หากคุณพบว่าตัวเองกำลังอ่านเรื่องนี้ราคาที่คุณต้องการจะเจรจาเจรจากับการชำระหนี้บัตรเครดิตเป็นสิ่งที่ดี ตระหนักว่าคุณไม่ได้เป็นคนเดียวในความพยายามนี้ ในความเป็นจริงคำถามทั่วไปที่ถามบ่อย เป้าหมายของฉันคือเพื่อให้ข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับกระบวนการบางส่วนของข้อผิดพลาดที่อาจเกิดขึ้นและบางส่วนของผลกระทบที่น่าแปลกใจของการเจรจาหนี้บัตรเครดิตที่คุณอาจไม่ได้ตระหนักเกิดขึ้น
ก่อนที่เราจะดำเนินการต่อไปขอให้ผมขอแสดงความยินดีกับคุณในการตัดสินใจในการแก้ไขปัญหาที่ไม่ต้องสงสัยเลยว่าคุณจะทำให้ความเครียดส่วนตัวเป็นไปอย่างมีนัยสำคัญ ไม่ต้องกังวลว่าก่อนที่คุณจะสามารถลงทุนและสร้างความมั่งคั่งให้กับตัวคุณเองและครอบครัวคุณต้องทำลายหนี้บัตรเครดิตของคุณเนื่องจากเป็นหนี้ที่เสียค่าใช้จ่ายมากที่สุดแห่งหนึ่งในกรณีที่คุณไม่สามารถชำระหนี้ได้ เงินทุกส่วนของค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยที่ไหลออกจากประตูเป็นเงินที่คุณไม่สามารถใช้เพื่อขยายพอร์ตโฟลิโอส่วนตัวของคุณได้ประการที่สองให้ฉันรับรองว่าคุณสามารถมีชีวิตอยู่ได้โดยไม่มีหนี้บัตรเครดิต ในความเป็นจริงหนี้บัตรเครดิตก็ไม่ได้เป็นปัญหาสำหรับครอบครัวชาวอเมริกันส่วนใหญ่; ความลับที่ไม่มีใคร แต่นักเศรษฐศาสตร์ดูเหมือนจะต้องการพูดคุย เฉพาะเจาะจงมากขึ้นประมาณ 1 ใน 2 ครอบครัวชาวอเมริกันไม่มีหนี้บัตรเครดิตหรือใช้บัตรเครดิตเพื่อความสะดวกและคะแนนโดยจ่ายเงินเต็มจำนวนทุกเดือนเดียว
คุณสามารถเข้าร่วมกลุ่มได้ การใช้ชีวิตของคุณภายใต้ภาระแบบนี้เป็นเรื่องปกติ
ประการที่สามประการก่อนที่คุณจะพิจารณาการเจรจาหนี้บัตรเครดิตฉันจะสมมติว่าคุณได้พยายามใช้เทคนิคต่างๆเช่นก้อนหิมะและเกล็ดหิมะซึ่งสามารถช่วยลดยอดคงเหลือและเพิ่มกระแสเงินสดได้อย่างรวดเร็วโดยกำหนดลำดับความสำคัญในการชำระหนี้ของคุณ ในบางวิธีท้ายที่สุดเมื่อเราดำน้ำในหัวข้อนี้คุณต้องเตรียมพร้อมสำหรับความเป็นไปได้ที่ บริษัท บัตรเครดิตของคุณอาจไม่เต็มใจที่จะให้ความบันเทิงหรือเจรจาต่อรองเรื่องการชำระหนี้ผ่านบัตรเครดิต หากเกิดเหตุการณ์นี้ถึงเวลาที่จะพิจารณาอย่างจริงจังเกี่ยวกับทางเลือกของคุณกับทนายความล้มละลาย ในบางสถานการณ์คุณสามารถสร้างงบดุลส่วนบุคคลของคุณได้ง่ายกว่าที่จะมีการปลดออกจากผู้พิพากษาโดยเร็วยิ่งดีขึ้นเท่านั้น ข้อผิดพลาดทั่วไปที่ฉันเห็นคือบุคคลที่มีความสามารถในการระบายบัญชีเช่น 401 (k) หรือ Roth IRA ในความพยายามที่จะช่วยตัวเองให้พ้นจากชะตากรรมดังกล่าว นี้อาจเป็นเรื่องโง่เขลาอย่างไม่น่าเชื่อเนื่องจากบัญชีเหล่านี้มักจะเกินกว่าที่จะเข้าถึงได้จากเจ้าหนี้ในการดำเนินการล้มละลายซึ่งหมายความว่าหากคุณปล่อยให้พวกเขาเหมือนเดิมเป็นไปได้ที่คุณสามารถเดินออกจากศาลปลอดหนี้กับกองทุนเกษียณอายุของคุณยังคงสร้างเงินปันผลให้ความสนใจ และค่าเช่า
การชำระหนี้บัตรเครดิตคืออะไรและเหตุใด บริษัท บัตรเครดิตจึงเห็นด้วย?
