วิธีการบันทึกการชำระเงินดาวน์

การชำระเงินดาวน์เป็นสิ่งที่สำคัญที่สุดชิ้นหนึ่งในการซื้อที่อยู่อาศัยของคุณ: จะส่งผลต่อสิ่งที่คุณสามารถซื้อได้และต้องเสียค่าใช้จ่ายเท่าใด ดังนั้นคุณจะประหยัดเงินในการชำระเงินดาวน์ได้อย่างไรโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากงบประมาณของคุณเบาบางแล้ว? วางแผนและทำให้ง่ายต่อการปฏิบัติตาม

ทำไมต้องทำการชำระเงินดาวน์?

ผู้ให้กู้บางรายอนุญาตให้คุณยืมได้ใกล้เคียงกับ 100% ของมูลค่าบ้านของคุณ แม้แต่เงินให้กู้ยืมของรัฐบาลที่ได้รับการสนับสนุนเช่นเงินกู้ FHA และโปรแกรมซื้อบ้านครั้งแรกช่วยให้คุณสามารถนำมาใช้เพียงไม่กี่เปอร์เซ็นต์ต่อตาราง

เป็นความคิดที่ดีหรือไม่?

มีเหตุผลหลายประการที่จะทำให้การชำระเงินดาวน์ใหญ่ขึ้น - แม้ว่าคุณจะไม่ มี ถึงก็ตาม

ดอกเบี้ยจ่าย: ยิ่งคุณยืมคุณจะจ่ายดอกเบี้ยเท่าไร โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับขนาดใหญ่เงินกู้ยืมระยะยาวเช่นสินเชื่อบ้านที่แตกต่างในค่าใช้จ่ายเป็นสำคัญ ถ้าคุณลดยอดเงินกู้ของคุณมูลค่าสุทธิของคุณจะดีขึ้น

การชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่า: เงินกู้ที่มากขึ้นจะส่งผลให้เกิดการชำระเงินรายเดือนที่ใหญ่ขึ้น ถ้าคุณคิดว่ามันยากที่จะชำระค่าใช้จ่ายหรือบันทึกสำหรับการชำระเงินลงตอนนี้จะหนักแค่ไหนถ้าคุณถูกตีด้วยค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่เพิ่มขึ้นหรือการจ่ายเงินที่ลดลง? การเก็บรักษาการชำระเงินของคุณต่ำคือสิ่งที่คุณจะพอใจต่อไปในชีวิต ถ้าปรากฎว่าคุณ

มีเงินมากพอในแต่ละเดือนคุณสามารถนำเงินเพิ่มไปสู่เป้าหมายอื่นเช่นการเกษียณอายุได้

เลี่ยงค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม: ผู้ให้กู้อาจ อนุญาต

ให้คุณชำระเงินดาวน์เล็กน้อย แต่คุณจะจ่ายเงินสำหรับสิทธิ์ดังกล่าว หากคุณใส่ลงไปน้อยกว่า 20% คาดว่าจะต้องจ่ายเงินประกันสินเชื่อภาคเอกชน (PMI) ซึ่งหมายความว่าต้องเสียค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม (ไม่ว่าจะเป็นค่าธรรมเนียมแยกต่างหากในแต่ละเดือนหรือเป็นส่วนหนึ่งของอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นซึ่งจะเพิ่มการชำระเงินรายเดือนของคุณ)

ในที่สุดคุณอาจจะสามารถยกเลิก PMI ได้หากคุณสร้างส่วนได้เสียในบ้านของคุณ แต่กระบวนการดังกล่าวมักทำงานช้ากว่าที่คุณต้องการ มีอะไรมากกว่าผู้ให้กู้เรียกเก็บเงินจากอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับเงินกู้ที่มีความเสี่ยง อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าสูงขึ้นหมายความว่าพวกเขากำลังเสี่ยงมากขึ้น - พวกเขาไม่มีเบาะมากพอที่จะได้รับเงินคืนถ้าต้องยึดครอง อยู่เหนือน้ำ:

