การแยกผู้เอาประกันภัย (ความสามารถแยกตัวออกได้)

การฝังอยู่ในความรับผิดชอบโดยทั่วไปและนโยบายเกี่ยวกับร่มเป็นบทบัญญัติเรื่องการแยกผู้เอาประกันภัย ข้อนี้ระบุว่าผู้เอาประกันภัยแต่ละรายจะได้รับการพิจารณาแยกกันโดยไม่คำนึงถึงผู้ประกันตนรายอื่น เพื่อให้มั่นใจว่าการดำรงอยู่ของผู้เอาประกันภัยหนึ่งคนจะไม่ส่งผลกระทบต่อความคุ้มครองที่จ่ายให้กับผู้ประกันตนรายอื่น

การแยกส่วนของผู้เอาประกันภัยมีความสำคัญโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคู่สัญญาฝ่ายหนึ่งยื่นฟ้องต่ออีกฝ่ายหนึ่ง

ดังนั้นบางครั้งเรียกว่า cross disits clause (หรือข้ามความคุ้มครอง) ในนโยบายบางข้อจะปรากฏภายใต้หัวข้อความหลากหลายของความสนใจมากกว่าการแยกผู้เอาประกันภัย

อยู่ที่ไหน?

การแยกส่วนของผู้เอาประกันภัยมักจะอยู่ในเงื่อนไขนโยบาย อย่างไรก็ตามในนโยบายเกี่ยวกับรถยนต์เชิงพาณิชย์มาตรฐานจะปรากฏในส่วนคำจำกัดความภายใต้คำจำกัดความ ผู้เอาประกันภัย

การแยกส่วนของผู้เอาประกันภัยมักประกอบด้วยสองส่วน ส่วนแรกใช้กับผู้เอาประกันภัยที่มีชื่อ

1 ชุดสูทระหว่างผู้เอาประกันภัยที่มีชื่อ

ส่วนแรกของการแยกส่วนของผู้เอาประกันภัยจะมีผลกับผู้เอาประกันภัยที่มีชื่อ เหล่านี้คือบุคคลที่ระบุไว้ในส่วนการประกาศของนโยบายของคุณ ข้อนี้ช่วยให้มั่นใจได้ว่านโยบายนี้จะมีผลบังคับใช้กับผู้เอาประกันภัยแต่ละรายที่มีชื่อ กล่าวคือหากมีการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนสองชื่อผู้ประกันตนแต่ละรายจะได้รับการคุ้มครองเสมือนว่าเป็นผู้ประกันตนรายเดียวที่ระบุไว้ในนโยบาย

การแยกส่วนของผู้เอาประกันภัยมีสองข้อยกเว้นที่สำคัญ

ขั้นแรกให้ใช้ ไม่ กับขอบเขตของการประกัน ซึ่งหมายความว่าข้อ จำกัด ไม่ได้ใช้แยกกันไปให้กับผู้เอาประกันภัยแต่ละราย ตัวอย่างเช่นสมมุติว่าทั้งสองชื่อผู้เอาประกันภัยฟ้องร้องต่อการบาดเจ็บทางร่างกายที่เกิดขึ้นในเหตุการณ์เดียว ความเสียหายทั้งหมดที่ บริษัท ประกันภัยจ่ายในนามของทั้งสองฝ่ายจะอยู่ภายใต้วงเงินแต่ละครั้ง

ประการที่สองข้อนี้ไม่ได้ใช้บังคับกับหน้าที่เฉพาะที่กำหนดให้กับผู้เอาประกันภัย แรกชื่อ ซึ่งหมายถึงบุคคลหรือนิติบุคคลที่ระบุไว้ก่อนในการประกาศ ชื่อผู้เอาประกันภัยรายแรกมีภาระหน้าที่บางอย่างเช่นหน้าที่ในการจ่ายเบี้ยประกันภัย การแยกส่วนของผู้เอาประกันภัยจะไม่ขยายหน้าที่ดังกล่าวให้กับผู้เอาประกันภัยรายอื่น ๆ ที่มีชื่อ

