เป็นไปได้ไหมที่จะใช้ Roth IRA เพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายทางวิทยาลัย?

ควรใช้ Roth IRA เพื่อช่วยในการจ่ายค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยหรือไม่? นี่เป็นคำถามที่พ่อแม่และปู่ย่าตายายคิดว่าเป็นป้ายราคาสำหรับการศึกษาที่สูงขึ้นยังคงเพิ่มขึ้น

Roth IRA เป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการประหยัดเงินในการเกษียณอายุในบัญชีที่ให้ผลประโยชน์ด้านการกระจายภาษีอย่างมีนัยสำคัญ เนื่องมาจากข้อเท็จจริงที่ว่า Roth IRAs ถอนเงินรายได้ฟรี Roth IRAs อาจใช้สำหรับวัตถุประสงค์ที่ไม่ใช่การเกษียณอายุโดยใช้การวางแผนทางการเงินเชิงกลยุทธ์บางอย่างเพื่อช่วยในการจ่ายสำหรับเป้าหมายที่สำคัญอื่น ๆ เช่นการระดมทุนของวิทยาลัยสำหรับคนที่คุณรัก

การตัดสินใจที่จะมีส่วนร่วมกับ Roth IRA เป็นผลมาจากการเติบโตของรายได้โดยปราศจากการเสียภาษี อีกประโยชน์ที่เพิ่มขึ้นของ Roth IRA คือความยืดหยุ่นในบัญชีการเกษียณอายุเหล่านี้ให้เมื่อมาถึงการเข้าถึงการบริจาคเดิมของคุณ การเติบโตของรายได้โดยไม่ต้องเสียภาษีจะมีผลเฉพาะเมื่อบัญชีของคุณเปิดใช้งานมาแล้วอย่างน้อย 5 ปีและการแจกจ่ายเกิดขึ้นหลังจากอายุ 59 1/2 อย่างไรก็ตามผลงาน Roth IRA ทำกับดอลลาร์หลังหักภาษีเพื่อให้พวกเขาสามารถนำออกไปได้ทุกเวลาโดยไม่มีภาษีหรือการลงโทษ นี้จะสร้างโอกาสที่จะใช้ Roth IRA เป็นแหล่งเสริมของการระดมทุนวิทยาลัยหรืออื่น ๆ ที่ไม่ใช่เกษียณอายุที่เกี่ยวข้องกับเป้าหมายทางการเงิน

ก่อนที่เราจะตรวจสอบว่าควรใช้ Roth IRA เพื่อจ่ายค่าเล่าเรียนหรือไม่ควรสังเกตว่านักวางแผนด้านการเงินส่วนใหญ่ยอมรับว่า คุณควรมีพื้นฐานทางการเงินที่มั่นคงก่อนที่จะพิจารณาการมีส่วนร่วมในแผนการออมเงินสำหรับวิทยาลัย

หลักเกณฑ์ทั่วไปคือพื้นฐานพื้นฐานนี้ควรประกอบด้วยขั้นตอนต่อไปนี้

สร้างเงินทุนบางส่วนเพื่อชดเชยค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน (คิดเงินออม "สตาร์ทเตอร์" โดยปกติเงินฝากออมทรัพย์ 1-2,000 เหรียญ)

มีส่วนร่วมในแผนการเกษียณอายุในที่ทำงานเพื่อจับคู่การแข่งขันของนายจ้างเต็มถ้ามี

ขจัดหนี้ของผู้บริโภคที่มีดอกเบี้ยสูงเช่นบัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคล (เช่นมากกว่า 6%)