บางครั้งสิ่งต่างๆก็เปลี่ยนไป หากบ้านของคุณเสียคุณค่าและต้องการขายก็ยิ่งยากขึ้นเมื่อคุณอยู่ใต้น้ำ (เมื่อคุณเป็นหนี้เกินกว่าที่บ้านของคุณมีค่า) และนั่นก็ยิ่งมีโอกาสมากขึ้นเมื่อคุณลดลงในการชำระเงินดาวน์ คุณอาจต้องนำเงินสดเข้ามาที่โต๊ะเพียงเพื่อออก

วิธีการบันทึกสำหรับการชำระเงินดาวน์

• การวางแผนเป็นขั้นตอนแรก กำหนดเป้าหมายและทำให้ทุกคนในหน้าเดียวกัน พูดคุยเกี่ยวกับความคาดหวังของคุณเกี่ยวกับ:
• คุณต้องการประหยัดค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือนเท่าใด
• คุณต้องการใช้จ่ายที่บ้านมากแค่ไหน (ราคาซื้อและการชำระเงินรายเดือน)
• เร็ว ๆ นี้ที่คุณต้องการซื้อ < คุณยินดีเป็นอย่างยิ่งที่จะประนีประนอม (บ้านราคาไม่แพงเสียสละเพื่อประหยัดค่าใช้จ่ายและอื่น ๆ )

ด้วยเป้าหมายของคุณในใจ "ย้อนกลับไป" เพื่อให้ได้ตัวเลขที่เจาะจงมากขึ้นยกตัวอย่างเช่นไม่มีเหตุผลที่จะวางแผนซื้อบ้าน 5 ล้านเหรียญหากคุณไม่สามารถจ่ายเงินได้ วิธีหนึ่งที่จะคิดได้ว่าคุณสามารถจ่ายได้มากแค่ไหนคือการใช้อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ซึ่งจะช่วยให้คุณ สูงสุด จำนวนเงินที่ผู้ให้กู้จะอนุมัติให้คุณ - แต่ก็ไม่ค่อยฉลาดที่จะกู้เงินให้สูงสุด

สำหรับตัวอย่างที่เรียบง่ายคุณอาจสมมติว่า 28% เป็นจำนวนเงินสูงสุดที่คุณควรจ่ายเพื่อการชำระที่อยู่อาศัย (หรือที่เรียกว่าอัตราส่วน front-end) หากคุณมีรายได้ 3,000 บาทต่อเดือน 28% ของจำนวนนี้คือ 840 เหรียญดังนั้นคุณจึงคาดหวังว่าจะใช้จ่ายเงินต้นดอกเบี้ยภาษีและการประกัน (840 ดอลลาร์) (PITI) ถึง 840 เหรียญ

ผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันมีเกณฑ์ที่แตกต่างกัน (บางครั้งอาจสูงกว่า) - ขอให้นายหน้าหรือนายหน้าจำนองของคุณ

ด้วยข้อมูลนี้คุณมีแนวคิดเกี่ยวกับเงินกู้ขนาดที่คุณอาจได้รับการอนุมัติ ดอกเบี้ย 5% เงินกู้ระยะยาว 30 ปีมูลค่า 150,000 เหรียญสหรัฐฯมีการชำระเงินจำนวน 805 เหรียญ 23 ดังนั้นคุณอาจวางแผนที่จะยืมประมาณนั้นมาก ตอนนี้คุณมีข้อมูลเพิ่มเติม: ถ้าคุณสามารถยืม $ 150,000 และจำนวนเงินนั้นไม่ควรเกิน 80% ของมูลค่าบ้านคุณอาจซื้อบ้านราคาประมาณ $ 187,500 (ใช้ตัวอย่างรายได้ข้างต้น) แบ่ง $ 150, 000 โดย 80% ให้มาถึงหมายเลขนั้น

สุดท้ายถ้าคุณรู้ว่าคุณกำลังหาบ้านอยู่ที่ประมาณ 187,000 เหรียญและต้องการประหยัดเงินดาวน์ 20% คุณจะต้องมาถึง $ 37,500 ($ 150,000 ยืมและ $ 37,500 ลดลงเท่ากับ 187, 500 รวม)

ต้องการความช่วยเหลือเล็กน้อยกับการคำนวณเหล่านี้หรือไม่?

