หักลดหย่อนเป็นส่วนหนึ่งของการสูญเสียที่เกิดขึ้นโดยผู้ถือกรมธรรม์ หักค่าเสื่อมราคาเป็นเรื่องปกติในการประกันทรัพย์สิน นโยบายทรัพย์สินเชิงพาณิชย์ส่วนใหญ่มีอย่างน้อยหนึ่งข้อเสีย
วัตถุประสงค์
การหักเงินเพื่อวัตถุประสงค์หลายประการ ประการแรกพวกเขาช่วยให้ประกันราคาไม่แพง การอ้างสิทธิ์ขนาดเล็กมีราคาแพงในการดำเนินการ ค่าใช้จ่ายในการปรับค่าใช้จ่ายอาจเกินจำนวนที่จ่ายให้แก่ผู้ถือกรมธรรม์ หาก บริษัท ประกันต้องครอบคลุมการสูญเสียทรัพย์สินทุกขนาดเล็กค่าใช้จ่ายในการประกันจะเพิ่มขึ้น
ความสามารถในการหักลดหย่อนยังให้ความยืดหยุ่นแก่ผู้ซื้อประกันด้วย หักเป็นประเภทของการประกันด้วยตนเอง ผู้ถือกรมธรรม์สามารถลดค่าเบี้ยประกันภัยของตนได้โดยการเลือกหักลดหย่อน ผู้ถือกรมธรรม์สามารถลงทุนเงินออมในธุรกิจได้ สุดท้าย deductibles ส่งเสริมให้ผู้ถือกรมธรรม์เพื่อการจัดการความเสี่ยงที่ดี เจ้าของทรัพย์สินมีแนวโน้มที่จะปกป้องทรัพย์สินของพวกเขาจากความเสียหายหากพวกเขารู้ว่าพวกเขาจะต้องถือว่าส่วนของการสูญเสียใด ๆ ที่เกิดขึ้น
ประเภทหักล้างสามประเภทมักพบได้ในนโยบายทรัพย์สินเชิงพาณิชย์: หักล้างแบบเผื่อแผ่, หักลดหย่อนและระยะเวลารอ
หักเงินได้ตามสัดส่วน
นโยบายส่วนใหญ่ในเชิงพาณิชย์รวมถึงการหักเงินจากที่หักด้วยเงินเดือน (เรียกว่าหักโดยตรง) การหักเงินโดยอ้อมคือจำนวนเงินที่ระบุตามแต่ละการสูญเสีย มันถูกลบออกจากจำนวนของการสูญเสียที่ครอบคลุม จำนวนเงินที่เหลือจะจ่ายโดยผู้ประกันตน
ตัวอย่างเช่นสมมติว่านโยบายของคุณมีวงเงิน $ 2, 500 และวงเงิน 250,000 เหรียญ
ทรัพย์สินของคุณต้องเสียค่าไฟ $ 50,000 สมมติว่าไม่มีการใช้ประกัน coinsurance บริษัท ประกันของคุณจะจ่ายเงินจำนวน $ 47,500 ($ 50,000 - $ 2, 500) หากการสูญเสียเป็นไปตาม coinsurance บริษัท ประกันของคุณจะพิจารณาว่าข้อ จำกัด ของคุณมีเพียงพอหรือไม่ หากไม่เป็นเช่นนั้นผู้ประกันตนจะลดการสูญเสียของผู้เอาประกันภัยด้วยการเบิกค่า coinsurance
ผู้เอาประกันภัยจะจ่ายส่วนต่างระหว่างจำนวนเงินที่สูญเสียที่ได้รับการปรับปรุงและจำนวนเงินหักลดหย่อน $ 2, 500 ของคุณ
การหักเงินแต่ละครั้งจะใช้กับการเกิดขึ้นแต่ละครั้ง หากเกิดเหตุการณ์มากกว่าหนึ่งครั้งในช่วงระยะเวลาของนโยบายการหักเงินจะถูกหักออกจากกัน ตัวอย่างเช่นสมมติว่าอาคารผู้เอาประกันภัยได้รับความเสียหายจากป่าเถื่อน หนึ่งเดือนต่อมาอาคารได้รับความเสียหายจากไฟไหม้ การป่าเถื่อนและไฟไหม้เกิดขึ้นสองครั้ง ดังนั้นการหักลดหย่อนจึงมีผลบังคับใช้แยกกัน