1. เติมเงินในบัญชีออมทรัพย์ฉุกเฉินของคุณให้ครบถ้วนพร้อมเงินเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าครองชีพ 3-6 เดือน
2. ประหยัดเงินได้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ในแผน 401 (k) หรือ 403 (b) IRA และบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (ซึ่งอยู่ในช่วงประมาณ 10-20% ของค่าจ้างหรือมากกว่านั้นเหมาะอย่างยิ่ง) เพื่อให้บรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุ
3. ปกป้องครอบครัวและความมั่งคั่งของคุณด้วยการรักษาชีวิตสุขภาพความพิการและการประกันภัยความรับผิด
4. สร้างและรักษาเอกสารการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ที่สำคัญเช่นพินัยกรรมวิถีชีวิตและอํานาจของทนายความที่มีอยู่และเป็นปัจจุบัน
5. สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการจัดลำดับความสำคัญเป้าหมายทางการเงินของคุณให้ดูที่แหล่งข้อมูลที่เป็นประโยชน์นี้ (ดูที่วิธีการกำหนดลำดับความสำคัญทางการเงินของคุณ)
6. การวางแผนเพื่อการเกษียณอายุโดยปกติแล้วความสำคัญสูงกว่าการวางแผนของวิทยาลัย
7. ก่อนที่จะตั้งค่าเงินสำหรับวิทยาลัยคุณควรตรวจสอบก่อนเพื่อดูว่าคุณอยู่ในแนวทางที่ถูกต้องหรือไม่เพื่อให้บรรลุเป้าหมายรายได้เพื่อการเกษียณอายุ รายงานการวิจัยทางการเงินจำนวนมากพบว่าพ่อแม่ส่วนใหญ่ไม่มั่นใจว่าพวกเขาจะสามารถบรรลุเป้าหมายในการเกษียณอายุได้ เงินสำหรับวิทยาลัยก็ไม่ฉลาดที่จะพึ่งพาตราสารหนี้เพื่อกองทุนฝันเกษียณของคุณ

ดังนั้นเป็นกฎทั่วไปเป้าหมายการเกษียณอายุควรจะก่อนหน้านี้มากกว่าเงินฝากออมทรัพย์วิทยาลัยในรายการลำดับความสำคัญ

วางเกษียณก่อนวิทยาลัยในลำดับความสำคัญ รายการไม่ได้เป็นประเภทของพ่อแม่คำแนะนำทางการเงินหรือปู่ย่าตายายต้องการได้ยินนี่เป็นเพราะพ่อแม่ส่วนใหญ่มีใจมักมีใจโอนเอียงที่จะให้เด็กมีประสบการณ์ที่ดีที่สุดและโอกาสที่เป็นไปได้อาจมีผลเลวร้ายบางอย่างเมื่อคุณใส่การออมเพื่อวิทยาลัย ก่อนที่จะเกษียณอายุในรายการลำดับความสำคัญผลลบบางส่วน ได้แก่ การเกษียณอายุที่ล่าช้า (หรือไม่มีเงินพอที่จะเกษียณอายุในข้อตกลงของคุณ) การขาย prope การลงทุน rty หรือสินทรัพย์อื่น ๆ เร็วกว่าที่ต้องการและผลที่ใหญ่ที่สุดที่อาจเกิดขึ้นคือความเครียดทางการเงินที่ไม่จำเป็นและความยุ่งยาก

ข่าวดีก็คือ Roth IRA ให้พ่อแม่มีโอกาสที่จะรู้สึกว่าพวกเขากำลังทำเงินออมเพื่อการเกษียณอายุในบัญชีที่สามารถนำมาใช้เพื่อช่วยในการจ่ายค่าเล่าเรียน

วิธีการบันทึกเพื่อการเกษียณและวิทยาลัยกับ Roth IRA คนรักแนวความคิดเรื่อง "ปลอดภาษี" และเป็นผลให้ IRAs Roth เพิ่มขึ้นเป็นหนึ่งในออมทรัพย์ที่เป็นที่นิยมมากขึ้นสำหรับการเกษียณอายุ การมีส่วนร่วมกับ Roth IRA สามารถทำให้คุณรู้สึกสบายใจว่าคุณกำลังทำอะไรบางอย่างอย่างน้อยที่สุดเพื่อประหยัดค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยในอนาคตเมื่อมีความสำคัญทางการเงินอื่น ๆ ที่มีอยู่ ตัวเลือกนี้เหมาะสำหรับผู้ปกครองที่อยู่เบื้องหลังเป้าหมายการออมเพื่อการเกษียณอายุของตน แต่พวกเขามีพื้นฐานทางการเงินที่สำคัญอยู่แล้ว (เช่นมีกองทุนฉุกเฉินเงินกู้ยืมขั้นต่ำและอย่างน้อยมีส่วนร่วมในการทำงาน 401 (k) ในที่ทำงาน) การใช้ Roth IRA เพื่อเพิ่มการออมของวิทยาลัยก็เป็นข้อพิจารณาสำหรับบิดามารดาหรือปู่ย่าตายายที่ต้องการความยืดหยุ่นมากขึ้นในการใช้เงินในการเปรียบเทียบกับทางเลือกอื่น ๆ เช่นแผนออมทรัพย์วิทยาลัย 529