• เรียนรู้วิธีการคำนวณการชำระคืนเงินกู้
• ดูวิธีแปลงเปอร์เซ็นต์และทศนิยมสำหรับการคำนวณ
• ใช้เครื่องคิดเลขเงินกู้เพื่อเร่งกระบวนการ

สร้างที่แยกจากกัน

เมื่อคุณพร้อมที่จะเริ่มต้นประหยัดแล้ว สร้างสถานที่พิเศษสำหรับการชำระเงินดาวน์ของคุณ คุณไม่ต้องการให้มีเงินในบัญชีเช็คหรือบัญชีออมทรัพย์ปกติของคุณซึ่งผสมผสานกับค่าใช้จ่ายและค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณ: คุณอาจจะเสียเงินหรือคุณอาจลืมจำนวนเงินที่คุณบันทึกไว้สำหรับการชำระเงินดาวน์ของคุณ นอกจากนี้ยังดี (และสร้างแรงจูงใจ) เพื่อดูความคืบหน้าของคุณซึ่งคุณไม่สามารถทำอะไรได้หากเงินสามารถเข้าและออกได้

บัญชีธนาคารออนไลน์เป็นสถานที่ที่เหมาะสำหรับการชำระเงินดาวน์: พวกเขามักไม่มีข้อกำหนดดุลขั้นต่ำหรือค่าบริการรายเดือนและจะจ่ายเงินคืนที่ดี แต่ทราบว่า เงินฝากของคุณ - เงินที่คุณเพิ่มเข้าบัญชี - จะเป็นปัจจัยผลักดัน ในการบรรลุเป้าหมายของคุณ อัตราดอกเบี้ยโดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงระยะเวลาไม่กี่ปีจะไม่ทำให้ความแตกต่าง ใหญ่ (แม้ว่าจะช่วยได้ทุกอย่างก็ตาม) ยากที่จะ สร้างรายได้ถึง 999 วิธีในการชำระเงินดาวน์ขนาดใหญ่คุณจำเป็นต้องสร้างบัญชีโดยใช้เงินออมของคุณเอง หากคุณมีบัญชีธนาคารออนไลน์อยู่แล้วดูว่าสามารถสร้างบัญชีย่อยแยกกันได้หรือไม่ คุณไม่จำเป็นต้องเปิดบัญชีใหม่และคุณสามารถตั้งชื่อเล่นให้กับบัญชีเหล่านี้เพื่อให้เป้าหมายของคุณตรงไปเสมอ ธนาคารอิฐและปูนของคุณอาจช่วยให้คุณสามารถเปิดบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ใหม่ได้เช่นกัน

ถ้าคุณวางแผนที่จะประหยัดเงินมากกว่าหนึ่งปีหรือสองปีให้ลองใช้ใบรับรองเงินฝาก (CD) และบัญชีตลาดเงินเพื่อพยายามเพิ่มรายได้ของคุณ

การดำเนินการโดยอัตโนมัติ

การออมจะเกิดขึ้นเฉพาะในกรณีที่ง่ายและวิธีที่ง่ายที่สุดในการสร้างกองทุนการชำระเงินดาวน์คือการตั้งค่าการบริจาคอิเล็กทรอนิกส์โดยอัตโนมัติให้กับกองทุนดังกล่าว บัญชีธนาคารส่วนใหญ่จะช่วยให้คุณสามารถเปลี่ยนเงินเข้าบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ของคุณได้ทุกเดือน (หรืออย่างไรก็ตามคุณมักต้องการ) แม้จะอยู่ที่ธนาคารอื่นก็ตาม ตั้งค่าการโอน

