สถานการณ์ทั่วไปที่คนเผชิญเมื่อเข้าสู่ระบบแรงงานหรือการที่จะควบคุมเงินของตนเป็นครั้งแรกเป็นการตัดสินใจระหว่างการชำระหนี้หรือการลงทุนของพวกเขา ทั้งน่าชื่นชมและจำเป็น การชำระหนี้ของคุณหมายถึงการลดความเครียดความเสี่ยงที่ลดลงความสามารถในการทนต่อภาวะฉุกเฉินส่วนตัวหรือภาวะเศรษฐกิจมหภาคมากขึ้นเช่นภาวะเศรษฐกิจถดถอยหรือภาวะซึมเศร้าและความยืดหยุ่นที่เพิ่มขึ้นเพื่อเพิ่มความสุขส่วนบุคคล
การลงทุนหมายถึงการสร้างทุนสำรองที่สามารถปกป้องคุณและครอบครัวได้ในระหว่างการต่อสู้ในชีวิตการสร้างสิ่งที่คุณหวังจะกลายเป็นรายได้ที่เพิ่มมากขึ้นเรื่อย ๆ จากการจ่ายเงินปันผลดอกเบี้ยและค่าเช่าจัดหาทรัพยากร ให้กับ บริษัท ที่มีประสิทธิผลซึ่งสร้างงานและเพิ่มมาตรฐานการครองชีพให้กับพลเมืองของคุณ
อัตราดอกเบี้ยหลังหักภาษีที่คุณจ่ายในหนี้ของคุณ
- อัตราผลตอบแทนหลังหักภาษี คุณคาดหวังว่าจะได้รับรายได้จากการลงทุน
- บรรดาผู้ที่สมัครรับความรู้ความสามารถด้านวิชาการนี้จะบอกว่าคำตอบสำหรับปัญหาการลดหนี้และปัญหาการลงทุนสามารถแก้ไขได้ด้วยคำแถลงนี้ "ถ้าคุณสามารถได้รับผลตอบแทนหลังภาษีสูงขึ้น ในการลงทุนของคุณมากกว่าอัตราดอกเบี้ยหลังหักภาษีในหนี้ของคุณคุณควรลงทุน
อย่างไรก็ตามนี่ไม่ใช่สิ่งที่ดีที่สุดเสมอเมื่อคุณได้พิจารณาการปรับความเสี่ยงแล้ว ในทางตรงกันข้ามนักวางแผนทางการเงินหลาย ๆ คนแนะนำสิ่งที่ฉันคิดว่าเป็นแนวทางที่ชาญฉลาดมากขึ้นซึ่งให้คำแนะนำที่ดีที่สุดทั้งสองคำ
ลำดับชั้นที่แนะนำสำหรับการชำระหนี้ใด ๆ ที่จะชำระคืนและเงินลงทุนใด ๆ ในการระดมทุน
นี่คือวิธีที่จะใช้งานได้
ระดมทุนการเกษียณอายุที่คุณและคู่สมรสของคุณมีที่ทำงานเช่นแผน 401 (k) หรือ SIMPLE IRA ไม่เกินจำนวนเงินที่คุณได้รับฟรี สำหรับหลาย บริษัท ช่วงการจับคู่ช่วงระหว่าง 50% ถึง 150% ของ [x]% แรก (แผน 401 (k) ที่ดีที่สุดในสหรัฐอเมริกาในขณะนี้ถูกเสนอโดย ConocoPhillips ConocoPhillips พลังงานซึ่งตรงกับมหันต์ 900% ใน 1% ของเงินเดือนที่พนักงานจะเก็บไว้เพื่อการเกษียณ)
- สร้างกองทุนฉุกเฉินใน เป็นของเหลวที่มีสภาพคล่องสูงการตรวจสอบ FDIC ประกันการออมตลาดเงินหรือบัญชีที่เทียบเท่า
