ไม่ว่าคุณจะอยู่ในช่วงเกษียณอายุหรือกำลังวางแผนล่วงหน้าคุณจะต้องใช้หลักเกณฑ์หรือกลยุทธ์การใช้จ่ายเพื่อกำหนดจำนวนเงินที่คุณสามารถถอนได้ในแต่ละเดือน คุณเคยได้ยินคำพูดเดิมว่า "ถ้าคุณไม่ทราบว่าคุณจะไปที่ใดแล้วถนนใดก็ได้จะพาคุณไปที่นั่น" มีแผนปฏิบัติการจะให้ทิศทางและวัตถุประสงค์ มิฉะนั้นวิธีสุ่มสี่สุ่มห้าอาจนำไปสู่ผลลัพธ์ที่ไม่เหมาะสม
กลยุทธ์การใช้จ่ายคืออะไร
กลยุทธ์การใช้จ่ายเป็นกฎที่คุณสามารถใช้เพื่อกำหนดจำนวนเงินที่คุณสามารถถอนออกจากบัญชีของคุณได้ มีอยู่สองข้อที่จะต้องพิจารณา อะไรอื่นจะตกที่ไหนสักแห่งในระหว่าง
ตัวอย่างที่ 1 - จำนวนคงที่
คุณอาจใช้จำนวนเงินที่ระบุ (คงที่) ทุกเดือนจนกว่าเงินของคุณจะหมด ตัวอย่างเช่นคุณเริ่มต้นใช้จ่ายบัญชีเมื่ออายุ 62 และถอนเงิน $ 3, 333 ในแต่ละเดือน หากคุณเล่นได้อย่างปลอดภัยและเก็บเงินลงทุนที่ปลอดภัยได้ง่ายถึง 500,000 เหรียญที่มีรายได้ 1% คุณจะใช้เงินออมของคุณในเวลาเพียง 160 เดือน (หรือ 13 ปี)
หมายเหตุ:กลยุทธ์นี้ไม่อนุญาตให้มีการเบิกถอนเงินที่เพิ่มขึ้นสำหรับค่าใช้จ่ายปกติเช่นอาหารก๊าซสาธารณูปโภคภาษียาการประกัน ฯลฯ ดังนั้นคุณจะต้องใช้งบประมาณ ค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณและอาจตัดบางส่วนของกิจกรรม "เงินสนุก" เมื่อมีความจำเป็นราคาได้เพิ่มขึ้น ควรพิจารณาอายุขัยของคุณเมื่อพิจารณาจำนวนเงินคงที่ที่จะใช้
คุณอาจใช้เปอร์เซ็นต์ (ตัวแปร) คงที่ทุกเดือน เพียงร้อยละของยอดคงเหลือที่เหลือจะช่วยป้องกันความเสี่ยงของการใช้จ่ายในระดับที่ลดลงสินทรัพย์ของคุณอยู่ในระดับที่สะดวกสบาย ตัวอย่างเช่นคุณเริ่มใช้จ่าย 75% ต่อเดือนจากมูลค่าที่จุดสิ้นสุดของพอร์ต $ 500,000
ขณะนี้คุณมีเงิน $ 3, 750 เพื่อใช้จ่ายในช่วง 1, 3, 725 ในเดือนที่ 2 และ $ 3, 697 ใน 3 เดือนเป็นต้นจำนวนเงินที่ถอนจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับมูลค่าบัญชีของคุณซึ่งจะขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพการลงทุน
หมายเหตุ : กลยุทธ์นี้ไม่ได้พิจารณาว่าอัตราการถอนของคุณเป็นจริงเท่าไร คุณสามารถใช้จ่ายบัญชีของคุณลงเร็วเกินไปซึ่งจะทำให้เงินน้อยลงสำหรับปีต่อ ๆ มาของคุณ คุณจะคิดได้อย่างไรว่าต้องใช้กลยุทธ์การใช้จ่ายเงินใด?
กลยุทธ์การใช้จ่ายควรปรับแต่งให้เหมาะกับสถานการณ์ของคุณซึ่งหมายความว่าทั้ง 2 ตัวอย่างข้างต้นจะไม่เหมาะสำหรับคนส่วนใหญ่ ด้วยกลยุทธ์การใช้จ่ายแบบกำหนดเองคุณจะประสานงานกับแหล่งรายได้อื่น ๆ เช่นประกันสังคมเงินบำนาญและรายได้รายปีเพื่อให้ได้ผลลัพธ์ที่ดีที่สุด บางคนซื้อเงินรายปีแบบเร่งด่วน (กลยุทธ์การใช้จ่ายแบบคงที่) โดยระบุจำนวนเงินที่เฉพาะเจาะจงเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตขั้นพื้นฐานโดยใช้กลยุทธ์การเบิกถอนแบบยืดหยุ่นเพื่อใช้เงินจากการลงทุนเพื่อชดเชยค่าใช้จ่ายต่างๆเช่นการเดินทางเสื้อผ้าการรับประทานอาหารและความบันเทิง .
ใครควรใช้กลยุทธ์การใช้จ่าย?
