วิธีถอนเงินจาก 401 (K) ที่เกษียณอายุ

เมื่อวันที่อาชีพของคุณใกล้เข้ามาแล้วถึงเวลาที่คุณควรนึกถึงการเปลี่ยนจากการใช้จ่ายรายได้จากการทำงานไปเป็นเงินออมของคุณ นอกเหนือจากปัญหาทางอารมณ์ที่ทำให้เราบางคนกลัวที่จะทำลายธนาคารลูกหมูและพยายามที่จะสนุกกับมันมีปัญหาในทางปฏิบัติมากมายที่จะต้องเผชิญเช่นกัน

คุณถอนตัวหรือออกไปเท่าไร? สิ่งที่อัตราการถอนเงินเมื่อเวลาผ่านไปมีความปลอดภัยเพียงพอที่คุณจะไม่ได้อายุยืนกว่าเงินฝากออมทรัพย์ของคุณ แต่มีความสำคัญพอที่คุณจะสนุกกับการออมของชีวิตแทนที่จะสะสมไว้หรือไม่?

พิจารณาเรื่องนี้ด้วยว่าแผนการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณไม่จำเป็นต้องจบเมื่อคุณเริ่มต้นการเกษียณอายุ เงินที่ยังคงมีโอกาสที่จะเติบโตแม้ในขณะที่คุณเริ่มถอนเงินเพื่อช่วยจ่ายค่าครองชีพ แต่อัตราที่จะเติบโตลดลงในขณะที่คุณจะออกกองทุน การปรับสมดุลของอัตราการถอนเงินด้วยอัตราการเติบโตเป็นส่วนหนึ่งของวิทยาศาสตร์และศิลปะในการลงทุนเพื่อรายได้

อัตราที่ปลอดภัยจาก 401 (k) การถอนเงิน?

ที่ปรึกษาทางการเงินจำนวนมากแนะนำว่า "กฎ 4%" เป็นกฎพื้นฐานสำหรับการประเมินจำนวนเงินที่สามารถออกจากบัญชีการเกษียณอายุได้โดยไม่ต้องพ้นจากเงินออมของคุณ นั่นคือคุณสามารถถอนเงินได้ 4% ต่อปีและรักษาความมั่นคงทางการเงิน การศึกษาที่มีชื่อเสียงในทศวรรษที่ 1990 โดย Bill Bengen แสดงให้เห็นว่าอัตราการถอนตัวเกิน 4% ในช่วง 30 ปีมีโอกาสที่ดีที่สุดสำหรับความสำเร็จแม้ว่าจะปรับอัตราเงินเฟ้อ แต่หลายตัวแปรสามารถทำให้เปอร์เซ็นต์ของหัวต่อหัวโข้เกินไปอนุรักษ์นิยมหรือมีความเสี่ยงเกินไป

มีผู้ที่บอกว่าอัตราการถอนตัว 7% ค่อนข้างปลอดภัยคนอื่น ๆ บอกว่าความปลอดภัยที่สมจริงอยู่ใกล้ 2% โดยเฉพาะอย่างยิ่งในปีแรก ๆ เช่นเดียวกับโซลูชันทางการเงินมากมายคำตอบขึ้นอยู่กับคุณ อายุขัยของคุณประสิทธิภาพการลงทุนของคุณเท่าใดคุณต้องพบกับค่าใช้จ่ายคู่สมรสของคุณประกันสังคมงานที่สองและอื่น ๆ

เพื่อเปรียบเทียบโปรดดูอัตราการถอนเงินที่ 4% จะเท่ากับเงินออมของคุณและปรับจากที่นั่น คุณสามารถเรียกใช้การคำนวณการเกษียณอายุของคุณเองเพื่อทำความเข้าใจว่าคุณต้องการอะไรและสิ่งที่คุณอาจจะคาดหวังได้ มีหลายเครื่องคิดเลขเกษียณที่มีประโยชน์จริงๆในเว็บรวมทั้งวิธีนี้จะประหยัดเวลาของคุณเครื่องคิดเลขล่าสุด แต่เมื่อใกล้เกษียณคุณควรขอคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินที่เป็นกลาง

การลงทุนในช่วงการถอนเงินเมื่อเกษียณอายุ

เป็นกลยุทธ์ทั่วไปในการจัดสรรพอร์ตการลงทุนให้กับการลงทุนเพื่อหารายได้คงที่เมื่อใกล้ถึงวัยเกษียณ รายได้คงที่อาจเป็นเดิมพันที่ปลอดภัยกว่าใช่ แต่ก็สามารถช่วยเปลี่ยนพอร์ตการลงทุนของคุณไปยังสถานที่ที่สร้างรายได้มากกว่าการเติบโตที่ได้รับความนิยมอีกครั้ง การลงทุนสร้างรายได้หรือเงินปันผลไม่เพียง แต่พันธบัตร แต่หุ้นอสังหาริมทรัพย์และสินทรัพย์ชนิดอื่น ๆ จะต้องจ่ายรายได้คงที่หรือมีผันแปรคุณสามารถใช้รายได้ดังกล่าวเพื่อชดเชยค่าครองชีพโดยไม่ต้องจ่ายเงินต้นหรือเงินลงทุนเริ่มแรก

