คิดสองครั้งเกี่ยวกับการรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักศึกษาแห่งชาติ

หากคุณต้องแบกรับภาระหนี้เงินกู้นักเรียนอาจเกิดขึ้นที่จุดเริ่มต้นที่ยากลำบาก คุณกำลังชำระเงิน แต่ส่วนที่ดีไม่ได้แตะต้องเงินต้น ผู้ร้าย? อัตราดอกเบี้ยของคุณ เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ซึ่งไม่มีการเปลี่ยนแปลงตลอดเวลาดังนั้นคุณจึงต้องค้างอยู่กับอัตราดอกเบี้ยของคุณและหากคุณมีเงินให้สินเชื่อ PLUS ใด ๆ ที่อาจใกล้เคียงกับ 7 เปอร์เซ็นต์

แนวทางหนึ่งในการแก้ปัญหาคือการรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักศึกษา

แต่ในขณะที่สามารถช่วยผู้กู้เงินกู้นักเรียนประหยัดเงินดอกเบี้ยก็มีความเสี่ยงโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้กู้กู้เงินของรัฐบาลกลาง

การรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนคืออะไร

คุณอาจเคยได้ยินมาว่าคุณสามารถประหยัดเงินได้โดยการรีไฟแนนซ์สินเชื่อรถยนต์หรือการจำนองของคุณ ดีคุณสามารถรีไฟแนนซ์และรวมเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณได้เช่นกันซึ่งช่วยให้คุณสามารถประหยัดเงินจากดอกเบี้ยและชำระเงินได้มากขึ้น และด้วยการตัดคะแนนไม่กี่เปอร์เซ็นต์คุณสามารถประหยัดเงินหลายพันดอลลาร์และหลุดพ้นได้เร็วขึ้น เสียงน่าสนใจใช่มั้ย?

ในขณะที่มีประโยชน์ด้านการประหยัดค่าใช้จ่ายก็อาจเป็นความเสี่ยงสำหรับผู้กู้กู้เงินของรัฐบาลกลางโดยเฉพาะอย่างยิ่ง

ผลของการรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลาง

เงินให้กู้ยืมสำหรับนักศึกษาของรัฐบาลกลางของคุณเป็นของ U. S. Department of Education ผ่านทางกรมสามัญศึกษาผู้กู้กู้เงินของรัฐบาลกลางมีสิทธิบางอย่าง

ตัวอย่างเช่นผู้กู้กู้เงินของรัฐบาลกลางสามารถเข้าถึงแผนการชำระหนี้ได้หลายแบบรวมทั้งแผนรายได้ซึ่งเป็นฐานการชำระเงินรายเดือนของคุณสำหรับรายได้ที่คุณต้องการ

ผู้กู้กู้เงินของรัฐบาลกลางในแผนรายได้ที่ขับเคลื่อนโดยการชำระเงินที่สอดคล้องกันเป็นเวลา 20 ถึง 25 ปีอาจมีสิทธิ์ได้รับการอภัยโทษนักเรียน ผู้กู้กู้เงินของรัฐบาลกลางยังสามารถเข้าถึงตัวเลือกการผัดผ่อนการฟ้องร้องได้ ตัวเลือกเหล่านี้สามารถทำให้การชำระคืนเงินกู้ของนักเรียนหยุดชั่วคราวหากคุณไม่สามารถชำระเงินรายเดือนได้

"เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางมีการปกป้องผู้บริโภคในตัวมากมายเช่นการเสียชีวิตและการปล่อยตัวคนพิการการเลือกยืดเวลาและผ่อนผันการหยั่งรู้และสิทธิในการรักษาความผิดนัด" ทนายอดัมเอส. มินสกีกล่าว "โปรแกรมเหล่านี้ไม่ได้ระบุไว้เพียงแค่สัญญา - พวกเขามีให้โดยกฎหมายของรัฐบาลกลางซึ่งจะทำให้พวกเขาแข็งแกร่งอย่างไม่น่าเชื่อ "และผลประโยชน์เหล่านี้สามารถมีประโยชน์ถ้าคุณทำงานอยู่ในเขตที่จ่ายเงินต่ำหรือถ้าคุณกำลังประสบกับเวลาที่ยากลำบาก

แต่ผู้กู้เงินกู้นักศึกษาของรัฐบาลกลางจะไม่ได้รับผลประโยชน์เหล่านี้หากรีไฟแนนซ์

เมื่อคุณรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนคุณกำลังทำงานกับ บริษัท เอกชน ดังนั้นคุณจะอยู่ในสนามเล่นของพวกเขาเกี่ยวกับกฎของพวกเขา ในขณะที่การรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนช่วยให้คุณประหยัดเงินอาจไม่ช่วยให้คุณเสียตำแหน่งงานและไม่สามารถชำระเงินได้คุณจะไม่มีสวัสดิการด้านเงินให้กู้ยืมแก่นักศึกษาที่เป็นประโยชน์แก่รัฐบาลกลางผ่านทาง U. S. Department of Education

