การปกป้องธุรกิจของคุณด้วยการรักษาผู้ประกันตนด้วยตนเอง

กลไกการประกันด้วยตัวเองที่ธุรกิจบางแห่งใช้กันอยู่คือการเก็บรักษาตนเอง การเก็บรักษาผู้ประกันตนด้วยตนเอง (SIR) สามารถใช้ร่วมกับหนี้สินทั่วไปความรับผิดทางรถยนต์หรือนโยบายการจ่ายค่าชดเชยคนงาน อาจเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพในการประหยัดเงินเบี้ยประกัน บทความนี้จะอธิบายวิธีการทำงาน

การรักษาความเสี่ยง

ธุรกิจเลือกการเก็บรักษาด้วยตนเองเพราะได้เลือกที่จะรักษาความเสี่ยงไว้

ธุรกิจตัดสินใจกำหนดปริมาณความเสี่ยงด้านการเงินและประเภทของความเสี่ยงที่ต้องการรักษาไว้ จากนั้นจะสร้างกองทุนเพื่อชดเชยความเสียหายที่เกิดจากความเสี่ยงเหล่านั้น นี่คือตัวอย่าง

โรงแรม Idyllic Inn เป็นโรงแรมขนาดใหญ่ตั้งอยู่ในบริเวณที่นักท่องเที่ยวมักแวะเวียนมา โรงแรมมักมีการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนหลายครั้งในแต่ละปี จำนวนมากถูกยื่นโดยผู้ที่ได้รับบาดเจ็บอย่างยั่งยืนในอุบัติเหตุลื่นล้มและ การเรียกร้องส่วนใหญ่มีจำนวนน้อย แต่โรงแรมมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่า 50,000 เหรียญ

Idyllic Inn เป็นผู้ประกันตนภายใต้นโยบายความรับผิดทั่วไปที่มีขีด จำกัด การเกิดขึ้นทุกๆ 1 ล้านดอลลาร์ โรงแรมได้เลือกที่จะเก็บขาดทุนบางส่วนไว้เพื่อลดค่าใช้จ่ายในการประกันภัยความรับผิด ดังนั้นนโยบายความรับผิดของ Idyllic จึงมีการเก็บรักษา 100% ของผู้ประกันตนด้วยตนเอง บริษัท ได้จัดตั้งกองทุนเพื่อเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน หากการเรียกร้องเกิดขึ้นโรงแรมจะต้องจ่ายเงินค่าเสียหายเป็นจำนวนเงิน 100,000 เหรียญสหรัฐฯ

หากความเสียหายเกินกว่า 100,000 เหรียญสหรัฐฯ บริษัท ประกันภัยของ Idyllic จะจ่ายเงินส่วนที่เหลือไม่เกินวงเงินนโยบาย 1 ล้านเหรียญ

การเก็บรักษาผู้ประกันตนด้วยตนเองอาจถือเป็นส่วนสำคัญของแผนการบริหารความเสี่ยงของนายจ้าง อย่างไรก็ตามโดยทั่วไปแล้วจะใช้ได้เฉพาะกับนายจ้างขนาดกลางหรือใหญ่เท่านั้น นายจ้างรายย่อยไม่มีความสามารถทางการเงินในการจ่ายเงินจำนวนมากที่ต้องสูญเสียจากกระเป๋า

กฎหมายของรัฐ

บางรัฐ จำกัด การใช้การเก็บรักษาผู้ประกันตนด้วยตนเองเพื่อทดแทนการประกันภัยบางประเภท หลายรัฐห้ามธุรกิจจากการใช้ SIR แทนการประกันภัยความรับผิดโดยอัตโนมัติจนกว่าจะมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดบางประการ ตัวอย่างเช่น SIR อาจได้รับอนุญาตเฉพาะเมื่อธุรกิจมีจำนวนรถยนต์ที่ระบุ (เช่น 25) ธุรกิจอาจต้องระบุหลักฐานความมั่นคงทางการเงินเช่นเงินสดหรือหนังสือรับรองเงินฝาก นอกจากนี้ยังอาจต้องซื้อประกันภัยรถยนต์ส่วนเกินด้วย

หลายรัฐ แต่ไม่ใช่ทั้งหมดรัฐอนุญาตให้นายจ้างสามารถประกันตัวเองได้ส่วนหนึ่งของภาระผูกพันค่าชดเชยแรงงานผ่านทางหักลดหย่อนหรือ SIR นายจ้างอาจจะต้องได้รับหนังสือรับรองการประกันตัวเองจากเจ้าหน้าที่ค่าตอบแทนของรัฐ นอกจากนี้ยังอาจจำเป็นต้องซื้อประกันชดเชยค่าแรงส่วนเกิน ผู้เอาประกันภัยส่วนเกินจะเรียกร้องหลักฐานทางการเงินเช่นพันธบัตรหรือหนังสือรับรองเลตเตอร์ออฟเครดิตออกโดยธนาคาร เพื่อให้มั่นใจได้ว่าเงินที่นายจ้างจ่ายเงินจะสามารถจ่ายค่าสินไหมทดแทนแม้ว่านายจ้างจะล้มละลายก็ตาม