ปัญหาคือวันนี้มันยากที่จะได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนของคุณโดยไม่เสี่ยงต่อความเสี่ยง แม้ว่าคุณจะเต็มใจที่จะยอมรับความเสี่ยงบางอย่าง แต่ผลตอบแทนไม่มากนัก

ถ้าบัญชีของคุณมียอดเงินไม่มากคุณอาจไม่สามารถใช้ชีวิตได้ถึง 4% ต่อปี

นักลงทุนจำนวนมากที่ต้องการเพิ่มผลตอบแทนเล็กน้อยจะลองใช้กลยุทธ์แบบบันไดกับซีดีหรือหุ้นกู้ระยะสั้นและระยะปานกลาง ในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำและซบเซานักลงทุนต้องการให้ได้ผลผลิตสูงสุด พันธบัตรระยะยาวมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าพันธบัตรระยะสั้น แต่ถ้าคุณล็อคเงินไว้เป็นเวลานานคุณจะเสี่ยงต่อการสูญเสียการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนดีกว่าหากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น กลยุทธ์บันไดพยายามที่จะผสมผสานสภาพคล่องของการลงทุนระยะสั้นโดยให้ผลตอบแทนสูงกว่าการลงทุนระยะยาว แทนที่จะซื้อพันธบัตรอายุ 5 ปีที่จ่าย 3% คุณจะซื้อพันธบัตร 5 สกุลซึ่งมีอัตราต่างๆในช่วงห้าปีถัดไป เงินลงทุนระยะสั้นจะจ่ายน้อยกว่าระยะยาวจะจ่ายมากขึ้น

การแพร่กระจายเงินของคุณในช่วงอายุที่หลากหลายสามารถช่วยให้คุณได้รับผลตอบแทนที่ดีโดยไม่ต้องให้สภาพคล่องของคุณ (กล่าวคือวิธีที่จะทำให้คุณได้รับเงินสดถ้าต้องการ) ด้วยพันธบัตรที่ครบกำหนดในแต่ละปีคุณมีโอกาสที่จะรีไฟแนนซ์ (และเราทุกคนมีความหวังว่าจะมีอัตราที่ดีขึ้น)

บัญชีเกษียณใดที่ท่านจะถอนตัวออกไปก่อน?

การพิจารณาอื่น ๆ คือบัญชีที่จะวาดจากอันดับแรก แต่วิธีการทำเช่นนี้ในทางภาษีที่มีประสิทธิภาพมากที่สุดขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของแต่ละบุคคล คุณสามารถเริ่มต้นถอนเงินจากบัญชีเกษียณอายุโดยไม่มีการลงโทษหลังจากอายุ 59 1/2 แต่คุณไม่จำเป็นต้องเริ่มต้นการแจกจ่ายขั้นต่ำที่ต้องใช้จากบัญชีเกษียณอายุรอตัดบัญชีภาษีจนถึงอายุ 70 ​​1/2 Roth IRA ทำงานแตกต่างกัน ไม่มีการแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องการดังนั้นให้เงินนั้นปลอดภาษีฟรีตราบเท่าที่คุณต้องการ

แต่มีบางกรณีที่คุณต้องการ strategize การถอนเงินเพื่อลดการเรียกเก็บเงินภาษีประจำปีของคุณ เนื่องจากการถอนเงินจาก Roth IRA เป็นแบบปลอดภาษีในการเกษียณอายุคุณอาจต้องการใช้เงินจากกองทุนนั้นแทนคุณอื่น หากคุณมีบัญชีการลงทุนร่วมกันให้ปรึกษากับที่ปรึกษาทางการเงินหรือผู้เชี่ยวชาญกับผู้ดูแลระบบแผนของคุณเพื่อดูว่ามีกลยุทธ์ที่เหมาะสมสำหรับคุณหรือไม่ คุณอาจจะพิจารณาการแปลงเป็น Roth IRA ก่อนหรือระหว่างการเกษียณอายุ อีกครั้งหนึ่งมืออาชีพทางการเงินสามารถร่างว่าเหมาะสมหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับความต้องการและเป้าหมายของคุณ

สิ่งที่เกิดขึ้นกับการออม 401 (k) ที่ยังไม่ได้ใช้?

หากคุณไม่ได้มีรายรับมากกว่าเงินหรือกรณีที่เลวร้ายที่สุดคุณจะไม่สามารถถอนเงินเกษียณอายุก่อนตายเงินจะถูกโอนไปยังผู้รับประโยชน์ที่คุณตั้งชื่อไว้เมื่อคุณเปิดบัญชี ด้วยเหตุนี้จึงเป็นความคิดที่ดีที่จะตรวจสอบผู้รับประโยชน์เป็นระยะ ๆ หรือหลังการเปลี่ยนแปลงชีวิตเช่นการแต่งงานการคลอดบุตรการหย่าร้างเป็นต้นผู้รับประโยชน์ของคุณจะต้องเสียภาษีเงินได้สำหรับการถอนเงินเหล่านี้

ข้อจำกัดความรับผิดชอบ: เนื้อหาในเว็บไซต์นี้มีไว้เพื่อวัตถุประสงค์ในการใช้ข้อมูลและการอภิปรายเท่านั้นและไม่ควรถูกเข้าใจผิดว่าเป็นคำแนะนำในการลงทุน ภายใต้สถานการณ์ไม่ข้อมูลนี้เป็นตัวแทนของคำแนะนำในการซื้อหรือขายหลักทรัพย์