คำถามที่ถามก่อนจะซื้อเงินรายปี

Annuities เป็นผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่ซับซ้อน พวกเขามักจะจ่ายค่าคอมมิชชั่นสูงให้กับผู้ที่ขายพวกเขาให้พวกเขามีแรงจูงใจที่แข็งแกร่งที่จะโน้มน้าวให้คุณมันคือการลงทุนที่เหมาะสมสำหรับคุณ

ก่อนที่คุณจะซื้อเงินรายปีคุณจำเป็นต้องรู้เหตุผลที่คุณซื้อและสิ่งที่คุณคาดหวังให้ทำเพื่อคุณ ทำงานผ่านห้าคำถามด้านล่างเพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับเงินรายปีที่เหมาะสำหรับคุณ

1 ชนิดของเงินรายปีที่คุณซื้อ?

มีหลายประเภทของเงินงวด

ประเภทที่พบมากที่สุดคือรายได้ประจำทุกงวดการผ่อนชำระรายเดือนและเงินงวดที่ผันแปรได้ นอกจากนี้ยังมีการจ่ายเงินรายปีและเงินทุนที่ได้รับการจัดทำดัชนีไว้ด้วย แต่ละคนทำงานแตกต่างกัน

คุณมีรายได้เป็นจำนวนมากสำหรับรายได้ที่ได้รับการค้ำประกัน การจ่ายเงินรายปีแบบทันทีสามารถให้รายได้ที่คงที่หรือมีความหลากหลายขึ้นอยู่กับประเภทของเงินงวดที่คุณจะซื้อได้ทันที ผู้ที่ซื้อเงินรายปีทันทีมองหารายได้ที่รับประกันและต้องการความมั่นใจในการรู้รายได้จะมีอายุตลอดอายุขัยของพวกเขา พวกเขาเข้าใจว่าพวกเขาจะไม่สามารถเข้าถึงหลักของพวกเขาได้อีกต่อไป

คุณต้องฝากเงินกับ บริษัท ประกันและปล่อยให้เงินภาษีรอการตัดบัญชีถึงอายุหรือวันที่ระบุไว้ในสัญญาของคุณ รายได้รอตัดบัญชีอาจเป็นได้ทั้งแบบคงที่หรือแบบตัวแปร รายได้รอตัดบัญชีคงที่ให้อัตราผลตอบแทนคงที่ซึ่งได้รับการประกันโดย บริษัท ประกันภัย

เงินทดรองผันผวนรอตัดบัญชีช่วยให้คุณสามารถลงทุนเงินของคุณในพอร์ตเล็ตบัญชีย่อยและหุ้นกู้

ผู้ที่ซื้อตัวแปรรายปีกำลังมองหาการเลื่อนเวลาภาษีและมักเป็นวิธี "ประกัน" รายได้เกษียณในอนาคตของพวกเขา ประโยชน์ที่สามารถแบ่งออกเป็นเงินงวดที่ผันแปรเป็นตัวแปรได้และน่าเสียดายที่หลาย ๆ คนที่ซื้อพวกเขาไม่เข้าใจสิ่งที่พวกเขากำลังซื้อ

การเลื่อนการชำระภาษีในงวดผันแปรบ่อยเกินไปไม่เป็นประโยชน์เท่าที่ควรและหากคุณไม่ระมัดระวังคุณสามารถพูดคุยกันในเรื่องเงินงวดที่มีการเปลี่ยนแปลงได้โดยมีค่าธรรมเนียมสูงมาก

จากนั้นจะมีการจ่ายค่างวดของดัชนีหุ้นซึ่งเป็นเงินปีคงที่ที่มีอัตราการค้ำประกัน แต่คุณยังมีศักยภาพที่จะได้รับดอกเบี้ยเพิ่มเติมขึ้นอยู่กับว่าตลาดหุ้นทำอะไรอยู่ ผู้ที่ซื้อดัชนีราคาหุ้นจะมองหาการลงทุนที่ปลอดภัยซึ่งจะช่วยให้พวกเขาสามารถเลื่อนภาษีเงินได้ในดอกเบี้ยที่ได้รับ

2 ทำไมคุณต้องซื้อเงินรายปี?