วิธีการทำงาน

นี่คือวิธีการเก็บรักษาโดยผู้มีประกันด้วยตัวเองโดยทั่วไป:

ขั้นแรกให้คุณประเมินความเสี่ยงด้านหนี้สินของ บริษัท และกำหนดจำนวนเงินสูงสุดที่สามารถรักษาได้สำหรับการสูญเสียเพียงครั้งเดียว จำนวนนี้จะกลายเป็น SIR ของคุณ ตัวอย่างเช่นคุณตัดสินใจว่า บริษัท ของคุณสามารถจัดการความสูญเสียใด ๆ ที่ไม่เกิน $ 1,000,000 SIR ของคุณคือ 1 ล้านเหรียญ หาก บริษัท ของคุณค้ำจุนการสูญเสีย 870,000 ดอลลาร์ บริษัท ของคุณจะจ่ายเงินทั้งหมดและ บริษัท ประกันของคุณจะไม่ต้องจ่ายอะไรเลย บริษัท ประกันของคุณไม่มีภาระผูกพันในการจ่ายค่าชดเชยเนื่องจากการสูญเสียไม่เกินจำนวน SIR ของคุณ

ต่อจากนั้นธุรกิจของคุณจะสร้างกองทุนเพื่อชดเชยความเสียหายทั้งหมดที่น้อยกว่า SIR เงินทุนของคุณต้องเพียงพอที่จะดูดซับการเรียกร้องทั้งหมดที่คุณสะสมในระหว่างระยะเวลาของนโยบาย คุณต้องประมาณจำนวนเงินสูงสุดที่คุณคาดว่าจะเกิดขึ้นในช่วงเวลาดังกล่าว โปรดทราบว่ายอดขาดทุนสะสมของคุณอาจเกินจำนวนเงินของคุณ SIR ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณมีความสูญเสียสองครั้งหนึ่งอันละ 800,000 ดอลลาร์และอีก 400,000 บาท

ความสูญเสียของคุณจะไม่เกินกว่า SIR ของคุณ แต่จะรวมกันเป็น 1 ดอลลาร์ 2. ถ้าคุณได้ตั้งค่าไว้เพียง $ 1 ล้านเพื่อชดใช้ความสูญเสียคุณจะเป็นเงินจำนวน 200,000 เหรียญ

ขั้นตอนที่สามคือการสร้างและรักษากองทุนการเสียเงินตามที่กฎหมายกำหนด เงินของคุณควรมีไว้ในบัญชีที่มีดอกเบี้ย การหักล้างบางส่วนของผู้เอาประกันภัยรวมถึงความเสียหายเท่านั้น อื่น ๆ รวมทั้งความเสียหายและค่าใช้จ่ายเรียกร้อง หาก SIR ของคุณมีค่าใช้จ่ายในการเรียกร้องค่าชดเชยคุณอาจต้องรับผิดชอบในการปรับการเรียกร้องที่ตกอยู่ภายใต้ SIR คุณสามารถจ้างผู้ดูแลระบบบุคคลที่สามเพื่อดำเนินการฟังก์ชันนี้ได้ หรือ บริษัท ประกันของคุณอาจปรับการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนและเรียกเก็บเงินค่าเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน

SIR อาจต้องได้รับการ จำกัด วงเงินต่อการเรียกร้องหรือวงเงินแต่ละครั้ง ขีด จำกัด รวมต่อปีอาจใช้ วงเงินรวมช่วยปกป้องธุรกิจของคุณหากมีการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจำนวนมากในช่วงระยะเวลานโยบายที่น้อยกว่า SIR

ในที่สุดคุณอาจมีภาระผูกพันตามกฎหมายที่จะซื้อนโยบายส่วนเกิน ดังที่ระบุไว้ข้างต้นความคุ้มครองส่วนเกินอาจจำเป็นต้องใช้หากคุณมีความรับผิดชอบต่อตนเองหรือหนี้สินชดเชยแรงงาน

ประโยชน์ของ SIR

SIR มีประโยชน์หลายประการ ประการแรกมันสามารถให้เงินออมที่สำคัญเกี่ยวกับเบี้ยประกัน ข้อดีอีกอย่างหนึ่งคือการควบคุมกระบวนการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนที่มากขึ้น เมื่อข้อเรียกร้องตกอยู่ใน SIR คุณสามารถตัดสินใจได้ว่าจะชำระบัญชีหรือโต้แย้งในศาลหรือไม่ ประการที่สามคุณจะมีแรงจูงใจในการควบคุมความสูญเสียเนื่องจากคุณจะจ่ายเงินจำนวนมากโดยใช้เงินทุนของคุณเอง ประการที่สี่กระแสเงินสดของคุณอาจดีขึ้น คุณจะต้องเสียเงินตามที่เกิดขึ้นแทนที่จะจ่ายเงินล่วงหน้าโดยเบี้ยประกัน

บทความที่แก้ไขโดย Marianne Bonner