และเมื่อคุณรีไฟแนนซ์แล้วจะไม่มีใครกลับมาอีก "การรีไฟแนนซ์เงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลางเข้าสู่เงินกู้เอกชนคือถนนทางเดียวที่ออกจากระบบเงินกู้ของรัฐบาลกลาง ไม่มีทางที่จะแปลงเงินกู้เอกชนกลับคืนเป็นเงินกู้ของรัฐบาลกลางได้ "มินสกีกล่าว

การเป็นผู้กู้เงินกู้นักศึกษาของรัฐบาลกลางคุณอาจสูญเสียผลประโยชน์ดังต่อไปนี้จากการรีไฟแนนซ์:

• การมีสิทธิ์รับแผนรายได้
• การให้อภัยเงินกู้นักเรียนที่มีศักยภาพ
• การเลื่อนการชำระหนี้
• ความอดทน
• 999 การให้การกู้เงินที่ผิดนัด 999 แม้ว่าผู้ให้กู้ในพื้นที่รีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนอาจได้รับผลประโยชน์บางอย่างเช่นการผัดผ่อนผลประโยชน์ยังคงเกิดขึ้นในระยะสั้นเมื่อเทียบกับสิ่งที่ กระทรวงศึกษาธิการสหรัฐฯเสนอ ไม่เพียง แต่ผู้ให้กู้เอกชนสามารถเปลี่ยนแปลงการให้บริการได้ตลอดเวลา
• "การคุ้มครองผู้บริโภคที่จ่ายให้กับผู้กู้ยืมนักเรียนรายย่อยเป็นสัญญาและมักเป็นการตัดสินใจด้วยเช่นกันซึ่งหมายความว่าผู้ให้กู้หรือผู้ให้บริการได้ตัดสินใจว่าจะบังคับให้พวกเขาหรือไม่" Minsky กล่าว
• นอกจากนี้ยังมีข้อมูลที่ไม่รู้จักมากเกี่ยวกับอุตสาหกรรมการกู้ยืมและการรวมกิจการซึ่งยังอยู่ในวัยเด็ก

"เนื่องจากผู้เล่นในสนามการรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนส่วนบุคคลเป็นเรื่องที่ค่อนข้างใหม่เราจึงไม่ทราบว่าพวกเขาจะปฏิบัติต่อผู้กู้หรือผู้กู้ที่ผิดนัด" นายมินสกีกล่าว "เราไม่ทราบว่าพวกเขาจะผ่อนปรนและมีความยืดหยุ่นเท่าใดพวกเขาจะเอาเปรียบพวกเขาจะใช้โปรแกรมบรรเทาทุกข์ในสัญญาหรือว่าพวกเขาจะไล่ตามผู้คนอย่างไร "

กำลังรีไฟแนนซ์เป็นไอเดียดีหรือไม่?

หากคุณกำลังพิจารณาที่จะรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางคุณควรคำนึงถึงข้อดีข้อเสียอย่างละเอียด การประหยัดค่าใช้จ่ายอาจคุ้มค่ากับผู้ยืมบางราย แต่สำหรับผู้กู้เงินกู้นักศึกษาของรัฐบาลกลางส่วนใหญ่อาจไม่ใช่ความคิดที่ดี มีมากเกินไปที่จะสูญเสียในเรื่องที่เกี่ยวกับสิทธิประโยชน์และการคุ้มครอง

อย่างไรก็ตามการรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางอาจเป็นความคิดที่ดีในบางกรณี ตัวอย่างเช่นถ้าคุณมีงานที่มั่นคงสำรองเงินสดที่หนักแน่นและวางแผนที่จะชำระคืนหนี้ของคุณในระยะเวลาอันสั้นการรีไฟแนนซ์สามารถทำให้รู้สึกเป็นวิธีลดการจ่ายดอกเบี้ยและชำระหนี้ได้เร็วขึ้น แต่ไม่มีกฎอย่างหนักและรวดเร็วเกี่ยวกับผู้ที่จะรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางและผู้ที่ไม่ควรทำ

"ฉันคิดว่าผู้ยืมต้องเข้าใจอย่างถ่องแท้ว่าพวกเขากำลังทำอะไรอยู่และสิ่งที่พวกเขายอมแพ้และพวกเขาจำเป็นต้องประเมินความเสี่ยงของพวกเขา" มินสกีกล่าว สำหรับผู้กู้บางรายความเสี่ยงนั้นอาจมากเกินไป - ในขณะที่คนอื่นอาจเป็นความเสี่ยงระยะสั้นที่จะช่วยให้พวกเขาชำระหนี้เร็วขึ้น

ดังนั้นหากคุณมีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางและต้องการประหยัดเงินจากดอกเบี้ยผ่านการรีไฟแนนซ์ก่อนอื่นประเมินสถานการณ์ทางการเงินในปัจจุบันของคุณ ทำความเข้าใจว่าคุณจะสูญเสียผลประโยชน์และความคุ้มครองที่ได้รับและให้แน่ใจว่าคุณได้รับผลประโยชน์ที่คุ้มค่า