ข้อดี:

นี่คือข้อดีบางประการของการใช้ Roth IRA เป็นส่วนหนึ่งของแผนออมทรัพย์ของวิทยาลัย:

Roth IRA อนุญาตให้มีความยืดหยุ่นในการออกภาษีสมทบและการลงโทษที่เป็นต้นฉบับ

รายได้ของคุณใน Roth IRA จะเพิ่มขึ้นฟรีหากบัญชีของคุณเปิดใช้งานมาแล้วอย่างน้อย 5 ปีและการแจกจ่ายเกิดขึ้นหลังจากอายุ 59 1/2 อย่างไรก็ตามเนื่องจากเงินบริจาคของคุณได้รับการทำกับดอลลาร์หลังหักภาษีเรียบร้อยแล้วพวกเขาสามารถนำออกไปได้ตลอดเวลาโดยไม่มีภาษีหรือโทษ การถอนเงินออกจาก Roth IRA จะถือว่ามาจากการบริจาคครั้งแรก ซึ่งหมายความว่าคุณมีความสามารถในการถอนผลรวมของเงินบริจาคของคุณได้ตลอดเวลาโดยไม่มีภาษีหรือการลงโทษ

เงินเพิ่มขึ้นรอการตัดบัญชีทางภาษีและอาจไม่มีภาษี

Roth IRA อนุญาตให้คุณบริจาคเงินภาษีหลังหักภาษีซึ่งสามารถขยายธุรกิจไปเป็นปลอดภาษีได้ตราบเท่าที่คุณมีอายุเกิน 59 ½กฎและมีบัญชีเป็นเวลาอย่างน้อย 5 ปี หากคุณมีเป้าหมายหลายอย่างเช่นการจ่ายเงินค่าเล่าเรียนและการออมเพื่อการเกษียณอายุคุณสามารถเข้าถึงการบริจาคเดิมได้โดยใช้กลยุทธ์ที่กล่าวถึงข้างต้นและยังช่วยให้รายได้สามารถเติบโตได้อย่างต่อเนื่องโดยไม่ต้องเสียภาษีสำหรับเป้าหมายระยะยาวเช่นการเกษียณอายุ

Roth IRA ให้การควบคุมมากกว่าตัวเลือกการลงทุน แผน 529 ส่วนใหญ่มีตัวเลือกการลงทุนที่ จำกัด ให้เลือก Roth IRA ไม่ใช่การลงทุนที่เกิดขึ้นจริง แต่เป็นการแสดงประเภทของบัญชีออมทรัพย์สำหรับการเกษียณอายุที่อนุญาตให้มีการลงทุนประเภทต่างๆ (หุ้นพันธบัตรกองทุน ETFs REITs ซีดีเป็นต้น) เพื่อที่จะใช้ประโยชน์จากการเติบโตของรายได้โดยปราศจากการเสียภาษีโดยทั่วไปแล้วการหาเงินลงทุนที่มุ่งเน้นการเติบโตสำหรับ Roth IRA เป็นเรื่องปกติ

จุดด้อย: เช่นเดียวกับการตัดสินใจทางการเงินหลาย ๆ ข้อมีข้อเสียบางอย่างที่จะใช้ Roth IRA เพื่อช่วยในการจ่ายค่าเล่าเรียน ต่อไปนี้เป็นข้อเสียของกลยุทธ์นี้:

