ปัจจัยด้านความมั่นคงทางสังคมสำหรับคู่สมรส

ข้อผิดพลาดที่ใหญ่ที่สุดของคู่แต่งงานทำให้ตัดสินใจว่าจะเอาประกันสวัสดิการของพวกเขามาเมื่อไหร่พวกเขามองว่าการตัดสินใจเป็นแบบเดียวซึ่งหมายความว่าปัจจัยหลักที่ดูจะแตกต่างกันไป แทนที่จะมองไปที่อายุขัยเฉลี่ยเท่านั้นคาดว่าจะมีการคาดการณ์อายุขัยของบุคคลที่พร้อมจะอ้างสิทธิ์เท่านั้น สำหรับคู่สมรสดูการตัดสินใจของ Social Security ในแง่ของอายุที่แตกหักและอายุขัยเฉลี่ยเพียงอย่างเดียวและเป็นความผิดพลาด ยักษ์

การสมรสจะต้องพิจารณาอายุขัยเฉลี่ยและคำนึงถึงผลประโยชน์ของคู่สมรสและผู้รอดชีวิตในการตัดสินใจที่มีประโยชน์มากที่สุด ต่อไปนี้เป็นปัจจัยที่ต้องคำนึงถึงเมื่อตัดสินใจเลือกประกันสังคมเป็นคู่สมรส

1 การมีสิทธิ์รับเงินสมทบและผู้รอดชีวิต

บุคคลที่แต่งงานแล้วอาจเรียกร้องค่าผลประโยชน์จากบันทึกรายได้ของตนเอง แต่ในหลาย ๆ กรณีอาจเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากคู่สมรสของเขาหรือที่เรียกว่าผลประโยชน์ของคู่สมรส ผลประโยชน์ของคู่สมรสเป็นประโยชน์อย่างยิ่งสำหรับคู่สมรสที่ไม่ใช่คู่สมรสหรือคู่สมรสที่มีรายได้ต่ำกว่าหลายปี เช่นเดียวกับผลประโยชน์ประกันสังคมบุคคลอาจยื่นเรื่องผลประโยชน์ของคู่สมรสได้ตั้งแต่อายุ 62 ปี แต่จะได้รับผลประโยชน์ที่เสียไปอย่างถาวรตลอดชีวิตโดยการยื่นต้น

บุคคลอาจเรียกร้องค่าเสียหายจากผู้รอดชีวิตเมื่อบันทึกรายได้ของคู่สมรสที่เสียชีวิต ผู้รอดชีวิตอาจเรียกร้องผลประโยชน์ที่ลดลงได้เร็วเท่าอายุ 60 ปี แต่พวกเขาจะได้รับมากขึ้นหากพวกเขารอจนกว่าอายุเกษียณเต็มรูปแบบของตัวเอง (FRA) ของพวกเขาก่อนที่จะอ้างว่า

เมื่อคู่สมรสทั้งสองได้รับผลประโยชน์เมื่อถึงแก่ความตายของคู่สมรสรายแรกรายได้ที่ได้รับในจำนวนที่สูงกว่านั้นจะยังคงเป็นประโยชน์ต่อผู้รอดชีวิตต่อไป นั่นหมายความว่าสิ่งนี้สำคัญอย่างยิ่งสำหรับคู่สามีภรรยาที่แต่งงานกันเพื่อประโยชน์สูงสุดของผู้ที่มีรายได้สูงสุด ที่จะกลายเป็นประโยชน์ต่อผู้รอดชีวิต

โดยอ้างสิทธิ์ในช่วงต้นหลายคู่รักกำลังตัดสินใจว่าจะเป็นอันตรายต่อคู่สมรสที่มีอายุยืน

2 ผลกระทบของคู่สมรสและภรรยาที่รอดชีวิตได้สำหรับคู่สมรสที่มีรายได้สองราย

ข้อดีคือการได้รับผลประโยชน์ของคู่สมรสสำหรับคู่สามีภรรยาที่มีรายได้สองราย ถ้าเกิด 1 มกราคม 1954 หรือก่อนหน้านี้ผู้มีรายได้ค่าจ้างสูงสุดอาจเรียกร้องผลประโยชน์ของคู่สมรสเมื่อมาถึง FRA ของพวกเขาโดยปล่อยให้ผลประโยชน์จากบันทึกของตนเองเพื่อสะสมเครดิตเกษียณอายุที่ล่าช้าผ่านการเลื่อนเวลา คู่สมรสที่มีรายได้สูงกว่านี้จะเปลี่ยนเป็นผลประโยชน์ของตัวเองที่อายุ 70 ​​ปีสถานการณ์นี้สมมติว่าไฟล์ที่มีรายได้ต่ำกว่าสำหรับผลประโยชน์ของพนักงานตามบันทึกรายได้ของตัวเองระหว่างอายุ 62 ปีกับ FRA ของพวกเขา

ข้อเรียกร้องนี้เรียกร้องให้มีการล็อกกลยุทธ์ในภายหลังโดยให้ผลประโยชน์แก่ผู้รอดชีวิตที่สูงขึ้นสำหรับคู่สมรสที่ยาวที่สุดที่จะอาศัยอยู่ เมื่อคำนึงถึงประโยชน์ของผู้รอดชีวิตคู่สมรสสองรายอาจพบว่าเป็นประโยชน์ในการชะลอผลประโยชน์สำหรับผู้ที่มีรายได้สูงขึ้นและเริ่มเก็บผลประโยชน์ในช่วงต้นของคู่สมรสที่มีการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่า