ก่อนที่คุณจะซื้อเงินรายปีให้ถามตัวเองว่า "ทำไมฉันต้องซื้อสินค้านี้? "เป็นเพราะเป็นโซลูชั่นแรกที่มีคนนำเสนอแก่คุณหรือไม่? ถ้าทำได้ให้ย้อนกลับไปและทำวิจัยเพิ่มเติม

หากคุณกำลังซื้อเงินรายปีเพราะคุณได้ดูตัวเลือกการลงทุนมากมายและเลือกเงินงวดเป็นส่วนหนึ่งของแผนการลงทุนโดยรวมเพื่อเสริมการลงทุนอื่น ๆ แล้วคุณจะได้รับการติดตามอย่างถูกต้อง

มีสิ่งหนึ่งที่เงินรายปีเป็นพิเศษอย่างยิ่ง: ให้ความคุ้มกันที่ยาวนาน ซึ่งหมายความว่าจะรักษารายได้ขั้นต่ำที่คุณไม่สามารถมีชีวิตอยู่ได้ การจัดสรรเงินส่วนหนึ่งให้เป็นตัวเลือกที่จะช่วยสร้างรายได้ให้กับชีวิตสามารถสร้างความรู้สึกได้

น่าเสียดายที่หลายคนให้การลงทุนเช่นการซื้อเงินรายปีโดยไม่ต้องใช้เวลาก่อนในการสร้างแผนการลงทุนระยะยาว

แผนการลงทุนช่วยให้คุณเห็นว่าเงินของคุณจะทำอะไรให้คุณ เช่นเดียวกับรายละเอียดของงานเมื่อคุณทราบว่าเงินต้องทำอะไรมันง่ายกว่ามากที่จะเลือกตัวเลือกที่เหมาะสมกับงานดังกล่าว

อย่าปล่อยให้ใครบางคนบอกคุณว่าเงินรายปีสามารถบรรลุเป้าหมายทั้งหมดของคุณได้ มันไม่สามารถ. ทางเลือกในการลงทุนทุกรูปแบบมีข้อเสีย

3 สิ่งที่เป็นค่าใช้จ่ายในเงินรายปี?

รูปแบบการชำระเงินแต่ละประเภทมีวิธีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมแตกต่างกัน

ด้วยเงินงวดที่ผันแปรค่าธรรมเนียมทั้งหมดจะเปิดเผยในหนังสือชี้ชวน ถึงแม้จะมีการเปิดเผยข้อมูล แต่ก็อาจเป็นเรื่องยากที่จะหาค่าใช้จ่ายทั้งหมดและวิธีการใช้งาน เงินงวดหลายปีมีค่าธรรมเนียมรายปีมากกว่า 3% ต่อปี

ด้วยค่าธรรมเนียมรายปีที่สูงการลงทุนของคุณต้องเรียกเก็บค่าธรรมเนียมก่อนที่คุณจะทำเงินได้จริง ที่อาจจะถูกเพราะเงินงวดเป็นประกัน คุณไม่ควรซื้อด้วยความคาดหวังผลตอบแทนที่ดี คุณซื้อมันด้วยความคาดหวังว่าจะให้ระดับต่ำสุดของรายได้รับประกันสำหรับอนาคตของคุณ

ด้วยค่างวดคงที่และเป็นรายปี บริษัท ประกันภัยจะให้ราคาเสนอแก่คุณโดยไม่คิดค่าธรรมเนียมใด ๆ ทั้งสิ้น การทำงานนี้เหมือนกับซีดีหรือบัญชีออมทรัพย์ คุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่นำเสนอซึ่งหมายความว่า บริษัท ประกันภัยได้รับการพิจารณาในค่าใช้จ่ายของพวกเขาก่อนที่พวกเขากำหนดผลประโยชน์ที่พวกเขาสามารถให้กับคุณ

4 จะหักภาษีได้อย่างไร?

ภาษีควรได้รับการพิจารณาว่าเป็นส่วนหนึ่งของกระบวนการตัดสินใจของคุณ หลายครั้งที่การจัดเก็บภาษีถูกใช้เป็นจุดขายสำหรับตัวแปรรายปี แต่ถ้าคุณอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงมากและมีกรอบเวลาที่ยาวนานก่อนที่คุณจะต้องการรายได้อาจไม่เป็นประโยชน์สำหรับคุณมากนัก

นี่คือภาพรวมคร่าวๆเกี่ยวกับวิธีการเก็บภาษีประเภทต่างๆ

เมื่อคุณซื้อเงินงวดที่รอการตัดบัญชีไม่ว่าจะเป็นแบบคงที่หรือแบบแปรผันจำนวนเงินที่คุณลงทุนจะเป็นต้นทุนของคุณ จากจุดดังกล่าวข้างต้นกำไรจากการลงทุน (หรือขาดทุน) จะถูกเลื่อนออกไป ซึ่งหมายความว่าคุณจะไม่ได้รับแบบฟอร์ม 1099 รายงานจำนวนดอกเบี้ยเงินปันผลหรือกำไรจากการลงทุนที่ได้รับในแต่ละปี กำไรเหล่านี้ถูกเลื่อนออกไปทั้งหมด ภาษีเงินได้รอการตัดบัญชีไม่เหมือนกับภาษีที่ไม่มีภาษี