Roth IRA อาจมีข้อ จำกัด ด้านรายได้ Roth IRA มีข้อ จำกัด เกี่ยวกับรายได้ซึ่งทำให้คู่สมรสที่ยื่นแบบแสดงรายการผลตอบแทนร่วมไม่สามารถมีส่วนร่วมโดยตรงกับบัญชีเหล่านี้หากพวกเขามีรายได้เหนือ 194,000 เหรียญในปี 2016 (หมายเหตุ: Roth IRA ลับๆเป็นวิธีหนึ่งที่มีข้อ จำกัด เหล่านี้) บางทีความเสี่ยงขาลงที่ใหญ่ที่สุดในการใช้ Roth IRA เพื่อช่วยในการจ่ายค่าเล่าเรียนก็คือคุณสามารถเลื่อนการเกษียณอายุไปได้หากคุณไม่มีไข่รังไข่เกษียณอายุเพียงพอหลังจากถอนเงินเพื่อจ่ายค่าเล่าเรียน

การบริจาคมีจำนวน จำกัด เพียง $ 5, 500 ต่อปี ($ 6, 500 สำหรับผู้มีอายุ 50 ปีขึ้นไป)

Roth IRA มีข้อ จำกัด ในการให้คะแนนที่ต่ำกว่ารถออมทรัพย์ของวิทยาลัยอื่น ๆ ข้อ จำกัด ของ Roth IRA อย่างมีนัยสำคัญต่ำกว่าขีด จำกัด ที่สูงกว่าที่พบในแผนออมทรัพย์วิทยาลัย 529 ปัญหาอื่นที่พบเมื่อใช้ผลงานของ Roth IRA เพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยคือการแจกจ่ายนับเป็นรายได้ที่ไม่ต้องเสียภาษีใน FAFSA ปีหน้าและอาจทำให้บุตรหลานของคุณมีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือทางการเงินที่ต้องใช้ Roth IRA ยังคงมีผลกระทบต่อสินทรัพย์ต่ำสำหรับวัตถุประสงค์ในการให้ความช่วยเหลือทางการเงินและมูลค่าสินทรัพย์รวมจะไม่ถูกรายงานใน FAFSA

529 แผนการโดยปกติจะเป็นทางเลือกที่ดีกว่าเมื่อการประหยัดค่าใช้จ่ายสำหรับวิทยาลัยเป็นเป้าหมายหลัก สำหรับกลยุทธ์การระดมทุนที่มุ่ง แต่เพียงผู้เดียวในการจ่ายเงินให้กับวิทยาลัยหลักสูตรออมทรัพย์ของวิทยาลัย 529 มักเป็นทางเลือกที่ดีกว่า 529 แผนลงทุนเติบโตปลอดภาษีและการแจกจ่ายที่ใช้ในการจ่ายค่าเล่าเรียนที่ผ่านการรับรองยังไม่มีภาษี สำหรับพ่อแม่หรือปู่ย่าตายายในการติดตามเพื่อให้บรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุมักจะเป็นประโยชน์มากขึ้นในการดู 529 แผนการแรกสำหรับการออมวิทยาลัย แต่เมื่อเป้าหมายการระดมทุนของวิทยาลัยต้องมีความยืดหยุ่นมากขึ้นเล็กน้อยหรือความเป็นไปได้ที่บุตรหลานของคุณจะเข้าเรียนในวิทยาลัยจะไม่แน่ใจว่า Roth IRA จะน่าสนใจยิ่งขึ้น

เราทุกคนต่างมีเป้าหมายในการดำเนินชีวิตที่หลากหลายซึ่งกำลังแข่งขันกันอย่างหนักเพื่อหารายได้ที่หนักหน่วงของเราIRAs Roth มีมูลค่าการพิจารณาหากคุณกำลังมองหาบัญชีภาษี advantaged สำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุที่มีความยืดหยุ่นในการเข้าถึงเงินเหล่านั้นเพื่อเสริมวัตถุประสงค์การระดมทุนของวิทยาลัย เมื่อลำดับความสำคัญทางการเงินที่มีความสำคัญมากขึ้นซึ่งมีความสำคัญมากกว่าการประหยัดสำหรับวิทยาลัยการออมใน Roth IRA อย่างน้อยสามารถให้ความอุ่นใจว่าคุณกำลังทำตามขั้นตอนเพื่อประหยัดค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยในอนาคตและการเกษียณอายุของคุณเอง