- หากคุณปฏิบัติตามหลักเกณฑ์การมีสิทธิ์ให้เงินทุนสนับสนุน Roth IRA แก่ทั้งคุณและหากคุณแต่งงานแล้วคู่สมรสของคุณคุณจะต้องตรวจสอบขีด จำกัด ของผลงานที่มีผลในปีภาษีที่กำหนด ตัวอย่างเช่นในปี 2015 คู่สมรสที่มีรายได้น้อยกว่า $ 183,000 ในรายได้รวมที่ปรับได้สามารถมีส่วนร่วมได้สูงสุดถึง $ 5, 500 ของรายได้ที่ได้รับต่อคู่สมรส ($ 6, 500 ต่อคู่สมรสถ้าอายุ 50 ปีขึ้นไป)
- ชำระหนี้บัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูงหนี้เงินกู้สำหรับนักเรียนหรือหนี้สินอื่น ๆ ส่วนตัวฉันอาจจัดลำดับความสำคัญหนี้เงินกู้นักเรียนเพราะอาจเป็นเรื่องยากที่จะปลดประจำการ ถ้ามีอะไรผิดพลาดการกำจัดของเสียก่อนอาจช่วยให้คุณสามารถเดินไปได้ในตำแหน่งที่มีประโยชน์มากที่สุด เก็บไว้ที่จนกว่าคุณจะปลอดหนี้และหยุดการเพิ่มไปเกือบทุกค่าใช้จ่าย
- หมุนเวียนไปรอบ ๆ และมีส่วนร่วมกับบัญชี 401 (k) ของคู่สมรสของคุณถึงจำนวนเงินสูงสุดที่อนุญาตตามแผนหรือข้อบังคับทางภาษีของคุณ
- จริงๆ
- ร้ายแรงเกี่ยวกับการออมเพื่อการเกษียณอายุดูกลยุทธ์ที่เกี่ยวข้องกับการใช้ HSA (Health Savings Accounts) เป็นอีกหนึ่งประเภทของ IRA ที่แท้จริงบน Roth IRA ของคุณ เริ่มสร้างสินทรัพย์ในบัญชีนายหน้าค้าหลักทรัพย์ที่ต้องเสียภาษีเงินได้แผนการลงทุนใหม่การลงทุนในกองทุนสำรองเลี้ยงชีพโดยตรงหรือแม้แต่การซื้อสินทรัพย์ที่ก่อให้เกิดเงินสดอื่น ๆ ที่อยู่ในพื้นที่ที่คุณเชี่ยวชาญ อี ก. นักลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์สามารถซื้ออาคารอพาร์ตเมนต์อาคารสำนักงานคลังสินค้าอุตสาหกรรม อีกทางเลือกหนึ่งคือคุณอาจพิจารณาให้ทุนการศึกษาแก่วิทยาลัยและวิทยาลัย 529 สำหรับเด็กและ / หรือหลานของคุณ ข้อดีที่สำคัญในการจ่ายหนี้ที่ไม่เกี่ยวข้องกับปัญหาการลงทุน
- ด้วยพฤติกรรมแบบนี้คุณจะประสบความสำเร็จหลายอย่าง:
คุณลดการเรียกเก็บเงินภาษีของคุณทั้งจากรายได้ที่ได้รับและรายได้จากการลงทุนซึ่งหมายความว่าเงินของคุณมากขึ้น กระเป๋าของตัวเอง
คุณสร้างการป้องกันการล้มละลายอย่างมีนัยสำคัญสำหรับสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุของคุณ แผนเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างของคุณเช่น 401 (k) มีการป้องกันการล้มละลายแบบไม่ จำกัด ภายใต้กฎปัจจุบันขณะที่ Roth IRA ของคุณมีการป้องกันการล้มละลายในปี 2015 เป็นจำนวน 1, 245, 475 รายคุณไม่ควรระบายบัญชีเหล่านี้ในที่สุด กรณีเพื่อชำระหนี้ ถ้าคุณต้องไปที่โรงไฟฟ้านิวเคลียร์และประกาศล้มละลายคุณต้องการให้สินทรัพย์เหล่านี้มีให้คุณในขณะที่คุณเดินออกจากห้องพิจารณาคดีและพยายามหลบหนีความมั่งคั่งเพื่อให้คุณสามารถออกจากตำแหน่งได้อย่างสบายใจ