ข้อยกเว้นที่ใช้แยกกัน

การแยกส่วนของผู้เอาประกันภัยจะช่วยให้แน่ใจได้ว่าการยกเว้นนโยบายจะมีการใช้งานเป็นรายบุคคลกับแต่ละชื่อที่มีผู้เอาประกันภัย การแยกความคุ้มครองนี้มีความสำคัญอย่างยิ่งเมื่อผู้เอาประกันภัยคนหนึ่งชื่ออื่น เนื่องจากข้อยกเว้นบางประการในนโยบายนี้ใช้กับ คุณ ซึ่งหมายถึงชื่อผู้เอาประกันภัย ในกรณีที่ไม่มีการแยกส่วนของผู้เอาประกันภัยอาจมีการยกเว้นที่เกี่ยวข้องกับชื่อผู้เอาประกันภัยที่ระบุไว้ในข้ออื่น นี่คือตัวอย่าง

ตัวอย่าง

บิลโจนส์และพี่ชายบ๊อบเป็นเจ้าของร่วมของสอง บริษัท คือ Jones Creamery และ Jones ManufacturingJones Creamery เป็นเจ้าของร้านไอศครีมขายปลีก การผลิตโจนส์ทำให้ไอศครีมเป็นเอกลักษณ์ บริษัท ได้ตกลงร่วมกันว่าไอศกรีมทั้งหมดที่ทำโดย Jones Manufacturing จะขายที่ร้าน Jones Creamery นอกจากนี้ไอศกรีมยังจำหน่ายไอศกรีมโดย Jones Manufacturing เท่านั้น

ทั้งสอง บริษัท เป็นผู้เอาประกันภัยที่มีชื่อในนโยบายความรับผิดทั่วไปเดียวกัน

Jones Creamery ดำเนินการเก็บไอศกรีมในพื้นที่ที่เช่าในศูนย์การค้า การผลิตของ Jones ผลิตจากอาคารที่เป็นเจ้าของซึ่งตั้งอยู่หลังศูนย์การค้า ทรัพย์สินทั้งหมดของ บริษัท ทั้งสองเป็นผู้ประกันตนภายใต้นโยบายการค้าเชิงพาณิชย์เดียวกัน ธุรกิจทั้งสองมีชื่อเป็นผู้เอาประกันภัยภายใต้นโยบายความรับผิดทั่วไปเช่นเดียวกัน

ล่าช้าหนึ่งคืนภารโรงที่จ้างโดย Jones Manufacturing กำลังเตรียมที่จะล้างพื้นโรงงาน เขาไม่ทราบว่าสารฟอกขาวและแอมโมเนียจะติดไฟได้เมื่อผสมและเทลงในถัง จากนั้นเขาก็มุ่งหน้าไปทิ้งถังขยะ ไม่กี่วินาทีต่อมาส่วนผสมระเบิด ไม่มีใครได้รับบาดเจ็บ แต่เป็นส่วนหนึ่งของอาคารโรงงานถูกทำลาย ศูนย์การค้าไม่ได้รับความเสียหาย

โจนส์แมนูแฟคเจอริ่งถูกบังคับให้ปิดกิจการเป็นเวลาสี่เดือนจนกว่าจะมีการซ่อมแซมอาคาร Jones Creamery ระงับข้อตกลงจากการใช้ซัพพลายเออร์อื่น ๆ เพื่อให้ร้านค้าต้องปิดตัวลงเป็นระยะเวลาสี่เดือนด้วย ความเสียหายที่เกิดขึ้นกับโรงงานเป็นไปตามนโยบายทรัพย์สินของ บริษัท แต่นโยบายไม่ครอบคลุมถึงความคุ้มครองรายได้ของธุรกิจ

แปดเดือนหลังจากการระเบิด Jones Creamery ฟ้อง Jones Manufacturing เนื่องจากสูญเสียการใช้งาน (ภายใต้นโยบายความรับผิดการสูญเสียการใช้ทรัพย์สินที่เป็นรูปธรรมที่ยังไม่ได้รับบาดเจ็บทางร่างกายถือว่ามีคุณสมบัติเป็นความเสียหายต่อทรัพย์สิน) คดีอ้างว่า Jones Manufacturing รับผิดชอบต่อการสูญเสียรายได้ของ Jones Creamery กล่าวว่าการระเบิดซึ่งในที่สุดก็ทำให้ครีมเทียมจากการดำเนินงานร้านไอศครีมเป็นผลมาจากความประมาทของผู้ผลิต

