วิธีจัดลำดับความสำคัญการชำระคืนหนี้ของคุณ

การชำระหนี้เป็นระยะเวลายาวนานขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณมีอยู่ เป็นเรื่องง่ายมากที่จะสูญเสียแรงจูงใจและให้ขึ้นโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณมีเป้าหมายทางการเงินอื่น ๆ ในการแข่งขันสำหรับทรัพยากรที่ จำกัด ของคุณ นั่นเป็นเหตุผลที่สิ่งสำคัญในการสร้างแผนการจ่ายเงิน

อย่างไรก็ตามแม้จะดูล้นหลามเมื่อคุณมีบัญชีต่างๆ 6 บัญชีที่คุณพยายามจะจ่าย โชคดีที่มีกฎเกณฑ์เล็กน้อยที่สามารถช่วยคุณจัดลำดับความสำคัญในการชำระหนี้ของคุณได้

แต่ก่อนขอข้อมูลการชำระหนี้ของคุณตามลำดับก่อนที่เราจะเข้าสู่แผนเนื่องจากจะทำให้การจัดระเบียบต่างๆง่ายขึ้น

การจัดระเบียบหนี้ของคุณ

สิ่งแรกอันดับแรกคุณจำเป็นต้องค้นหาข้อมูลต่อไปนี้เกี่ยวกับหนี้ทั้งหมดของคุณ:

• จำนวนเงินที่ค้างชำระ (ยอดคงเหลือ)
• การชำระขั้นต่ำ
• อัตราดอกเบี้ย / เมษายน
• การชำระเงิน วันครบกำหนด

ข้อมูลนี้สามารถพบได้ทั่วไปในข้อความที่คุณได้รับทางอีเมลหรือทางออนไลน์ตราบเท่าที่คุณมีบัญชีผู้ใช้สามารถเข้าถึงได้

หากคุณไม่สามารถหาข้อมูลนี้ได้ง่ายๆเพียงติดต่อลูกหนี้ของคุณและสอบถามข้อมูล พวกเขาควรจะสามารถมองหามันได้สำหรับคุณ

ข้อมูลที่ใหญ่ที่สุดสองชิ้นที่เราจะมุ่งเน้นไปที่เกี่ยวข้องกับความสมดุลและอัตราดอกเบี้ยของคุณดังนั้นอย่างน้อยต้องแน่ใจก่อนว่าจะดำเนินการต่อไป การมีงบประมาณในที่ที่เหมาะสมอาจทำให้เรื่องนี้ง่ายขึ้น

จัดลำดับความสำคัญของหนี้ตามอัตราดอกเบี้ย - วิธีการถลุงหนี้

วิธีนี้เรียกว่าวิธีการ "ถล่ม" และทางคณิตศาสตร์ การชำระหนี้ของคุณ

สิ่งที่คุณต้องทำคือสั่งซื้อหนี้ของคุณจากอัตราดอกเบี้ยสูงสุดถึงต่ำสุด

การมุ่งเน้นการชำระหนี้ของคุณด้วยอัตราดอกเบี้ยสูงสุด ครั้งแรก คุณจะประหยัดเงินได้มากขึ้นเนื่องจากดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นในบัญชีของคุณจะลดลง ดอกเบี้ยอาจเป็นปัจจัยที่น่ารังเกียจมากในแผนการชำระหนี้ของคุณหากคุณไม่ระมัดระวัง

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณมีเงินกู้ 10,000 เหรียญสหรัฐโดยมีอัตราดอกเบี้ย 7% และคุณมีเวลา 5 ปีในการชำระเงิน การชำระเงินรายเดือนขั้นต่ำของคุณจะอยู่ที่ 198 เหรียญ แต่การชำระเงินทั้งหมดนี้จะไม่สามารถชำระเงินได้

ในทางกลับกันการชำระเงินครั้งแรกของคุณจะใช้เวลาประมาณ 58 เหรียญแทน อุ๊ยตาย ตรงกันข้ามกับการชำระเงินครั้งล่าสุดของคุณซึ่งมีเพียง 1 เหรียญเท่านั้นที่มีการจ่ายดอกเบี้ย

การชำระเงินพิเศษหมายถึงการหักดอกเบี้ยเพื่อให้การชำระเงินของคุณสามารถดำเนินการได้ง่ายขึ้น อย่างไรก็ตามวิธีนี้ไม่ได้มุ่งเน้นไปที่ผลกระทบทางจิตวิทยาหนี้มักจะมี