- คุณลดหนี้ของคุณเมื่อเวลาผ่านไป มีจุดที่พวกเขากำลังชำระหนี้ทั้งหมดและกระแสเงินสดอิสระของคุณไปถึงหลังคา
- คุณจะลงทุนเฉพาะในบัญชีที่ต้องเสียภาษีเมื่อมีความต้องการขั้นพื้นฐานอื่น ๆ ตัวอย่างเช่นหากคุณมีหนี้สินจำนวนมากและบัญชีเกษียณอายุเล็ก ๆ น้อย ๆ คุณอาจไม่ควรลงทุนในการเสนอขายหุ้นต่อหนึ่งบัญชี
- วิธีการลงทุนแบบอนุรักษ์นิยมเพื่อชำระหนี้นอกประเด็นการลงทุน
- หรืออีกวิธีหนึ่งคือการประพฤติตนที่มีความฉลาดในสถานการณ์ที่ถูกต้องและเหมาะสมกับลักษณะทางจิตวิทยา นี่เป็นหนี้ที่ปราศจากหนี้และวาดเส้นรอบสินทรัพย์ของคุณดังนั้นคุณจึงไม่ต้องกังวลว่าจะนำพวกเขาออกจากที่ที่คุณคาดไม่ถึงในเหตุการณ์ที่น่าจะต่ำ ฉันรู้ของคนที่หลีกเลี่ยงการลงทุนใด ๆ จนกว่าพวกเขาจะเป็นเจ้าของบ้านของตัวเองตรงไปตรงจ่ายวิทยาลัยและได้สร้างกองทุนฉุกเฉินทำงานงานปกติตลอดยี่สิบของพวกเขาและ thirties ต้นเมื่อถึงวัยกลางคนพวกเขามีรากฐานที่อนุญาตให้สินทรัพย์ที่สามารถลงทุนได้ของพวกเขาจะทะยานขึ้นโดยไม่ต้องเสี่ยงกับความต้องการทางการเงินที่ดูเหมือนจะหลอกหลอนบุคคลและครอบครัวบางส่วนในความเป็นอมตะ กล่าวอีกนัยหนึ่งคำตอบของพวกเขาคือการชำระหนี้ก่อนเสมอและ - แล้วเท่านั้น - เริ่มต้นการออม
คุณอาจไม่ทราบว่าคนเหล่านี้เป็นอย่างไร แต่พวกเขามีอยู่จริง ในความเป็นจริง 1 ใน 6 เจ้าของบ้านที่อายุต่ำกว่า 44 ปีได้จ่ายเงินค่าชดเชยการจดจำนองทั้งหมด (เจ้าของบ้านส่วนใหญ่มีเวลาเป็นพลเมืองอาวุโส) 1 ใน 2 คนอเมริกันไม่มีหนี้บัตรเครดิตและ 2 ใน 5 นักศึกษาไม่มีหนี้เงินกู้สำหรับนักเรียนโดยที่เหลือ 3 ใน 5 เนื่องจากมีจำนวนน้อยกว่าที่สื่อจะเชื่อได้เนื่องจากความแตกต่างระหว่างค่ามัธยฐานและค่าเฉลี่ย แม้ว่าสิ่งเหล่านี้บางส่วนเป็นผลมาจากความช่วยเหลือระหว่างชั่วอายุคน (เช่นครอบครัวที่มั่งคั่งที่ช่วยเหลือตัวเอง) แต่ก็เป็นสัดส่วนที่ต่ำกว่าที่คุณคิด ในความเป็นจริงในขณะนี้ร่ำรวยที่สืบทอดมาเป็นสัดส่วนที่ต่ำที่สุดในบรรดาเศรษฐีที่เคยมีในประวัติศาสตร์โลก ไม่เหมาะกับการเล่าเรื่องที่คุณได้รับข่าวคราวในยามค่ำ แต่เป็นความจริง
