เงินทดรองผันแปรเช่นเดียวกับเงินงวดใด ๆ เป็นสัญญากับ บริษัท ประกันภัย มีส่วนประกอบการลงทุนและส่วนประกอบประกันภัยสำหรับสัญญาประเภทนี้ เริ่มต้นด้วยการดูองค์ประกอบการลงทุน
The Investment Component
ด้วยเงินงวดที่ผันแปรได้คุณจะเลือกได้ว่าเงินจะลงทุนอย่างไร ผลตอบแทนจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับผลการดำเนินงานพื้นฐานของการลงทุนที่คุณเลือก
นี่คือเหตุผลที่เรียกว่าเงินงวดที่ผันแปรได้ ในการเปรียบเทียบกับปีเงินคงที่คุณไม่ได้เลือกการลงทุน; แทน บริษัท ประกันภัยจะลงทุนเงินของคุณและมอบผลตอบแทนที่รับประกันโดยเฉพาะเช่นเดียวกับที่แผ่นซีดีทำงาน
คุณเลือกการลงทุนภายในเบี้ยประกันภัยแบบผันแปรจากรายการที่เลือกไว้ล่วงหน้าของเงินทุน (เงินเหล่านี้เรียกว่าบัญชีย่อยภายในเงินทดรองผันแปร) ซึ่งสามารถนับได้ตั้งแต่กองทุนหุ้นก้าวร้าวจนถึงกองทุนตราสารหนี้อนุรักษ์นิยม ตัวเลือกบัญชีย่อยอาจประกอบด้วยกองทุนหุ้นบลูชิพกองทุนหุ้นระหว่างประเทศกองทุนหุ้นขนาดเล็กประเภทต่างๆกองทุนพันธบัตรโลหะมีค่าทางเลือกที่สมดุลและตลาดเงิน คุณสามารถเลือกรูปแบบรุ่นที่มีการผันแปรได้เป็นประจำทุกปี
คุณสามารถตั้งค่าการลงทุนของคุณในรูปแบบเบี้ยประกันภัยรายปีได้โดยอัตโนมัติเพื่อให้สามารถปรับสมดุลใหม่ตามกำหนดเวลาที่กำหนดไว้ล่วงหน้า (เช่นรายปีหรือรายไตรมาส) หรือคุณสามารถเข้าสู่ระบบออนไลน์และย้ายการลงทุนได้ ตามที่คุณต้องการ
ประโยชน์ที่ได้รับจากการผันแปรแบบเบ็ดเสร็จอย่างหนึ่งคือคุณสามารถเลือกการลงทุนของคุณเองได้คุณอาจได้รับผลตอบแทนในระยะยาวที่สูงขึ้นกว่าที่จะจ่ายเงินงวดคงที่ คุณลักษณะนี้สามารถทำให้เกิดผลย้อนกลับได้เนื่องจากค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นในสัญญาดังกล่าวมักมีการเบิกจ่ายรายปีแบบเบ็ดเตล็ดมากกว่าพอร์ตการลงทุนของกองทุนดัชนี
ส่วนประกอบประกันภัย
ในฐานะที่เป็นสัญญาฉบับหนึ่งกับสัญญาประกันชีวิตจะมีรูปแบบการประกันภัยบางประเภท สัญญาเงินรายปีสูงสุดรับประกันจำนวนเงินที่คุณลงทุนจะได้รับการจ่ายเงินออกเป็นผลประโยชน์ที่เสียชีวิต ซึ่งหมายความว่าหากการลงทุนของคุณเกิดการสูญเสียและคุณเสียชีวิตผู้รับประโยชน์ตามชื่อของคุณจะได้รับเงินคืนเดิมที่คุณลงทุน (น้อยกว่าการถอนเงินที่คุณอาจดำเนินการ) ประโยชน์การเสียชีวิตนี้ช่วยให้เงินงวดดังกล่าวมีคุณสมบัติเป็นสัญญาประกันภัย
เนื่องจากมีคุณสมบัติเป็นสัญญาประกันภัยรายได้จากการลงทุนจะถูกหักภาษี คุณไม่ได้รับแบบฟอร์มภาษี 1099 ในแต่ละปีเกี่ยวกับดอกเบี้ยจ่ายเงินปันผลและผลกำไรจากเงินงวดตัวแปร แต่คุณต้องจ่ายภาษี ณ เวลาที่คุณถอนเงินและกำไรจะถูกพิจารณาให้ถอนก่อน หากคุณถอนเงินก่อนที่จะถึงอายุ 59 1/2 อาจมีการหักภาษี ณ ที่จ่ายล่วงหน้า 10% ในส่วนที่ถอนออกซึ่งเป็นรายได้จากการลงทุน
นักลงทุนที่อยู่ในวงเล็บภาษีสูงที่มีกรอบเวลาที่ยาวนาน (20 ปีขึ้นไป) อาจได้รับประโยชน์จากการเลื่อนการชำระภาษีโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขาใช้เงินต้นเป็นรายปีเพื่อถือเป็นเงินลงทุนในตราสารหนี้ที่ปกติจะสร้างรายได้ดอกเบี้ยจ่ายในแต่ละปี
หลายทศวรรษของการเลื่อนการจัดเก็บภาษีสำหรับรายได้จากการลงทุนที่สะสมภายในงวดที่ผันแปรได้อาจทำให้ความรู้สึกสำหรับผู้ที่อยู่ในวงเล็บภาษีสูงในขณะนี้โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขาคาดหวังว่าพวกเขาจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าในภายหลังเมื่อเกษียณอายุ
คนส่วนใหญ่จะไม่ได้รับประโยชน์จากคุณสมบัติการเลื่อนการชำระภาษีของเงินงวดที่ผันแปรได้เนื่องจากในที่สุดเงินทุนในงวดจะไม่ได้รับอนุญาตให้เสียภาษีด้วยอัตราภาษีเงินได้ที่ดีขึ้น
ประโยชน์สูงสุดในการซื้อ
บริษัท ประกันส่วนใหญ่เสนอสิทธิประโยชน์ด้านประกันภัยเพิ่มเติมซึ่งคุณสามารถซื้อได้เช่นผู้ขับขี่ที่เสียชีวิตซึ่งสามารถให้ผลประโยชน์แก่ทายาทและผู้ขับขี่ที่มีชีวิตซึ่งสามารถให้การรับประกันว่าคุณมีรายได้เท่าใด สามารถยกเลิกนโยบายได้ในภายหลัง เงินทดแทนหลายตัวแปรยังมีการรักษาที่ต้องการในการถอนเงินเพื่อวัตถุประสงค์ในการค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาว ผู้ขับขี่เหล่านี้มักมีค่าบริการที่เกี่ยวข้องดังนั้นคุณจึงจ่ายเงินเพื่อเพิ่มผลประโยชน์ที่ต้องการให้กับสัญญาเงินรายปีของคุณ
เป็นเงินทดรองที่ผันแปรได้สำหรับคุณหรือไม่?
ควรซื้อเงินลงทุนเป็นส่วนหนึ่งของแผน
ถ้าคุณเข้าใจว่าจุดประสงค์ของการเบิกเงินปีนี้อยู่ในแผนของคุณแล้วอาจเป็นการซื้อที่ชาญฉลาด ถ้าคุณรู้สึกว่าคุณกำลังถูกผลักดันไปซื้อหนึ่งและคนที่ขายให้คุณไม่ได้ทำแผนแบบองค์รวมให้ระมัดระวัง