จัดลำดับความสำคัญของหนี้ตามยอดคงเหลือ - วิธีการ Snowball หนี้

จะทำอย่างไรถ้าคุณสั่งซื้อหนี้ของคุณจากอัตราดอกเบี้ยสูงสุดไปต่ำสุดและพบว่าหนี้อัตราดอกเบี้ยสูงสุดของคุณเป็นหนี้ที่คุณค้างชำระอยู่มากที่สุด?นั่นอาจดูเหมือนเป็นการเอาชนะและคุณยังไม่ได้เริ่มต้นแม้แต่การวางแผนยัง

ถ้าเรื่องนี้เป็นไปได้และคุณกำลังมองหาภูเขาที่คุณไม่คิดว่าคุณจะสามารถเข้าถึงได้และยังไม่ถึง 999 คุณจะรู้สึกดีขึ้นได้ ด้วยวิธีการก้อนหิมะหนี้ แทนอัตราดอกเบี้ยคุณมุ่งเน้นไปที่การชำระหนี้ที่มียอดดุลต่ำสุดก่อนจากนั้นทำงานทางของคุณขึ้น

ไม่คุณจะไม่สามารถประหยัดเงินได้มากนักด้วยวิธีนี้ แต่การออกจากตราสารหนี้มักเป็นประสบการณ์ทางอารมณ์ไม่ใช่ประสบการณ์เชิงตรรกะ คุณควรเลือกวิธีใดที่ทำให้คุณมีแรงจูงใจมากที่สุดในการเตะหนี้ของคุณไปที่ขอบถนน หากได้รับรางวัลเล็ก ๆ ทุกคนมักจะเป็นที่น่าสนใจมากขึ้นแล้ววิธีการก้อนหิมะเป็นวิธีที่จะไป ลองมาดูกันว่าวิธีการชำระหนี้เหล่านี้ใช้วิธีการอย่างไรเนื่องจากมีสิ่งที่ตรงกับตามากขึ้น

Snowballing การชำระเงินของคุณสำหรับ Momentum

ตอนนี้คุณอาจจะต้องชำระเงินขั้นต่ำกับหนี้สินของคุณ แต่นั่นจะไม่ทำให้คุณสามารถเข้าถึงเสรีภาพของหนี้ได้อย่างรวดเร็ว ถ้าเป้าหมายของคุณคือการเป็นหนี้ฟรีเพื่อให้คุณสามารถเริ่มต้นชีวิตโดยไม่ต้องห่วงแล้วคุณต้องการเริ่มจ่ายเพิ่มเติมเกี่ยวกับหนี้ของคุณ นั่นเป็นวิธีการที่วิธีการของก้อนหิมะทำงานได้ดี สมมติว่าคุณมีหนี้สิน 4:

บัตรเครดิต # 1: $ 5, 000 @ ดอกเบี้ย 12%

บัตรเครดิต # 2: $ 1, 000 @ ดอกเบี้ย 15%

เงินกู้สำหรับนักเรียน: 14,000 เหรียญสหรัฐฯที่ @ 4% สินเชื่อส่วนบุคคล: $ 10, 000 @ ดอกเบี้ย 7%

• ด้วยวิธีการก้อนหิมะหนี้คุณจะเน้นบัตรเครดิต # 2 ก่อน ตัวอย่างเช่นสมมุติว่าการชำระเงินขั้นต่ำของคุณคือ 20 เหรียญ คุณตัดสินใจที่จะจ่าย $ 100 ต่อมันในขณะที่ยังคงจ่ายเงินขั้นต่ำในหนี้อื่น ๆ ทั้งหมดของคุณ
• คุณจึงจ่ายเงินจำนวน 120 เหรียญต่อบัตรเครดิต # 2 เมื่อคุณจ่ายเงินแล้วคุณจะย้ายไปที่บัตรเครดิตหมายเลข 1 สมมติว่าจำนวนเงินขั้นต่ำสำหรับการชำระเงินคือ 60 ดอลลาร์ คุณม้วน $ 120 ที่คุณจ่ายผ่านบัตรเครดิต # 1 ไปแล้วรวมเป็น $ 180
• หลังจากที่จ่ายเงินแล้วคุณมุ่งเน้นไปที่การกู้ยืมเงินส่วนบุคคลของคุณซึ่งมีการชำระเงินขั้นต่ำ $ 198 เมื่อใช้จ่ายเงินจำนวน 180 เหรียญที่คุณใช้จ่ายเพื่อชำระบัตรเครดิต # 1 คุณสามารถจ่ายเงิน 378 เหรียญได้
• เมื่อคุณชำระเงินกู้ส่วนบุคคลหมดแล้วถึงเวลาที่คุณจะต้องฆ่าหนี้ที่ค้างชำระของคุณ: เงินกู้นักเรียนของคุณ การชำระเงินขั้นต่ำนี้คือ 260 เหรียญ แต่บวกกับ 378 เหรียญคุณจ่ายเงินเป็นจำนวน 638 เหรียญต่อครั้ง