บริษัท บัตรเครดิตซึ่งหลายแห่งเป็นของธนาคารมีความสำคัญหลายประการ ประการแรกคือการสร้างผลกำไรให้กับ บริษัท แม่และผู้ถือหุ้น (คุณอาจจะเป็นผู้ถือหุ้นผ่านกองทุนรวมที่คุณถือครองไว้ในบัญชีเกษียณอายุโดยที่ไม่ได้ตระหนักถึงเรื่องนี้)
เมื่อเห็นได้ชัดว่าอาจมีบางคนไม่สามารถจ่ายยอดเงินของตนได้การเปลี่ยนลำดับความสำคัญของ บริษัท บัตรเครดิตเกิดขึ้นซึ่งสามารถทำงานได้เพื่อประโยชน์ของคุณ ธนาคารหรือ บริษัท บัตรเครดิตมีความเกี่ยวข้องกับสิ่งหนึ่งสิ่งใดอย่างหนึ่งเท่านั้นคือการได้รับยอดเงินเท่าที่จะเป็นไปได้และการปิดหรือ จำกัด บัญชีของคุณ ทำไม? นี้จะช่วยให้พวกเขาหลีกเลี่ยงการเรียกเก็บเงินออกทั้งจำนวนในงบกำไรขาดทุนซึ่งจะทำให้หุ้นของตนลดลงการจัดการเพื่อให้ได้โบนัสที่ต่ำกว่าและบางทีแม้แต่การจ่ายเงินปันผลให้กับผู้ถือหุ้นจะลดลง
หากคุณประกาศล้มละลายเป็นไปได้ว่ายอดคงเหลือบัตรเครดิตทั้งหมดจะถูกลบออกเนื่องจากหนี้บัตรเครดิตเกือบตลอดเวลาไม่มีหลักประกัน ซึ่งหมายความว่าสินทรัพย์ดังกล่าวไม่ได้รับการสนับสนุนโดยสินทรัพย์หรือกองสินทรัพย์เฉพาะที่ บริษัท บัตรเครดิตสามารถยึดได้ในกรณีที่เกิดค่าผิดนัด
ผู้ให้กู้ทุกคนต้องดำเนินการต่อไปคือสัญญาที่คุณไม่มีหลักประกันว่าคุณจะได้รับภาระผูกพัน ตรงกันข้ามกับบางอย่างเช่นการจำนองในบ้านของคุณซึ่งได้รับการค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์ หากคุณล้มเหลวในการชำระเงินจำนองที่ธนาคารสามารถยึดบ้านนำขึ้นสำหรับการขายหรือการประมูลและการกู้คืนบางส่วนถ้าไม่ได้ทั้งหมดของเงินทุน
ขาดประเภทของสถานการณ์ที่ไม่เหมือนใครการยื่นแบบล้มละลายอาจเป็นกรณีที่เลวร้ายที่สุดสำหรับ บริษัท บัตรเครดิตเนื่องจากสูญเสียทุกสิ่งทุกอย่างที่คุณได้ขยายออกไป ซึ่งหมายความว่าพวกเขามักจะมีความเชื่อมั่นในการเจรจาต่อรองการตั้งถิ่นฐานส่วนตัวของมากที่สุดเท่าที่ 75% ของยอดเงินคงเหลือให้อภัยสิ่งที่คุณเป็นหนี้ด้วยความหวังในการได้รับบางสิ่งบางอย่างกลับ
เมื่อคุณตระหนักว่ามีโอกาสน้อยมากที่คุณจะสามารถชำระหนี้บัตรเครดิตได้การชำระหนี้ผ่านบัตรเครดิตน่าจะต้องเริ่มต้นการโทรศัพท์หลายครั้งกับ บริษัท บัตรเครดิตของคุณและบางทีอาจเป็นจดหมายเขียนไม่กี่ฉบับ .