ในขณะที่คุณถอนเงินออกจากเงินงวดที่รอตัดบัญชีคุณจะได้รับแบบฟอร์ม 1099 ที่รายงานการกระจาย กำไรจะถือเป็นรายการที่ถอนก่อนและการถอนเงินทั้งหมดจะถูกเก็บภาษีตามอัตราภาษีเงินได้ของคุณโดยปกติ การถอนเงินก่อนอายุ 59 ½ก็ต้องเสียภาษีในอัตราร้อยละ 10

การชำระเงินแต่ละงวดที่คุณได้รับถือเป็นผลตอบแทนของเงินต้น (การคืนเงินของคุณเอง) และดอกเบี้ยส่วนหนึ่งคุณจะต้องเสียภาษีในส่วนที่เป็นดอกเบี้ย แต่ไม่ใช่ในส่วนที่ถือเป็นผลตอบแทนของเงินต้น บริษัท ประกันภัยจะจัดทำคำแถลงภาษีที่กำหนดส่วนที่ต้องเสียภาษี

ก่อนที่คุณจะซื้อเงินงวดนี้ บริษัท ประกันภัยยังสามารถบอกคุณได้ว่าอัตราส่วน

การยกเว้น จะเป็นอย่างไร อัตราส่วนการยกเว้นคือจำนวนเงินรายเดือนที่สามารถยกเว้นได้จากภาษี หากคุณแปลงรายได้รอการตัดบัญชีเป็นเงินรายปีทันทีภาษีจะมีบทบาทเหมือนกับการชำระเงินรายปีแบบเร่งด่วนโดยส่วนหนึ่งของการชำระเงินแต่ละครั้งถือว่าเป็นผลตอบแทนของเงินต้นและส่วนหนึ่งส่วนเป็นดอกเบี้ย

5 อะไรจะเกิดขึ้นกับเงินรายปังเมื่อความตายของคุณ?

เมื่อคุณเสียชีวิตผลประโยชน์เงินงวดที่เหลือของคุณ (ถ้ามี) จะไปให้กับบุคคลที่คุณตั้งชื่อให้เป็นผู้รับประโยชน์ของคุณ แต่อีกครั้งวิธีการทำงานนี้อาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับประเภทของเงินงวดนั้น ๆ

เมื่อคุณเลือกรายงวดแบบเร่งด่วนคุณต้องเลือกระยะเวลาของเงินงวด คำว่ากำหนดว่าจะมีการชำระเงินสำหรับชีวิตของคุณเท่านั้นสำหรับช่วงชีวิตร่วมกันและเงินที่เหลือจะได้รับการโอนไปยังทายาทหรือไม่

สวัสดิการประหารชีวิตคงที่มากที่สุดเป็นเรื่องง่าย สิ่งที่บัญชีมีค่าเป็นสิ่งที่ได้รับการจ่ายเงินออกเมื่อตาย

ผลประโยชน์ทดแทนรายปีเปลี่ยนแปลงได้ง่ายหรือคุณสามารถอัปเกรดนโยบายของคุณกับผู้ขับขี่ที่ให้สิทธิประโยชน์ในการเสียชีวิตเพิ่มขึ้น ตัวเลือกที่เพิ่มขึ้นเหล่านี้อาจเป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับคนที่ไม่ได้รับการประกันชีวิต แต่ต้องการหาวิธีที่จะเพิ่มสิ่งที่พวกเขาส่งผ่านไปให้คู่สมรสหรือทายาท

เมื่อเสียชีวิตบุคคลที่ได้รับเงินรายปีต้องเสียภาษีเงินได้จากกำไรใด ๆ ซึ่งจะต้องเสียภาษีตามอัตราภาษีเงินได้สามัญ หากพวกเขามีรายได้เบี้ยปรับที่มีรายได้มากอาจทำให้พวกเขาเข้าสู่วงเล็บภาษีได้สูงขึ้น หากคู่สมรสยังคงใช้นโยบายอยู่แล้วเงินงวดจะไม่ได้รับการพิจารณาให้เป็นเงินดังนั้นภาษีจึงไม่มีผลในสถานการณ์ดังกล่าว ตรงกันข้ามกับสิ่งที่เกิดขึ้นเมื่อมีคนรับช่วงหุ้นหรือกองทุนรวม ด้วยหุ้นหรือกองทุนที่ไม่ได้เป็นเจ้าของบัญชีเกษียณทายาทได้รับค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้น การรักษาภาษีพิเศษนี้ไม่มีผลกับเงินรายปี

โดยรวมแล้วเงินปีที่ซื้อด้วยเหตุผลที่ถูกต้องเป็นส่วนหนึ่งของแผนคือทางเลือกที่ดี แต่เงินปีที่ซื้อภายใต้แรงกดดันเมื่อคุณไม่ค่อยเข้าใจวิธีการทำงานสามารถจบลงด้วยการเป็นอัลบาทรอสในแผนการเกษียณอายุของคุณ