การถูกเพิกถอนความเสียหายจากทรัพย์สิน

นโยบายความรับผิดส่วนใหญ่มีการยกเว้น (ภายใต้การบาดเจ็บทางร่างกายและความเสียหายต่อทรัพย์สิน) สำหรับ "ความเสียหายต่อทรัพย์สินที่คุณเป็นเจ้าของเช่าหรือครอบครอง" การยกเว้นนี้มีวัตถุประสงค์เพื่อลดความคุ้มครองสำหรับการอ้างสิทธิ์ที่ควรได้รับการประกันภายใต้นโยบายทรัพย์สินเชิงพาณิชย์ การยกเว้นนี้ใช้กับ คุณ (ชื่อผู้เอาประกันภัย)

Jones Manufacturing ถูกโจรกรรม Creamery ฟ้องร้องต่อความเสียหายต่อทรัพย์สิน (สูญเสียการใช้งาน) ไปยังร้านค้าปลีก Jones Creamery ครอบครองทรัพย์สินที่เป็นเรื่องของข้อเรียกร้อง ทั้ง Jones Creamery และ Jones Manufacturing มีคุณสมบัติเป็น คุณ

หากนโยบายไม่ได้ใช้แยกต่างหากสำหรับแต่ละชื่อที่ได้รับการประกันการยกเว้นความเสียหายของทรัพย์สินที่อ้างถึงด้านบนอาจลดความครอบคลุมสำหรับการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนต่อโจนส์แมนูแฟคเจอริ่ง โชคดีที่การยกเว้นถือว่าแยกต่างหากสำหรับแต่ละชื่อผู้เอาประกันภัย เมื่อเกิดความเสียหายต่อทรัพย์สิน (การสูญเสียการใช้งาน) Jones Manufacturing ไม่ได้เป็นเจ้าของหรือครอบครองทรัพย์สิน (ร้านไอศครีม) ซึ่งเป็นพื้นฐานของการอ้างสิทธิ์ ดังนั้นข้อยกเว้นจะไม่ได้รับการคุ้มครองและควรมีการคุ้มครองผู้ผลิต

2 ชุดสูทระหว่างผู้เอาประกันภัย

การแบ่งแยกข้อบังคับของผู้เอาประกันภัยข้อที่สองของการประกันภัยจะใช้กับชุดของผู้เอาประกันภัย ระบุว่านโยบายนี้มีผลบังคับใช้แยกต่างหากสำหรับผู้เอาประกันภัยแต่ละรายที่เป็นเรื่องของการเรียกร้องหรือฟ้องร้อง ข้อกำหนดนี้จะทำให้แน่ใจได้ว่าหากผู้เอาประกันภัยเป็นผู้ประกันตน B นโยบายจะมีผลบังคับใช้กับผู้เอาประกันภัย B เช่นเดียวกับที่ผู้เอาประกันภัยไม่มีอยู่

เหตุใดการแยกส่วนของผู้เอาประกันภัยจึงมีความสำคัญ? การยกเว้นบางส่วนในกรมธรรม์ให้อ้างอิงกับ "ผู้เอาประกันภัย" "ผู้เอาประกันภัย" หมายถึงผู้เอาประกันภัยที่ต้องการความคุ้มครองเพื่อเรียกร้องหรือฟ้องร้อง สมมุติว่าผู้เอาประกันภัยฟ้องผู้เอาประกันภัย B สำหรับการบาดเจ็บทางร่างกาย หากนโยบายไม่ได้ใช้บังคับแยกต่างหากไปยัง B ข้อยกเว้นที่เกี่ยวข้องกับ A อาจใช้กับ B.

ตัวอย่าง

การประกันภัยหลายชุดระหว่างผู้เอาประกันภัยเกี่ยวข้องกับผู้เอาประกันภัยเพิ่มเติมที่ฟ้องผู้เอาประกันภัยที่มีชื่อ ตัวอย่างเช่นสมมติว่าเจ้าของอพาร์ทเมนท์ชื่อ Paramount Properties ได้รับการว่าจ้าง Pete's Painting ให้ทาสีอาคารสำนักงานซึ่ง Paramount เป็นเจ้าของ สัญญาระหว่าง Paramount Properties และ Pete's Painting ต้องการ Pete เพื่อให้ครอบคลุม Paramount ในฐานะผู้ประกันตนเพิ่มเติมภายใต้นโยบายความรับผิดของ Pete