ทุกคนที่วางแผนจะถอนตัวออกจากเงินออมและการลงทุนในการเกษียณอายุควรมีกลยุทธ์การใช้จ่าย บางคนจะต้องการกลยุทธ์ที่ช่วยให้พวกเขาใช้จ่ายมากขึ้นในช่วงต้นของการเกษียณอายุเมื่อพวกเขามีสุขภาพดีและใช้งาน
แน่นอนว่าการใช้จ่ายเงินมากขึ้นในช่วงเริ่มต้นของการเกษียณอายุหมายความว่าคุณมีความเสี่ยงมากที่จะต้องใช้จ่ายในภายหลังน้อยลง กลยุทธ์สามารถช่วยให้คุณสามารถกำหนดจำนวนเงินที่ต้องตัดสิทธิ์สำหรับคุณได้ การไม่เลือกกลยุทธ์การใช้จ่ายอาจหมายถึงการลดจำนวนครั้งในภายหลังเนื่องจากมีชีวิตอยู่อีกต่อไปหรือมีประสิทธิภาพในบัญชีต่ำ
คุณควรเริ่มต้นใช้กลยุทธ์การใช้จ่ายเมื่อใด
คุณควรเริ่มดำเนินการประมาณการที่ประมาณการค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับการเกษียณอายุหลายปีก่อนเกษียณอายุ ประมาณการเหล่านี้ควรพิจารณาปัจจัยต่าง ๆ เช่นสุขภาพและอายุขัยของคุณความเสี่ยงของพอร์ตการลงทุนและประมาณการผลตอบแทนปัจจัยทางเศรษฐกิจเช่นอัตราเงินเฟ้อและอัตราดอกเบี้ยและทัศนคติของคุณที่จะทิ้งมรดกเอาไว้ การวางแผนล่วงหน้าสามารถลดความวิตกกังวลที่เกี่ยวข้องมาพร้อมกับการเปลี่ยนจากการประหยัดเงินไปใช้จ่ายเงินที่ต้องใช้เวลาหลายปีเพื่อช่วยคุณ
เมื่อคุณพัฒนาแผนการใช้จ่ายที่คาดการณ์ไว้แล้วคุณควรเริ่มต้นใช้แผนนี้ทันทีที่คุณเกษียณอายุและอัปเดตประมาณการทุก ๆ ปีเพื่อพิจารณาว่าแผนการถอนเงินของคุณยังคงยั่งยืนตลอดอายุขัยหรือไม่
ผู้เชี่ยวชาญบอกว่าอย่างไร?
ผู้เชี่ยวชาญที่อยู่ในจำนวนกระทืบและประเมินผลตอบแทนจะแนะนำให้ผู้เกษียณอายุทำตามสิ่งที่เรียกว่า
วิธีการตัดสินใจตามกฎ
กฎนี้สมมติว่าอัตราการถอนเงินกลยุทธ์การถอนเงินออกมาจากผลงานการลงทุนที่หลากหลายซึ่งจะผันผวนขึ้นและลงในช่วงระยะเวลา 30 ปี สัดส่วนการลงทุนมีการจัดสรรหุ้นระหว่าง 50-70% กฎการถอนเงินที่เป็นที่นิยมคือ 4% เป็นวิธีการถอนการตัดสินใจ
ในทางตรงกันข้ามผู้เชี่ยวชาญด้านอื่น ๆ ที่อนุรักษ์นิยมมากขึ้นจะแนะนำให้ผู้เกษียณอายุปฏิบัติตามสิ่งที่เรียกว่า วิธีการคณิตศาสตร์ประกันภัย ด้วยวิธีนี้เมื่อคุณอายุอัตราการวาดจะเพิ่มขึ้น วิธีนี้มักจะถูกจับคู่กับพอร์ตการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำและการเปิดรับตลาดหุ้นน้อยลง โดยการให้ความระมัดระวังมากขึ้นผลตอบแทนจากการลงทุนอาจมีผลตอบแทนน้อยกว่า แต่มีเสถียรภาพมากขึ้น เนื่องจากบัญชีมีความผันผวนต่อผู้เกษียณอายุใช้จ่ายมากขึ้นในปีที่มีผลตอบแทน "ดี" และน้อยกว่าในกลุ่ม "ต่ำกว่าค่าเฉลี่ย" การคำนวณการกระจายขั้นต่ำที่ต้องใช้ของ IRS เป็นไปตามวิธีการทางคณิตศาสตร์ประกันภัยนี้
ข้อสรุป จะใช้สเปรดชีตที่น่าประทับใจในการพิจารณาตัวแปรทั้งหมดที่มีอยู่ในการประเมินกลยุทธ์การใช้จ่าย "ตรงที่สมบูรณ์แบบ" นักวางแผนการเกษียณอายุสามารถช่วยประสานงานกับแหล่งรายได้หลายแห่งและการรักษาภาษีที่แตกต่างกันได้ ประเด็นสำคัญและประเด็นที่ต้องพิจารณาทั้งหมด ได้แก่ ทัศนคติเกี่ยวกับความยืดหยุ่นในการใช้จ่ายความรู้สึกเกี่ยวกับความอดทนด้านความผันผวนของการลงทุนรูปแบบการใช้จ่ายที่ต้องการ (ขึ้น, ลง, ค่าคงที่), ช่วงเวลารวมและความปรารถนาเดิม ๆแหล่งข้อมูลที่ดีเกี่ยวกับแนวทางทางด้านเทคนิคเพิ่มเติมที่ศาสตราจารย์เวดดีพีเฟาระบุไว้สามารถดูได้จากแบบออนไลน์ในการสร้างกลยุทธ์การใช้จ่ายเงินอย่างคุ้มค่าสำหรับผู้เกษียณ