การเจรจาหนี้บัตรเครดิตทำงานอย่างไร
หากคุณพลาดการชำระเงินหลายครั้งแล้วและตระหนักว่าคุณไม่สามารถคำนวณหนี้สินทางบัตรได้คุณอาจได้รับคะแนนเครดิตของคุณแล้ว หากคุณต้องการลองทำข้อตกลงส่วนตัวกับ บริษัท บัตรเครดิตก่อนที่จะกดปุ่มนิวเคลียร์ (ล้มละลาย) ขั้นตอนนี้จะเริ่มต้นเมื่อคุณโทรหรือเขียนจดหมายถึงพวกเขา นี่อาจเป็นประสบการณ์ที่น่าหงุดหงิดที่ต้องใช้การสนทนากับผู้คนหลาย ๆ คนเป็นเวลานานหลายวันหรือหลายสัปดาห์
โดยทั่วไปคุณจะต้องการอธิบายว่า 1) คุณกำลังพิจารณาการล้มละลาย แต่ไม่ต้องการให้ยื่นและ 2) คุณกำลังหวังที่จะทำงานออกการเจรจาหนี้บัตรเครดิตเพื่อให้คุณสามารถตรวจสอบว่า บริษัท บัตรเครดิตได้รับเงินบางส่วนกลับแม้ว่าจะไม่ใช่จำนวนเงินเต็มจำนวนซึ่งดีกว่าไม่มีอะไร
หาก บริษัท บัตรเครดิตเต็มใจที่จะให้ความคิดเกี่ยวกับการชำระหนี้ให้มากขึ้นอัตราเดิมพันจะสูงมากที่พวกเขาต้องการหนึ่งในข้อตกลงดังต่อไปนี้
การชำระหนี้บัตรเครดิตรายย่อย
- นี่อาจเป็นวิธีที่ง่ายที่สุดในการเจรจาต่อรองเนื่องจากธุรกิจจำนวนมากยินดีที่จะเดินหนีด้วยกองเงินตัดขาดทุนของพวกเขา หากคุณได้รับโบนัสในที่ทำงานการรับมรดกหรือยินดีที่จะจู่โจมเงินออมของคุณคุณจะได้รับการชำระเงินเป็นครั้งเดียวเพื่อแลกกับการให้อภัยในยอดเงินคงเหลือทั้งหมด สิ่งที่ดีที่สุดที่คุณอาจจะคาดหวังคือ 25 ¢ในสกุลเงินดอลลาร์ - e. ก. ถ้าคุณเป็นหนี้ $ 5, 000, จ่าย $ 1, 250 แม้แล้วที่จะไม่เป็นสถานการณ์ทั่วไป บาง บริษัท อาจต้องการเงิน 40 เหรียญในขณะที่บางแห่งอาจต้องการเงินมากขึ้น
- แผนชำระคืนตามรายได้และค่าใช้จ่ายของคุณ - ตัวเลือกที่สองที่ดีที่สุดคือ บริษัท บัตรเครดิตอาจเต็มใจที่จะระงับยอดหนี้คงค้างในปัจจุบันของคุณและวางแผนกำหนดชำระคืนแบบมีโครงสร้างด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า ด้วยวิธีนี้เป็นระยะเวลาหลายปีคุณสามารถจ่ายยอดดุลโดยไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับ 15%, 20% หรือสูงกว่าดอกเบี้ยจ่าย
- ข้อตกลงการผ่อนปรนชั่วคราว - โดยทั่วไปในเรื่องต่างๆเช่นหนี้เงินกู้ของนักเรียนการจัดการความอดทนสามารถใช้ประสบความสำเร็จในการชำระหนี้ด้วยบัตรเครดิตที่เจรจาต่อรอง นั่นหมายความว่ายอดคงเหลือในบัญชีของคุณจะถูกแช่แข็งอัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บในอัตราที่ตกลงล่วงหน้าซึ่งไม่มีค่าธรรมเนียมหรือการลงโทษล่าช้าและจะไม่มีการชำระเงินใด ๆ ในระยะเวลาที่กำหนด นี้จะช่วยให้คุณมีห้องพักหายใจเพียงพอที่จะรวบรวมเงินเพื่อชำระคืนความสมดุลของคุณในเต็มโดยไม่ต้องลดลงต่อไปและต่อไปเนื่องจากการปกครองแบบเผด็จการของการประนอมประคอง
