การเรียกเก็บเงินการขาดแคลนบัญชี

บัญชีที่เรียกเก็บเงินหรือบัญชี Escrow เป็นผู้ให้กู้จำนองอ้างถึงพวกเขาทำให้เกิดความสับสนสำหรับเจ้าของบ้านจำนวนมาก นอกจากนี้ถัดจากการชำระเงินที่เพิ่มขึ้นเนื่องจากการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยในการจำนองที่ปรับได้ความปวดหัวที่ไม่คาดฝันที่สำคัญซึ่งเจ้าของบ้านจำนวนมากต้องเผชิญกับปัญหาการขาดแคลนบัญชี เนื่องจากบัญชีที่เรียกเก็บจะสั้นลง พวกเขาทำเสมอ เป็นความจริงของชีวิตเมื่อภาษีเพิ่มขึ้นทุกปีและเบี้ยประกันขึ้นไป

บัญชีที่รับรู้คืออะไร?

ในบางส่วนของประเทศบัญชีเหล่านี้เรียกว่าบัญชี Escrow คำที่ใช้สลับกันได้ บัญชีออมทรัพย์เป็นบัญชีออมทรัพย์แยกต่างหากที่ผู้ให้กู้จำนองตั้งขึ้นเพื่อจ่ายภาษีทรัพย์สินและประกันทรัพย์สินในนามของเจ้าของบ้าน ผู้ให้กู้จะเก็บเงินเป็นรายเดือนเท่ากับ 1/12 ของยอดรวมที่ครบกำหนด

ตัวอย่างของการชำระบัญชีโดยนัย

หากภาษีเป็น $ 1200 ต่อปีผู้ให้กู้จะเก็บเงิน $ 100 ต่อเดือน หากเบี้ยประกันเป็น $ 600 ต่อปีผู้ให้กู้จะเก็บเงินเพิ่มอีก $ 50 การชำระเงินในบัญชี 150 ล้านดอลลาร์นี้จะถูกบวกเข้ากับการชำระเงินต้นและดอกเบี้ยเป็นปกติเท่ากับการชำระเงินทั้งหมด การชำระเงินทั้งหมดนี้เรียกว่า PITI ซึ่งหมายถึงเงินต้นดอกเบี้ยภาษีและการประกันภัย

การตั้งค่าบัญชีที่มีการชะลอตัว

ผู้ให้กู้ต้องการเงินสำรองเพียงไม่กี่เดือน หากภาษีและส่วนของประกันเป็น 150 เหรียญต่อเดือนผู้ให้กู้อาจต้องใช้ 300 เหรียญเป็นเงินลอย

ด้านบนเมื่อบัญชีเริ่มดำเนินการเรียบร้อยแล้วจะมีการจ่ายเบี้ยประกันล่วงหน้า แต่ไม่มีภาษี โดยปกติภาษีจะได้รับเงินเมื่อพวกเขามาเนื่องจากซึ่งในรัฐส่วนใหญ่เกิดขึ้นปีละสองครั้ง หากภาษีกำลังจะครบกำหนดให้พูดในเดือนพฤศจิกายนและเงินกู้ของคุณกำลังปิดในเดือนกันยายนผู้ให้กู้อาจต้องใช้เวลา 7 หรือ 8 เดือนนับจากวันจ่ายเงินเมื่อปิดบัญชี

การขาดแคลนเกิดขึ้นได้อย่างไร?

ถ้าเงินกู้ถูกตัดจำหน่ายโดยมีอัตราคงที่ดอกเบี้ยเงินต้นและดอกเบี้ยจะไม่เพิ่มขึ้นหรือเพิ่มขึ้น อย่างไรก็ตามภาษีจะเพิ่มขึ้น (ไม่ค่อยถล่ม) เบี้ยประกันเพิ่มขึ้นจากสูตรที่ซับซ้อนจาก บริษัท ประกันภัย แต่บางครั้งกรมธรรม์ประกันก็ขึ้นเช่นกันเนื่องจากต้องเสียค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้นทุกๆปีในการสร้างบ้านใหม่ในกรณีเกิดภัยพิบัติ

บางครั้งผู้ให้กู้ไม่ได้คำนวณเงินทุนเริ่มแรกอย่างถูกต้องและจะสังเกตเห็นว่าหากพวกเขายังคงเก็บเงินรวมเริ่มต้นเดิมจากผู้กู้อยู่จะไม่มีเงินเพียงพอในบัญชีเพื่อชำระค่าใช้จ่ายเมื่อตั๋วเงินครบกำหนด

คุณสามารถหาเงินขาดแคลนได้อย่างไร

โดยทั่วไปคุณมีหลายทางเลือก

ซื้อประกันราคาไม่แพง

• ประกันลดลง (ไม่แนะนำ)
• จ่ายเงินส่วนต่างในเงินสด
• ยอมรับการชำระเงินเพิ่มขึ้น
• หากคุณจ่ายเงินเป็นเงินสดคุณจะดำเนินการต่อไป จ่ายเงินก้อนเป็นจำนวนเงินที่ค้างชำระในบัญชีของคุณสำหรับชีวิตของเงินกู้ของคุณเนื่องจากผู้ให้กู้จะต้องมีเงินไม่ว่าจะเป็นรายเดือนหรือทั้งหมดในครั้งเดียวเพื่อจ่ายภาษีและการประกันเมื่อพิจารณาถึงมูลค่าของเวลาและเงินแล้วการจ่ายเงินที่เพิ่มขึ้นจะดีกว่าเพราะค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจากกระเป๋าของคุณจะแพร่กระจายไปหลายเดือนซึ่งจะช่วยลดค่าใช้จ่าย

โปรดจำไว้ว่าดอลลาร์ในปัจจุบันมีมูลค่ามากกว่าหกเดือนนับจากนี้

การสร้างบัญชีการจัดเก็บข้อมูลด้วยตัวคุณเอง

หากคุณมีวินัยในการประหยัดเงินรายเดือนในการจ่ายภาษีและประกันของคุณเองการตั้งค่าบัญชีออมทรัพย์แยกต่างหากสำหรับวัตถุประสงค์นี้อาจเป็นประโยชน์สำหรับคุณ โปรดทราบว่าหากยอดเงินกู้ยืมของคุณมากกว่า 80% ของมูลค่าบ้านคุณผู้ให้กู้อาจไม่อนุญาตให้คุณดูแลบัญชีของคุณเอง นอกจากนี้หากภาษีของคุณเพิ่มขึ้นในช่วงสิ้นปีคุณจะต้องจ่ายเงินค่าสินไหมของคุณเองเป็นเงินก้อนเดียว

บางครั้งผู้ให้กู้เรียกเก็บเงิน 1/4 ของผู้กู้เพิ่มเติมที่ต้องการควบคุมบัญชีหักบัญชีของตนเองเมื่อคุณได้รับการจดจำนองใหม่ คุณควรถามเกี่ยวกับเรื่องนี้ เนื่องจากคุณอาจไม่ต้องการจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเพียงเพื่อสิทธิ์ในการจัดการบัญชีการเรียกเก็บเงินของคุณเอง

ในขณะที่เขียน Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006 เป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่ Lyon Real Estate ในแซคราเมนโตแคลิฟอร์เนีย