เมื่อถึงแก่ความตายของผู้มีรายได้สูงกว่าคู่สมรสที่ได้รับผลประโยชน์ต่ำกว่าจะเปลี่ยนเป็นจำนวนเงินที่สูงกว่าผู้รอดชีวิต กล่าวอีกนัยหนึ่งการตัดสินใจที่จะชะลอการได้รับประโยชน์ที่สูงขึ้นของรายได้ขึ้นอยู่กับอายุการใช้งานของคู่สมรสคนที่สองที่จะตาย

นี่เป็นประโยชน์สูงสุดสำหรับคู่สมรสที่คู่สมรสคนใดคนหนึ่งอาจคาดหวังที่จะมีชีวิตยืนยาวกว่าอีกฝ่ายหนึ่ง เทียบเท่ากับการซื้อเงินงวดที่สองหรือตายร่วมกันตลอดชีพ

ในทำนองเดียวกันการตัดสินใจว่าจะให้รายได้ที่ต่ำกว่าควรเริ่มอ้างสิทธิ์ประโยชน์คืออายุของคู่สมรสคนแรกที่จะตาย ผลประโยชน์ที่ได้จากประวัติการทำงานของผู้ที่มีรายได้น้อยจะมีผลต่อไปจนกว่าคู่สมรสคนแรกจะเสียชีวิต

น่าเสียดายที่กฎเกณฑ์ประกันสังคมใหม่ที่ผ่านมาในเดือนพฤศจิกายน 2015 หมายความว่าเฉพาะผู้ที่เกิดในหรือก่อนวันที่ 1 มกราคม 1954 สามารถเรียกร้องผลประโยชน์ของคู่สมรสในขณะที่ยังคงให้ผลประโยชน์ของตนเองสะสมเครดิต

สำหรับผู้ที่เกิดเมื่อวันที่ 2 มกราคม 1954 หรือหลังจากนั้นยังมีประโยชน์สำหรับการล่าช้าที่มีรายได้สูงกว่า - คุณจะไม่สามารถ "จุ่มคู่" และรับผลประโยชน์ของพิธีวิวาห์ในขณะที่รอจนกว่าอายุ 70 ​​ปี

3 ภาษีเกี่ยวกับประกันสังคม

ปัจจัยอื่นที่มองข้ามโดยคนโสดและแต่งงานกันคือผลกระทบของภาษี รายได้เพื่อการเกษียณอายุต้องดูด้วยวิธีการหลังหักภาษี ในหนังสือของเขาคู่มือการเป็นเจ้าของความปลอดภัยทางสังคม, Jim Blankenship, CFP ^® เป็นตัวอย่างที่ดีที่เขาแสดงให้เห็นผลการหลังหักภาษีของการประกันสังคมในช่วงต้นและ IRA ถอนคำพูดในภายหลังทำตรงกันข้าม, ซึ่งจะทำให้เกิดความล่าช้าในการประกันสังคมและแทนที่จะใช้เงิน IRA ในช่วงต้น ผลจากการเลื่อนกำหนดประกันสังคมและการใช้เงิน IRA เป็นครั้งแรก: $ 64,000 รายได้หลังหักภาษีและ $ 179,000 ในธนาคารหลังจาก 28 ปีในการเกษียณอายุ นี่ไม่ใช่การเปลี่ยนโฉม เรื่องภาษี กลยุทธ์นี้ไม่ได้ใช้สำหรับผู้ที่มีเงินบำนาญขนาดใหญ่ แต่สำหรับผู้ที่ไม่มีบำนาญหรือเงินบำนาญขนาดเล็กก็สามารถช่วยให้เงินที่เกษียณอายุของคุณทำมากขึ้นสำหรับคุณ

4 อย่าลืมเกี่ยวกับการทดสอบรายได้

หากคุณวางแผนที่จะทำงานระหว่างอายุ 62 ปีกับ FRA ของคุณแล้วรอจนกว่า FRA จะเริ่มได้รับผลประโยชน์ ทำไม? การทดสอบรายได้มีผลต่อคุณหากคุณยังมีรายได้ที่ได้รับและได้รับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมก่อนที่คุณจะมาถึง FRA ของคุณ ในกรณีเช่นนี้ผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณจะลดลงหากรายได้รวมของคุณเกินขีด จำกัด รายปี หากคุณมีเวลาหลายเดือนที่รายได้ของคุณสูงพอที่คุณจะไม่ถือว่าเป็น "เกษียณ" มากกว่าผลประโยชน์ของคุณอาจถูกคำนวณใหม่เมื่อคุณมาถึง FRA ของคุณ แต่อาจใช้เวลา 13-14 ปีในการรับคืนจำนวนเงินที่ได้รับ ปิดบัง

5 คำนวณแล้วอ้างสิทธิ์

ไม่มีเหตุผลที่จะคาดเดาเกี่ยวกับเวลาที่ดีที่สุดในการรับผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณ เครื่องคิดเลขประกันสังคมออนไลน์จะทำตัวเลขกระทืบสำหรับคุณและคู่สมรสของคุณและแสดงให้คุณเห็นว่ากลยุทธ์ใดที่อ้างว่าจะทำให้เกิดประโยชน์สูงสุดสำหรับคู่สามีภรรยาที่แต่งงานแล้ว ไม่มีทางที่ฉันจะได้พิจารณาแนะนำกลยุทธ์การอ้างสิทธิ์ทางสังคมสำหรับคู่สามีภรรยาที่แต่งงานโดยไม่ใช้สถานการณ์สมมติผ่านเครื่องคิดเลขประกันสังคมออนไลน์อย่างน้อยหนึ่งเครื่อง