเลย นโยบายความรับผิดไม่ได้กำหนดคำ ที่คาดว่าจะ

หรือ

ที่ตั้งใจ และศาลต่างๆจะตีความข้อกำหนดเหล่านี้ในรูปแบบต่างๆ ศาลในรัฐหนึ่งอาจตีความคำเหล่านี้ได้แตกต่างจากคำอื่นในคำอื่น เนื่องจากการตีความที่แตกต่างกันเหล่านี้ศาลในรัฐที่แตกต่างกันอาจไม่สามารถใช้การยกเว้นการบาดเจ็บตามปกติหรือคาดว่าจะได้ในลักษณะเดียวกัน การโจมตีและแบตเตอรี่ การยกเว้นการบาดเจ็บตามปกติหรือคาดว่าจะถูกเรียกว่า "การข่มขืนและการยกเว้นแบตเตอรี่" นี่คือการเรียกชื่อผิดเนื่องจากนโยบายความรับผิดตามมาตรฐานทำให้ไม่มีการพูดถึงการทำร้ายร่างกายหรือแบตเตอรี่ การโจมตีและแบตเตอรีมักถูกรวมเข้าด้วยกัน แต่คำเหล่านี้แสดงถึงการกระทำที่แตกต่างกันสองแบบ การกระทำการข่มขืนหรือแบตเตอรี่อาจมีคุณสมบัติเป็นอาชญากรรม (การละเมิดกฎหมายมหาชน) การละเมิด (ละเมิดสิทธิพลเมืองของคนอื่น) หรือทั้งสองอย่าง การโจมตีคืออะไร?

คำศัพท์

การทำร้ายร่างกาย

โดยทั่วไปหมายถึงการคุกคามจากบุคคลอื่นเพื่อเป็นอันตรายต่อบุคคลอื่น แม้ว่าบุคคลที่ถูกทำร้ายต้องกลัวความปลอดภัยของตนไม่ต้องมีการติดต่อทางกายภาพระหว่างฝ่ายต่างๆ การกระทำอาจถือได้ว่าเป็นการทำร้ายแม้ว่ากระทำผิดไม่ได้ตั้งใจที่จะก่อให้เกิดความเสียหายทางกาย

ตัวอย่างเช่นสมมติว่า Tom, พนักงานขายฮาร์ดแวร์, กำลังถูกแบล็กเกอร์โดย Ned (ลูกค้าที่ไม่ชอบ) หลังจากเน็ดดูหมิ่นเขาด้วยวาจาทอมเสียอารมณ์ของเขา เขาคว้าค้อนและขู่ว่าจะเอาชนะเน็ดกับหัวถ้าเน็ดไม่หยุดพูด ทอมไม่เคยแตะต้องเน็ดกับร่างกายหรือค้อนของเขา อย่างไรก็ตามเน็ดเชื่อว่าเขากำลังจะได้รับบาดเจ็บ บิลฟ้องต่อ Jim เพื่อทำร้ายร่างกาย แบตเตอรี่คืออะไร? แบตเตอรี่

หมายถึงการติดต่อทางกายภาพโดยเจตนาที่กระทำต่อบุคคลโดยไม่ได้รับความยินยอมจากพวกเขา การติดต่อต้องเป็นที่น่ารังเกียจหรือเป็นอันตรายต่อผู้ที่ตกเป็นเหยื่อ อย่างไรก็ตามผู้กระทำความผิดไม่จำเป็นต้องตั้งใจที่จะทำร้ายผู้ต้องหา แบตเตอรี่จะทำร้ายร่างกายซึ่งส่งผลให้มีการสัมผัสทางกายภาพ

ในตัวอย่างก่อนหน้าสมมติว่า Tom เจาะ Ned ในจมูกแทนที่จะข่มขู่เขาด้วยค้อน การกระทำของทอมมีเจตนา ติดต่อเป็นอันตรายต่อจิมขณะที่เขาค้ำจุนจมูกเจ็บ การกระทำของ Tom อาจมีคุณสมบัติเป็นแบตเตอรี่

ความรับผิดความรับผิด การกระทำการข่มขืนหรือแบตเตอรีอาจต้องได้รับการยกเว้นการบาดเจ็บตามคาดหรือตั้งใจ การยกเว้นจะใช้การกระทำนี้จะต้องทำให้เกิดความเสียหายแก่ร่างกายหรือทรัพย์สินต่อบุคคลที่สาม นอกจากนี้ยังควรได้รับความเสียหายหรือความเสียหายจากมุมมองของผู้เอาประกันภัย ตัวอย่างเช่นทอม (พนักงานเก็บฮาร์ดแวร์) อาจกระทำการแบตเตอรี่เมื่อเขาหมดสติและกดปุ่ม Ned ที่หัวด้วยประแจหาก Ned ฟ้อง Tom เกี่ยวกับการบาดเจ็บข้อเรียกร้องดังกล่าวจะไม่ครอบคลุมโดยความคุ้มครองความรับผิดของผู้จัดเก็บฮาร์ดแวร์

ธุรกิจบางประเภทมีแนวโน้มที่จะถูกเรียกร้องค่าเสียหายจากการข่มขืนหรือแบตเตอรี่ ซึ่งรวมถึงบริการรักษาความปลอดภัยหน่วยงานสาธารณะหน่วยงานตำรวจบาร์และโรงเตี๊ยมและร้านอาหารที่ให้บริการเครื่องดื่มแอลกอฮอล์ นโยบายความรับผิดทั่วไปที่มีให้กับธุรกิจดังกล่าวอาจไม่รวมการโจมตีและแบตเตอรี่โดยเฉพาะ การยกเว้นนี้อาจรวมกับการยกเว้นการบาดเจ็บที่คาดไว้หรือตั้งใจหรือเพิ่มแยกต่างหาก บริษัท ประกันบางแห่งจะเอาการข่มขืนและการยกเว้นแบตเตอรี่ออกเป็นพิเศษ