ซ้ำ ๆ เพื่อไม่ให้คุณลืม นายจ้างของคุณอาจจะสามารถช่วยได้ สอบถามว่าคุณจ่ายเงินส่วนหนึ่งไปยังบัญชีการชำระเงินดาวน์โดยตรงหรือไม่โดยวิธีนี้จะไม่มีวันเข้าบัญชีตรวจสอบ "ปกติ" นานพอที่จะล่อใจคุณ

หากคุณใช้งบประมาณและติดตามค่าใช้จ่ายของคุณให้ตั้งงบประมาณนี้ไว้

ประหยัดขณะชำระหนี้?

หากคุณจ่ายหนี้ลดลงการประหยัดเงินสำหรับการชำระเงินดาวน์เป็นเรื่องยากโดยเฉพาะ ไม่ว่าจะเป็นความคิดที่ดีอาจขึ้นอยู่กับประเภทของหนี้ที่คุณมี

หนี้ที่เป็นพิษ:

หากคุณมีหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูง (เช่นหนี้บัตรเครดิต) อาจเป็นวิธีที่ดีที่สุดที่จะนำเงินของคุณไปขจัดหนี้ - ไม่ใช่การบันทึกการชำระเงินดาวน์ คุณจ่ายดอกเบี้ยเป็นจำนวนมากและนั่นจะทำให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินของคุณ ทั้งหมด (รวมถึงการซื้อบ้าน) เท่านั้น ยิ่งไปกว่านั้นคุณยังไม่ได้อยู่ในสถานะทางการเงินที่แข็งแกร่งในขณะนี้และเมื่อคุณซื้อบ้านคุณจะต้องการใช้จ่ายเงินในเฟอร์นิเจอร์และการปรับปรุงอย่างแท้จริงโดยไม่ต้องเอ่ยถึงความแปลกใจที่น่ารังเกียจเป็นครั้งคราว สุดท้ายการชำระเงินที่จำเป็นของคุณบนบัตรเครดิตจะมีผลต่ออัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (และอาจเป็นไปได้ว่าคะแนนเครดิตของคุณ) หากคุณสามารถยืมในอัตราโปรโมชันต่ำโดยใช้การโอนยอดคงค้างอาจทำให้ประหยัดค่าใช้จ่าย และ จ่ายหนี้ แต่ถ้าหนี้สินนั้นกลายเป็นพิษอีกครั้งคุณอาจต้องการประเมินและใช้เงินออมของคุณเพื่อจ่ายเงิน หนี้สิน เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา:

สิ่งต่างๆจะซับซ้อนมากขึ้นหากคุณมีหนี้นักเรียน เงินให้กู้ยืมเหล่านี้อาจอยู่ที่ประมาณหลายปีหรือหลายสิบปีและพวกเขา (ซึ่งแตกต่างจากหนี้บัตรเครดิต) ไม่จำเป็นต้องเป็นสัญญาณว่าคุณอยู่บนพื้นการเงินที่สั่นคลอน การลดค่าใช้จ่ายหรือไม่ขึ้นอยู่กับ: ที่อยู่อาศัยและค่าเช่าของคุณ (ถ้าคุณสามารถใช้จ่ายน้อยลงในการซื้อสินค้าในตลาดของคุณ)