ด้วยตัวอย่างนี้คุณควรดูว่าคุณกำลัง "snowballing" การชำระเงินของคุณเข้าด้วยกันและสร้างผลกระทบมากขึ้นในแต่ละครั้งที่คุณชำระหนี้ ถ้าคุณไม่ได้ใช้วิธีนี้และเก็บเงินขั้นต่ำไว้ในบอร์ดคุณจะต้องจ่ายหนี้ให้นานกว่านี้

คุณกำลังใช้ทรัพยากรที่มีอยู่ในวิธีที่ดีกว่า การจ่ายเงิน 100 ดอลลาร์แทน 20 บาทในบัตรเครดิต # 2 ไม่จำเป็นแม้แต่อย่างใดคุณสามารถจ่ายเพียงแค่ 20 บาทและก้อนหิมะได้ แต่ก็ช่วยให้คุณได้รับความคิดในการจ่ายเงินเพิ่มในหนี้ของคุณ

คุณสามารถใช้หลักการเดียวกันนี้สำหรับวิธีการถล่ม แต่ลำดับที่คุณชำระหนี้ของคุณจะแตกต่างกัน

วิธีการ Snowflake หนี้

อีกทางเลือกหนึ่งที่คุณต้องใช้คือวิธีการคำนวณเกล็ดหิมะและวิธีนี้สามารถใช้ร่วมกับก้อนหิมะหนี้หรือวิธีการถล่มหนี้สิน

คุณอาจคาดเดาได้จากชื่อการชำระเงิน "snowflaking" หมายความว่าการชำระเงินเพียงเล็กน้อยเมื่อทำได้

สมมติว่าคุณพบที่โรงยิม 5 เหรียญหรือเพื่อนร่วมงานของคุณให้เงิน 10 เหรียญสำหรับคุณที่ซื้อมาเมื่อหลายเดือนก่อน (ที่คุณลืมไป) หรือคุณได้รับ $ 50 จากญาติในวันเกิดของคุณ

ในกรณีเหล่านี้คุณได้รับเงินน้อยเพียงเล็กน้อย - นี่คือเงินที่คุณไม่คาดหวังและไม่ได้คิดในงบประมาณของคุณ

เนื่องจากเงิน "ค้นพบ" หรือเงิน "พิเศษ" จะไปตรงกับหนี้ของคุณ คุณสามารถมีชีวิตอยู่โดยไม่ได้ดังนั้นทำไมไม่นำไปสู่เป้าหมายของคุณ # 1 ของการออกจากหนี้?

คุณสามารถเลือกที่จะชำระเงินด้วยเกล็ดหิมะเมื่อใดก็ตามที่คุณมีเงินเพิ่มในงบประมาณของคุณ ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณใช้จ่ายก๊าซเป็นเชื้อเพลิงเพียง $ 20 ในสัปดาห์นี้ซึ่งต่างจากปกติ $ 40 ของคุณ ส่งอื่น ๆ อีก $ 20 ต่อหนี้สินของคุณ

สุดท้ายคุณสามารถใช้วิธีนี้ได้หากได้รับเงินตามกำหนดเวลาที่ไม่สม่ำเสมอ บางทีคุณอาจเป็น freelancer หรือได้รับค่าคอมมิชชั่นและไม่สามารถจ่ายกระแสเงินสดได้มาก ลองส่งการชำระเงินที่มีขนาดเล็กไปยังตราสารหนี้ของคุณเมื่อใดก็ตามที่คุณใช้จ่ายน้อยกว่าที่คุณคิดว่าคุณต้องการ หรือเป็นนักอิสระอิสระใช้เวลา 5% ทุกครั้งที่ลูกค้าจ่ายเงินให้คุณและนำไปวางไว้ที่หนี้สินของคุณ

วิธีนี้อาจดูเหมือนไม่ได้ผลในตอนแรก แต่มีจำนวนน้อย ๆ เพิ่มขึ้น หากคุณจ่ายเงินเพิ่มอีก $ 20 ต่อสัปดาห์คุณจะได้รับเงินเพิ่มอีก $ 100 ที่จ่ายให้กับหนี้ของคุณ! นอกจากนี้คุณยังได้รับประโยชน์จากความรู้สึกเหมือนกำลังสร้างความคืบหน้าหลายครั้งตลอดทั้งเดือนทุกครั้งที่คุณกำหนดเวลาการชำระเงิน

คุณควรเลือกลำดับความสำคัญอย่างไร?