เปอร์เซ็นต์การหักลดหย่อนภาษี
เปอร์เซ็นต์หักลดหย่อนภาษีมักใช้กับภัยที่อาจทำให้เกิดความเสียหายอย่างร้ายแรง ตัวอย่างคือการเกิดแผ่นดินไหวและการปะทุของภูเขาไฟ เมื่อความเสี่ยงเหล่านี้ได้รับความคุ้มครองและการสูญเสียเกิดขึ้นการสูญเสียจะลดลงโดยการหักลดหย่อนภาษีที่ใช้กับเปอร์เซ็นต์ หักลดหย่อนอาจเป็นเปอร์เซ็นต์ของวงเงินหรือมูลค่าของทรัพย์สินที่เสียหาย
ตัวอย่างเช่นสมมติว่าอาคารได้รับการประกันสำหรับแผ่นดินไหวที่ระดับขีด จำกัด 500,000 เหรียญสหรัฐความคุ้มครองจากการเกิดแผ่นดินไหวจะถูกหักลดหย่อนจาก 15% ของวงเงินอาคาร อาคารได้รับความเสียหายจากแผ่นดินไหว 250,000 เหรียญ ผู้ประกันตนจ่ายเงิน $ 175,000 ($ 250,000 - $ 75,000)
ความสูญเสียที่เกิดจากพายุเฮอริเคนพายุลมแรงหรือลูกเห็บอื่น ๆ อาจต้องเสียค่าปรับเป็นเปอร์เซ็นต์
ข้อสรุปเกี่ยวกับพายุเฮอร์ริเคนเป็นเรื่องปกติในรัฐที่มีพรมแดนติดกับมหาสมุทรแอตแลนติกหรืออ่าวไทย พายุเฮอริเคน deductibles นำไปใช้กับความเสียหายที่เกิดจากพายุเฮอริเคนเท่านั้น (ไม่ใช่พายุลมอื่น ๆ ) สิ่งที่ถือว่า พายุเฮอริเคน อาจถูกกำหนดโดยคำพูดของนโยบายหรือตามกฎหมายของรัฐ โดยทั่วไปพายุลมไม่ถือว่าเป็นพายุเฮอริเคนจนกว่าจะมีการประกาศโดย National Weather Service โดยทั่วไปจะมีการหักเงินจากพายุเฮอริเคนเป็นเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าที่ผู้เอาประกันภัยจะได้รับ
ในบางรัฐนโยบายสถานที่ให้บริการอาจรวมถึงการหักเงินค่าลมหรือลม / ลูกเห็บ การหักลดหย่อนภาษีจะใช้กับความเสียหายที่เกิดจากลมชนิดใดก็ได้ (พายุเฮอร์ริเคนพายุทอร์นาโดลมตรง ฯลฯ ) การหักเงินจากลม / ลูกเห็บใช้กับความเสียหายจากลมหรือลูกเห็บ ค่าลมหรือลม / ลูกเห็บเป็นเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าของอาคารที่ผู้เอาประกันภัย
ระยะเวลารอคอย
รูปแบบนโยบายรายได้ส่วนใหญ่ของธุรกิจไม่ได้ใช้คำว่า "หัก" อย่างไรก็ตามอาจรวมถึงประเภทของการหักเงินที่เรียกว่า ระยะรอคอย ระยะเวลารอคอยคือระยะเวลาที่ต้องผ่านไปก่อนที่ความคุ้มครองจะเริ่มขึ้น ระยะเวลารอรับรายได้ธุรกิจโดยทั่วไปคือ 72 ชั่วโมง (3 วัน) รายได้ที่คุณสูญเสียในช่วงรอคอยจะไม่ครอบคลุม ระยะเวลารอคอยยังใช้กับการคุ้มครองผู้มีอำนาจทางแพ่ง