ในความเป็นจริงไม่ใช่เรื่องปกติที่จะต้องพำนักอยู่ในประเทศยากจนและเสียชีวิตในประเทศสหรัฐอเมริกา ถ้าคุณทำคือข้อผิดพลาดในการดำเนินการ
คุณ
เมาขึ้นจนกว่าจะมีเหตุฉุกเฉินทางการแพทย์บางอย่างหรือภัยพิบัติที่ไม่คาดคิดซึ่งอยู่นอกเหนือการควบคุมของคุณ ทำไมคนเหล่านี้ไม่พูดด้วยตัวเอง? ทำไมพวกเขาไม่บอกคุณว่าพวกเขาไม่เพียงจ่ายเงินหนี้ของพวกเขา แต่พวกเขายังลงทุน? เป็นปรากฏการณ์ที่เรียกว่าความมั่งคั่งชิงทรัพย์ ไม่มีใครอยากเป็นคนหัวเข่าวัย 38 ปีที่โต๊ะอาหารค่ำที่พูดว่า "ใช่แล้ว … เรามีผลงานหกหลักจ่ายเงินให้กับบ้านของเรามีกองทุนฉุกเฉินที่กว้างขวางและเงียบไปกับวันหยุดที่เราไม่ได้บอกคุณ เกี่ยวกับ "แม้ว่าผลดังกล่าวไม่ได้ทั้งหมดที่หายาก คนอย่างแท้จริงไม่มีความคิดเท่าใดเงินที่อยู่รอบตัวพวกเขาเพราะมันเป็นส่วนใหญ่ต้องห้ามเพื่อหารือเกี่ยวกับ ลองอธิบายให้คนที่เรามาถึงจุดที่ 1 ใน 5 ครัวเรือนอเมริกันมีรายได้ขั้นต่ำ ที่ 8, 333 เหรียญต่อเดือนและอาจไม่เชื่อคุณ ความมั่งคั่งของเราในฐานะประเทศเป็นสิ่งหยาบคายอย่างแท้จริง (ถ้าคุณต้องการที่จะขบขันดูปฏิกิริยาของคนจากประเทศตะวันตกที่ร่ำรวยอื่นเช่นไอร์แลนด์เมื่อคุณบอกพวกเขาว่าด้วยตัวชี้วัดของรัฐบาลสหรัฐบางประการคู่สมรสกับเด็กสองคนนั้นถือว่าเป็น "ความยากจน" ที่นี่ที่ เทียบเท่ากับรายได้ครัวเรือนที่ 40, 500 น้อยมีความคิดที่ว่านักการเมืองของเรากำลังพูดถึงเรื่องนี้เมื่อพูดถึงการต่อสู้ทางเศรษฐกิจและสังคมของสหรัฐอเมริกา) คุณเป็นตัวแปรที่มีความสำคัญน้อยกว่า 999 ในการวิเคราะห์ขั้นสุดท้ายความคิดของฉันคือเศรษฐศาสตร์พฤติกรรมต้องเป็นตัวประกอบในการตัดสินใจของคุณ คุณต้องตัดสินใจระหว่างการลงทุนและการจ่ายหนี้ที่ 1 คุณสามารถอยู่กับ 2 คุณมีแนวโน้มที่จะติดกับจนกว่าจะเสร็จสมบูรณ์และ 3 ช่วยให้คุณสามารถนอนหลับได้ดีในเวลากลางคืน ตราบเท่าที่คุณยังคงดำเนินต่อไปคุณควรจะบรรลุเป้าหมายในตอนท้ายซึ่งก็คือการไม่มีหนี้สินและความอุดมสมบูรณ์ของการลงทุนที่ร่ำรวยเพื่อสร้างมาตรฐานการครองชีพให้กับครอบครัวของคุณด้วยความอดทนและการทำงานหนักพอสมควรนี่คือเป้าหมายที่คุณจะทำได้