จิตรกรรมของพีทเริ่มงานในโครงการ อยู่มาวันหนึ่งเจฟฟ์ลูกจ้างของพีทกำลังวางบันไดไว้บนตึกใกล้หน้าต่าง ทันใดนั้นกรอบหน้าต่างหลุดออกมาจากตึกและชนเจฟฟ์ที่ศีรษะ เจฟฟ์ได้รับบาดเจ็บที่ศีรษะและยื่นคำร้องภายใต้นโยบายการชดเชยค่าชดเชยคนงานของ Pete's Painting หลังจากได้รับผลประโยชน์ชดเชยคนงานเจฟฟ์ได้ยื่นฟ้องต่อพาราเมาท์คุณสมบัติ ชุดสูทของเขาอ้างว่าไม่มีกรอบหน้าต่างติดกับอาคาร Paramount ได้ตระหนักถึงความจริงนี้ก่อนเกิดเหตุ แต่ไม่สามารถเตือน Jeff ถึงอันตรายได้

Paramount Properties ตอบสนองด้วยการยื่นฟ้องต่อ Pete's Painting Paramount อ้างว่าได้แจ้งภาพวาดของ Pete เกี่ยวกับกรอบหน้าต่างหลวม ๆ จิตรกรรมของพีทไม่ใส่ใจในการแจ้งเจฟฟ์ถึงอันตรายดังนั้นพีทจึงต้องรับผิดชอบต่อการบาดเจ็บของเจฟฟ์

การยกเว้นความรับผิดของนายจ้าง

ในตัวอย่างข้างต้น Pete's Painting ถูกฟ้องโดย Paramount Properties เนื่องจากได้รับบาดเจ็บที่เกิดขึ้นกับพนักงานของ Pete หาก Pete ส่งคดีไปยัง บริษัท ประกันภัยที่เป็นผู้ประกันตนผู้ประกันตนจะปฏิเสธความคุ้มครองตามการยกเว้นความรับผิดของนายจ้างในนโยบายนี้ การยกเว้นนี้จะช่วยลดความคุ้มครองสำหรับการบาดเจ็บทางร่างกายที่เกิดจากการทำงานกับลูกจ้างของผู้เอาประกันภัย การบาดเจ็บจากการทำงานถูกกีดกันเนื่องจากต้องได้รับการคุ้มครองภายใต้นโยบายการชดเชยค่าชดเชยแรงงาน

Paramount เป็นผู้ประกันตนเพิ่มเติมภายใต้นโยบายความรับผิดของ Pete หาก Paramount แสวงหาความคุ้มครองสำหรับคดีฟ้องร้องของ Jeff ภายใต้นโยบายของ Pete นายจ้างจะยกเว้นเรื่องความรับผิดต่อ Paramount หรือไม่?

เนื่องจากการแบ่งแยกการคุ้มครองผู้เอาประกันภัยนโยบายนี้ (รวมถึงการยกเว้นความรับผิดจากนายจ้าง) จะมีผลแยกต่างหากสำหรับผู้เอาประกันภัยแต่ละราย Paramount Properties ไม่ใช่นายจ้างของเจฟฟ์ดังนั้นการยกเว้นความรับผิดของนายจ้างจึงไม่ควรนำมาใช้ การฟ้องคดีกับพาราเมาท์ควรได้รับความคุ้มครอง

ข้อ จำกัด ห้ามใช้แยกต่างหาก

การแยกบทบัญญัติของผู้เอาประกันภัยจะไม่ใช้กับข้อ จำกัด ของนโยบายหากผู้เอาประกันภัยสองรายฟ้องร้องกันและกันอันเป็นผลมาจากการเกิดอุบัติเหตุความเสียหายทั้งหมด (หรือการตั้งถิ่นฐาน) ที่มอบให้แก่ผู้เอาประกันภัยทั้งสองจะอยู่ภายใต้วงเงินแต่ละครั้ง ข้อ จำกัด ที่ ไม่ มีผลบังคับใช้ต่างหากสำหรับแต่ละผู้เอาประกันภัย

การยกเว้นข้ามชุด

ในที่สุดนโยบายความรับผิดและนโยบายเกี่ยวกับร่มบางส่วนมีการยกเว้นที่จะลดความครอบคลุมสำหรับชุดประกันโดยผู้ประกันตนคนหนึ่ง การยกเว้น "ผู้เอาประกันภัยกับผู้ประกันตน" แตกต่างกันไป บางคนใช้เฉพาะกับชุดที่มีชื่อระหว่างผู้เอาประกันภัยเท่านั้น ส่วนอื่น ๆ ใช้กับชุดของผู้เอาประกันภัย นโยบายที่มีการยกเว้นเหล่านี้ควรหลีกเลี่ยง