- ข้อเสียที่สำคัญต่อการชำระหนี้บัตรเครดิต สิ่งที่น้อยมากในชีวิตมาโดยไม่มีข้อเสียและการชำระหนี้ผ่านบัตรเครดิตที่ได้รับการเจรจาจะไม่มีข้อยกเว้น โปรดทราบว่า:
ขณะที่คุณแจ้งให้ บริษัท บัตรเครดิตของคุณทราบว่าคุณมีปัญหาทางการเงินการเข้าถึงบัตรเครดิตของคุณเกือบจะถูกตัดออกแล้วบัญชีจะถูกแช่แข็งและถูกปฏิเสธการเรียกเก็บเงินในอนาคต
ยอดคงเหลือหนี้บัตรเครดิตที่ได้รับการอภัยใด ๆ จะได้รับการพิจารณาว่าเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษีเพื่อให้เป็นไปตามภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางรัฐและท้องถิ่น ตัวอย่างเช่นหากอัตราภาษีนิติบุคคลที่รวมกันทั้งหมดของคุณรวมกันอยู่ที่ 25% และคุณมีหนี้บัตรเครดิตที่ได้รับการอภัย 10,000 เหรียญค่าภาษีของคุณจะสูงกว่าที่อื่นจะเป็นได้สำหรับปีภาษีที่ $ 2,500 การให้อภัยเกิดขึ้น หากหนี้ทั้งหมดถูกยกหนี้คือ $ 600 หรือมากกว่าผู้ให้กู้จะให้แบบฟอร์ม 1099-C การยกเลิกหนี้เพื่อใช้ในการจัดเก็บภาษีส่วนบุคคลของคุณ อย่าพยายามหลีกเลี่ยงการอ้างสิทธิ์นี้เนื่องจาก IRS จะได้รับแจ้งจากผู้ให้กู้
- การชำระหนี้กับบัตรเครดิตอาจทำให้คะแนนเครดิตลดลงทั้งนี้ขึ้นอยู่กับลักษณะเฉพาะของวิธีเล่น การทำเช่นนี้สามารถลดการเข้าถึงแหล่งเงินทุนของคุณจากแหล่งการกู้ยืมอื่น ๆ ได้ชั่วคราวเนื่องจากคุณเป็นความเสี่ยงที่ใหญ่ขึ้นผู้ให้กู้รายอื่นอาจคิดอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าเพื่อชดเชยความน่าจะเป็นค่าเริ่มต้นที่สูงขึ้นของคุณ ในบางรัฐค่าประกันของคุณสำหรับสิ่งต่างๆเช่นการประกันภัยรถยนต์อาจเพิ่มขึ้น แน่นอนความยาวและความรุนแรงของผลลัพธ์เหล่านี้จะเลวร้ายยิ่งกับการยื่นล้มละลายดังนั้นจึงยังสามารถคุ้มค่ากับการชำระบัญชี อย่างไรก็ตามโปรดทราบว่าไม่ใช่คัพเค้กและรุ้งทั้งหมด
- บรรทัดล่างคือข้อตกลงในการชำระหนี้กับบัตรเครดิตอาจเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพสำหรับคุณในการหลีกเลี่ยงศาลล้มละลาย บริษัท บัตรเครดิตเพื่อกู้เงินบางส่วนและทั้งสองฝ่ายจะเริ่มสร้างความเสียหายขึ้นใหม่เพื่อความสมดุลของตน แผ่นงานและงบกำไรขาดทุนจากน้ำท่วม น่าจะเป็นสิ่งที่ใหญ่ที่สุดที่ทำให้คุณไม่ต้องพิจารณาเรื่องนี้หากคุณต้องการที่จะควบคุมการเงินของคุณอย่างแท้จริงก็คือความภาคภูมิใจ มันไม่คุ้มค่า. พิจารณาดูดมันขึ้นใช้เวลาความเจ็บปวดชั่วคราวและเริ่มที่จะได้รับชีวิตทางการเงินของคุณกลับในการติดตาม