• การศึกษาระดับปริญญาและอาชีพ (ถ้าคุณคาดหวังให้รายได้เพิ่มขึ้นอย่างสมเหตุสมผล - (999) อัตราดอกเบี้ยของคุณ (ขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่คุณจบการศึกษาหรือรวมคุณอาจถูกล็อคในอัตราที่ต่ำ)
• ในบางกรณีคุณจะได้รับคอนโดขนาดเล็กหรือผู้เริ่มต้น บ้าน - สมมติว่ามันเป็นอย่างอื่นเหมาะสมที่จะซื้อ - ในขณะที่จ่ายเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา เพียงแค่แน่ใจว่าคุณสามารถอยู่กับสถานที่เป็นเวลาหลายปีที่จะมา หากคุณอยากลุกขึ้นก่อนที่หนี้สินจะได้รับการจ่ายเงินออกไปมีความเสี่ยงที่จะยืดสิ่งต่างๆให้มากที่สุดเท่าที่คุณจะทำได้และคุณอาจพบว่าตัวเองมีวิถีชีวิต "บ้านยากจน"
• มีความยืดหยุ่น:

ไม่ว่าคุณจะมีหนี้สินอะไรคุณก็สามารถประหยัดได้เป็นเวลาหนึ่งปีหรือประมาณนั้นและประเมินว่าสิ่งต่างๆกำลังดำเนินอยู่ หากคุณเลือกไม่ถูกต้องคุณสามารถใส่เงินที่บันทึกไว้ทั้งหมดในการกู้ยืมเงินของคุณในก้อนใหญ่รวมนั่นหมายความว่าการซื้อบ้านของคุณล่าช้า - แต่คุณจะอยู่ในตำแหน่งที่ดีขึ้นเพื่อเริ่มต้นที่แข็งแกร่ง

วิธีการบันทึกการชำระเงินดาวน์ - อย่างรวดเร็ว การออมเงินเป็นจำนวนมากต้องใช้เวลา แต่คุณอาจไม่มีเวลา - อาจจะมีเด็กอยู่ระหว่างทางและคุณต้องการพื้นที่เพิ่มขึ้นหรือคุณจำเป็นต้องออกจากสถานการณ์ที่ไม่ดี

คุณต้องตระหนักดีว่าการสร้างการชำระเงินดาวน์ขนาดใหญ่ไม่ง่าย หากคุณโชคดีพอที่จะมีรายได้สูงคุณอาจจะเลิกใช้ แต่คนส่วนใหญ่ไม่ได้อยู่ในสถานการณ์นั้น การสร้างชิ้นส่วนใหญ่ของการเปลี่ยนแปลงจะต้องมีมาตรการที่รุนแรงรวมถึงการตัดต้นทุนขั้นพื้นฐานเช่นการเลิกใช้สายเคเบิลและการรับประทานอาหารนอกบ้าน

ขายสินค้าของคุณ:

ถ้าคุณต้องการสร้างสินทรัพย์ของคุณคุณอาจต้องมีส่วนร่วมกับสิ่งที่คุณรัก (หรือสิ่งที่เพิ่งนั่งอยู่รอบ ๆ )

• ทำงานพิเศษ: มันไม่สนุกที่จะไป
• กลับ ในการทำงาน (หลังจากที่คุณเพิ่งเลิกงาน) แต่รายได้เพิ่มขึ้นทำให้ง่ายต่อการประหยัด ที่อยู่อาศัยที่ใช้ร่วมกัน: ถ้าคุณยังไม่ได้อยู่กับ เพื่อนร่วมห้อง (ไม่ว่าจะเป็นสถานที่หรือที่อยู่ของพวกเขา) อาจมีโอกาสประหยัดหรือได้รับ
• ขอความช่วยเหลือพิเศษ
• ถ้าคุณมีเพื่อนและครอบครัวยินดีและสามารถช่วยเหลือคุณได้ สามารถระดมเงินได้ไม่มากนัก (บางคนหันมาให้ความช่วยเหลือในการชำระเงินดาวน์) ตอนนี้คุณกำลังดำเนินการในการเป็นเจ้าของบ้านแล้วฝึกศิลปะการจ่ายเงินด้วยตัวคุณเองเป็นอันดับแรก - และ

หลังจากที่คุณซื้อบ้าน