ทั้งสองวิธีไม่ถูกต้องหรือไม่ถูกต้อง เช่นเดียวกับหลายสิ่งในการเงินส่วนบุคคลก็ขึ้นอยู่กับคุณวิธีการที่คุณเลือก

สิ่งสำคัญคือการที่คุณจ่ายหนี้และสร้างความคืบหน้าในตอนท้าย การชำระหนี้ทำให้คุณใกล้ชิดกับเป้าหมายทางการเงินอื่น ๆ มากขึ้นและเงินของคุณก็กลายเป็นของคุณเอง คุณจะมีความอุ่นใจที่คุณไม่ได้เป็นหนี้ใครเลย

นอกจากนี้คุณยังไม่จำเป็นต้องเลือกระหว่างสองวิธี คุณอาจลองใช้วิธีการก้อนหิมะและถ้าคุณพบว่ามันไม่ได้สร้างแรงกระตุ้นให้เปลี่ยนไปใช้วิธีการถล่ม แผนของคุณไม่จำเป็นต้องตั้งอยู่ในหิน สิ่งที่สำคัญยิ่งกว่าคือคุณมุ่งเน้นที่การชำระหนี้ของคุณ

อย่าลืมงบประมาณสำหรับการชำระเงิน

ในขณะที่คุณควรตั้งงบประมาณสำหรับการออมคุณควรตั้งงบประมาณสำหรับการชำระหนี้เพิ่มเติมโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณใช้จ่ายเงินขั้นต่ำ

สำรวจงบประมาณของคุณและดูว่ามีสถานที่ใดบ้างที่คุณสามารถใช้งานได้ชั่วคราว บางทีคุณอาจจะไปได้โดยไม่ต้องรับประทานอาหารนอกบ้านเป็นเวลา 1 เดือนและใช้เงิน 50 เหรียญที่คุณจัดสรรให้กับหนี้ หรือบางทีคุณอาจจะยกเลิกสายเคเบิลและเริ่มต้นการส่ง 150 ดอลลาร์ไปยังหนี้ของคุณ

ดูจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายได้และตรวจสอบให้แน่ใจว่ามีการคิดค่าใช้จ่ายในงบประมาณของคุณ คุณไม่ต้องการงบประมาณเพียงเพื่อการชำระเงินขั้นต่ำแล้วใช้สิ่งที่เหลือเมื่อสิ้นเดือนที่มีต่อหนี้ของคุณเพราะคุณจะใช้จ่ายเงินนั้น บัญชีสำหรับการชำระเงินพิเศษก่อนเวลาเพื่อให้คุณไม่อยากที่จะใช้จ่ายเงินนั้นในสิ่งอื่น

ถ้าคุณไม่รู้สึกตื่นเต้นกับโอกาสที่จะตัดบางสิ่งบางอย่างโปรดจำไว้ว่านี่เป็นการชั่วคราว คุณสามารถเริ่มต้นความเร่งรีดด้านข้างเพื่อหารายได้เพิ่มเติมจากด้านข้างหากคุณต้องการเก็บค่าใช้จ่ายของคุณไว้เสมอและส่งเงินจำนวนมหาศาลที่คุณจ่ายให้กับหนี้สิน

เกิดอะไรขึ้นถ้าคุณไม่มีเงินเพิ่มและการชำระหนี้ของคุณทำให้หมดหวัง? โทรหาเจ้าหนี้ของคุณและถามพวกเขาว่ามีวิธีใดในการชำระเงินที่ต่ำกว่าเพื่อเริ่มต้นใช้งานจนกว่าคุณจะได้รับแรงผลักดันและอาจมีรายได้เพิ่มขึ้น เพียงระมัดระวัง บริษัท จัดการหนี้ที่เสนอบริการนี้โดยคิดค่าธรรมเนียม

ด้วยความรอบคอบและความเพียรพยายามเล็กน้อยคุณจะกลายเป็นหนี้ได้เร็วพอ